舒圣祥（微信公眾號(hào)：書生香評(píng)）
9月6日，《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》正式實(shí)施。據(jù)官方初步測(cè)算，各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。
刷卡支付已經(jīng)成為生活中常見的場(chǎng)景。說白了，刷卡手續(xù)費(fèi)就是商戶要向發(fā)卡行、銀聯(lián)等支付的費(fèi)用，表面上看與刷卡消費(fèi)者似乎并無多少關(guān)聯(lián)。但是，因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)高企，一些中小商戶可能會(huì)拒絕接受刷卡，無現(xiàn)金支付生活因此受到限制；如果刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)在太高，消費(fèi)者還會(huì)被要求自行支付這筆費(fèi)用。
“96費(fèi)改”總體上較大幅度降低了收費(fèi)水平，被認(rèn)為是給廣大商戶派發(fā)了一份價(jià)值74億元的“降費(fèi)大禮包”。但銀行不是活雷鋒，失之東隅可以收之桑榆，一方面，降費(fèi)有利于做大蛋糕，薄利多銷可以增多收費(fèi)；另一方面，如果刷信用卡消費(fèi)，手續(xù)費(fèi)反而會(huì)大幅增加——刷信用卡買套100萬的房子，以前手續(xù)費(fèi)封頂才幾十元，現(xiàn)在卻需要6000元。
在以前，不同商戶類別，刷卡費(fèi)率是不一樣的，比如百貨業(yè)就要比餐飲業(yè)低很多，以至于出現(xiàn)一種中介，專門賺這個(gè)刷卡手續(xù)費(fèi)的差價(jià)。“96費(fèi)改”之后，不再區(qū)分商戶類別，這是很明智的改進(jìn)，也是公平的需要。令人費(fèi)解的是，剛拆掉一道墻，馬上又立起來一道墻，這次被區(qū)別對(duì)待的，是借記卡與信用卡，前者手續(xù)費(fèi)封頂，后者竟然上不封頂。
基于政策的“歧視”，刷信用卡必然也會(huì)在市場(chǎng)中遭遇“歧視”。已經(jīng)有很多商戶宣稱，拒絕接受信用卡刷卡，或者刷信用卡必須消費(fèi)者額外付費(fèi)。上有政策下有對(duì)策，這樣的市場(chǎng)反應(yīng)毫不意外。意外的是，相關(guān)部門一邊高舉降費(fèi)大旗，一邊為何又要大幅提高信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)？上不封頂?shù)男庞每ㄋ⒖ㄊ召M(fèi)，無異于信用社會(huì)的倒退，人們將被迫少用信用卡，甚至銷卡。
對(duì)此，相關(guān)部門的解釋是：與借記卡相比，貸記卡可以透支，銀行為此要墊付資金，需承擔(dān)資金占用等成本和相對(duì)較高的業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。若實(shí)行封頂限制，透支1萬和10萬都只付出一樣很少的費(fèi)用，這對(duì)銀行是不合理的。這樣的解釋十分荒誕，好像發(fā)行信用卡只是銀行在做公益，不提高刷卡手續(xù)費(fèi)就干不下去了。事實(shí)上，允許透支的費(fèi)用越大，說明客戶越優(yōu)質(zhì)；實(shí)際透支的費(fèi)用越大，申請(qǐng)分期的可能性越大，銀行獲得的分期手續(xù)費(fèi)和利息收入越多。
當(dāng)然，如果是純粹的市場(chǎng)行為，銀行決定信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)上不封頂，也沒什么不合理；關(guān)鍵是，從封頂?shù)讲环忭敚@不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的自發(fā)結(jié)果，而是政府指導(dǎo)價(jià)的政策變化。因此，這很像是一種別有用心的交易：一邊明降借記卡的刷卡手續(xù)費(fèi)，以便與支付寶、微信等第三方支付展開競(jìng)爭(zhēng)；一邊暗升信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)銀行業(yè)的利潤水平不降低。
“96費(fèi)改”后，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)已經(jīng)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)卻仍舊實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，那我們自然要問：這部分費(fèi)用為什么不能也一步到位地實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)呢？利率都可以市場(chǎng)化，刷卡手續(xù)費(fèi)為什么仍要繼續(xù)搞政府指導(dǎo)價(jià)？
新政之后，因?yàn)樾庞每ㄖ灰凰⒖ň鸵漳曩M(fèi)，很多人也許會(huì)選擇銷卡。但愿這不會(huì)很麻煩，但愿銀行不要跟我們玩貓膩。因?yàn)槿昵把胍暰驮鴪?bào)道過，有持卡人還清所有欠款注銷信用卡，幾個(gè)月后仍能收到銀行賬單，4塊2毛錢的“未顯示利息”，利滾利成了上萬元，成了“還不清的信用卡”。接下來，類似新聞會(huì)不會(huì)很多？
文/舒圣祥（微信公眾號(hào)：書生香評(píng)）
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2016.9.6
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