很多朋友買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，總會(huì)第一時(shí)間問(wèn)我：哪個(gè)產(chǎn)品好？或是有什么產(chǎn)品推薦？
這時(shí)常令我頭疼，因?yàn)闆](méi)有一款產(chǎn)品可以滿(mǎn)足所有人的需求。
放眼市場(chǎng)，每家公司都會(huì)說(shuō)自己的產(chǎn)品保障全、性?xún)r(jià)比高，是最好的選擇。
但事實(shí)是保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜，價(jià)格差異大，存在很大的信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者很容易產(chǎn)生認(rèn)知偏差。
傳統(tǒng)的線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道，代理人能賣(mài)的僅一家公司產(chǎn)品，解說(shuō)自然會(huì)有偏向；
而網(wǎng)絡(luò)上的保險(xiǎn)雖然選擇眾多，卻一位地比價(jià)，幾乎不考慮公司經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等情況，所謂的“性?xún)r(jià)比”也是帶有利益偏向的。
因此，很難以一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)哪一款產(chǎn)品好。
如果有標(biāo)準(zhǔn)，那就是符合自身的需求。但凡一上來(lái)就給你推薦產(chǎn)品，不問(wèn)需求的都是耍流氓。
所以保險(xiǎn)配置思路的第一步就是：
一、明確需求：弄清楚哪些風(fēng)險(xiǎn)不可承受，需要匹配什么險(xiǎn)種來(lái)應(yīng)對(duì)
每個(gè)人、每個(gè)家庭都有一些無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)。弄清楚自己究竟害怕什么，然后再去配置對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，方向也就不會(huì)錯(cuò)。
通常來(lái)說(shuō)，我們可能面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)有4種：疾病、傷殘、身故和老無(wú)所養(yǎng)。
對(duì)應(yīng)的分別可以通過(guò)健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)。
01健康保險(xiǎn)，主要有重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這幾種。
重疾險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)的是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，保障范圍廣。當(dāng)我們不幸罹患重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性賠給我們一筆錢(qián)，起到補(bǔ)償收入損失和醫(yī)療費(fèi)用的作用。
防癌險(xiǎn)，只保癌癥。比較適合老年人以及身體欠佳的人購(gòu)買(mǎi)，也可以作為加強(qiáng)癌癥專(zhuān)項(xiàng)保障的補(bǔ)充。
醫(yī)療險(xiǎn)，是先看病后報(bào)銷(xiāo)的險(xiǎn)種，既是社保的補(bǔ)充，也是重疾險(xiǎn)的最佳搭檔，可以充實(shí)我們的醫(yī)療保障金。
02意外保險(xiǎn)，既保傷殘，又保意外身故。這類(lèi)產(chǎn)品杠杠很高，通常幾百塊就可以保個(gè)幾十萬(wàn)。在我們不幸遭受意外時(shí)，主要起到補(bǔ)償收入損失的作用。
03死亡保險(xiǎn)，又叫壽險(xiǎn)，包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是身故或全殘了，保險(xiǎn)公司賠一筆錢(qián)。
定期壽險(xiǎn)保障一定的期限，比如二三十年，比較適合背負(fù)有較大家庭負(fù)擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)?？蓪⑵淅斫鉃榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱遭遇不幸時(shí)，給予家庭的撫恤金，確保家庭其他成員生活得到保障。
終身壽險(xiǎn)則是保終身的，時(shí)間長(zhǎng)，幾乎確定賠付，所以保費(fèi)也遠(yuǎn)高于定期壽險(xiǎn)，比較適合預(yù)算較多，有資產(chǎn)傳承安排的人士購(gòu)買(mǎi)。可將其理解為資產(chǎn)傳承金。
04生存保險(xiǎn)，又叫年金，就是活著就能領(lǐng)錢(qián)的險(xiǎn)種。主要是用來(lái)應(yīng)對(duì)老年之后沒(méi)有收入，老無(wú)所養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。想要做養(yǎng)老規(guī)劃，就買(mǎi)這種。
弄清楚自己最害怕什么風(fēng)險(xiǎn)，需要配置什么保險(xiǎn)來(lái)解決之后。我們需要進(jìn)一步細(xì)化方案：
二、細(xì)化方案：什么人、什么保險(xiǎn)要優(yōu)先配置？具體要配置多少保額？
01確定配置順序
家庭里邊，誰(shuí)先買(mǎi)？只需記住一點(diǎn)：遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)濟(jì)打擊越大，優(yōu)先級(jí)越高。
顯然，正在賺錢(qián)的家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最優(yōu)先的，其次才是小孩和老人。（然而，現(xiàn)實(shí)中很多人都是給小孩買(mǎi)，自己卻身無(wú)保障）
那險(xiǎn)種配置順序又該如何呢？我比較推薦的排序是：意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>年金險(xiǎn)。這是綜合風(fēng)險(xiǎn)特征和配置的可行性得到的結(jié)果。
首先，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別應(yīng)對(duì)意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)，幾百塊就可搞定，具有“花小錢(qián)，辦大事”的效果，可行性最高。
其次，不幸罹患重疾還會(huì)造成收入損失，所以需要重疾險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)。（基本上，配置了前面三大險(xiǎn)種，意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)便解決了99%）
