現(xiàn)在理財(cái)課有多火，就不用我描述了。
價(jià)格便宜量又足，幾塊錢能買個(gè)十幾二十節(jié)課，太超值了。
小宇宙爆發(fā)的時(shí)刻，你可能天天都在聽各種理財(cái)課程。
聽到興奮的時(shí)候，忍不住拍案而起，老子也要當(dāng)富人...
吃著泡面的時(shí)候都想著，窮人思維和富人思維差別有多大..
但是幾個(gè)月過去了，熱情消退，失望油然而生！
是學(xué)理財(cái)不對(duì)么？
當(dāng)然不是。
只不過，大多數(shù)人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知根本就是錯(cuò)誤的。
認(rèn)知錯(cuò)了，后面的執(zhí)行當(dāng)然就偏了。
理財(cái) ≠ 賺錢
1.理財(cái)是什么？
既然叫學(xué)理財(cái)，而不是叫學(xué)賺錢，它們當(dāng)然不是一回事。
用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的拆字法，就能方便我們理解了。
把理財(cái)兩個(gè)字拆開來看，一個(gè)是“理”，一個(gè)是“財(cái)”
（1）先說“財(cái)”
這個(gè)大家最關(guān)心，這就是我們通常說的“賺錢”。
但這并不表示，我們理財(cái)就只是追求的賺錢，只要“收益最大”就好了，而是要在滿足安全性、流動(dòng)性的前提下讓“收益最大化”。
如果你發(fā)現(xiàn)
自從開始投資理財(cái)，
就成天擔(dān)驚受怕，覺都睡不好，
需要用錢的時(shí)候，又拿不出來，
理財(cái)并沒能改善你的生活狀態(tài)，
反而使生活變得一團(tuán)糟..
那這個(gè)理財(cái)方法是否合適就值得好好思索一下了。
著名理財(cái)書《小狗錢錢》中有這樣一個(gè)問題：
你這么想要賺錢，那么你每天花了多少時(shí)間在想賺錢的事呢？
凡事有付出才有收獲，我也用這個(gè)問問大家，你花了多少時(shí)間呢？
所以“財(cái)”這個(gè)字的重點(diǎn)不在于收益，而是告訴我們要開始關(guān)注“賺錢”。
理財(cái)包含了賺錢，只有把精力、注意力持續(xù)投入到賺錢這件事上面來，才可能賺到錢。
（2）再來說“理”
通常我們可以理解為規(guī)劃、梳理、整理。
俗話說：錢不是萬能的，沒錢是萬萬不能的。
錢本身不是我們的追求，但是錢能幫助我們解決大部分難題，所以我們需要賺錢。
但是現(xiàn)實(shí)情況是，我們不是王思聰，我們即使怎么努力，都難以賺到能隨便花的錢，那么就需要把有限的資源用到必要的地方。
所以，我們理財(cái)就是希望通過對(duì)財(cái)務(wù)的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，從而讓生活過得更好。
另外，理財(cái)這件事，也不僅僅局限于“以錢生錢”，實(shí)際也包括主動(dòng)賺錢的方面，
比如調(diào)整收入路徑，搞點(diǎn)副業(yè)，這些也屬于我們要規(guī)劃的范疇。
理財(cái)包含了規(guī)劃，是打理我們的時(shí)間和金錢、也是打理我們的生活。
通過我拆解，理解起來是不是清晰很多了。
理財(cái) = “規(guī)劃”+ “賺錢”
所以說，
理財(cái)就是通過“規(guī)劃”確立理財(cái)目標(biāo)，明確每個(gè)目標(biāo)所需金額，以及需要在多久之內(nèi)實(shí)現(xiàn)，
之后便是依靠“賺錢”去達(dá)成目標(biāo)和夢(mèng)想。
2.理財(cái)之“理”
在網(wǎng)上看到某個(gè)小伙伴描述的生活愿望：
工作后，需要買房子，剛好能有錢首付。
學(xué)完駕照了，還有錢可以買一輛車。
想結(jié)婚了，也不會(huì)因?yàn)闆]錢結(jié)不了婚。
生娃了，能請(qǐng)得起月嫂，能負(fù)擔(dān)起多一個(gè)寶寶帶來的開銷。
孩子讀書的時(shí)，能給他報(bào)好的學(xué)校。
日常生活，不至于太過于拮據(jù)，能享受生活樂趣。
贍養(yǎng)父母，能落到實(shí)處，能有錢帶老人出去度假修養(yǎng)。
有足夠時(shí)間陪伴家人，做自己喜歡的事。
老了之后，有足夠的養(yǎng)老金不降低生活質(zhì)量。
沒有大喊財(cái)務(wù)自由的口號(hào)，有的只是普通人追求幸福生活的愿望。
理財(cái)就是理生活，我認(rèn)為這才是理財(cái)?shù)谋疽狻?/strong>
錢本身不是我們的追求，而是希望通過對(duì)財(cái)務(wù)的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，從而讓生活過得更好。
那么理財(cái)中的規(guī)劃到底包含哪些內(nèi)容呢？
（1）財(cái)務(wù)規(guī)劃
想想我們找工作的時(shí)候，需要考慮哪些要素？
其實(shí)財(cái)務(wù)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃是非常相似的一件事。：
你現(xiàn)在哪兒？
- 你現(xiàn)在的工作狀況？職業(yè)評(píng)估
- 你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況？財(cái)務(wù)評(píng)估
你要去哪兒？
