處于某種原因，國家正在大力推廣商業(yè)保險(xiǎn)。對普通百姓來說，也許被身邊親朋好友遭遇重大疾病或意外，面臨巨額醫(yī)療費(fèi)用困擾所觸動(dòng)；也許是對自身未來養(yǎng)老的擔(dān)憂；也許是成家立業(yè)之后家庭責(zé)任感使然；商業(yè)保險(xiǎn)漸漸為眾人所接受，甚至近來身邊有很多朋友開始主動(dòng)詢問如何購買保險(xiǎn)。

‘保險(xiǎn)’這個(gè)詞大家都會讀都會寫，然而它有什么含義，對一個(gè)家庭意味著什么，每個(gè)人的認(rèn)知都不同。保險(xiǎn)和股權(quán)、債權(quán)、固定資產(chǎn)等投資一樣，都是理財(cái)手段的一種。但和其它理財(cái)手段不同的是，保險(xiǎn)是一種防御性的理財(cái)手段。所以對于一個(gè)家庭來說，當(dāng)考慮到理財(cái)這個(gè)話題時(shí)，不應(yīng)該先想到要買幾套房子，買什么股票，應(yīng)該先給家庭財(cái)務(wù)配置上保險(xiǎn)這面盾牌，只有防御做好了，才能肆無忌憚的進(jìn)攻。我們不要作那刀口舔血的劍客，而要做穩(wěn)扎穩(wěn)打步步為營的十字軍。當(dāng)然這只是建議，人各有志，還是有人喜歡作那瀟灑風(fēng)流的劍客，這無可厚非，生活的方式不同而已，所以保險(xiǎn)不是適合所有的人。保險(xiǎn)首先滿足的其實(shí)是心理需求，如果有人對自身及家庭的未來毫不關(guān)心，‘把每一天都當(dāng)做最后一天去過’，那保險(xiǎn)對他來說毫無意義，及時(shí)行樂便好。

對于有心理需求，希望對一生能較好的財(cái)務(wù)安排的人來說。市面上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大大小小的保險(xiǎn)公司。我們又該如何去選擇呢？
保險(xiǎn)公司的選擇，個(gè)人覺得就像銀行一樣，網(wǎng)點(diǎn)最多，不代表服務(wù)最好；市值最高，不代表盈利能力最強(qiáng)。與其去選擇一家公司，不如去選擇一個(gè)好的壽險(xiǎn)顧問。可惜國內(nèi)目前都是代理人制度，即A公司的員工只能賣A公司的產(chǎn)品，B公司員工只能賣B公司產(chǎn)品。而其他一些國家地區(qū)一個(gè)顧問能夠推薦多家公司產(chǎn)品，這樣可選擇的面就更廣，因?yàn)槊考夜镜娜^產(chǎn)品都不太一樣。但不管如何，一定要選對人。
很多人選擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，往往是想買什么就咨詢什么，或者別人推薦什么就買什么，這樣也不是不行。但其實(shí)購買壽險(xiǎn)就像吃一份精致的西餐，先來頭盤，然后是湯、副菜、主菜，最后才是甜品，有嚴(yán)格的順序，順序錯(cuò)了，感覺就不對了。

意外險(xiǎn)就像保險(xiǎn)的頭盤，是首先要選擇的。因?yàn)閮蓮埫珷敔斁湍芙鉀Q你一年的意外保障。隨著交通的便利和生活水平的提高，大家旅游出行的概率大大提高，而像飛機(jī)，大巴等附加的單次意外險(xiǎn)性價(jià)比非常低，如果已經(jīng)購買了全年的意外險(xiǎn)，沒有特別需求就可以不用考慮再消費(fèi)這些單次的意外險(xiǎn)了。即便沒有旅游出行，城市生活的日常通勤和活動(dòng)發(fā)生的意外也能夠得到保障，簡單來說就是低投入，高保障。只要有正常工作收入的人，應(yīng)該都可以消費(fèi)的起。

