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一、中華人民共和國金融體系及監(jiān)管關(guān)系的主要構(gòu)成

二、客戶，ＲＦＣ，代理人，金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系

投資儲(chǔ)蓄

人壽保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

教育基金

養(yǎng)老年金　　　金　　　　

健康保險(xiǎn)

股票基金　　　融

信托投資　　

住院醫(yī)療　　　超

團(tuán)體保險(xiǎn)

大病保險(xiǎn)　　　市

信用卡

三、財(cái)富自由從計(jì)劃開始

只有知道自己的出發(fā)點(diǎn)，才能確定目的地設(shè)定與價(jià)值觀相符的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

四、人生‘階段”財(cái)務(wù)規(guī)劃圖

高品質(zhì)的人生是規(guī)劃出來的。而不是到時(shí)候再說，完善的財(cái)富進(jìn)化是鎖定幸福和平安的“重中之重”

五、家庭理財(cái)

第一層:風(fēng)險(xiǎn)防范基金（占收入的10%——30%）

銀行儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄緊急備用金第一根支柱（急需資金）。

社會(huì)保險(xiǎn) 養(yǎng)老基本醫(yī)療工傷失常生育??住房公積金。第二根支柱（基本保障）

商業(yè)保險(xiǎn) 意外住院醫(yī)療重大疾病養(yǎng)老教育金壽險(xiǎn)第三根支柱（鎖定保障）。

第二層:家庭消費(fèi)基金（占收入的80%——20%）

自由房地產(chǎn) 購車基金，旅游基金。購房基金，教育基金，日常生活消費(fèi)基金。（吃穿住水電氣物業(yè)娛樂等。）

第三層:風(fēng)險(xiǎn)投資基金（占收入的0——50%）

外匯期貨，股票，基金，黃金，收藏品

??沒有基礎(chǔ)的理財(cái)好比“空中閣樓”

家庭生命周期不同階段的理財(cái)重點(diǎn)。

?主要國家家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較

六、?觀念、定位、目標(biāo)決定你的現(xiàn)金流現(xiàn)象

七、各種投資工具的合理投資報(bào)酬率

銀行存款（定存利率3%--4.5%）

基金（視投資標(biāo)的與投資期間長短而起伏）

股票（每日個(gè)股漲幅限制為10%）

房地產(chǎn)（房地產(chǎn)投資的報(bào)酬率近幾年變動(dòng)較大）

債券（固定）

黃金（不一定，不可確定性）

期貨（不一定變化大可能是數(shù)倍，也可能是血本無歸）

保險(xiǎn)（視約定利率）

合理調(diào)整資產(chǎn)配置，緊抓市場(chǎng)機(jī)遇。

八、100元不同的投資風(fēng)格10年后不同的投資回報(bào)

例如:月收入5千元第一個(gè)10%500元用做投資，如果500元不見了，你這個(gè)月會(huì)不會(huì)過不下去那?如果不會(huì)，那就當(dāng)做10%不見了，用做投資選擇可靠的方式或產(chǎn)品。不要想1年2年的投機(jī)心理，‘巴菲特’ 之所以富有因?yàn)樗朗袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)法則是;選對(duì)好的公司;用10年來看平均獲利率都在10%以上。

?有一次，華人首富李嘉誠應(yīng)邀參加一一個(gè)欄目，有人問他?怎樣成為億萬富翁?李嘉誠先生說;每年投資14000元，享20%的回報(bào)40年后，你就擁有1億兩百81萬元，說明了長期投資的重要性。第二個(gè)10%一定要為你和公司購買商業(yè)保險(xiǎn)，‘保險(xiǎn)不是給自己用的保險(xiǎn)是給生活的保障用的’為你的公司商標(biāo)設(shè)備，專利，智慧購買保險(xiǎn);出了事情保險(xiǎn)公司為你買單。

