券商機(jī)構(gòu)的獲客需求與監(jiān)管合規(guī)要求的沖突

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷深入，越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到單純靠線下的活動(dòng)宣傳和自有APP的營(yíng)銷活動(dòng)，似乎很難帶來大規(guī)模的用戶增長(zhǎng)。因?yàn)殡S著人們注意力越來越多地轉(zhuǎn)移到了線上，大量的獲客機(jī)會(huì)也被帶到了互聯(lián)網(wǎng)中；特別是一些諸如微信、支付寶、抖音等第三方大流量平臺(tái)上，擁有著非?？捎^的用戶數(shù)量規(guī)模。而且，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷活動(dòng)可以不受地域、環(huán)境的影響，傳播的范圍更廣；再結(jié)合如今越來越成熟的大數(shù)據(jù)分析，可以做到人群的精準(zhǔn)投放，轉(zhuǎn)化率也更高。所以，將自己的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行封裝，再投放到第三方的流量平臺(tái)中進(jìn)行推廣，成為了目前眾多金融機(jī)構(gòu)的必然選擇。

但是，由于金融行業(yè)的特殊性，特別是券商類機(jī)構(gòu)，在與第三方互聯(lián)網(wǎng)APP服務(wù)商合作時(shí)，必須滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于安全合規(guī)的要求：即保證相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不得經(jīng)由第三方，且需滿足證券類APP的所有合規(guī)留痕要求（收集IMEI、MAC地址、其他任何硬件指紋等，供交易留痕）。所以，這就意味著目前在第三方App中內(nèi)嵌由持牌機(jī)構(gòu)開發(fā)的H5應(yīng)用，具體業(yè)務(wù)功能由內(nèi)嵌的H5代碼實(shí)現(xiàn)的主流技術(shù)方案并不符合監(jiān)管的要求。因?yàn)樵摲桨甘且訦5應(yīng)用的形式進(jìn)行投放的，H5需要瀏覽器環(huán)境才能加載，而第三方應(yīng)用對(duì)其創(chuàng)建的WebView對(duì)象有完全控制的權(quán)限，可以通過注入代碼來獲取WebView中的業(yè)務(wù)代碼數(shù)據(jù)或者影響其運(yùn)行，存在數(shù)據(jù)泄露等安全風(fēng)險(xiǎn)。

這也是為什么這幾年來在很多互聯(lián)網(wǎng)渠道可以看到許多銀行類業(yè)務(wù)的H5營(yíng)銷活動(dòng)和廣告，但是卻幾乎看不到券商相關(guān)的一些營(yíng)銷活動(dòng)。因?yàn)槿虃儾⒉荒芟衿渌袠I(yè)一樣，簡(jiǎn)單的做一些H5的頁面就投放到第三方的流量平臺(tái)上進(jìn)行獲客。所以，證券行業(yè)這幾年來一直都在迫切地尋求一種既可以將業(yè)務(wù)投放至互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，又符合監(jiān)管要求的解決方案。

正是了解到券商們的這種迫切的需求，一直致力于助力金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的凡泰極客，于今年初推出了凡泰小程序開發(fā)平臺(tái)，并提出了小程序安全沙箱SDK的解決方案：即采用符合監(jiān)管安全標(biāo)準(zhǔn)的小程序運(yùn)行時(shí)SDK嵌入到第三方APP中，相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品則采用小程序的方式進(jìn)行上架。該方案可以有效解決如何在安全合規(guī)的情況下將券商的業(yè)務(wù)嵌入到第三方APP的問題，完全取代舊有的H5應(yīng)用方案。

那么，小程序安全沙箱的方案相比與傳統(tǒng)H5方案的優(yōu)勢(shì)在于哪呢？是怎么符合監(jiān)管的要求的？

該方案的相較于H5方案的4個(gè)優(yōu)勢(shì)點(diǎn)如下：

安全沙箱是以小程序運(yùn)行時(shí)SDK的形式嵌入到第三方APP中的，而券商機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)用以小程序的形式在SDK上運(yùn)行即可。由于SDK與宿主APP的進(jìn)程是相互獨(dú)立的，故小程序可以直接在SDK上打開和運(yùn)行，而不依賴于APP，保證了數(shù)據(jù)的與第三方APP的隔離性；

并且小程序運(yùn)行時(shí)SDK在數(shù)據(jù)接口、硬件指紋信息上均做了相應(yīng)加密措施，防止第三方的惡意篡改和破解，安全性所有保證；

