如何給自己的財務(wù)做計劃，給自己的支出做減法，甚至大膽地計劃提前退休，這并不是什么難以習(xí)得的前沿科技，關(guān)鍵在“自律”二字。

其實早在十年前，我的一位同事看到我花錢如流水，就用“拿掉生活中的拿鐵因子”教育過我。當(dāng)時我才25歲，又有著十分固化的思維，不但完全沒有聽進去，甚至還對人家的“摳門”進行了一番不屑一顧地評判。假如我當(dāng)時聽進去了，那么今天我會更加“安全”地離職。但這都是“假如”那個序列的，說說而已。

現(xiàn)實情況是，我十分感謝自己和我的家人，沒有在月光的前提下讓自己陷入任何債務(wù)。沒有買車，是因為搖了十年了也沒搖上號；可能因為月光沒有一點點存款，在北京買房子的事情也就想都沒想，有一次搖到了“自住型商品房”資格，居然因為恐懼巨額房貸給退掉了。當(dāng)時很多人都覺得我倆腦子進了水。售樓處的銀行工作人員磨破了嘴皮子也沒說動我們。但是現(xiàn)在，甚至暗自慶幸，正因為沒有買房買車才得以在35歲的時候就可以想退休就退休。

“退休”這個念頭不同于“離職”。我們沒有打算再去找任何一份全職工作。當(dāng)我們把這個想法告訴老板的時候，她一直追問我們存了多少錢。經(jīng)過很多的解釋，我們終于明白，一些人對財務(wù)自由的理解在“自由”；而另一些人對財務(wù)自由的理解在“財務(wù)”。不同的思維角度會讓你做不一樣的選擇，結(jié)果當(dāng)然也就很不一樣。

在這里，我把我們“退休前”的準備工作分成幾步，但是需要說明的是，毫無疑問，目前我們對財務(wù)自由的理解，重點在“自由”。另外，我們這個家庭沒有孩子，有孩子的人可以根據(jù)需求來調(diào)整整個步驟。我有一個好朋友的女兒快一歲了，并沒有出現(xiàn)像許多人說的那樣在北京養(yǎng)孩子有多么不容易的情況。改天一定請她也寫一篇，“我如何輕松地在北京生娃養(yǎng)娃”。

好了，說正事兒。

第一步：用記錄余額的辦法減少不必要的支出，增加你的家庭儲蓄；

第二步：用你的智慧配置你的保險；不管保險代理人多么不愿意，你要堅定你在做什么；

第三步：學(xué)會用你的錢掙錢；

第四步：記錄你的支出，當(dāng)你自信可以用被動收入覆蓋你的支出，你就幾乎自由了；

第五步：用你的技能和智慧掙一些錢，彌補缺口；但記住，思維要在“富爸爸”這邊；

第六步：在買得起的地方買個房子；你住，別想著拿這種房子投資。

接下來我一樣一樣的說。

第一步：用記錄余額的辦法減少不必要的支出，增加你的家庭儲蓄；

我們曾經(jīng)試著記賬，但是無論是手動還是用軟件都沒堅持下來。因為很多時候都是網(wǎng)上一點就買，買東西的時候基本以微信支付寶為主，不花現(xiàn)金就大大阻礙了記賬的動作。有一次勉強記錄了半個多月，excel表格變得十分冗大，另外支出的金額讓我們更想把頭埋在沙子里，因為太受挫了。我們十分清楚，“喪”是一種會急速傳染的病，我們更想換一種讓我們能夠輕松一點、自信一點的記賬方式。

偶然的機會看到一本日本人寫的初級理財書（書名忘了，黃色的皮兒），他介紹的方法就相對積極。他鼓勵家庭成員坦誠布公地談?wù)摗板X”，并用一張簡單的表格記錄家庭成員的資產(chǎn)結(jié)余。這樣堅持幾個月下來，看著余額不斷增長，感情和自信心也會隨著余額的增加而增長。

說做就做，我們當(dāng)即掏出手機和錢包，把各自賬戶里的錢、錢包里的錢、理財賬戶里的錢、信用卡里的債都數(shù)了一遍，悉數(shù)記錄。每個月的4日發(fā)工資，我們就選擇在5日坐在一起記錄，并計算盈余。

這個小小的表格讓我們在半年的時間里存了十萬，這是后話。首先你要和你的家人坐在一起，開始這個旅程。遺憾的是在上個月離職的時候清理硬盤，不小心把這個表格也給清理了。不過沒關(guān)系，我們開始了新的一輪記錄，看看我們沒有固定月薪后的生活會讓表格發(fā)生什么變化。

