國內股份制商業(yè)銀行今年陸續(xù)推出了“直銷銀行”，比如興業(yè)銀行直銷銀行、民生銀行直銷銀行，還有北京銀行也在推，國有四大行似乎也在醞釀之中。出于好奇，去網上search了一下，國外叫direct bank。

wikipedia里有一個未經驗證的詞條是這么定義的：

A direct bank is a bank without any branch network that offers its services remotely via online banking and telephone banking and may also provides access via ATMs (often through interbank network alliances), mail and mobile. By eliminating the costs associated with bank branches, direct banks can make significant savings which they may pass on to clients via higher interest rates or lower service charges.

來源：http://en.wikipedia.org/wiki/Direct_bank

翻譯過來：

direct bank是指那些沒有物理網點的通過網上銀行、電話銀行、郵件、手機、ATM等為客戶提供遠程服務的銀行。上世紀90年代，隨著互聯網技術的興起，美國出現了一定數量的direct bank。

direct bank最早可以追溯至１９６５年在法蘭克福成立的“儲蓄與財富銀行（ＢＳＶ）”，該銀行也是現在歐洲最大的“直銷銀行”——荷蘭國際直銷銀行（ＩＮＧ－ＤｉＢａ）的前身。

來源：http://blog.sina.com.cn/s/blog_695557320101dz5f.html

OK，大概了解了一下direct bank的背景，下面我們來說說“直銷銀行”。

direct bank這個概念一到中國，就被翻譯成了“直銷銀行”。不知道這是誰翻譯的，顯然它不是一個好名字，問題大大的：

首先，“直銷”這個詞在中國人的認知里很容易被聯想到“傳銷”。傳銷的種種惡劣行徑在中國算是臭大街了，沒有人反對吧。

其次，直銷銀行并沒有體現direct bank的原意。direct意思是直接，即使按字面翻譯成“直達銀行”、“直連銀行”都比直銷銀行意思要貼切。

再次，直銷銀行顯然是站在銀行自己的立場的命名，天天喊著“以客戶為中心”去哪了呢？

所以說，“直銷銀行”不是個好名字，后續(xù)我將直接用direct bank這個概念來敘述，簡稱diba。

下面我們看看為什么說diba在中國已過時。

首先，了解一下diba出現的背景。傳統(tǒng)銀行的擴張都是通過開設物理網點的方式來實現的。開設物理網點需要場所（一般還地段比較好、租金不便宜）和人員（與顧客面對面辦理業(yè)務）等等，這些成本不菲，沒有一定資本實力的企業(yè)是開不起銀行的。隨著技術的進步，尤其是互聯網技術的出現，一些傳統(tǒng)銀行甚至非銀行企業(yè)發(fā)現不設物理網點只通過網絡也可以開辦銀行，于是把這塊業(yè)務叫diba。由于成本相對較低，所以能給客戶更優(yōu)惠的利率，從而吸引顧客。歸根到底，diba的出現是因為通訊技術的發(fā)展，很大程度可以替代柜臺業(yè)務而產生的。

中國的銀行業(yè)轉型已經好些年了，目前電子渠道的業(yè)務量占比已經很高了，比如工行2013年底這個比例已經達到8成，而股份制銀行這個比例只會更高。這個時候引進diba，意義在哪里？先不下結論，我們來親身考感受一下國內的“直銷銀行”。

興業(yè)銀行直銷銀行

這不就是多了一個賣理財產品的頁面嗎？

這個和網上銀行的差異化在哪呢？

客戶為什么要用呢？

客戶什么時候該登錄網上銀行，什么時候又該登錄直銷銀行，會不會感到困惑？

sometimes，more is less.

民生銀行直銷銀行

相比興業(yè)銀行直銷銀行，民生的除了可以賣理財產品，還多了一個匯款。即使這樣，還是同樣的問題啊。和網上銀行的差異化在哪？為什么要用它？什么時候該用哪個？

此外，在中國目前的監(jiān)管政策之下，客戶開立賬戶必須到網點。這一點繞不開，就沒有真正意義的diba，因為我就是奔著“direct”來的，你卻要我去網點開戶，這不是打自己的臉嗎？

所以說，diba這個概念在中國的當下是不合時宜的。

一、互聯網等電子渠道已經在中國銀行業(yè)被普遍深入應用，diba概念的時機不存在了。

二、開戶監(jiān)管政策繞不開，就無法真正的direct。

三、用戶的認知已經被網上銀行、手機銀行占據，diba如果沒有與眾不同的區(qū)隔定位，也就沒有存在的空間和必要。

寫這篇文章的目的，并不是要黑“直銷銀行”，而是希望借此來思考：在互聯網、移動互聯網普遍流行的形勢下，商業(yè)銀行形態(tài)進化的方向在哪里？“直銷銀行”并不是一個好的概念定位，也許是“互聯銀行”、“互連銀行”、“移動銀行”、“口袋銀行”... 發(fā)揮你的創(chuàng)造力吧。

我們搞銀行產品的，最怕做出來的東西沒人用，所以別盲目地去跟風。不是真正的東風，既借不來箭，豬也是飛不起來的。