由于采用的是小程序的方式，開發(fā)簡(jiǎn)單、維護(hù)成本比較低，而且符合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的流行趨勢(shì)，用戶幾乎沒有學(xué)習(xí)成本，綜合體驗(yàn)上也比H5順暢；

最重要的是，依托小程序開放平臺(tái)的管理后臺(tái)功能，可以滿足監(jiān)管多方面的要求：

可以對(duì)機(jī)構(gòu)方的運(yùn)行時(shí)SDK進(jìn)行簽發(fā)授權(quán)和安全驗(yàn)證，以及對(duì)小程序的上下架進(jìn)行合規(guī)審核，做到事前監(jiān)管；

可以實(shí)時(shí)查看小程序的相關(guān)數(shù)據(jù)，如訪問的業(yè)務(wù)域名、用戶行為數(shù)據(jù)等，若發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，即時(shí)下架小程序，做到事中監(jiān)管；

最后，小程序的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也可以通過后端服務(wù)上傳至機(jī)構(gòu)方或監(jiān)管云端服務(wù)器，符合監(jiān)管留痕要求，做到事后監(jiān)管。

因此，可以說小程序安全沙箱SDK的方案是充分考慮了三方的訴求，即在券商機(jī)構(gòu)、第三方APP服務(wù)商的利益和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求之間的沖突找到了一個(gè)平衡點(diǎn)：

對(duì)于券商機(jī)構(gòu)

直接使用行業(yè)通用SDK 不需要自行投入資源開發(fā)應(yīng)用安全沙箱；

基于行業(yè)應(yīng)用小程序規(guī)范 一次上架即具備與多家第三方App的對(duì)接能力，輕松拓展獲客渠道；

隨時(shí)控制與多家第三方App的業(yè)務(wù)合作關(guān)系；

對(duì)于第三方APP服務(wù)商

不需要與多家持牌機(jī)構(gòu)的SDK分別打包對(duì)接調(diào)試；

極大降低與多家吃牌機(jī)構(gòu)的合作實(shí)施 (只需要進(jìn)行UI 層面的整合)；

對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)

為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供技術(shù)抓手，更有效地應(yīng)對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)，促進(jìn)監(jiān)管科技發(fā)展。

構(gòu)建金融業(yè)數(shù)字化生態(tài)，開創(chuàng)金融開放新格局

凡泰提出的解決方案，不僅僅是為了解決券商機(jī)構(gòu)無法利用第三方流量平臺(tái)進(jìn)行推廣獲客的問題；更是希望通過這個(gè)方案，打造一個(gè)符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的小程序開放平臺(tái)，通過建立標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范把多個(gè)參與方融合在一起，共同構(gòu)建一個(gè)既開放又合規(guī)可控的金融業(yè)數(shù)字化生態(tài)：

小程序中心運(yùn)營(yíng)商：由企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施IT運(yùn)營(yíng)人員進(jìn)行管理，對(duì)整個(gè)小程序管理中心承擔(dān)運(yùn)營(yíng)、管理、維護(hù)職責(zé)；

小程序開發(fā)者：以金融機(jī)構(gòu)為主，可以在小程序管理中心中完成 小程序開發(fā)、編譯、上架、發(fā)布等操作；

SDK插件提供商：通過插件的方式，由“宿主”自行選擇，注入到SDK中，預(yù)先內(nèi)置一些原生的技術(shù)能力。從而讓運(yùn)行其中的小程序獲得對(duì)該些擴(kuò)展能力的調(diào)用。

國(guó)內(nèi)金融行業(yè)苦“開放”久已！長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程就總是略慢于其他行業(yè)，而且一提到金融行業(yè)，許多人覺得就是不夠開放、過于閉塞；反觀國(guó)外的一些金融行業(yè)，早已與一些互聯(lián)網(wǎng)公司合作，紛紛進(jìn)入了數(shù)字化的進(jìn)程，享受著數(shù)字化帶來的巨大紅利。這其中當(dāng)然有國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不同以及監(jiān)管要求的因素在，但其根本原因是一直沒有找到一條適合國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路子。

但現(xiàn)在凡泰提出了小程序安全沙箱SDK的決方案，希望能與國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)一起攜手打破多年來的行業(yè)信息孤島，開創(chuàng)一個(gè)開放、與時(shí)俱進(jìn)的金融行業(yè)新格局。如果你身處金融行業(yè)，如果這些也是你心中的目標(biāo)，歡迎你來嘗試凡泰小程序開放平臺(tái)，讓我們一起共同努力，嘗試為證券、基金行業(yè)帶來更多寶貴的互聯(lián)網(wǎng)流量，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展！