第二步：用你的智慧配置你的保險；不管保險代理人多么不愿意，你要堅定你在做什么；

由于過去的大部分時間都是月光，又不具備理財投資的能力，我們選擇了一家外資大公司配置了昂貴的全壽險（說法不專業(yè)，反正就是很全的那種）。號稱賠付的內(nèi)容簡直不要太全面，當(dāng)然代價是兩個人每月近3000元的保費。

我們考慮提前退休，就要竭盡全力降低支出，而保險支出成了一只攔路虎。我總是對不了解的東西有莫名其妙的恐懼，就找來一本“癌癥的真相”研究了一遍。隨著深入閱讀，對“絕癥”的恐懼感消失了。我們盤了盤手里的錢，做了一個決定。

你的保險=你保單的保額-你的現(xiàn)金流

什么意思？如果你手里有30萬，你的保額是30萬，那么這個保險你就退了吧。前面交的錢你也不用心疼，因為它給你換來的是前幾年的安心，對身心健康極其有益的“安心”。退一步，如果你手里只有5萬，你的保額是30萬，那么你就把你的保額降低到25萬，因為你只“需要”25萬。這樣每年，你的保費都在遞減狀態(tài)，直到有一天你有了30萬現(xiàn)金流，保險就可以退掉了。

你可能會說，多30萬不是更好嗎？是的，錢越多越好。但是我認為保險保的就是意外。保險公司之所以那么盈利就是因為意外是小概率事件。我沒有看過具體的數(shù)字，我也不想用保險公司的數(shù)字嚇唬自己。我要的是“自由”，我需要“最低限度”。這是根據(jù)我的需求做出的最佳配置。

如果你實在無法認同這個觀點，那么就去買點小保險公司的各種超值保險，幾百塊錢上千塊錢一年就能有不錯的保障。在我國和任何一個國家，沒有保險公司是不靠譜的，因為它受非常嚴格的監(jiān)管。貴的不一定好，但一定是貴。很遺憾在我購買保險的年代還沒有那么多互聯(lián)網(wǎng)保險。

另外關(guān)于能夠保障一切的超級保險，還是要多研究。沒有任何保險可以一勞永逸地解決你所有焦慮。能讓你不焦慮的只有你自己。

第三步：學(xué)會用你的錢掙錢；

巴菲特不止幾次提到，人們完全可以去買標(biāo)普500指數(shù)基金來做投資。只要稍微留意一下，你就能在雪球股票甚至隨手記這種APP的論壇里發(fā)現(xiàn)各種指數(shù)基金定投大V。他們不厭其煩地講授基金是什么、指數(shù)基金是什么、怎么買、怎么賣，甚至有人天天給你算好了估值，點擊一下最低10元就能開始投資了。去雪球用蛋卷定投、去螞蟻金服用余額寶定投、去且慢用盈米寶定投都可以的。（我只寫了我自己在用的，不涉及到廣告，畢竟我只有4個人關(guān)注）。

然而很少有人去碰“基金”這個東西。關(guān)鍵還是對未知的恐懼。另外，厭惡損失也是大多數(shù)人不愿意買基金的原因。用民工君（ID：民工君）的話說，“震蕩你們怕；不震蕩你們也怕；漲你們怕；跌你們還怕；你們究竟要怎樣？”。

如何克服對未知的恐懼？多看書。如何克服厭惡損失這種天性，勇敢邁出第一步？多看書。

起碼你要看過《小狗錢錢》、《窮爸爸富爸爸》《雪球周刊》的系列電子刊物、Dave Ramsy 的《Total Money Make Over》、銀行螺絲釘?shù)摹吨笖?shù)基金定投指南》、臺灣蕭碧燕的《買基金為自己加薪》、7分鐘理財?shù)摹?分鐘理財》、簡7的《好好賺錢》。

借用一個好朋友說的話來結(jié)束這一段：在這個時代年輕人還在以消耗未來的方式生存，那就是他自己的問題了。

第四步：記錄你的支出，當(dāng)你自信可以用被動收入覆蓋你的支出，你就幾乎自由了；

記錄你的支出，“最低限度”支出。到了這一步還天天買買買的人，不要再往下看了。市面上記賬類軟件很多、很雜。似乎都奔著要替你配置你的資產(chǎn)去的。配置你這點錢，還是手動自己做比較好，畢竟金額不大，你最需要的是從這里面獲取經(jīng)驗和勇氣。從今天開始，到下個月的今天，你試著記錄你“最低限度”的支出。一個月你最少需要多少錢才能有尊嚴地活著？你說一萬五，我不太相信。那不是“最低限度”，那是豪華輕奢。