- 你的職業(yè)目標(biāo)？想要什么？
- 你的財(cái)務(wù)目標(biāo)？想要什么？
怎么去那兒？
- 規(guī)劃自己的職業(yè)路線？職業(yè)規(guī)劃
- 規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)路線？財(cái)務(wù)規(guī)劃
（2）安全保障
生活中處處有意外，如何保證現(xiàn)在的生活不被改變，這就是理財(cái)中的保險(xiǎn)保障部分。
首要的保險(xiǎn)其實(shí)是我們的社保，然后才是各種商業(yè)保險(xiǎn)。
對(duì)于為什么要買保險(xiǎn)，有一句話概括得很好：
“所有的投資都是為了改變生活，所有的保險(xiǎn)都是為了讓生活不被改變”。
重點(diǎn)在于一個(gè)詞“被”，我們主動(dòng)的計(jì)劃和改變往往都是我們所能控制的，而生活中很多意外是無法預(yù)知的，它一旦發(fā)生，我們的生活就可能“被”改變，而且大多都是變壞。
讓我真正開始重視保險(xiǎn)，也是因?yàn)橐患l(fā)生在身邊的事情。
一個(gè)同事的孩子，才4歲，突發(fā)口腔癌，轉(zhuǎn)戰(zhàn)各大醫(yī)院，在1年多努力后依然沒能挽回孩子幼小的生命。
孩子離去很讓人痛心，而經(jīng)濟(jì)上的代價(jià)也讓家庭陷入困境，孩子的醫(yī)療費(fèi)用、往返各地的交通費(fèi)、孩子父親陪護(hù)一年沒工作、孩子母親經(jīng)常請(qǐng)假，算下來大幾十萬了，不但花光了家里積蓄還欠下不少的債。
如果孩子有一份保險(xiǎn)，至少能讓家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更輕，也能幫助這對(duì)年輕的父母更快開始后面的生活，而現(xiàn)在他們還得一邊忍受悲傷一邊努力還債。
保險(xiǎn)的價(jià)值是什么？就是讓我們用少量可以承受的錢，轉(zhuǎn)移極端條件下自己無法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失。
（3）收入支出
日常開銷太大，錢怎么存？該不該用信用卡？收入太低，要不要換個(gè)航道？
這些也都屬于理財(cái)規(guī)劃中的內(nèi)容。
對(duì)于月光族，控制消費(fèi)是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
有余錢才能存錢。
當(dāng)下不需要的東西，不管多便宜，都不要買。
有一段時(shí)間我天天收淘寶快遞，買了一堆東西，大多沒用上，又占地方。
后來開始學(xué)習(xí)了斷舍離，買什么之前都先停下來，問自己三個(gè)問題。
這個(gè)東西真的需要嗎？
這個(gè)東西現(xiàn)在就需要嗎？
不買這個(gè)東西有什么后果？
靈魂三問，能打消掉大部分沖動(dòng)消費(fèi)。
記賬是一個(gè)控制消費(fèi)的好方法
通過每日記賬，明白自己的收入支出，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。
并不是說記賬就能讓你省錢，而是，記賬能讓你對(duì)未來做規(guī)劃。
特別需要注意的是，要避免消費(fèi)性的負(fù)債，盡量不用信用卡。
如果你每個(gè)月不亂花，卻沒用結(jié)余，那就是收入太低，首要問題就不是存錢，
而是要考慮換一份工作，或開辟其他增加收入的渠道。
3.理財(cái)之“財(cái)”
有了財(cái)務(wù)上的規(guī)劃，就要考慮財(cái)富增值的問題了，這就是我們經(jīng)常說的投資了。
投資理財(cái)，雖然常常被大家放到一起，但是它們并不是一件事。
理財(cái)包括了投資，投資就是理財(cái)中關(guān)于賺錢的部分，可以理解為執(zhí)行層面。
所以大部分人嘴上說的是理財(cái)，心理想要的卻是投資，只是概念混淆了。
太史公在《史記貨殖列傳》中曾說過:
無財(cái)作力,少有斗智,既饒爭(zhēng)時(shí)。
這句話大概顯示了不同財(cái)富水平的財(cái)富積累的策略和路徑。
“無財(cái)作力”是指一個(gè)人剛踏入社會(huì)，需要通過付出時(shí)間體力等必要的資源努力工作，進(jìn)行原始資金的積累。
“少有斗志”則是工作一段時(shí)間以后有了一點(diǎn)積蓄，一方面繼續(xù)努力提升職業(yè)的空間，獲得更多的勞務(wù)收入，另外一方面也開始打理財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，增加財(cái)產(chǎn)性收入。
“既饒爭(zhēng)時(shí)”則是指當(dāng)財(cái)富非常多的時(shí)候，勤奮程度與投資的技巧的重要性相對(duì)就降低了，能否預(yù)見未來的趨勢(shì)性機(jī)會(huì)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)變得更為重要。
簡(jiǎn)單來說，投資這件事，在年輕時(shí)投資自己，升職加薪，提高主動(dòng)收入，無疑是更有價(jià)值的。
而隨著年齡增長(zhǎng)，主動(dòng)工作的能力變?nèi)?，?cái)產(chǎn)性收入會(huì)變得越來越重要。
隨著財(cái)富增加，投資眼光會(huì)比變得比投資技能更重要。
（1）如何提高主動(dòng)收入?
