文|秋思說財
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現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的時代，越來越多的人從事互聯(lián)網(wǎng)投資理財，所以我們一定要學(xué)會辨別互聯(lián)網(wǎng)理財項目，找到一個適合自己的理財產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)投資理財是指通過互聯(lián)網(wǎng)來投資管理理財產(chǎn)品，以獲取一定的收益。
互聯(lián)網(wǎng)投資投資理財既包括對在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的理財產(chǎn)品的投資管理，如余額寶、網(wǎng)貸產(chǎn)品等，也包括傳統(tǒng)理財產(chǎn)品可以在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的投資管理，如股票、基金、黃金等。
互聯(lián)網(wǎng)投資理財方式，我認(rèn)為主要有以下種類。
方式一：余額寶類理財。
以余額寶為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品的本質(zhì)都是貨幣基金。
貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。
余額寶只是傳統(tǒng)貨幣基金的一種銷售模式，它是一種銷售創(chuàng)新，而非模式創(chuàng)新。它的重要作用是啟蒙了大眾的理財觀念。說實話，我的互聯(lián)網(wǎng)理財之路就是從余額寶理財開始的。
目前余額寶等理財產(chǎn)品收益率均徘徊在3-4%左右，但這些互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品截止到目前，沒有出現(xiàn)任何兌付問題，還是比較安全的。投資門檻低，1元起；流動性強，資金隨用隨取，是比較適合年輕一代的理財方式。
目前幾大主流余額寶類理財活期產(chǎn)品在3月18日的收益率為：
（1）余額寶－－七日年化收益率為3.7480%（T+0取現(xiàn)）
（2）理財通－－七日年化收益率為4.2940%（易方達(dá)基金易理財）（T+0取現(xiàn)）
（3）京東小金庫－－七日年化收益率為3.6790%（由嘉實活錢包提供）（T+0取現(xiàn)）
（4）百度理財活期寶－－七日年化收益率為3.417%（T+0取現(xiàn)）
（5）百度理財活期盈－－七日年化收益率為4.600%（T+1取現(xiàn)）
可以根據(jù)你的使用習(xí)慣以及收益率高低選擇進(jìn)行投資理財。
方式二：互聯(lián)網(wǎng)民營銀行理財。
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要有微眾銀行與網(wǎng)商銀行等。
微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，2014年12月16日經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。
浙江網(wǎng)商銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的股份制商業(yè)銀行,純互聯(lián)網(wǎng)運營,于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行比微眾銀行晚半年時間。
微眾銀行產(chǎn)品比較豐富。理財，包括活期、短期和定期等。每一個產(chǎn)品會有風(fēng)險提示，低風(fēng)險、中風(fēng)險等?；钇谥杏蠺+0到賬，也有T+1到賬的，如國壽天天利和太平天天利。保險公司產(chǎn)品，收益率比隨存隨取高一些，可以根據(jù)風(fēng)險等級和需要來購買。其他還有基金、微眾金等。
網(wǎng)商銀行目前理財產(chǎn)品只有三個，定存活取的定活寶、存款可以定制化的隨意存和實時到賬的余利寶。
目前支付寶對個人用戶超過免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費，個人用戶每人總計獲得2萬元基礎(chǔ)免費提現(xiàn)額度。
支付寶通過網(wǎng)商銀行轉(zhuǎn)入到銀行卡沒有手續(xù)費。有支付寶的可以下載網(wǎng)商銀行，直接用支付寶登陸就可以使用，很方便。這也是網(wǎng)商銀行極力宣傳的轉(zhuǎn)賬全免費。
