有很多朋友總是抱怨，自己攢不下錢，明明舍不得下館子，舍不得買名牌，舍不得旅游，一心想把錢攢起來，可別提買不起房了，就連生病也不敢去醫(yī)院，這是為什么呢？除了掙的少，其實還有一個原因，就是不懂得花錢。其實懂得花錢比攢錢更重要。
上個月參與了兩場沙龍，一場是關(guān)于服裝搭配的，一場是關(guān)于理財?shù)模此坪翢o關(guān)聯(lián)的兩堂課，兩位老師卻多次提到同一個詞匯“打底”，服裝需要“打底”，理財也需要“打底”。
關(guān)于服裝的“打底”，就必須提一提全民追捧的電視劇《歡樂頌》，安迪有一個經(jīng)典的穿衣經(jīng)：“出于職場禮儀，衣服一周不重樣，絲巾兩周不重樣就可以了?！彼囊路?jīng)過服裝師的搭配，簡約而不簡單，所以在劇中沒有安迪買衣服的場景！而和安迪形成鮮明對比的是樊勝美，在第一季中經(jīng)?？吹剿I秒殺打折的衣服，而她的房間里也擺滿了淘來的衣服和鞋子，卻依然穿的沒有風格和自我。以至于穿出了凸顯肉肉的薄荷綠連衣裙，以及在晚宴上披上了大紅斗篷，連觀眾都看不下去了，紛紛喊話導演，不要黑化小美！
我們大部分人在穿衣上可能都是樊勝美，不停地買買買，卻依然覺得沒衣服穿，感覺每一年都是裸奔過來的。其實懂得了打底的概念后，就不會這樣。打底簡單來說，就是衣服的基礎(chǔ)款，可以百搭的，比如一件小黑連衣裙，可以搭小西裝，也可以搭風衣，在優(yōu)雅精致和隨性簡約中切換，又或者在配飾上弄點心思，珍珠項鏈和銀鏈子，都是不同的風格，或端莊或魅惑。
又比如，一件質(zhì)地好的襯衣，搭配牛子褲，小擺裙，長裙，闊腿褲，錐子褲，小白鞋或者小高跟等都是完全不同的風格。由此可見打底的重要性。有了打底不會覺得沒衣服穿，也不用重復消費，每次購物的時候只需要配比，做改動就好了。不僅省時省力，也很省錢。有了打底的概念就會把錢用在刀刃上，心疼一把買些貴的衣服，因為不用擔心過時，可以重復利用，品味也會隨之提升，一舉好幾得，有木有感覺賺大了！
那么，理財中“打底”的基礎(chǔ)款又該怎樣理解呢？在理財中，我們往往低估了自己的賺錢能力，而在追求高收益的道路上，又忽略了風險的概念。風險有兩層表述:一是收益的不確定性，二是損失的不確定性。對于收益的不確定性，無非是高收益伴隨著高風險，而高風險卻不一定意味著高收益，很多時候高風險意味著有去無回。
而損失的不確定性，涵蓋面就太廣了，因標的不同，其結(jié)果也相差甚多。如理財?shù)闹黧w是人，人一旦發(fā)生風險，或許會失去收入，徹底無財可理，甚至入不敷出；而對于理財?shù)膶ο?，比如說投資股市，受政策和經(jīng)濟大環(huán)境的影響，遇上熊市，虧損或被套牢，跳樓的也比比皆是。
所以我們常常聽到的忠告是:不要把雞蛋放在同一個籃子里?？梢艓讉€籃子，每個籃子又該放入多少呢？這就要引入分賬戶管理的概念，即“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”。這個圖把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。
標準普爾做為全球最具影響力的信用評級機構(gòu)，其總部坐落在紐約。標準普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
【第一個賬戶】日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個月的生活費。
一般放在活期儲蓄的銀行卡中，最好是放在寶寶類貨幣基金中，不影響隨時支取。這個賬戶的目的是保障家庭的短期開銷，如日常生活，買衣服、美容、旅游等。需要注意的是這個賬戶的占比不能過高，而這恰恰是很多人的通病。
【第二個賬戶】杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。
這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要?？顚Ｓ?，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大。保100萬比賺100萬容易得多。
這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？
【第三個賬戶】投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。
用有風險的投資創(chuàng)造高回報。這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
【第四個賬戶】長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶里的錢都是剛性需求，在未來的某一天一定要用到，并需要提前早早準備的。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。
看完這四個賬戶，我們會覺得哪個賬戶最重要呢？或許我們會說都重要，要吃要喝要零花錢，要住房要投資要錢生錢，要養(yǎng)老要上學要存錢，如果非要取消一個賬戶的話就是第二個保障賬戶，這個可有可無，不一定能用到。也挺有道理的，可果真如此么？
新聞報道里的“賣妻救女”，醫(yī)院里因經(jīng)濟能力有限簽放棄涵，在雙胞胎白血病患兒中二選一，朋友圈里各種輕松籌，水滴籌，讓人感到麻木。這些事實讓我們認識到，保命的錢也不可或缺。
回歸到理財?shù)幕A(chǔ)“打底”，其實就是這個保命的錢，只要人在就好，只要人在就不留遺憾。人活著的時候可以做一顆樹，一顆搖錢樹，為家人遮風擋雨，創(chuàng)造財富，而人不在的時候還能是一座橋，一座渡橋，把家人從此岸渡向彼岸。彼岸會延續(xù)你的愛和責任，讓家人感受到幸福。
老子在《道德經(jīng)》中說“道生一，一生二，二生三，三生萬物”，而在這里道就是生命，有了生命，有了為生命保駕護航的基礎(chǔ)，才能有萬物。所以這個保命的“打底”賬戶，絕對不能少！
衣服穿搭的“打底”，理財?shù)姆仲~戶管理和基礎(chǔ)“打底”，是不是讓你學會花錢，學會消費了呢！
