2020年，注定是不平凡的一年！

年初的新型冠狀病毒疫情截止到現(xiàn)在，全球累計確診1600多萬人，死亡60多萬人；

澳大利亞大火持續(xù)數(shù)月，超過10億動物喪生；

東非蝗蟲爆發(fā)，影響到30多個國家的糧食安全；

截止7月，浙江、安徽、江西、湖北等地洪澇災(zāi)害已致3000多萬人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失近700億... ...

1，不平凡的一年讓大家成熟

最近，身邊不少朋友問我保險的事，特別是有孩子的80、90后朋友，甚至讓我推薦保險（本文不賣保險）。

我能理解，他們目前大多為獨生子女一代，上有老下有小，背負房貸車貸。收入來源主要是固定薪資及投資理財，學(xué)歷水平高，傾向于非接觸式的主動獲取保險信息，更注重貨真價實的保障。

的確，這種風(fēng)險意識已經(jīng)算不錯的了。但是，保險這個事怎么說呢？

轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域已經(jīng)一年多了，工作主要是以內(nèi)容&策略運營為主，對保險的專業(yè)知識也有了一定積累。

保險這個事，還真不像我們?nèi)粘ｋ娚藤徫锬菢樱f推薦就可以推薦的！

因為，保險涉及金融、法律、醫(yī)學(xué)等多個學(xué)科的專業(yè)知識，而這這些學(xué)科對于沒有受過專業(yè)訓(xùn)練的人來說，都會感覺晦澀難懂，特別是不說人話的合同條款。

如果你沒仔細研究合同條款，推薦給別人，以后出現(xiàn)理賠糾紛，那就是誤導(dǎo)別人。

2，做內(nèi)容運營——新技能get

還記得最初在進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域時，前三個月，我基本不知道這些保險內(nèi)容在說什么，即使能看懂每一個字。

等到快半年時，我發(fā)現(xiàn)可以挑出保險文章中存在的一些問題，這時，我還是不敢給自己配置保險。

因為，了解的越多，越發(fā)現(xiàn)里面有更多需要注意的事項。

然后，我又親自體驗了線上、線下保險業(yè)務(wù)員的服務(wù)，結(jié)論是，這個行業(yè)還有太多需要提升專業(yè)度的從業(yè)者。

之前新世相出了一篇文章《90后活明白的第一個標志：買保險》，但是文中有好幾個保險配置的案例，都顯得不是很科學(xué)。

在經(jīng)歷了對保險知識的學(xué)習(xí)，給自己和家人挑選保險，以及在螞蟻保險平臺為1000多名用戶提供過咨詢服務(wù)后。

今天，就順便分享下我對風(fēng)險保障的認知，希望對你在保險購買的過程中，有一點點參考價值。

我會主要圍繞購買保險的誤區(qū)，以及30歲左右的成年人購買保險的注意事項去寫，文章會比較長，可以先收藏。

3，買保險的常見誤區(qū)

先說下購買保險的常見誤區(qū)，主要有以下幾種，來對號入座吧！

3.1 別人買什么，自己也買什么

買保險不是買零食，適合別人的不一定適合你。每個人的年齡、身體狀況、對保險的需求、預(yù)算都不同，所以，需要綜合考慮，去挑選適合自己的險種和產(chǎn)品。

就身體狀況而言，現(xiàn)在越來越多的保險產(chǎn)品加上了大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

在你填完投保信息，點擊確認的那一刻，大數(shù)據(jù)會根據(jù)你以往的各種信息記錄，來判斷你是否適合投保。

所以，在身體健康時，能買的就趕緊買。

另外，購買保險前，一定要了解自己的身體狀況，以免日后背上不如實告知的“罪名”，導(dǎo)致理賠糾紛。

3.2 先給小孩買，大人卻將就

之前遇到好幾個典型的案例，30歲左右成年人，一家三口，每年家庭保費支出的構(gòu)成，孩子保費5000元左右，兩個大人僅配置了百萬醫(yī)療險、意外險，加起來還不到1000。

