最近我給自己買了一份重疾險(xiǎn)。
原因嘛主要是自己和藍(lán)先生快到了上有老下有小的年紀(jì)，隨著資產(chǎn)的慢慢積累，需要提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。于是，一直對(duì)保險(xiǎn)銷售避而遠(yuǎn)之的我，被迫開始做了一些保險(xiǎn)的功課。
目前主流的健康險(xiǎn)有以下幾種：
1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)
一年幾百保費(fèi)就能獲得上百萬的醫(yī)療保險(xiǎn)，住院報(bào)銷，不限疾病，但是門檻真的非常非常高，比如有點(diǎn)高血壓就不行。現(xiàn)在的體檢報(bào)告難免有一些上上下下的箭頭，所以，如果你的體檢報(bào)告單非常完美，那么趕緊買，買到就是賺到。
2、重疾險(xiǎn)
針對(duì)一些重大疾病可以承擔(dān)大額醫(yī)療費(fèi)，有條件地多次賠付。健康告知嚴(yán)格，建議大家拿著自己的體檢報(bào)告單以及看病住院的所有資料去保險(xiǎn)公司核保，因?yàn)閮r(jià)格最高，所以切勿自行隨意購買。針對(duì)你的體檢報(bào)告，保險(xiǎn)公司會(huì)出一些除外項(xiàng)：比如一些有結(jié)節(jié)的部位就不承保。
3、防癌險(xiǎn)
只保癌癥，健康告知相對(duì)寬松，保費(fèi)較低，比較適合給父母購買。
給自己買完保險(xiǎn)后，我向銷售出示了父母的體檢報(bào)告，我的父母今年55周歲，剛好是買保險(xiǎn)的一個(gè)臨界點(diǎn)，很多健康險(xiǎn)55周歲以上不是買不了就是要求極其嚴(yán)格，保額低，保費(fèi)高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)>保額的現(xiàn)象，這個(gè)時(shí)候不是買保險(xiǎn)而是交智商稅了。
經(jīng)過一晚上的深思熟慮，我總結(jié)了給父母保險(xiǎn)的以下坑：
1、這個(gè)年紀(jì)的父母身體難免會(huì)有一些小問題，一般有這些問題的部位保險(xiǎn)公司通常會(huì)“除外”，也就是后面由此引發(fā)的健康問題一律不管。
2、以一款防癌險(xiǎn)為例，繳費(fèi)20年，每年繳8000，保額為20萬，雖然保費(fèi)和保額沒有倒掛，但是也相當(dāng)于是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，對(duì)于理財(cái)能力高的人來說實(shí)在是不劃算。
3、有一些保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)墓δ埽磕暧蟹旨t，身故后會(huì)退還保額。相信我，商業(yè)保險(xiǎn)公司的背后都是精明的精算師。保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)的保障，個(gè)人建議還是買單純的保險(xiǎn)就好，保險(xiǎn)和理財(cái)明確分開。
那么，保險(xiǎn)究竟該怎么買才比較劃算？
1、對(duì)自己的健康狀況要有一個(gè)明確的了解
如果健康狀況好，那么趕緊買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以添加重疾險(xiǎn)，因?yàn)闆]有除外項(xiàng)，所以保障比較全面。
如果健康狀況有一些問題，有比較多的除外項(xiàng)，或者你想保的關(guān)鍵部位不能保，那么建議多了解一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，核保后再投保。
2、父母的健康保險(xiǎn)金計(jì)劃
--購買意外險(xiǎn)
因?yàn)楦改钢饾u年老，發(fā)生跌倒或者小意外的概率也會(huì)隨之增加，所以建議給自己和父母都配上意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)每年的保費(fèi)只需幾百元，保額高達(dá)50-200萬。（比如我給父母買了50萬的意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)只需260）
--健康保險(xiǎn)金計(jì)劃
如果父母身體健康，建議購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)低保額高。
另外就是我和藍(lán)先生商量后制定的父母健康保險(xiǎn)金計(jì)劃：
給父母開通了證券理財(cái)賬戶，每年強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1萬-2萬，將這筆儲(chǔ)蓄進(jìn)行基金、股票、債券等投資理財(cái)。
這個(gè)金額不能太多也不能太少，多了難免會(huì)忍不住拿出來另作他用，少了達(dá)不到預(yù)想的理財(cái)收益額度。
按照我們的計(jì)劃，每年的投資收益能達(dá)到7%就比較理想。之所以制定7%是因?yàn)槟壳暗你y行理財(cái)收益大多在4-5%之間，如果認(rèn)真投資股票能達(dá)到平均10%的收益，政府債券收益在7-8%之間，那么就折中選擇7%的年化收益。
下面來見證復(fù)利的神奇時(shí)刻：
每年存儲(chǔ)2萬，并且按照平均每年7%的收益增長，到了第10年將累計(jì)擁有29.5萬，到了第15年將累計(jì)擁有53.7萬，到了第20年將累計(jì)擁有87.7萬。
這里我還算了貨幣貶值：按照簡單粗暴的M2-GDP=貨幣貶值率來算，目前M2為8%+，GDP增速為6%+，貨幣貶值姑且算為2%，那么第10年的29.5萬相當(dāng)于現(xiàn)在24萬的購買力，第15年第53.7萬相當(dāng)于當(dāng)前39.7萬的購買力，第20年第87.7萬相當(dāng)于58.5萬的購買力。也是一筆不小的財(cái)富了。
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