近日，某經(jīng)濟(jì)學(xué)家做客一節(jié)目，在回答現(xiàn)場(chǎng)觀眾“年輕人應(yīng)該買房還是租房”的提問(wèn)時(shí)表示：年輕人“如果要結(jié)婚了，雙方父母、爺爺奶奶、外公外婆的‘六個(gè)錢包’能一起湊出首付，建議還是買房好”。

“湊齊六個(gè)錢包買房”一時(shí)引起輿論熱議。

在喵叔看來(lái)，“湊齊六個(gè)錢包”并不容易。假設(shè)這對(duì)年輕的夫婦是28歲，父母和岳父母就是五六十歲的人了，祖父母或姥姥爺爺是否還健在，其實(shí)已經(jīng)是一個(gè)問(wèn)題。而即便是“湊齊六個(gè)錢包”，也只是“幫著湊首付”而已。

“湊齊六個(gè)錢包”，意味著把兩個(gè)家庭在過(guò)去幾十年的積蓄全部加在一起。但如果這只能湊夠首付的話，是否真的應(yīng)該拿來(lái)買房？所謂“六個(gè)錢包”，其實(shí)已經(jīng)是籌款的極限，未必所有人能拿得出這個(gè)錢，也未必會(huì)這么做。

很多年輕人面對(duì)“六個(gè)錢包”論，心情想必很復(fù)雜。如果“六個(gè)錢包”只能付首付的話，即便能夠買房，也意味著月供完全要自己償還，父母再也沒有能力幫你了。這個(gè)月供，就成為實(shí)實(shí)在在的負(fù)擔(dān)，未來(lái)的自己，收入只能增加，人生只能成功。

從這個(gè)意義上說(shuō)，“六個(gè)錢包”并不是純粹的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。它集納的是夫妻雙方家庭過(guò)去的全部人生，是用全部的“過(guò)去”，換取一個(gè)爭(zhēng)取光明“未來(lái)”的資格。

“過(guò)去”是沉甸甸的，而“未來(lái)”之所以是“未來(lái)”，則是因?yàn)樗遣淮_定的。兩者的反差，注定對(duì)“當(dāng)下”產(chǎn)生一種壓力，由房產(chǎn)證上署名的那兩個(gè)年輕人來(lái)承擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見的：祖父母和姥姥姥爺?shù)酿B(yǎng)老問(wèn)題怎么解決？除了退休金，沒有別的積蓄。父母一輩，退休后的人生如何安排？這也是一個(gè)問(wèn)題。

當(dāng)長(zhǎng)輩們拿出全部積蓄幫你買房的時(shí)候，他們是否理所應(yīng)當(dāng)?shù)負(fù)碛兄更c(diǎn)你生活的權(quán)利？或者，作為一個(gè)“經(jīng)紀(jì)人”，你該怎樣向你的“股東們”交代？

對(duì)不少年輕人來(lái)說(shuō)，這是一種兩難選擇：如果不去收集這“六個(gè)錢包”，單靠自己的力量已經(jīng)難以在一線城市買房。如果真的拿到“六個(gè)錢包”，雖然可能有幸擠進(jìn)有房一族，卻又不得不承擔(dān)起雙方家庭的全部歷史責(zé)任。

但其實(shí)，對(duì)年輕一代而言，他們已普遍接受了一種更寬廣的幸福觀念，而房產(chǎn)只是構(gòu)成幸福的一個(gè)方面而已。

不久前網(wǎng)上傳出，山西太原有10名大學(xué)生集資湊首付買房的新聞，也可以看作是對(duì)“六個(gè)錢包”的回應(yīng)。

一套房100萬(wàn)，每人出5萬(wàn)（也是從家里拿的，幸運(yùn)的是，可能只是“一個(gè)錢包”），貸款50萬(wàn)，而房子出租后，租金差不多可以償還月供，這樣，等房?jī)r(jià)上漲，賣掉就可以分利潤(rùn)了。

相比于“六個(gè)錢包”，這樣風(fēng)險(xiǎn)就低多了。但是，這事仍然讓人五味雜陳：在上學(xué)的年紀(jì)就開始考慮未來(lái)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，這本不該是他們上學(xué)期間操心的事。

年輕人應(yīng)該有更豐富的人生，他們理應(yīng)站在父母、祖父母兩代人的“肩膀”之上，過(guò)一種更獨(dú)立的生活，而不是被“六個(gè)錢包”所捆綁，進(jìn)入狹窄的歷史。

當(dāng)然，我們也應(yīng)承認(rèn)，一線城市也提供了足夠的機(jī)會(huì)。對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，更重要的是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這樣的時(shí)代尋找到屬于自己的機(jī)會(huì)，那比擁有房產(chǎn)重要得多。如果他們足夠努力，成功置業(yè)，也不是多難的事。

每一代人都有自己的“黃金時(shí)代”，都有屬于自己的“錢包”，最終會(huì)住得越來(lái)越好。不管年輕人是租房還是通過(guò)努力購(gòu)買真正屬于自己的房子，都應(yīng)相信這一點(diǎn)。其實(shí)，站在理財(cái)?shù)慕嵌?，買房并非剛需。

對(duì)于三四線城市剛需來(lái)說(shuō)，買套房或許還不難。但對(duì)于一線城市打工的外地人來(lái)說(shuō)，買一套房實(shí)屬不易，不啃老是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。除了首付，買房子每月要還房貸，但交夠20年或30年這個(gè)房子就歸你了。租房就不同了，銀貨兩訖后，你兩手空空一無(wú)所獲。

