近期，馬云家的定損寶被朋友圈廣泛刷屏。這款號(hào)稱是圖像定損技術(shù)首次在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用的跨時(shí)代產(chǎn)品，速度引起了吃瓜群眾們的廣泛關(guān)注。
據(jù)螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘的說法，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%（每年私家車保險(xiǎn)索賠案件約4500萬件），有望每年節(jié)約案件處理成本20億元。
看起來是一個(gè)無限美好的事情，但菜籽君覺得，等定損寶跨過下面這兩個(gè)最大的挑戰(zhàn)之后，再說其能否成功才比較穩(wěn)妥。
第一大挑戰(zhàn)，理賠數(shù)據(jù)來源。
因?yàn)锳I技術(shù)的進(jìn)步，最核心的不是算法，而是數(shù)據(jù)。但作為保險(xiǎn)公司最后的核心競(jìng)爭(zhēng)力，又有多少家保險(xiǎn)公司樂意將理賠數(shù)據(jù)開放給定損寶呢？
在目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)，人保、平安、國壽財(cái)險(xiǎn)、陽光等幾家大公司，份額占比超過了80%，余下還有一大堆的小公司。
對(duì)于大公司來說，讓大公司扔掉親兒子而用外來的兒子，尤其是這個(gè)外來的兒子還不一定比親兒子厲害的情況下，其難度可想而知。
因?yàn)椋愃朴诙〒p寶這樣的產(chǎn)品，基本上每家大公司都有。比如平安好車主，早在幾年前就能實(shí)現(xiàn)定損寶所說的單方責(zé)任事故處理。甚至定損寶不能處理的非單方責(zé)任事故，只要雙方都是平安承保車輛，也可以拍照后直接理賠，不需要查勘員到現(xiàn)場(chǎng)。
平安好車主的拍照理賠
而對(duì)于小公司來說，馬云家還有自己的保險(xiǎn)公司，數(shù)據(jù)開放給他之后，誰敢保證以后會(huì)不會(huì)被一腳踹開？畢竟，某小保險(xiǎn)公司在郵包險(xiǎn)上吃的虧還歷歷在目（某家小公司與淘寶合作郵包險(xiǎn)，模式成熟后被一腳踹開，大頭的份額轉(zhuǎn)給了眾安，可悲的是現(xiàn)在眾安也被踹了）。
打個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋确?，?duì)于小公司來說，這事兒就有點(diǎn)像一個(gè)有前科的花花公子去追妹子，一方大聲喊著我要對(duì)你好，另一方卻在猶豫這廝睡過之后會(huì)不會(huì)直接翻臉不認(rèn)人。
第二大挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于推修話語權(quán)的把控。
此外，對(duì)于車險(xiǎn)公司來說，車險(xiǎn)理賠還有另外的一層重要意義，并且和營銷（保費(fèi)）直接掛鉤，那就是推修。
現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司和4S店，基本上就是個(gè)相互捆綁很緊密的共生體。
保險(xiǎn)公司客戶多，報(bào)案多，引導(dǎo)去4S店修車的也就越多，于是4S店獲利也就越多（現(xiàn)在賣新車賺不到多少錢了，4S店主要靠售后過活），然后4S店向保險(xiǎn)公司推薦的新車客戶也就越多，然后保險(xiǎn)公司接到報(bào)案就更多，并能推修更多的車輛。
而這個(gè)合作的核心，并不完全在于保險(xiǎn)公司給4S店多少車險(xiǎn)銷售的返點(diǎn)，而在于保險(xiǎn)公司對(duì)于推修這件事兒的把控力度有多大。
如果按照定損寶的玩法，這個(gè)關(guān)系就會(huì)從現(xiàn)在的客戶——保險(xiǎn)公司——4S店變成出險(xiǎn)客戶——定損寶——保險(xiǎn)公司——4S店。而且，保險(xiǎn)公司是這個(gè)層級(jí)中的非必須選項(xiàng)，久而久之，會(huì)不會(huì)演變成出險(xiǎn)客戶——定損寶——4S店的格局也未可知。
SO，從這個(gè)意義上來說，保險(xiǎn)公司會(huì)貪圖定損寶可能帶來的時(shí)效改善、損耗下降，來給車行這個(gè)保費(fèi)收入的主渠道嗎增加更多的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)？
菜籽君覺得不會(huì)。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司中，業(yè)績(jī)導(dǎo)向是大家都公認(rèn)的事兒。講白了，業(yè)務(wù)部門的話語權(quán)最大，哪怕管查勘員的運(yùn)營部門，也是要積極配合的。
綜上，菜籽君覺得，定損寶目前還是個(gè)看上去很美的事兒，在實(shí)際應(yīng)用上，還有很長的路要走，并且最后會(huì)不會(huì)走得通，也不好說。
就目前來說，菜籽君覺得，互聯(lián)網(wǎng)、AI等對(duì)保險(xiǎn)公司的變革，目前更多的還是體現(xiàn)在營銷方面。而在更為封閉的理賠端，可能還要看保險(xiǎn)公司自己來折騰。畢竟，在該領(lǐng)域，一個(gè)外來者要做出顛覆性變革，所需要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)，不僅僅是技術(shù)和流量。
你覺得呢？