說得現(xiàn)實一點，孩子發(fā)生了疾病或意外，是不會導(dǎo)致家庭經(jīng)濟崩塌的。

如果大人發(fā)生了不幸或者大病，你給孩子買了這么多保險，每年保費誰去交？

沒有重疾險來補充大病期間的收入損失，家里上有老、下有小，生活費、贍養(yǎng)費、房貸車貸靠誰出？

我認為“二八原則”在這里也適用，30歲左右，正是家里的經(jīng)濟支柱，要把大人的保障配置全面了。

每年預(yù)算中80%為大人配置，用足夠高的保額去轉(zhuǎn)移未來的風(fēng)險，至于小孩，拿剩余的20%去配置，完全夠了。

3.3 既想要保障，又想要返錢

大部分人在買保險前，都會存在2種心理。

第一，買了保險，總希望以后能派上用場。

第二，如果沒發(fā)生保險事故，請把我交的保費還給我。

這兩種需求，是人們購買返還型保險最大的驅(qū)動力。

但仔細對比返還型和非返還型保險，會發(fā)現(xiàn)，明明花1000元就能解決的事，非要花5000元甚至更多，請問你是錢多了沒地方花嗎？

那保險公司就拿著你多交的錢去做投資，等到一定期限再還給你，而那時的錢已經(jīng)貶值了。

當(dāng)你去追求返還保費的時候，已經(jīng)掉進了一種思維模式，就是認為自己一定不會發(fā)生保險事故，那么請問，你當(dāng)初買保險，究竟想獲得什么？

其實，返還型保險設(shè)計的初衷是強制儲蓄，為有家庭財富傳承的人群設(shè)計，所以，如果你沒有充足的基礎(chǔ)保障，沒有充足的預(yù)算，不建議直接購買返還型保險。

以上三個誤區(qū)，是我在工作中常見的，看看你是否也有這種想法？

4，家庭經(jīng)濟支柱注意了

接下來，我來說一下30歲左右成年人的保險配置。

30歲左右的成年人，日常工作加班、應(yīng)酬、在外出差，甚至還要承受業(yè)績KPI，身心壓力都很大。潛在風(fēng)險主要是大病傷殘、身故，而這兩大風(fēng)險會對家庭經(jīng)濟造成巨大沖擊。

首先，一定要有醫(yī)保，無論是職工醫(yī)保，還是居民醫(yī)保，可以解決日常看病報銷。

但是，醫(yī)保有起付線、封頂線、報銷比例、報銷范圍的限制。所以，需要用商業(yè)保險去補充。

在商業(yè)保險中，根據(jù)你要覆蓋的風(fēng)險，主要涉及到的險種有四個：百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險、壽險。

4.1 百萬醫(yī)療險

之所以叫“百萬醫(yī)療險”，是因為這種險種每年會有100萬以上的報銷額度，主要報銷由疾病而引起的住院治療費用。

而且百萬醫(yī)療險大多是不限社保用藥的，也就是說，用藥范圍超出了社保范圍，也可以報銷。30歲左右成年人，每年花幾百塊就可以獲得幾百萬的保額。

有了這種保險，小病用社保報銷，大病用百萬醫(yī)療險報銷，是很好的補充。

比如，近期各大城市鋪天蓋地的各種保，成都惠蓉保、廣州惠民保、杭州市民保，這類保險和百萬醫(yī)療險就比較像。

但是，百萬醫(yī)療險的健康告知要求特別高，一定要在身體健康的時候盡早買。

除此之外，百萬醫(yī)療險的挑選一定要記住：在同等預(yù)算條件下，最好找免賠額低、報銷范圍不限社保用藥、報銷比例接近100%，以及續(xù)保條件寬松（比如6年保證續(xù)保）的。