記錄一個月后，你再看看有哪些支出是不必要的支出，繼續(xù)記錄一個月。第二個月，你基本上就能確定你的“最低限度”有尊嚴的生活費是多少了。不要估算，人的大腦有時候不可靠，而且大部分的時候都不理性。在這里推薦大家看基本非理性經(jīng)濟學(xué)方面的書，十分受用。你以為你會做出最好的選擇，你以為你自己非常的理性，但大多數(shù)時候，你的選擇是基于完全的不理性。

我有一個前同事，他有常年記賬的習(xí)慣。自從有了孩子，他家的最低限度生活費達到了一萬每月。要知道他自己本身是十分節(jié)儉的人，但是有了孩子，就只能選擇“給孩子最好的”，自己不吃不喝，孩子的開銷占了家庭收入的一半多。這類無奈的花費我沒有資格說什么，作為父母想要給孩子最好的，誰都攔不住。所以還是那句話，無論什么樣的理論和套路，都要把它變成適合你的生活的樣子，才能讓它發(fā)揮最大作用。

你知道了你家“最低限度”開支，現(xiàn)在盤一盤你從第一步開始存的那些“小員工”——你的人民幣們，有沒有盡最大的努力為你掙錢?如果它們沒有動起來，不是它們的錯，你要學(xué)習(xí)，然后讓它們發(fā)揮最大的作用為你掙錢。

如果它們?yōu)槟銙甑腻X能夠覆蓋你的“最低限度”開支，恭喜你，你有機會做選擇了。

如果還不到時候，那么請你聚焦以上幾步，堅定自己的目標(biāo)，拿掉阻礙你的任何小情緒、小不滿、小焦慮，一心一意地朝著目標(biāo)進發(fā)。

第五步：用你的技能和智慧掙一些錢，彌補缺口；但記住，思維在“富爸爸”這邊；

走到這一步，財務(wù)自由的“自由”部分就完成了。你可以選擇讓自己跳出全職工作，做一個自由職業(yè)者，做你想做的事情，并且以此為生。當(dāng)然你也可以指望你的投資收益，但是注意不要殺死自己那只會下金蛋的鵝。

“世界上哪有不上班的人”？好吧，唐頓莊園里有一個著名的橋段和你的想法恰恰相反。當(dāng)小伙子拜訪唐頓莊園，告訴小姐姐太太們他有一份工作的時候，小姐太太們都驚呆了！A job？！工作是個什么鬼？周末？周末是什么？！“八小時工作”，“把工作和生活完全分開”，亞當(dāng)斯密的思想成功主宰了這個世界許多年。卓別林就在著名的“摩登時代”里演繹過“工作”的本質(zhì)。

不要以為超出我們認知的事情就是荒唐的、可笑的。要試著理解別人的認知，刷新自己的認知，結(jié)合優(yōu)秀的認知，摒棄固化的認知。

富爸爸思維，是怎樣的？去找來《窮爸爸富爸爸》看。免費資源，超值雞湯。所有的雞湯都一樣，如果你不嘗試，那么它就只是雞湯。行動改變思維，思維促進行動?？傄茸鳇c什么。不如先看書吧。

第六步：在買得起的地方買個房子；你住，別想著那這種房子當(dāng)投資；

從厭倦了“上下班”到7月終于提出辭職，我們的“五步”用了近兩年來準備。接下來會怎么樣，誰都不知道。但生活的意義就在于任何一個人只能活一次。大家都沒有經(jīng)驗，究竟怎樣是對、是錯。與其糾結(jié)對錯，不如先給自己試錯的機會。

我們利用用公積金在買得起的地方，一個偏遠的小鎮(zhèn)以極低的價格擁有了一個小房子。那地方風(fēng)景還不錯，空氣清新，水都是甜的。供暖費和物業(yè)費極低，符合我們“最低限度”的要求。當(dāng)?shù)匚飪r中等，人口不多，十分適合我們這極簡家庭。

這種房子就別想著它能賣多少錢了。沒有流通性。我自己住，要萬分清醒，不要抱有任何幻想，這不是投資。

接下來我們會在成本極低的地方重復(fù)前五步，下一個目標(biāo)是財務(wù)自由的“財務(wù)”部分。

關(guān)于35歲裸辭后的生活是怎樣的，且聽下回分解吧。

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