討論問題：
1、一年期意外險和長期意外險，兩種類型意外險產(chǎn)品的優(yōu)缺點（史帶計劃五比較劃算）
2、以自己舉例，講講應(yīng)該怎么買意外險，買哪些產(chǎn)品，買多少保額
3、為什么說安心百分百這款意外險不合格？
4、買了意外險還要買壽險嗎？
5、重疾險可以賠一肢缺失、雙目失明等很多意外傷殘，是否還要買意外險？
6、有五險一金里的工傷保險，是否還需要買意外險？
時刻謹(jǐn)記：沒有完美的產(chǎn)品，只有完美的組合。
NO.1:一年期意外險和長期意外險，兩種類型意外險產(chǎn)品的優(yōu)缺點（史帶計劃五比較劃算）
一年期意外險優(yōu)勢：保費低，保障高，保障內(nèi)容廣，杠桿高，靈活性強(qiáng)，可以根據(jù)產(chǎn)品升級隨時更換，能跟上時代。
史帶星享百萬綜合意外險的優(yōu)點之一：可以理賠個人公共場所責(zé)任險，小孩子導(dǎo)致出險的幾率高——亮點
短期意外險劣勢：短期險單個產(chǎn)品的保額有限，保費不穩(wěn)定，產(chǎn)品不穩(wěn)定（有可能停售）。只有一年期的保障，客戶可能覺得消費型買了浪費，投保比較隨意，續(xù)保手續(xù)比較麻煩，沒有保單管理習(xí)慣的客戶，有可能因為保險意識的變?nèi)趸蛲浝m(xù)保導(dǎo)致保障中斷。免責(zé)條款多，理賠門檻更高，理賠時更被動。
可能面臨年齡升高、職業(yè)變更、發(fā)生過理賠、產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保。
對老年人不友好，有年齡限制，80歲以上就不能購買。但老人家出現(xiàn)意外的風(fēng)險更高。且出險后有疾病或年老后不能再投保。
長期意外險優(yōu)勢：穩(wěn)定性強(qiáng)，無需擔(dān)心續(xù)保問題，保障時間長，可保障終身，可靠有保證。保費穩(wěn)定，針對傷殘和猝死保障高，客戶投保更省心，不用頻繁更換，另外帶意外傷殘豁免，人性化。（免體檢200萬/長期意外險最高可以配置500萬）。
長期意外險的優(yōu)點之一：有現(xiàn)金價值，客戶不會輕易退保，保障更持續(xù)穩(wěn)定。而且現(xiàn)金價值還蠻高的，所以可以不用花錢就可以享受意外風(fēng)險的保障。
長期意外險的優(yōu)點之二：長險免責(zé)條款更少。泰康這款意外險的免責(zé)是8條，史帶星享百萬綜合意外險的免責(zé)是21條。
長期意外險的優(yōu)點之三：適用于兩年不可抗辯條款，對于投保人和被保人更有利，客戶的保護(hù)更有利，減少拒保的風(fēng)險，能更主動的爭取理賠。一年期產(chǎn)品是否適合兩年不可抗辯，存在爭議。
不靈活，不能算優(yōu)點，也不能算缺點。避免客戶忘記續(xù)?；蛘咭蚪?jīng)濟(jì)原因中斷保障很重要。
第一次理賠過傷殘后，第二次只有發(fā)生更嚴(yán)重的傷殘才能理賠。
長期意外險劣勢：沒有意外險醫(yī)療和住院津貼方面的保障
對于附加的猝死責(zé)任，史帶要求是6小時內(nèi)死亡，泰康要求是24小時內(nèi)死亡。
NO.2:以自己舉例，講講應(yīng)該怎么買意外險，買哪些產(chǎn)品，買多少保額?
