有位姐姐微信咨詢，問(wèn)我現(xiàn)在有沒有什么合適的理財(cái)產(chǎn)品，想把手頭近10年來(lái)不打算用的一筆錢用作小孩未來(lái)的儲(chǔ)備金。
我針對(duì)她的家庭情況，給她推薦了一款市面上屬于頭部排列的XX增額終身壽險(xiǎn)。
姐姐拿到發(fā)過(guò)去的資料，懵了。“什么？壽險(xiǎn)啊，我孩子小小年紀(jì)，要買壽險(xiǎn)做啥啊?！?/p>
免不了又科普了一番【增額終身壽險(xiǎn)】。
今天就好好擼一擼增額終身壽險(xiǎn)作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)。
——By 八月半Broker
01
什么是增額終身壽險(xiǎn)呢？
說(shuō)到底，它還是壽險(xiǎn)中的一種，以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的。道理說(shuō)白了，其實(shí)很簡(jiǎn)單：人去見馬克思了，保險(xiǎn)公司賠錢給受益人。
終身壽險(xiǎn)，又分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)這兩種。保險(xiǎn)合同的期限都是人的一生，它們的共同點(diǎn)是買了之后是肯定會(huì)在某一時(shí)間得到賠付的。
那么回到增額終身壽險(xiǎn)，它跟傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)區(qū)別何在？
【定額終身壽險(xiǎn)】：購(gòu)買時(shí)的身故保額是固定的。比如你買了100萬(wàn)的保額，不管人啥時(shí)候去見馬克思，保司都是賠付100萬(wàn)。
【增額終身壽險(xiǎn)】：顧名思義，保額每年都會(huì)以復(fù)利增長(zhǎng)，時(shí)間越長(zhǎng)，保額越高。所以增額終身壽險(xiǎn)又常常被認(rèn)為是一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，特別適合長(zhǎng)期規(guī)劃。
姐姐又問(wèn)了，保額每年增長(zhǎng)，聽起來(lái)很美好?？墒悄阋舱f(shuō)了人沒了才賠付。那對(duì)我而言，其實(shí)也沒多大意義啊。
確實(shí)，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)真的這么簡(jiǎn)單，那就玩不出什么花頭了。
02
這里就要講到增額終身壽險(xiǎn)的【減保】、【現(xiàn)金價(jià)值】、【保單貸款】這三種功能。
【減?！浚杭礈p少基本保險(xiǎn)金額，投保人獲得基本保險(xiǎn)金額減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
所以增額終身壽很像是一個(gè)固定利率的余額寶，存一筆錢放著，當(dāng)需要使用資金的時(shí)候，可以通過(guò)這種方式來(lái)提錢出來(lái)，用于孩子的教育金、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、或者自己的養(yǎng)老金。錢是你自己的，想怎么用就怎么用。
【現(xiàn)金價(jià)值】：通俗來(lái)講，就是你退保時(shí)能領(lǐng)到多少錢。上述減保操作也是基于合同的現(xiàn)金價(jià)值。 從某種程度來(lái)講，增額終身壽的最大亮點(diǎn)就是現(xiàn)金價(jià)值。
【保單貸款】：通常以所持保單具有的現(xiàn)金價(jià)值凈額的80%作為貸款最高額度，按照合同約定的利率計(jì)算利息，貸款期限以6個(gè)月為限。
這個(gè)功能可以應(yīng)對(duì)資金的不時(shí)之需。比如疫情期間，需要一筆資金救急，又不想退保，那么使用保單貸款功能就很合適。
所以說(shuō)，增額終身壽的顯著特點(diǎn)是，安全、方便、靈活。
它不必限制你何時(shí)取用，錢總是在賬戶的，完全可以按照自己想要的方式來(lái)領(lǐng)取。
03
第二個(gè)特點(diǎn)是投保人對(duì)保單具有絕對(duì)的控制權(quán)。它在這一點(diǎn)上比年金險(xiǎn)要強(qiáng)勢(shì)很多。
養(yǎng)老年金險(xiǎn)是以人活著為給付標(biāo)準(zhǔn)的，每年領(lǐng)取的錢是完完全全屬于被保險(xiǎn)人的，只有退保的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人。
