文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財」系列第8篇文章
一、 曾經(jīng)的首選
2011年，我開始基金定投。和周圍人一樣選擇了公司附近的銀行網(wǎng)點，這一定投就4年。
當(dāng)時去銀行代銷網(wǎng)點算是大部分“基友們”的首選：一是，當(dāng)時銀行在移動APP上遠沒現(xiàn)在發(fā)達，說白了可能連APP都沒有，就連去網(wǎng)上銀行上設(shè)置基金定投也并不普遍；二來，銀行在那時人們的金錢生活中，出現(xiàn)的場景幾率挺高，存在感杠杠的。
銀行代理發(fā)售的都是基金公司的開放式公募基金，由基金公司委托各個銀行等機構(gòu)發(fā)售或者托管的。去銀行基金定投，在人們概念中算是傳統(tǒng)的另存整取的理財方式，每月自從從綁定的銀行上扣款倒也方便。
但銀行柜臺買基有一個很明顯的弊端：手續(xù)費。通常手續(xù)費是1.5%，這錢不是銀行收取的，而是基金公司（銀行是向基金公司收取基金托管費）。而這些錢看似不多，對于長期定投的基友們而言也是一筆不小的支出。
舉個例子。
你每月定投1000元，定投通常需要持有3年以上方能展示其魅力。這3年你買基共計投入了36000元，手續(xù)費就被扣了540元，而定投時所買基金通常不止一只。若你在一年以內(nèi)贖回，則還需支付0.5%贖回費率（股票型和混合型基金贖回費率0.5%，債券基金為0.3%）。
尤其對于喜歡一次性買入賣出的基友們而言，進進出出的摩擦成本細思燒錢。
即便后來在銀行網(wǎng)銀購買部分基金有申購0.6-0.8%的優(yōu)惠，但相比后續(xù)出現(xiàn)的新選擇們依然欠缺誘惑力。
還有一個去銀行買基很受傷的點：新基推銷。
同學(xué)老張09年去銀行買基（不像現(xiàn)在，用APP幾下就完事了），禁不住客戶經(jīng)理軟磨硬泡：“我們銀行很多同事都買了這2只新金，剛才有個阿姨直接買了10萬呢！”糊里糊涂一次性買了5萬的新基。
可能也是老張運氣太背，此后該基一路飄綠，損失至1萬多時，被老張含淚贖回（不知道那位買10萬的阿姨后來怎么樣了……）。
二、 幾種買基金的渠道
比較傳統(tǒng)的是基金公司直銷，以及證券公司代銷。這兩者也有明顯讓人提不起興趣的地方：前者只能買到同基金公司旗下的產(chǎn)品，雖然直銷的申購費用低，可選擇上稍一抬手就碰到天花板。后者，證券平臺上雖然品種齊全，可以通過網(wǎng)上或電話買到大部分基金，但申購費的優(yōu)惠依然有限。
相比而言，第三方基金平臺更親切幾分。簡單介紹幾個。
螞蟻聚寶APP從2015年推出以來，就很吸引人們眼球。尤其是其中的基金定投功能，對接余額寶，簡單設(shè)置后就可定期自動扣款。
亮點包括：申購費相對低，基本0.15%（相當(dāng)于打1折），而且每天10元的“輕定投”策略， 適合小額、沒經(jīng)驗、沒時間，又想獲得比余額寶更高收益的普通長期型投資者。對接產(chǎn)品為平臺精選的債券基金。
另外一個很受大家喜歡的基金定投平臺是天天基金，算是基金超市型的老牌戰(zhàn)斗機了。基金產(chǎn)品種類很齊全，業(yè)內(nèi)的頭部陣營，申購費也是打一折。定投要求的最低金額通常100元起。
此外，也有不少帶有新亮點適合基金定投的平臺。
比如智能定投平臺，形式以“基金打包”和“均線策略”為主。這個我等會兒具體說。
比如，一站式社交金融平臺“投投金融”，除了傳統(tǒng)基金定投外，還提供了體驗金炒基和不定期的基金申購優(yōu)惠券。同時達人社交模式幫助用戶獲取更多理財知識和個性化理財策略。
其他第三方基金購買平臺還有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如京東金融、陸金所、微眾銀行等，看各自喜好選擇啦。
三、未來哪些基金產(chǎn)品更適合普通人？
1、一攬子化
這幾年“FOF”頻繁出現(xiàn)在人們眼前。它是Fund of Funds(基金中的基金)的簡稱，是指專門投資于其他基金的基金，通過持有基金而間接投資于各種類型的金融資產(chǎn)，其本質(zhì)就是多元化資產(chǎn)。
簡單來說：不僅不要把雞蛋放在一個籃子里，這籃子還得放在不同的地方。
大部分基金投資者是不具備專業(yè)分析能力的普通人，即便知道做基金配置，從幾千只基金從挑選也無疑是大海撈針。因此“廣撒網(wǎng)，多布線”不失為一個面向小白的好選擇。當(dāng)然關(guān)鍵還得看組合的實際收益率。
以此為支點，也衍生出了下面要提到的“類FOF”智能定投。
2、智能化
智能定投主要包含了剛才聊到的個性化定制基金組合，同時也包含了以阿里螞蟻家的慧定投為代表的“定時不定額”均線策略。
基金組合式，根據(jù)你的風(fēng)險測試，推薦給你對應(yīng)的葷素搭配的組合基金。組合本身會根據(jù)市場動態(tài)對基金持有比例做調(diào)整。
此類智能定投如理財魔方、蛋卷定投、阿牛定投等，以及招行摩羯定投等等（順便說下，若摩羯的起投門檻和手續(xù)費能親切些，會更討人喜歡噠）。
均線定投式，簡單來說就是“高位少買，低位多買”。我目前有一只基金采用慧定投，從這幾個月看來，表現(xiàn)有些乏善可陳（收益上有時還不如傻瓜式的定時定額-_-）。不過由于時間較短，因此暫時不下定論，畢竟理論上是長期見效。
其他智能化的形式，還有如富國基金目標(biāo)贏。顧名思義，設(shè)置止贏點后就坐等到點落袋為安。不過基金公司下的組合啊平臺啊，基本都只局限于自家產(chǎn)品。
且行且觀，智能化路線都是站在大眾（尤其是超級小白）“躺著賺錢”的懶人出發(fā)點。
好啦，基金定投是一種很適合工薪族的低痛理財法。希望以上內(nèi)容能讓你的圈地養(yǎng)基之路，如虎添翼雪中送炭添磚加瓦錦上添花……嗯，下期再見，唄唄~
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