第三個(gè)10%投資腦袋獲得最大的回報(bào)。最后，70%放到你的生活上面就可以了我們通常說;吃飯不要吃太飽吃7分就可以了，剩下的3個(gè)10%讓你一-輩子都很飽!你如果把其他3分都吃完了，以后你一輩子都很餓。

??準(zhǔn)備期圖A

??(1)如果是孩了的生命線，

??(2)那么從孩了出生起我們就應(yīng)該為他(她)們建立儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

??(3)隨著孩子的成長，各項(xiàng)費(fèi)用也在不斷地增加

(4)然而我們?yōu)楹⒆訙?zhǔn)備的儲(chǔ)蓄金會(huì)隨著孩子的成長不斷減少，孩子的成長費(fèi)用到底需要多少我們誰也不知道。(5)可是培養(yǎng)孩子是天下父母義不容辭的責(zé)任!如果孩子以后繼續(xù)讀書，而卻因經(jīng)濟(jì)的原因造成他無法完成學(xué)業(yè)，是多么可惜

圓滿人生圖B

?每個(gè)人都希望自己的孩子擁有幸福圓滿的一生，一般來說孩子圓滿的人生的獲得，不可缺少的是四金:教育金。創(chuàng)業(yè)保障金，婚嫁金，養(yǎng)老金。如果擁有這四金，孩子的一生一定很圓滿;我相信你會(huì)認(rèn)同。一份合適的保險(xiǎn)計(jì)劃，它能夠很好的幫助你實(shí)現(xiàn)規(guī)劃孩子圓滿幸福人生的愿望

?睿智選擇圖C

??(1)其實(shí)?份好的保險(xiǎn)儲(chǔ)器計(jì)劃并不需要你很多錢。假如您有10萬元。您每年只要拿出很少的一部分，例如: 1萬元。??(2)如果您把1萬元存在銀行，以未來的形勢(shì)看;??區(qū)區(qū)一點(diǎn)存款利率是無法抵御通貨膨脹的(3)但是如果您以分紅保險(xiǎn)形式存入保險(xiǎn)公司，您的孩子在教育期內(nèi)可獲得定期的教育金支持，在孩子進(jìn)入責(zé)任期還會(huì)擁有非常滿意的保障基金利益，除此之外，孩子到結(jié)婚年齡還可獲得帳戶計(jì)劃的婚嫁金;到了退休之后還有一筆豐厚的養(yǎng)老金。這樣孩子透過一份計(jì)劃就可以完成不同階段的需求。相信您不會(huì)因?yàn)閰^(qū)區(qū)一點(diǎn)存款小利而放棄孩子各個(gè)階段的利益保障。(4)所以無論是5000元還是10000元對(duì)你而言;保險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄更重要!孩子從小的保險(xiǎn)規(guī)劃是孩子圓滿人生的重要保障!因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以鎖定孩子一一生的幸福。

九、時(shí)間是最有價(jià)值的成本（早投入和晚投入的區(qū)別）

養(yǎng)老金意義重大越早規(guī)劃越輕松

每月投資700元，退休后變成400萬。

十、保險(xiǎn)作用——抵抗風(fēng)險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)的賬戶結(jié)構(gòu)

金融危機(jī)時(shí)期的保險(xiǎn)金投資組合

十一、保險(xiǎn)的復(fù)利工具屬性——抵御通貨膨脹

中國的通貨膨脹率到底有多高？官方公布的3%—4%的CPI相當(dāng)溫和，卻與老百姓的切身感受截然相反。最近有一場(chǎng)關(guān)于CPI的論戰(zhàn)，上周社科院研究員徐奇淵先生在他的博客上發(fā)表了他的研究報(bào)告:《統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和主觀感受:CPI是風(fēng)動(dòng)還是帆動(dòng)？》他認(rèn)為最近五年的CPI值被人為調(diào)低了大約7%。這篇論文立刻遭到了統(tǒng)計(jì)局官方的辯駁。國家統(tǒng)計(jì)局城市司龐曉林副司長在統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)上發(fā)表署名文章:《CPI不是用模型推算出來的》。現(xiàn)在的結(jié)果似乎龐曉林取得了完勝，徐奇淵的Sohu博客已經(jīng)刪除了他的研究報(bào)告。