房子有了，但你靠什么養(yǎng)“六個(gè)錢包”呢？

除了努力工作之外，理財(cái)意識(shí)必須有所提升。身邊人常說(shuō)，“給別人打一輩子工，也實(shí)現(xiàn)不了財(cái)務(wù)自由”，財(cái)務(wù)自由，還是要靠自己。

?5步教你如何“生財(cái)”

第一步、清楚并控制自己的支出

要想理好財(cái)，就必須清楚自己的財(cái)務(wù)情況到底是怎樣的，而記賬是最為直接有效的辦法。

當(dāng)你堅(jiān)持記賬后，能清晰地對(duì)自己的日常支出進(jìn)行分析與總結(jié)，從而找出那些不必要的開支，并在未來(lái)的預(yù)算中，更有針對(duì)性的削減和杜絕。

喵叔建議：如果單位給繳社保的話，每月的支出盡量控制在50%以內(nèi)，如果做不到，那么記住支出的紅線：不要超過(guò)70%。這樣對(duì)于月薪5000元的人群來(lái)說(shuō)，意味著每月至少有1500元可以攢下來(lái)。

如果像這位提問(wèn)的朋友，自己要繳納社保的話，每月的支出就務(wù)必得控制在50%以內(nèi)了，因?yàn)榫退惆醋畹蜋n繳費(fèi)，社保也是一個(gè)不小的數(shù)字，如果不額外控制好支出，“月月光”是避免不了的了。

第二步、堅(jiān)持每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

要想理財(cái)，儲(chǔ)蓄就是你必須要做的一件事。別忘了，我們可是定了10萬(wàn)元的攢錢目標(biāo)的。

一定要記住一個(gè)公式：收入-儲(chǔ)蓄=支出。

當(dāng)我們做好支出預(yù)算后，每月工資一到賬，第一件事就是把可以結(jié)余的部分，比如50%存起來(lái)，剩下的部分才是你這個(gè)月可以花掉的錢。

第三步、結(jié)余部分，先做好現(xiàn)金流管理

對(duì)于結(jié)余的部分，肯定是不能光存在貨幣基金或者全都拿來(lái)定投的，我們既要獲得更多的利息，也要用這筆錢做好現(xiàn)金流的管理。

現(xiàn)金流管理，其實(shí)就是我們常說(shuō)的要保證有一筆應(yīng)急資金，這筆錢可以幫我們應(yīng)對(duì)偶爾的醫(yī)療支出，也可以幫我們支付每年的保費(fèi)。如果沒有特殊的支出需求，應(yīng)急資金一般準(zhǔn)備3、4個(gè)月的支出就行。

假如某人月入5000元，支出是2500元，那么TA要準(zhǔn)備的應(yīng)急資金應(yīng)該是7500元。（2500*3）

如果我們把這7500元平均到12個(gè)月中，每個(gè)月就是625元。也就是說(shuō)，每月結(jié)余的50%中，應(yīng)該拿出25%（即625元）用于應(yīng)急資金的儲(chǔ)備。這些錢可以放在貨幣基金里，在保證流動(dòng)性的同時(shí)還有一些收益。

第四步、嘗試一些資產(chǎn)配置，提高理財(cái)收益

結(jié)余的錢有了，結(jié)余中用于流動(dòng)性儲(chǔ)備的錢也有了，如果還有結(jié)余，我們可以考慮嘗試一些資產(chǎn)配置，比如基金定投和互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品。

對(duì)于理財(cái)小白來(lái)說(shuō)，基金定投是一個(gè)接觸權(quán)益類投資很好的方式，一方面可以讓你的資金能進(jìn)一步增值，另一方面定投也是一種“儲(chǔ)蓄”方式，雖然期間會(huì)有波動(dòng)，但長(zhǎng)期看可以幫你持續(xù)性地積累財(cái)富。

每月定投的金額，喵叔建議可以從結(jié)余資金中拿出25% - 30%左右用于定投。比如上面的例子，2500元的結(jié)余中，拿出了其中的25%（即625元）用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備，之后，可以再拿出約25%（約600元）用于定投，這樣就算定投的基金出現(xiàn)了波動(dòng)，由于投入的比例有限，也不會(huì)對(duì)你的生活造成太大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品相較于國(guó)債和銀行理財(cái)而言，產(chǎn)品周期的選擇多，門檻也不高，收益率也普遍高出3個(gè)百分點(diǎn)左右。特別是大平臺(tái)，自身風(fēng)控體系完善，能最大限度的保障投資者的資金安全，所以也很適合我們作為提高理財(cái)收益的選擇。

這筆穩(wěn)健增值的投入，喵叔建議可將扣除應(yīng)急資金和定投后，剩余結(jié)余全部投入此類產(chǎn)品中，約占總結(jié)余的50%，例子中，即1275元。

其實(shí)做好以上四個(gè)步驟，算上應(yīng)急資金和用于增值的部分，每年可以攢下約3萬(wàn)元，這還沒算上收益，離10萬(wàn)的目標(biāo)，也只有3年時(shí)間而已。

第五步、提高能力，增加收入

事業(yè)才剛開始，提高自己的能力，好好工作，爭(zhēng)取每年都有加薪，把收入提高了，再繼續(xù)做好以上四步的收支管理和增值，10萬(wàn)的目標(biāo)或許2年就可以實(shí)現(xiàn)了呢～

以上的五個(gè)步驟，只要大家能夠堅(jiān)持去做，去實(shí)踐，哪怕收入低一些，積累到10萬(wàn)、20萬(wàn)甚至更多都是可能的。因?yàn)樨?cái)富的增值除了做好規(guī)劃外，時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)也同樣重要。