理財(cái)是人生最重要的技能（沒有之一）
很多人遺憾學(xué)校里不教理財(cái)，這其實(shí)也不怪義務(wù)教育體系的設(shè)計(jì)者。
細(xì)想想，關(guān)于大多數(shù)人不會(huì)理財(cái)這個(gè)事實(shí)，“學(xué)校里沒教”其實(shí)并不是理由，因?yàn)閷W(xué)校里教的他們也沒全學(xué)會(huì)。
關(guān)于那塊著名的棉花糖……
1970 年前后，斯坦福教授 Wlater Mischel 有個(gè)著名的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)，“棉花糖測(cè)試”。
每次實(shí)驗(yàn)時(shí)，屋子里只有一名學(xué)齡前兒童和一名實(shí)驗(yàn)者，孩子坐在小桌子前，桌子上只有一個(gè)盤子和一個(gè)搖鈴，盤子里有一塊棉花糖。實(shí)驗(yàn)者對(duì)孩子說自己要到隔壁屋子“干活”，如果孩子想吃這塊棉花糖，就搖鈴，實(shí)驗(yàn)者馬上會(huì)回來，孩子就可以把棉花糖吃掉；但是如果孩子能忍住不吃，一直等到實(shí)驗(yàn)者“自己回來”，那么孩子可以吃兩塊棉花糖。
多數(shù)孩子當(dāng)然忍不住誘惑，等不及 15 分鐘，就吃掉了那塊棉花糖。只有 30% 左右的孩子“拼命”忍住，最終吃到了兩塊棉花糖 —— 這些孩子才 4 歲，就已經(jīng)展現(xiàn)出了驚人的自控能力。
這個(gè)實(shí)驗(yàn)并未就此結(jié)束，后面的二十多年里，除了 Wlater Mischel 之外，也還有很多人都做了跟進(jìn)的實(shí)驗(yàn)。最終的結(jié)果多少令人震驚：
能抗拒誘惑、有足夠自控力的孩子，長(zhǎng)大之后，SAT 成績(jī)都要平均高處 210 分；而整體來看，他們的生活質(zhì)量都相對(duì)更高。
回來說說理財(cái)?shù)氖聝?/p>
理財(cái)?shù)睦щy與矛盾來自于：
很難很早開始，等開始的時(shí)候已然已經(jīng)太晚。
所謂理財(cái)，這個(gè)定義比較合理準(zhǔn)確：如何有效管理現(xiàn)金流 —— 這其實(shí)與錢多錢少關(guān)系不大。
棉花糖實(shí)驗(yàn)的跟進(jìn)實(shí)驗(yàn)中，研究者發(fā)現(xiàn)，貧窮與自制力差有很大的正相關(guān)。這也很容易解釋：
貧窮意味著說誘惑顯得更多、更大、更明顯。
年輕人相對(duì)是窮的，于是，相對(duì)來看需要更多的自制力才能抵制誘惑。
這其中重要因素：不同年齡段的人對(duì)時(shí)間感受的不同。對(duì)一個(gè)五歲的孩子來說，等待一年，相當(dāng)于等待他已經(jīng)感受過的“一生”的 20%；對(duì)一個(gè)五十歲的人來說，等待一年，相當(dāng)于等待他已經(jīng)感受過的“一生”的 2% —— 難易程度之間的巨大差異可想而知。
Joachim de Posada 在 TED 上的講演中提到：
告訴一個(gè)四歲的孩子要等十五分鐘才能享受他說喜歡的東西，就如同告訴我們大人，“我們兩小時(shí)后會(huì)給你送咖啡過來”。
大多數(shù)人并沒有在年輕的時(shí)候就開始理財(cái)?shù)睦碛桑?/p>
1.父母本身就很可能并沒有足夠的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)活動(dòng)；
2.基數(shù)太小的時(shí)候，“利息”什么的看起來很沒勁 —— 就算上學(xué)的時(shí)候?qū)W過復(fù)利計(jì)算；
3.需要很長(zhǎng)時(shí)間才能體驗(yàn)到結(jié)果 —— 尤其對(duì)年輕人來說，等待的時(shí)間顯得更長(zhǎng)；
4.誘惑就在眼前，且顯得更大；
大多數(shù)年輕人對(duì)“理財(cái)”的定義理解錯(cuò)誤，以為“理財(cái)”是需要去銀行排隊(duì)才能干的事情（在中國(guó)的銀行排隊(duì)……你懂的），而不是“如何有效管理現(xiàn)金流”
如果你還沒開始，那就從現(xiàn)在開始罷。反正都來得及。
投資理財(cái)?shù)某晒εc否，本質(zhì)上來看，與一個(gè)人是否聰明關(guān)聯(lián)是最小的。因?yàn)樗聦?shí)上所需要的知識(shí)相對(duì)簡(jiǎn)單，會(huì)加減乘除，會(huì)做簡(jiǎn)單的調(diào)查比較即可。它最難的地方有兩個(gè)：
1.對(duì)自我的把控
2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控
這兩個(gè)都是可習(xí)得的，且習(xí)得之后不可逆的技能。
更為重要的是，這兩個(gè)都是必須通過反復(fù)的實(shí)踐才能習(xí)得的技能。
Walter Mischel 在他的書中提到他是這樣通過訓(xùn)練提高四歲的小孩子瞬間提高自制力的：
“你把這張桌子想象成一個(gè)大畫框，這個(gè)盤子和這塊棉花糖都是畫中的東西，其實(shí)吃不到的……”
仔細(xì)觀察那些不通過提醒就能忍住的孩子們，他們最常用的做法就是“轉(zhuǎn)移注意力”：站起來四處溜達(dá)，或者坐在桌子底下哼歌…… 而那些忍不住的孩子，幾乎共同的特征就是死盯著那塊棉花糖看 —— 結(jié)果就是“誘惑顯得越來越大”。
轉(zhuǎn)移注意力，是抵御誘惑的一種常用有效手段。
這其實(shí)也是后來理財(cái)成功的人常用的手段。他們會(huì)嘗試著騙自己，把那些定期存款或者股票投資當(dāng)作“已經(jīng)丟了”，盡量不去想它，不去看它。這跟聰明與否其實(shí)沒有什么關(guān)系。（有時(shí)候，騙騙自己也挺好的，不是嗎？）
關(guān)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，與智商、與遺傳沒有關(guān)系
它是必須通過自己的實(shí)踐、通過自己的失敗、通過自己的教訓(xùn)、通過自己的總結(jié)才能獲得的東西；在書上看過，聽別人說過，根本沒用。
所以說，理財(cái)這事兒肯定是越早開始越好。年輕的時(shí)候理財(cái)雖然難，但即便發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，損失的不會(huì)太多 —— 因?yàn)楸緛砭蜎]有太多。等可管理的財(cái)富多了才開始學(xué)習(xí)，一旦損失，就肯定慘重。在那種情況下，尤為可怕的是：剩下的時(shí)間不多了！
結(jié)語
1.自控與自制，是可以習(xí)得的。并且，一旦習(xí)得，就不會(huì)失去。這才是關(guān)鍵。
2.開始學(xué)習(xí)理財(cái)，可能也是改善自制力、自控力的方法
