微信在最近一次更新中小幅度上線了個(gè)人信用貸款產(chǎn)品——“微粒貸”，彈指之間，用戶即可獲得高達(dá)20萬(wàn)的貸款?！盎ヂ?lián)網(wǎng)征信”這個(gè)名詞再次進(jìn)入大眾的視野?！盎ヂ?lián)網(wǎng)征信”，到底行不行？
新型征信方式的興起#
一個(gè)豐富的個(gè)人征信信息，主要包括四大部分：
- 用戶的基本信息，姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等；
- 金融和借貸信息，包括助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等；
- 消費(fèi)信息，包括商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息，頻次，檔次等；
- 社會(huì)公共信息，是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。
當(dāng)個(gè)人征信遇到互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的作用將會(huì)被體現(xiàn)地淋漓盡致。近些年許多公司都打著“大數(shù)據(jù)”的旗號(hào)，而在國(guó)內(nèi)真正能在互聯(lián)網(wǎng)做個(gè)人征信的企業(yè)并不多。阿里“借唄”、“京東白條”背后是用戶在電商平臺(tái)消費(fèi)的數(shù)據(jù)、“微粒貸”背后則是騰訊海量社交用戶的沉淀?，F(xiàn)在大多數(shù)80后、90后都是“聊著QQ”“逛著淘寶”長(zhǎng)大的，互聯(lián)網(wǎng)公司積累了太多用戶的數(shù)據(jù)，雖然有句玩笑話叫做“互聯(lián)網(wǎng)上沒有人知道你是一條狗”，你的網(wǎng)友不知道你是一條狗但并不代表沒有人知道?；ヂ?lián)網(wǎng)公司知道你的位置、你的年齡、你的學(xué)歷、你的網(wǎng)購(gòu)記錄、你好友的網(wǎng)購(gòu)記錄，通過這些數(shù)據(jù)，“微粒貸”們不僅知道你是人不是狗，還可以判斷出你是個(gè)“土豪”或者是“土鱉”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓征信和融資成本大大降低，通過對(duì)已有的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，互聯(lián)網(wǎng)公司可以清晰地刻畫出用戶畫像，從而對(duì)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)，授予其相應(yīng)的貸款。用戶在“微粒貸”上最快幾分鐘內(nèi)即可獲得高達(dá)20萬(wàn)的貸款，便捷的體驗(yàn)完全不同于傳統(tǒng)信貸。
互聯(lián)網(wǎng)征信還任重道遠(yuǎn)#
雖然基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)征信看起來(lái)很美好，但也有些不可回避的問題。目前各征信機(jī)構(gòu)的信息交流并不暢通，民營(yíng)企業(yè)很難獲取關(guān)鍵信用數(shù)據(jù)。目前各個(gè)征信機(jī)構(gòu)都是信息孤島，互聯(lián)網(wǎng)征信能否完整對(duì)接傳統(tǒng)銀行的個(gè)人信用報(bào)告也是個(gè)問題。個(gè)人信用報(bào)告有用戶工資收入、社保記錄、信用卡記錄、貸款記錄等核心數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在某種程度上與傳統(tǒng)銀行是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，想要拿到這些數(shù)據(jù)，沒有政策的干預(yù)幾乎不可能。而社保公積金等政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也不會(huì)輕易向民營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)公司開放。
民營(yíng)企業(yè)開展的個(gè)人征信業(yè)務(wù)一旦脫離了自己生態(tài)圈的業(yè)務(wù)，其發(fā)揮的作用會(huì)很有限。試想如果一個(gè)人從來(lái)不用淘寶購(gòu)物，不用支付寶交易，那阿里要怎么判斷他的信用資質(zhì)？怎么發(fā)貸款？
個(gè)人征信體系的未來(lái)#
目前，中國(guó)個(gè)人征信體系還很不完善，存在個(gè)人征信重復(fù)建設(shè)的問題。相信隨著征信市場(chǎng)的開放，互聯(lián)網(wǎng)征信這種新興的征信方式憑借其方便快捷、用戶體驗(yàn)好等特點(diǎn)將會(huì)大大加快征信體系的變革，而傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)新興征信機(jī)構(gòu)之間除了競(jìng)爭(zhēng)更需要合作，這不但有利于整體提高信用服務(wù)水平，又能優(yōu)化資源配置，節(jié)省社會(huì)成本，使信用數(shù)據(jù)真正產(chǎn)生價(jià)值。
（題圖來(lái)自電影《黑客帝國(guó)》）