我們把時(shí)間放長到78年,從78年到09年，把歷年官方公布的CPI累計(jì)， 31年間CPI總共增長了5.7倍，78年全國平均月工資51元。按5.7倍換算是今天的290元，但是78年的51元可以養(yǎng)活一家人。而今天的290元只能喝西北風(fēng)，可見官方的CPI根本不足信。對(duì)于一個(gè)連房價(jià)年增1.5%這樣的數(shù)據(jù)都能做出來的統(tǒng)計(jì)局給不出真實(shí)的CPI，大概也不稀奇，我們從貨幣購買力的角度來估計(jì)一下實(shí)際的CPI。1.按基本物價(jià)計(jì)算，七八年至今，貨幣貶值了58倍。年CPI高達(dá)14%。

網(wǎng)上有一篇徐以升先生的博文《系統(tǒng)性質(zhì)疑CPI》，介紹了南方基金高級(jí)研究員萬曉西先生做過的統(tǒng)計(jì)，他從《北京至.物價(jià)志》，《上海價(jià)格志》，《廣州市志.物價(jià)志》等資料上查詢了1987年的單品價(jià)格。包括食品，醫(yī)療，衣服，交通，煙酒和居住等六大類，然后和今天的價(jià)格相比，估算出78年的50億元的購買力大概與今天北京3000元相等。31年貶值了58倍，換算成通貨膨脹率的話，高達(dá)每年14%，CPI指數(shù)14%，比GDP增長率還高。這個(gè)結(jié)論太聳人聽聞啦！這種算法當(dāng)然是有缺陷的，原因就在于電子，汽車等工業(yè)制造品在七八年的時(shí)候無從買起。物價(jià)的比較只考慮了七八年能買到的商品。工業(yè)制造品跌價(jià)很快，如果將工業(yè)制造品的價(jià)格也列入比較的話，算出的CPI不會(huì)有14%那么離譜，但是如果我們僅僅是購買食品，醫(yī)療，衣服，交通，煙酒和居住等基本物資，將花費(fèi)過去58倍的代價(jià)。

按黃金價(jià)格計(jì)算，七九年至今平均每年CPI高達(dá)10.8%。金價(jià)從79年11月的12.5元每克到2010年11月的297元每克。漲了23.76倍，平均每年漲價(jià)10.8%。

如果按99年12月金價(jià)77元每克估算。近11年的通貨膨脹率尤其金仁達(dá)每年13%。按數(shù)學(xué)上的七二定律可以很快計(jì)算出在10.8%的通貨膨脹之下，貨幣平均每六或七年貶值一半。10%點(diǎn)吧，是不是中國的長期實(shí)際通貨膨脹率我們不能確定，但10.8%這個(gè)數(shù)據(jù)確實(shí)可以解釋很多事情: ?

1. 2000年后豬肉從五元漲到15元，十年漲三倍于10.8%通帳相符。

2. 80年代萬元戶還是富翁到現(xiàn)在誰家里如果只有1萬元跟赤貧也沒大區(qū)別了。財(cái)富就是這樣被消滅的，無論手里拿的是存款，債券甚至還有基金，只要是錢在超過10%的通脹面前都會(huì)被消滅的干干凈凈。

3.大眾能夠參與的跑贏通脹的投資品也只有房地產(chǎn)了?，F(xiàn)在知道了為啥房價(jià)跌不下來了，房價(jià)被政府強(qiáng)行摁住之后，下一個(gè)暴漲的可能是土地現(xiàn)在有的地方土地流轉(zhuǎn)后，已經(jīng)能部分印證這個(gè)觀點(diǎn)。

不過無論真實(shí)的CPI有多高官方，倒是有一句話說的挺靠譜，現(xiàn)在還不是全面惡性通貨膨脹，因?yàn)闈q工資才是惡性通脹的最后一步。