? ? ? 現(xiàn)如今凡談保險(xiǎn)必提互聯(lián)網(wǎng)，凡談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必提場(chǎng)景化碎片化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的領(lǐng)軍人眾安保險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)推出數(shù)百款產(chǎn)品，可謂把場(chǎng)景化和碎片化運(yùn)用到了極致，為何保費(fèi)收入還是不見(jiàn)起色？再看看一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)公司，無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都還是雷聲大雨點(diǎn)小，為何大家都看好的場(chǎng)景化碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入如此尷尬的境地呢？我們仔細(xì)分析整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)，需要從多個(gè)角度來(lái)看這個(gè)問(wèn)題，從供給端也就是保險(xiǎn)公司來(lái)看，他們是否提供了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)？從消費(fèi)端也就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人來(lái)看，他們是否能無(wú)障礙的買(mǎi)到他們所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者他們能無(wú)障礙的分析出他們是否需要某款保險(xiǎn)產(chǎn)品，退一步來(lái)說(shuō)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是否已經(jīng)達(dá)到讓他們需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的程度？所有這些問(wèn)題需要我們靜下心來(lái)思考，任何一點(diǎn)出了問(wèn)題都可能讓整個(gè)生態(tài)鏈都無(wú)法平滑運(yùn)轉(zhuǎn)，更何談生態(tài)繁榮。

? ? ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面比較保守，同時(shí)受限于目前的核心系統(tǒng)的支持力度，進(jìn)展緩慢，但是對(duì)于新生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這些障礙從一出生就不存在，他們可以為沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)的場(chǎng)景設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品，不停地試錯(cuò)，愿意為此放棄KPI，這些都是目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不具備的，我們?cè)賮?lái)看看這些創(chuàng)新產(chǎn)品都有哪些特征，首先它們主要依托互聯(lián)網(wǎng)線上銷(xiāo)售，其次它們是場(chǎng)景化和碎片化的，當(dāng)我們將二者疊加在一起的時(shí)候隱隱覺(jué)得有什么不對(duì)勁，就是這些場(chǎng)景是否都是在線的？如果依托一個(gè)不是在線的場(chǎng)景產(chǎn)生的保險(xiǎn)，而要求其在線銷(xiāo)售是不是有點(diǎn)強(qiáng)人所難，除非大家的保險(xiǎn)意思強(qiáng)到主動(dòng)在網(wǎng)上搜索相關(guān)產(chǎn)品，顯然目前大家的保險(xiǎn)意識(shí)還沒(méi)有達(dá)到如此地步，同時(shí)也沒(méi)有一個(gè)公共平臺(tái)讓提高大家的保險(xiǎn)意識(shí)及識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景及其配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，感覺(jué)豁然開(kāi)朗，看看那些有在線場(chǎng)景同時(shí)又有相關(guān)配套保險(xiǎn)產(chǎn)品的生態(tài)接受程度還是非常高的，比如淘寶退運(yùn)險(xiǎn)，旅行險(xiǎn)，航延險(xiǎn)，支付賬戶(hù)保障等，說(shuō)到底如何為用戶(hù)構(gòu)建一個(gè)消費(fèi)保險(xiǎn)的場(chǎng)景才是重點(diǎn)，如果一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要依托其他生態(tài)，那么它一定需要使用一種平滑的方式植入到其它生態(tài)中去，否則出場(chǎng)景和產(chǎn)品現(xiàn)銷(xiāo)售脫節(jié)的情況導(dǎo)致酒香也怕巷子深。

? ? ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形的產(chǎn)品，很多時(shí)候你花完錢(qián)得到的僅僅是一串?dāng)?shù)字，更要命的是其服務(wù)往往相對(duì)滯后，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)滯后期長(zhǎng)達(dá)幾十年，而一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品也許購(gòu)買(mǎi)后就沒(méi)有服務(wù)，因?yàn)闆](méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，不會(huì)有理賠服務(wù)，可能保單到期了都不知道，這些都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體體驗(yàn)很淡，大家很難對(duì)一款產(chǎn)品說(shuō)出好壞，除非發(fā)生理賠，而保險(xiǎn)公司恰恰在理賠的時(shí)候出現(xiàn)各種狀況，導(dǎo)致本來(lái)就沒(méi)什么體驗(yàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品體驗(yàn)從零變成負(fù)數(shù)，如何破？這一點(diǎn)無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)都是一樣的?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的核心思想就是以用戶(hù)為中心，如何提升用戶(hù)體驗(yàn)是關(guān)鍵因素，我們有什么辦法可以把保險(xiǎn)服務(wù)提前嗎？我個(gè)人覺(jué)得是可行的，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的思路，就是要多增加和用戶(hù)的互動(dòng)，保持粘性，方法有很多，比如針對(duì)車(chē)險(xiǎn)，好司機(jī)我們不要等到一年后再回報(bào)，可以把這個(gè)頻率再提高，每月都給與獎(jiǎng)勵(lì)，形式可以多種，比如返現(xiàn)，返積分，返服務(wù)，反其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，積分返現(xiàn)做慈善，太多的長(zhǎng)尾服務(wù)，針對(duì)旅行險(xiǎn)，旅行過(guò)程中的溫馨提醒，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，保險(xiǎn)失效后的無(wú)理賠回饋等等，說(shuō)白了就是想盡辦法多和用戶(hù)建立聯(lián)系獲取反饋，從而獲取口碑，這些互聯(lián)網(wǎng)的招數(shù)我們需要深刻學(xué)習(xí)，說(shuō)到底我們需要徹底理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重新定義傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)把很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的場(chǎng)景納入到保險(xiǎn)生態(tài)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)喚醒人們的保險(xiǎn)意識(shí)，植入保險(xiǎn)讓很多因風(fēng)險(xiǎn)不能運(yùn)轉(zhuǎn)的生態(tài)獲得新生，提升整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行效率。