可以閱讀《微眾銀行與網(wǎng)商銀行的對比》一文。
方式三：銀行理財。
目前傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下，紛紛加大互聯(lián)網(wǎng)化。各個銀行都有了手機APP，很多業(yè)務(wù)以及理財產(chǎn)品都可以在手機上完成，大大方便了投資者。
銀行理財可以進(jìn)行儲蓄，采用活期轉(zhuǎn)定期進(jìn)行。當(dāng)然也可以購買銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品，但是門檻比較高，需要5萬元起。
對于不能承受虧損風(fēng)險的投資者，可以選擇銀行理財。這里要注意不要購買銀行代理的風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品，一定要買銀行本身發(fā)行的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
下圖是融360網(wǎng)站列示的部分銀行理財產(chǎn)品。
方式四：互聯(lián)網(wǎng)理財。
互聯(lián)網(wǎng)理財主要是依托大門戶網(wǎng)站平臺的基金產(chǎn)品銷售或票據(jù)等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理財。
這些業(yè)務(wù)對接的都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是提供接口，不承擔(dān)風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)理財平臺主要有：
（1）支付寶：余額寶、招財寶、存金寶、基金、螞蟻聚寶等。
（2）京東金融：理財、眾籌、保險、白條、股票等。
（3）理財通：貨幣基金、保險理財、定期理財、券商理財、指數(shù)基金等。
（4）百度金融：活期理財、定期理財、基金理財?shù)?/p>
（5）微財富：定期、基金、保險、黃金等。
（6）網(wǎng)易有錢：理財、基金等。
互聯(lián)網(wǎng)理財需要規(guī)避產(chǎn)品風(fēng)險，搞清楚產(chǎn)品類型再決定是否投資?？梢愿鶕?jù)個人理財需要和風(fēng)險承受能力來進(jìn)行選擇。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品投資過程中特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。投資者個人要有良好的網(wǎng)絡(luò)安全意識。
一是妥善保管個人信息，尤其是銀行卡、手機等信息載體，在網(wǎng)絡(luò)注冊、實名驗證時謹(jǐn)慎填寫個人信息，身份證號、支付賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露。
二是養(yǎng)成定期修改密碼的好習(xí)慣，對重要賬號（如常用郵箱、網(wǎng)上支付、聊天賬號等）必須單獨設(shè)置密碼，絕不一碼多用，且密碼最好設(shè)置成數(shù)字+字母等較為復(fù)雜的組合。
三是定期給手機和電腦殺毒，尤其是經(jīng)常瀏覽不明來源網(wǎng)站的人更需要如此。
四是不隨意連接免費WiFi，不點擊短信中的不明鏈接和掃描未知二維碼，不輕信電話、短信、QQ、微信中的所謂退款、貸款驗資、司法協(xié)查、商品退款、積分兌換、中獎退稅等信息。
方式五：P2P網(wǎng)貸理財。
P2P網(wǎng)貸是一種“個人對個人”的新型理財模式。
網(wǎng)貸公司提供平臺，將借貸雙方撮合成交，借款人一般能獲得8%-10%左右的收益。其次，P2P網(wǎng)貸投資門檻在幾百元到幾千元,也比較適合年輕人理財?shù)摹?/p>
但是，目前P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，良莠不齊，選擇一家正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺很關(guān)鍵。P2P投資最大的風(fēng)險是網(wǎng)站跑路的風(fēng)險。
P2P投資是風(fēng)險比較高的一項固定收益類投資。在P2P高風(fēng)險投資中也有相對高風(fēng)險與相對低風(fēng)險的投資平臺，需要投資者學(xué)習(xí)并了解所投資平臺，根據(jù)相關(guān)評判標(biāo)準(zhǔn)選出自己認(rèn)可的平臺進(jìn)行投資，不可聽信他人的建議進(jìn)行投資。