對(duì)絕大多數(shù)普通家庭來講，70%以上的收入來自于勞動(dòng)所得。
如何提高主動(dòng)收入，提兩點(diǎn)思路：
首先，了解大勢(shì)，選對(duì)行業(yè)
一個(gè)行業(yè)的寬度和深度，決定了一個(gè)人發(fā)展的上限和下限，那種上升期的行業(yè)，即使是普通的崗位，也能帶來巨大的收益。
這點(diǎn)相信很多人都有體會(huì)，有些行業(yè)累死人也不掙錢，既然如此，為什么不先花點(diǎn)精力研究下主業(yè)方向呢。
現(xiàn)在有哪些大勢(shì)呢？
比如萬元美金社會(huì)帶來的消費(fèi)升級(jí)
比如人口老齡化帶來的機(jī)會(huì)
比如人工智能時(shí)代的機(jī)遇
......
其次，做精做強(qiáng)，成為專家
一方面，人工智能時(shí)代的來臨，對(duì)普通勞動(dòng)者的替代效果越來越大，沒有足夠的專業(yè)技能，已經(jīng)不是賺得多少的問題，是有沒有就業(yè)機(jī)會(huì)的問題了。
另一方面，二八法則總是在整個(gè)社會(huì)發(fā)揮著作用，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大多數(shù)專家，頂層管理人員，擁有大部分的財(cái)富。努力成為他們中的一員，這肯定是一條可行的路徑。
雖然位置有限，但哪一條有價(jià)值的路徑?jīng)]有競(jìng)爭(zhēng)呢。
（2）如何以錢生錢？
這可能是大家最關(guān)心的問題，也是最復(fù)雜的，這里同樣只簡(jiǎn)單談下思路，以后會(huì)有很多文章來解決這個(gè)問題。
首先，投資是一項(xiàng)技能，那么它就是可以可以習(xí)得的。
通過學(xué)習(xí)掌握理財(cái)投資的基礎(chǔ)知識(shí)，熟悉股票、基金、債券、房產(chǎn)...等各項(xiàng)投資工具，懂得資產(chǎn)配置方法，再通過在市場(chǎng)上的打擊，不斷迭代，直到真正入門。
投資是一項(xiàng)強(qiáng)調(diào)實(shí)踐的技能，不能等你已經(jīng)有很多錢了才開始，成本低的時(shí)候開始最劃算，即使犯錯(cuò)損失也小，有哪個(gè)投資的人沒有虧損過呢。
越早學(xué)會(huì)這項(xiàng)技能，越早能開始賺錢。
你掌握的越好，收益率當(dāng)然就可能更高。
其次，要賺更多錢，要想財(cái)務(wù)自由，是需要積累本金的。
沒有足夠的本金，你投資能力再?gòu)?qiáng)，也難以產(chǎn)生根本性改變。
最近有聽說，某個(gè)朋友投資股票賺了50%，然而他只投資了一萬塊，利潤(rùn)也就5000塊。
如果他有一百萬，只要賺個(gè)20%，也有20萬利潤(rùn)了。
一方面發(fā)揮價(jià)值，提升主動(dòng)收入；另一方面學(xué)習(xí)投資知識(shí)，以錢生錢；
我想這才是對(duì)大多數(shù)人更好的賺錢方式。
總結(jié)一下
理財(cái)這件事實(shí)際包含了以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：
- 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：典型的就是社保和商業(yè)保險(xiǎn)等。
- 規(guī)劃開銷：比如記賬、存錢、合理使用信用卡等。
- 規(guī)劃收入：比如需要跳個(gè)槽、增加個(gè)副業(yè)等。
- 投資配置：比如配置股票、基金、債券等資產(chǎn)。
理財(cái)?shù)暮诵氖歉纳粕疃皇琴嶅X，賺錢必要條件是要掌握投資這項(xiàng)技能。
很多事都是欲速則不達(dá)，直接下海投資，想多賺點(diǎn)，結(jié)果虧損了上來，這才是最常見的。
先懂點(diǎn)理財(cái)知識(shí)，掌握全局，再集中研究投資方法，重點(diǎn)突破，才是最快捷的路徑。