4.2 重疾險

每個人都會面臨生病的風(fēng)險，在朋友圈經(jīng)?？吹礁鞣N大病眾籌，打開眾籌的文章，都不忍心去看。

明明可以在健康的時候做好風(fēng)險預(yù)防，用保險來獲得賠償，卻在生命最后幾個月花光了所有的積蓄，家人后續(xù)的生活也會受到很大的影響。

重疾險主要是用來預(yù)防罹患重大疾病而導(dǎo)致的收入損失，因為一旦罹患重大疾病，肯定是很長一段時間不能工作。

那這時，重疾險一次性賠償?shù)腻X，你可以拿著去做營養(yǎng)費、償還貸款、養(yǎng)育子女父母等等，然后拿著醫(yī)療險理賠的錢（現(xiàn)在不少百萬醫(yī)療險都可以墊付）去看病，所以，重疾險和百萬醫(yī)療險是搭配使用的。

重疾險相對來說比較復(fù)雜，挑選重疾險時還需要結(jié)合自己的需求和預(yù)算來。

買重疾就像去麥當(dāng)勞買漢堡，本來一個簡單的漢堡，如果你還想吃培根、芝士、牛肉，那就添加上，當(dāng)然價格就會提升。

同理，在購買重疾時，可以根據(jù)自己需要的保障內(nèi)容進行添加。

但總體來說，30歲左右的成年人，在預(yù)算范圍內(nèi)，為自己挑選重疾時需要記住：

保障要足夠全，至少要覆蓋輕癥、中癥、重癥；

保額要足夠高，一線城市可以考慮50萬保額，非一線城市可以考慮30萬保額；

要注意總保費和保額之間的杠桿比，盡量選擇杠桿比較高的，意思就是說，花相對較少的錢去購買相對較高的保額。

4.3 意外險

意外險主要是用于預(yù)防意外事件帶來的風(fēng)險，人這一生難免會遇到一些意外，比如車禍、貓抓狗咬、摔跤骨折、燙傷等等。

常見的意外險主要包括三大保障責(zé)任：意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。

對于30歲左右的家庭經(jīng)濟支柱來說，意外身故和意外殘疾的保額要足夠高。

因為，一旦不幸意外身故，會造成家庭經(jīng)濟的崩塌，那么意外險中意外身故的賠償，可以作為家里其他成員的生活費用補貼。

意外醫(yī)療是可以報銷意外事件引起的醫(yī)療費用，對于意外醫(yī)療的選擇，和百萬醫(yī)療的邏輯很像，盡量挑選免賠額低、報銷范圍不限社保用藥、報銷比例接近100%的，當(dāng)然，對應(yīng)的價格也會相對高一點。

意外險，保費不會隨著年齡的增長而有較大增長，交一年保一年就夠了，每年一兩百塊就可以獲得大幾十萬的保額。

4.4 壽險

壽險，直白點說，就是死了才會賠錢，我們中國人很多時候都是忌諱談生死的，一般人都會想，死了還賠錢，那有什么用。

其實，壽險主要是為家庭最能掙錢的那個人買的，也就是家庭的頂梁柱。

因為一旦家庭頂梁柱不幸身故了，那么家里的貸款、孩子生活教育費用、老人贍養(yǎng)費用等等，對于家庭其他成員來說，就會感到亞歷山大。

壽險賠付的保額，對家庭其他成員來說，就是愛的傳遞。

所以，對于30歲左右的成年人來說，可以選健康告知寬松、保定期的壽險，100萬保額，保障到60歲，分30年繳費，每年也就1000塊左右。因為60歲后要退休，即使身故，也不會給家庭經(jīng)濟帶來重大影響。

如果是富二代，會考慮到家族財富傳承，那就可以考慮終身壽險，當(dāng)然，價格也會蹭蹭往上漲。

對于30歲左右成年人來說，這四大險種就可以覆蓋大病傷殘、身故的風(fēng)險。

保險，早買早安心，越往后，不僅越來越貴，而且一旦體檢查出什么問題，就不好買了。

好了，先寫這么多吧，日常工作積累的專業(yè)知識，希望對你能有一點點幫助。

有任何問題，歡迎給我留言，或者在公眾號內(nèi)和我聯(lián)系。