壽險建議年收入10倍以上，意外險保額：建議壽險的2倍
長短組合配置，保額更高，保障更完善。（思考：如何幫助客戶組合500萬的意外保障？）
保額必須要充足，避免傷殘后期治療，如果保額足夠高，低級別的傷殘也能獲得高額理賠（傷殘義肢更換和長期康復(fù)費用等對家庭負(fù)擔(dān)重）
NO.3：為什么說安心百分百這款意外險不合格？
安心百分百：理賠門檻高，沒有傷殘按等級賠付。只有全殘才能有理賠，不含猝死保障。列出特定意外險品種豐富，理賠倍數(shù)高，但出險率低，分散消費者注意力，噱頭大于意義，且保費過高，雖然有返還，回報率低，但是隨著通貨膨脹，，30年后返還的保費已經(jīng)不值錢了。（沒有完全保障，返還又沒有增值，不建議做）
NO.4：買了意外險還要買壽險嗎？
意外險保障的范圍比較局限，僅限意外的保障，但是意外導(dǎo)致的死亡僅占很少比例，更多是由于疾病或年老導(dǎo)致的死亡。壽險能覆蓋保障的范圍更廣，意外、疾病、猝死等身故都在責(zé)任范圍內(nèi)。意外險跟職業(yè)掛鉤，壽險只是跟年齡有關(guān)。配置壽險和意外性出發(fā)點不一樣，一個針對意外，一個是針對生命的保障。兩者組合，對身故的保障更完整。
意外險免責(zé)條款多，壽險免責(zé)條款很少。
NO.5:重疾險可以賠一肢缺失、雙目失明等很多意外傷殘，是否還要買意外險？
重疾險更多是針對疾病的保障，對意外導(dǎo)致傷殘的保障不足，且覆蓋的范圍小，傷殘級別低的沒有保障。意外險包括意外醫(yī)療，住院津貼，傷殘身故的保障。意外險和重疾險都是給付型保險，兩者沒有沖突，意外險保費低，增加杠桿，有必須要買。（不管是意外險還是重疾險，本質(zhì)都是收入損失險）
（讓客戶思考：所有的意外傷殘重疾險都可以賠嗎？）
商業(yè)意外險共8大類10級281項，而重疾險里面關(guān)于意外傷殘的賠付只有幾十項，所以靠重疾險去對沖意外的風(fēng)險是非常不全面的，很有可能客戶發(fā)生意外的風(fēng)險沒有錢賠，客戶就會說保險是騙人的。
重疾險是儲蓄型，保費比較貴，保額不夠，跟身價不匹配。單靠重疾險的賠付不夠，意外險保費便宜，保額高，補充上意外險能增加杠桿，能確保意外傷殘后有足夠的保障。
NO.6:有五險一金里的工傷保險，是否還需要買意外險？
工傷保險特點：
1.工傷保險只針對工作時發(fā)生的意外報銷治療費，進(jìn)行傷殘補償，職業(yè)病的補貼保障，但其本質(zhì)只是分擔(dān)用人單位面臨的風(fēng)險。
2.工傷只保社保范圍內(nèi)用藥，社保外用藥是不報。嚴(yán)重的工傷傷殘評級程序很復(fù)雜緩慢，申請理賠需要單位配合，最終不一定能爭取到自己想要的理賠。
3.工傷保險保額是跟行業(yè)平均薪資掛鉤，有上限，可能會跟自己的身價不匹配。且如果失業(yè)，就沒有保障了。
商業(yè)險的意外險沒有時間地域的限制，其保障范圍廣，不僅生活或工作的意外都在責(zé)任范圍內(nèi)?？梢愿采w意外醫(yī)療，津貼包括自費藥的報銷。保額可以按自己需求定制配置，理賠明確便捷，與工傷險的理賠沒有沖突，確保有足夠的保障，所以必須要配置。
延伸：雇主責(zé)任險-有拓展責(zé)任-72小時，也有增加地域范圍，這樣的拓展一定要幫客戶加上，確保工人全方位有保障。