網(wǎng)貸第三方平臺，如網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼等提供各種P2P網(wǎng)貸的各種信息，以及網(wǎng)站提供的排名，是投資者了解P2P信息及進(jìn)行投資的重要參考。
下圖是網(wǎng)貸之家2017年2月平臺發(fā)展指數(shù)排序（部分）。
我在進(jìn)行P2P網(wǎng)貸投資時的主要參考標(biāo)準(zhǔn)。
（1）高管背景：有良好教育背景或者工作背景。
（2）股東背景：大股東是有實力的國資，獲得至少2-3輪風(fēng)險投資。
（3）銀行存管：上線銀行存管。
（4）成立時間：3年以上。
（5）收益率：不能高得離譜。今年大致收益率在8-10%之間。
（6）網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼排名：一般排名在前50名。同時綜合其他有關(guān)排名。
（7）分散投資：每個最高不超過總投資的20%，或者不超過獲得的收益額。
以上5種投資理財都是固定收益類理財方式。投資理財方式比較簡單，收益確定，主要是考察產(chǎn)品的安全性。
方式六：基金投資
基金就是眾多投資者出資、專業(yè)基金管理機構(gòu)和人員管理的資金運作方式。
投資基金一般由發(fā)起人設(shè)立，通過發(fā)行證券募集資金。
基金的投資人不參與基金的管理和操作，只定期取得投資收益?；鸸芾砣烁鶕?jù)投資人的委托進(jìn)行投資運作，收取管理費收入。
投資基金的投資領(lǐng)域可以是股票、債券，也可以是實業(yè)、期貨等。這使得投資風(fēng)險隨著投資領(lǐng)域的分散而降低，所以它是介于儲蓄和股票兩者之間的一種投資方式。
基金包括貨幣基金、債券基金以及股票基金等。這里的基金投資主要指的是債券基金和股票基金。
債券基金，又稱為債券型基金，是指專門投資于債券的基金。債券基金投資屬于中等風(fēng)險投資。
股票基金，亦稱股票型基金，指的是投資于股票市場的基金。股票基金投資屬于高風(fēng)險投資。
基金購買平臺主要有各基金公司網(wǎng)站、天天基金網(wǎng)和螞蟻聚寶等。
互聯(lián)網(wǎng)平臺拉低了基金的申購費率，大多數(shù)平臺是1折。原費率為1.5%，1折后只有0.15%。大大降低了投資成本。有些基金1元或者10元就可以投資。方便了廣大中小投資者。
一般而言，基金的投資方式有兩種（主要針對股票基金投資），即單筆投資和定期定額。
由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
單筆投資，一次性投資收益可能很高，但風(fēng)險也很大。定期定額投資，由于規(guī)避了投資者對進(jìn)場時機主觀判斷的影響，風(fēng)險明顯降低。
由于定期定額是分批進(jìn)場投資，當(dāng)股市在盤整或是下跌的時候，定期定額是分批承接，因此反而可以越買越便宜，股市回升后的投資報酬率也勝過單筆投資。對于中國股市而言，長期看應(yīng)是震蕩上升的趨勢，因此定期定額非常適合長期投資理財計劃。
基金定投雖然常被人稱為“懶人投資”，但是基金定投中，基金選擇、資產(chǎn)的配置、定投的策略、如何止盈止損、基金定投虧損如何解套以及投資者的心態(tài)等問題，都是投資者需要考慮的。
所以基金投資需要經(jīng)過學(xué)習(xí)，并且拿閑錢進(jìn)行不斷的投資實踐，直至形成自己的基金投資策略，才能夠通過基金投資，獲得穩(wěn)定的收益。
可以閱讀《基金定投從學(xué)習(xí)開始》一文。
方式七：股票投資
股票投資是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。
由于股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資也是人們?nèi)粘Ｕ務(wù)撏顿Y的熱門話題。
股票投資是眾多理財方式之中的一種，股票投資是一門復(fù)雜的課程，這里面需要投資者抱著虛心、誠懇的態(tài)度在其中好好學(xué)習(xí)與研究，才能股票投資中獲得持續(xù)收益。
對于股票基金投資和股票投資，沒有經(jīng)過較為系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，不建議盲目進(jìn)行投資。
最后對以上互聯(lián)網(wǎng)投資理財方式按照風(fēng)險水平概括如下圖。
