最近我了了一樁大事：把全家人的家庭保險(xiǎn)大概配置完畢。
從去年八月系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)開始，我了解了家庭財(cái)產(chǎn)要分為要花的錢（現(xiàn)金），保障的錢（保險(xiǎn)），生錢的錢（投資），養(yǎng)老的錢（保本升值）這四類。我逐漸梳理了家庭的現(xiàn)金流，風(fēng)險(xiǎn)投資與保本升值投資的比例，并且開始自學(xué)保險(xiǎn)，到現(xiàn)在已經(jīng)過了大半年，終于在自學(xué)了兩套完整保險(xiǎn)線上課程，四個(gè)公眾號保險(xiǎn)相關(guān)文章，面見了幾位保險(xiǎn)代理人，對比了市面上絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，做了最終的決定，在可接受保費(fèi)預(yù)算情況下，用最少的成本獲得家庭的高額保障。
在我之前自學(xué)基金的時(shí)候，有一位銀行小哥語重心長的和我說，專業(yè)的事情要請專業(yè)的人來做。我完全贊同他的觀點(diǎn)，術(shù)業(yè)有專攻么；但他建議大家去銀行買基金的時(shí)候，我忍不住問了他為什么銀行要八折的申贖費(fèi)率，而網(wǎng)銷基金平臺(tái)的費(fèi)率才一折，對于多出的成本他怎么看。他給我的解釋是，一旦在網(wǎng)上買了基金，你就有一個(gè)經(jīng)理人，他會(huì)像家人一樣給與你建議。
我又問了他，對于業(yè)績考核與客戶利益的沖突他怎么看？（例如，從減少成本的角度上來說，客戶應(yīng)該減少交易次數(shù)；而從傭金角度上來說，只有交易次數(shù)增加，才能提高銷售人員業(yè)績）
他想了想，很實(shí)誠地對我說，他們領(lǐng)導(dǎo)教育過他們，“你們是客戶經(jīng)理，但你們不是客戶的經(jīng)理。你們是我們銀行的客戶經(jīng)理?！?我就覺得這個(gè)人非常好，可以交往（但是我應(yīng)該不會(huì)去他們銀行買基金）。
最近發(fā)生的另一件事，也讓我印象非常深刻。
我的兒子拖鼻涕的厲害，感冒癥狀非常明顯。我給他吃了小兒氨酚那敏，癥狀沒有緩解，就去家門口的兒童醫(yī)院看病。查了血常規(guī)，白細(xì)胞總數(shù)降低，淋巴細(xì)胞高，中性粒細(xì)胞低，典型的病毒感染癥狀。醫(yī)生（專家號）開了一些中成藥，還開了一個(gè)升白藥，說吃一周后來復(fù)查。
我當(dāng)時(shí)匆忙也沒多想，回家就覺得不對勁。因?yàn)槲冶救嗽卺t(yī)院工作，升白藥常用于白細(xì)胞減少的病人（癌癥化療/白細(xì)胞減少癥/等等），我明明告訴了醫(yī)生之前用了小兒氨酚那敏，這個(gè)藥是可以降低白細(xì)胞的，也就是說，血常規(guī)上顯示的白細(xì)胞降低可能是藥物影響。
我又電話詢問了我院的內(nèi)科醫(yī)生，決定停掉小兒氨酚那敏，不吃升白藥，一天后復(fù)查。復(fù)查結(jié)果血常規(guī)恢復(fù)正常。也就實(shí)證了之前血常規(guī)上顯示的白細(xì)胞降低就是藥物影響。
上面這兩個(gè)例子，我想說的是，術(shù)業(yè)有專攻，這句話一點(diǎn)兒也沒錯(cuò)，在比較優(yōu)勢的情況下，專業(yè)的事情請專業(yè)的人來做更有效率。但有一個(gè)大前提：這件事情的大體邏輯和核心框架需要弄懂。
比如，我沒有時(shí)間做飯，我可以請一個(gè)阿姨做飯，但我應(yīng)該明白營養(yǎng)學(xué)的基本知識(shí)（膳食金字塔之類），這樣我可以指導(dǎo)阿姨買品種豐富的菜，油鹽少放，讓全家人吃的更加營養(yǎng)健康。
比如，我不是兒科醫(yī)生，我要去醫(yī)院給孩子看病，但我應(yīng)該明白最常見病癥的診斷和用藥邏輯，這樣有助于敘述病史和一些細(xì)節(jié)，減少誤診率，少走彎路。
比如，我不是職業(yè)交易員，我想去投資，那我至少要明白我交給專業(yè)機(jī)構(gòu)的錢被用作什么投資了，這種投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益是多少，專業(yè)機(jī)構(gòu)的盈收模式是怎樣。
大體邏輯和核心框架非常重要，這是建立在我們的世界觀和思維模型上的，一旦某事通過了我們的邏輯考驗(yàn)，那么大方向就不會(huì)錯(cuò)，小細(xì)節(jié)就無關(guān)痛癢了。專業(yè)人士會(huì)幫助你錦上添花。但學(xué)習(xí)核心框架的過程是必須的，不能省。
回到保險(xiǎn)上。
我對于保險(xiǎn)的理解從騙人錢的，到家庭必須的，再到具體配備的保險(xiǎn)類型，保額的決定，保障期限的決定，保費(fèi)的預(yù)算，都是一步步經(jīng)過邏輯思考的。
核心問題是：保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么——保險(xiǎn)是利用杠桿，避免不能承受的極端風(fēng)險(xiǎn)。
真正理解了這個(gè)核心，一些問題就迎刃而解了：最應(yīng)該給誰買保險(xiǎn)？險(xiǎn)種類型應(yīng)該選哪些？保額和保障時(shí)間非得取舍的話怎么選擇？應(yīng)該買有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)嗎？等等。
還有一點(diǎn)需要注意，就是利益既得者。在對待任何有關(guān)金錢的問題上，都應(yīng)該反過來想一下對方的盈利模式，想通了以后心里也踏實(shí)。查理芒格說過，市場上存在著一些不合理的激勵(lì)機(jī)制，這會(huì)造成一些問題，可能專業(yè)人士并不能推薦給我們最合適的產(chǎn)品，這就需要我們基于核心問題的邏輯而自行辨別了。
保險(xiǎn)的配置不是一勞永逸的，建議做一張家庭保單信息匯總表，把保單保存好，隔一段時(shí)間審視一番，同時(shí)也做好和家人的告知工作。
我小的時(shí)候，有一句話對我影響非常大：You must konw something about everything, and know everything about something. 這可能也奠定了我關(guān)于博學(xué)與術(shù)業(yè)專攻的邏輯吧。
學(xué)習(xí)是永無止盡的，任何想要全權(quán)代理把包袱丟給別人的思想（從把孩子扔學(xué)習(xí)班到找人打理財(cái)務(wù)）最終大概率會(huì)跌跟頭。這個(gè)世界值得探索的問題太多，求知的過程也是生活樂趣之一呀。我的建議是，如果實(shí)在沒時(shí)間，至少也對關(guān)于健康和真金白銀的問題上，慎重一些。