吃完頭盤開了胃，我們再來碗湯。這也是一個(gè)性價(jià)比高的產(chǎn)品類別—定期壽險(xiǎn)。人的一生不會只為了自己活著，如果有一天去了天堂，我們也希望透過云端望下去，能看到自己最愛的人過得幸福。定期壽險(xiǎn)就能幫助你打到這個(gè)目的。即便你的年收入沒有達(dá)到城市的平均線，拖了國家的后腿，通過這樣一份小投入，也能夠保證你在保障期限內(nèi)萬一去了平行世界，你最愛的人能得到一筆財(cái)富，繼續(xù)幸福生活下去。尤其推薦那些有房貸車貸的人士，貸款的金額多少，就選擇對應(yīng)金額的保障。這樣可以保證萬一進(jìn)了那個(gè)傳送門，你的房子車子不會被銀行收走，讓家人無家可歸。定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別在于，意外險(xiǎn)只保證意外，而定期壽險(xiǎn)保障了包括意外在內(nèi)的一切情況，各種疾病等等，甚至你可以選擇自由落體等各種姿勢進(jìn)那個(gè)傳送門。準(zhǔn)備了身后事，為家人考慮了那么多，該為自己考慮了。

接下來為各位上副菜和主菜：醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。因病致貧，因病返貧的栗子不勝枚舉，現(xiàn)在也出了很多眾籌互助的平臺。但求人不如求己，如果你買了大病保險(xiǎn)，萬一病魔來敲門的時(shí)候，你可以打開后門，請來若干年前為自己投下一份保障的那個(gè)你，他會帶來一筆可觀的現(xiàn)金，幫你趕走病魔。你的父母伴侶不用愁眉苦臉，你的親戚不用因?yàn)榕履憬桢X，看到你的來電不敢接。堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，健康飲食能給我們帶來一個(gè)相對強(qiáng)健的體魄。大病保險(xiǎn)能給你的健康賬戶預(yù)存一筆維修費(fèi)用，當(dāng)你的機(jī)體出現(xiàn)問題時(shí)，幫你最快的調(diào)試到健康狀態(tài)。這對于每位希望能有品質(zhì)生活的人來說，都非常重要。別忘了也可以幫家人購買哦。有些產(chǎn)品有投保人豁免功能（投保人身故可免繳續(xù)期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效），夫妻雙方互相投保保障功能更強(qiáng)。

最后就是甜品了。甜品的需求因人而異，我個(gè)人是希望有個(gè)好身材，所以對于甜品是很慎重的。對于那些養(yǎng)老險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)也是一樣。一開始說了對于一般家庭而言保險(xiǎn)是理財(cái)手段的一種防御性手段。而這些產(chǎn)品涉及到資產(chǎn)的增值，在我看來保險(xiǎn)就不那么適用了，當(dāng)然你要用盾牌去打人我也沒辦法。有很多其他的理財(cái)渠道都可以獲得遠(yuǎn)大于理財(cái)險(xiǎn)的收益。如果你的家庭資產(chǎn)很多，也許有人會建議用保險(xiǎn)來做資產(chǎn)傳承的方式。但目前中國還沒開征遺產(chǎn)稅，雖然一直說要開，西方國家的很多富豪選擇了信托基金等方式相信也值得大家借鑒。

中國經(jīng)濟(jì)正在逐步和世界接軌，而保險(xiǎn)作為金融體系的支柱之一，希望也能盡快和世界接軌，國內(nèi)外的保險(xiǎn)差別還是很大的，人性化，多樣化，性價(jià)比，收益率各個(gè)方面，國內(nèi)險(xiǎn)企還有很長的路要走。對于國內(nèi)消費(fèi)者來說，要學(xué)會建立起自身的風(fēng)險(xiǎn)意識：將自己未來不確定的、并且無法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化成現(xiàn)在已知的、確定的保費(fèi)支出。這才是購買保險(xiǎn)的真諦。