而增額終身壽險(xiǎn)就不一樣，從頭到尾，退保和現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)都是屬于投保人。
這一點(diǎn)就非常適合父母給自家小孩購(gòu)買。
一方面孩子年紀(jì)尚小，可以借助孩子的超長(zhǎng)生命周期鎖定當(dāng)前的利率。20歲的我會(huì)幻想一夜暴富，追求高收益，但到了三四十歲的年紀(jì)，資產(chǎn)的安全、穩(wěn)定、以及合理規(guī)劃更重要。
另一方面，保單還是掌握在家長(zhǎng)手中的，可以避免未成年孩子濫用。假如孩子以后結(jié)婚了，這份保單也可以作為禮物給她/他，從法律角度，某種程度上也規(guī)避了小兩口子離婚財(cái)產(chǎn)切割的風(fēng)險(xiǎn)。
最后，由于增額終身壽的本質(zhì)畢竟是壽險(xiǎn)，保單的身故賠償金不屬于遺產(chǎn)。通過(guò)一定的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)，被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人將在法律保護(hù)下獲得這筆收益金，所以它很適合作為規(guī)避稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具。
當(dāng)然，前提必須是合理合法的。如果是惡意避債，比如今年知道明年不妥了，急急地自己存一份高額保單自保，或者債務(wù)發(fā)生前后轉(zhuǎn)移一大筆資金給父母和子女用來(lái)投保，這種情況也存在被法院強(qiáng)制執(zhí)行的可能。
所以未雨綢繆就顯得尤為重要。
04
你看，增額終身壽是不是和我們想象中的完全不一樣？
目前市面上的增額終身壽，尚有很多保額按3.5%的年復(fù)利增值的產(chǎn)品。
提到3.5%，目前看來(lái)，好像平平無(wú)奇，畢竟現(xiàn)在還有很多相對(duì)安全的理財(cái)工具的收益可以達(dá)到4%甚至以上。
但是，在利率下行的全球大趨勢(shì)下，現(xiàn)在購(gòu)買這類產(chǎn)品的最大好處就在于終身【鎖定】，白紙黑字寫進(jìn)合同，受到法律保護(hù)。后期還有【加?！抗δ?，可以往里追加投錢。
目前來(lái)看，還沒有其它的金融產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)。
未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，我們會(huì)逐漸習(xí)慣持續(xù)走低的利率，那時(shí)候回過(guò)頭來(lái)再看，就知道當(dāng)初的選擇有多么明智了。
保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是逆人性的選擇，沒病的時(shí)候考慮買健康保險(xiǎn)。買儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品也是如此，天晴的時(shí)候?yàn)閴奶鞖鈧渲糜陚恪?/p>
05
案例分析：以XX終身壽險(xiǎn)為例，35歲投保人給1歲的小孩投保，躉交100萬(wàn)的情況下，第二年末現(xiàn)金價(jià)值即回本。
從18歲起，通過(guò)保全服務(wù)，每年減保5.8萬(wàn)作為小孩生活費(fèi)，教育金等。
假設(shè)小孩每年恒定不變地以這個(gè)數(shù)額領(lǐng)取至終身，假設(shè)領(lǐng)到105歲去世，他總共領(lǐng)取了510萬(wàn)元。
此時(shí)這份保單還有207萬(wàn)的剩余現(xiàn)金價(jià)值，可以留給小孩的后人。
真正實(shí)現(xiàn)了，一份保單，延續(xù)三代人。
當(dāng)然，這只是很簡(jiǎn)單的一個(gè)案例。人生漫漫數(shù)年，一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況總是會(huì)有些變化的，通過(guò)不同的保全操作，可以實(shí)現(xiàn)適合每個(gè)人的現(xiàn)金流。
那么這類產(chǎn)品適合哪些人購(gòu)買呢？
短期內(nèi)有一筆收入不打算使用；
對(duì)未來(lái)有長(zhǎng)期的規(guī)劃；
追求資產(chǎn)配置多元化；
看重安全穩(wěn)定的收益；
對(duì)資金的靈活需求要求較高；
有財(cái)富傳承、合理避稅需求。
做個(gè)長(zhǎng)期主義者吧，給自己定個(gè)小目標(biāo)，比如：找我買一份增額終身壽險(xiǎn)。