最后，再根據(jù)個(gè)人、家庭情況考慮配置壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)考慮的是極端情況，即身故、全殘，無(wú)論是意外還是疾病導(dǎo)致。屬于家庭經(jīng)濟(jì)支柱標(biāo)配，建議配置，其它家庭成員則可不配置。
年金險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)的是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，考慮的是年老后如何活得更有品質(zhì)更有保障的問(wèn)題，是躲過(guò)嚴(yán)重意外和重疾的打擊后才會(huì)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)算比較高，所以放在最后來(lái)安排。
02確定保額
保額直接決定發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們能獲得多少賠償，在整個(gè)保險(xiǎn)配置中具有舉足輕重的地位。
我見(jiàn)過(guò)很多人一份保險(xiǎn)年繳保費(fèi)上萬(wàn)塊，主要用于儲(chǔ)蓄，但重疾保額卻只有10萬(wàn)的；也有給孩子買(mǎi)得多，自己買(mǎi)得很少的。
這樣的配置是很不合理的。
試想一下，如果不幸罹患重疾，10萬(wàn)保額足夠治病、足夠彌補(bǔ)收入損失嗎？父母遭遇不幸，孩子的人生由誰(shuí)來(lái)保障？
所以，保額一定要買(mǎi)足，才能有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)主要用來(lái)彌補(bǔ)患病期間的收入損失及醫(yī)療費(fèi)用。
通常一場(chǎng)重疾下來(lái)需要3-5年的恢復(fù)時(shí)間，所以建議成人的保額為年收入的3-5倍，并且不要低于50萬(wàn)（這是比較基礎(chǔ)的參考保額，一場(chǎng)重疾帶來(lái)的損失怎么也得幾十萬(wàn)）。
而小孩由于沒(méi)有收入，保額50萬(wàn)起步即可。
醫(yī)療險(xiǎn)，單款產(chǎn)品保額基本是固定的。市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額基本都是上百萬(wàn)，額度充足，直接買(mǎi)就好。而普通的門(mén)診、住院醫(yī)療險(xiǎn)，額度從幾千到幾萬(wàn)不等，根據(jù)需要選擇即可。
意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，一般是根據(jù)家庭情況來(lái)決定，保額要不低于一定時(shí)期內(nèi)“家庭負(fù)債+生活開(kāi)支”的總額，比如20年內(nèi)不低于200萬(wàn)。如果沒(méi)有大額負(fù)債，也可直接按10倍年收入的額度來(lái)買(mǎi)。
終身壽險(xiǎn)，主要根據(jù)個(gè)人希望傳承多少財(cái)富給家人來(lái)確定額度。
年金保險(xiǎn)，保額要根據(jù)退休后的養(yǎng)老金缺口來(lái)測(cè)算，比較復(fù)雜，之后再單獨(dú)講。
三、選擇產(chǎn)品：按需選擇，抓大放小，減少糾結(jié)
完成前面兩步，這才到了選產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。所以，產(chǎn)品只是保險(xiǎn)配置的最后一步，切莫繞過(guò)需求和險(xiǎn)種情況，陷入產(chǎn)品比較里邊。
市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品成百上千，如何快速鎖定適合自己的產(chǎn)品范圍，需要結(jié)合預(yù)算、健康狀況等自身的實(shí)際情況來(lái)看。
預(yù)算，決定了我們能買(mǎi)哪類(lèi)產(chǎn)品，應(yīng)該關(guān)注哪類(lèi)產(chǎn)品。
如果你預(yù)算好幾萬(wàn)，那么大公司的產(chǎn)品隨便挑，保障也是盡可能全面，甚至一次性到位就好。
但如果你的預(yù)算只有幾千，那要考慮的就比較多了，需要在公司品牌、產(chǎn)品保障力度、價(jià)格等方面權(quán)衡考慮。
基于2018年國(guó)人的人均可支配收入僅28228元，以及年保費(fèi)支出一般不超過(guò)年收入1/10的原則，絕大多數(shù)人的保費(fèi)預(yù)算也就幾千元。
這樣的預(yù)算情況下，選擇產(chǎn)品時(shí)我的建議是：
優(yōu)先確保主要風(fēng)險(xiǎn)的保額足夠，再去關(guān)注附加保障、公司品牌等次要的點(diǎn)。
舉個(gè)例子：
選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，首先要關(guān)注的是，得了重疾能賠多少錢(qián)，而不是沒(méi)得病，錢(qián)能不能返還。
所以要買(mǎi)純保障的產(chǎn)品，買(mǎi)足夠的保額；而不是去追求帶返還的產(chǎn)品，花同樣的錢(qián)，保額卻只有一半不到。
保障病種方面，除了重疾，有沒(méi)有輕癥，值得計(jì)較。因?yàn)檩p癥比重疾更容易獲得賠付，附加輕癥的重疾險(xiǎn)保障力度更強(qiáng)。
而重疾里邊，是包含80種疾病還是100種疾病本質(zhì)上差別不大，就不需耗費(fèi)太多精力去比較了。因?yàn)闂l款里邊前25種重疾是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的最高發(fā)的疾病，占了理賠的95%左右。
至于公司選擇，只要經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、服務(wù)良好就可以。
懂得抓大放小，優(yōu)先確保最核心的保障得到解決，大的方向不會(huì)錯(cuò)，配置的產(chǎn)品也就不會(huì)差。自己也就不用糾結(jié)于一些小問(wèn)題了。
當(dāng)然以上都是基于身體健康的情況下的選擇思路。如果自身身體狀況不是那么好，那么首先要關(guān)注的是哪些產(chǎn)品核保相對(duì)寬松一點(diǎn)，先解決有沒(méi)有保障的問(wèn)題，再去看保障的全面性等其它問(wèn)題。
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保障內(nèi)容和設(shè)計(jì)形態(tài)都比較簡(jiǎn)單，選擇時(shí)同樣保障，保費(fèi)低者優(yōu)先。
而年金險(xiǎn)則比較復(fù)雜，涉及收益率計(jì)算、年金領(lǐng)取規(guī)則等，留待之后單獨(dú)講解。
以上便是保險(xiǎn)配置的基本思路，具體險(xiǎn)種的詳細(xì)解讀我將陸續(xù)更新。
