應(yīng)某些粉絲要求，今天我們來(lái)了解下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

先來(lái)達(dá)成一個(gè)小共識(shí)，眾（您）所（們）周（曉）知（得）對(duì)于科普類(lèi)文章Cicy會(huì)改掉以往?逗比?俏皮風(fēng)格，難免有些枯燥，如果您想了解更多請(qǐng)耐心看完，相信會(huì)有所收獲噠：）

本篇文章主要包含以下2方面內(nèi)容：

| 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的形態(tài)

| 性?xún)r(jià)比較高的幾款產(chǎn)品測(cè)評(píng)

1.消費(fèi)型重疾險(xiǎn)小檔案

類(lèi)別：重疾險(xiǎn)

主要功能：重疾責(zé)任、輕癥責(zé)任，輕癥豁免

激活點(diǎn)：達(dá)到條款中約定的輕癥或重疾理賠條件

優(yōu)點(diǎn)：價(jià)錢(qián)便宜，保障期間靈活

缺點(diǎn)：健康要求較高

主要適用人群:1）身體健康狀況較好

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?2）預(yù)算不多或希望增加保額杠桿的人群

2.四款消費(fèi)型重疾產(chǎn)品整體測(cè)評(píng)

Cicy選取了市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比較高的4款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行今天的測(cè)評(píng)，先來(lái)看看它們的整體面貌

結(jié)論如下：

如果追求價(jià)格低，可考慮昆侖健康保，4款產(chǎn)品中費(fèi)率最便宜

如果追求保障全，可考慮復(fù)星康樂(lè)C及百年康惠保，其中復(fù)星康樂(lè)C可附加投保人重疾豁免責(zé)任，百年康惠保病種數(shù)量最多

如果身體存在小毛病，可考慮弘康健康A(chǔ)，可智能核保也可線下人工核保，對(duì)大小三陽(yáng)不會(huì)直接拒保

如果是高危職業(yè)，可考慮昆侖健康保，它無(wú)職業(yè)限制

下面來(lái)對(duì)這4款產(chǎn)品做細(xì)致的橫向測(cè)評(píng)

3.四款消費(fèi)型重疾產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng)

1）投保規(guī)則

a.可選區(qū)域

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)政策規(guī)定，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品只能在有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷(xiāo)售，上述4款產(chǎn)品均不能做到全國(guó)銷(xiāo)售，其中百年康惠保的承保區(qū)域最寬泛，具體可見(jiàn)上表

b.核保方式

核保大體上分為線上核保和線下核保

常規(guī)線上核保是采用健康告知“標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)卷”，若跟題干有出入或未問(wèn)及到的健康異常情況都是不能通過(guò)的，需轉(zhuǎn)到線下人工核保

智能核保是線上核保的一種，區(qū)別在于，回答“標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)卷”時(shí)有“討價(jià)還價(jià)”的余地

智能核保多了個(gè)“機(jī)器人問(wèn)答”的環(huán)節(jié)，增加了承保結(jié)果的可能性

而線下核保是大多數(shù)人群適用的通用方式，通過(guò)后臺(tái)人工審核，彈性更高

但某些產(chǎn)品的線上和線下的健康告知并不一致，例如百年康惠保的線下告知比線上就要嚴(yán)格

從實(shí)操經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，弘康健康A(chǔ)的核保方式適用性更廣

c.保險(xiǎn)期間及最長(zhǎng)繳費(fèi)年限

如上文所述，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是價(jià)錢(qián)便宜，適用的很大一部分為預(yù)算不足人群，因此其保障期間除了終身外也可根據(jù)要求自由選擇至70歲或80歲

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)人的平均壽命為76.1歲，建議在選擇保障期間時(shí)盡可能選擇80周歲或終身

常見(jiàn)的繳費(fèi)年限為20，30年，根據(jù)不同區(qū)域不同年齡會(huì)有時(shí)限，通常情況下，30年交費(fèi)的最大被保年齡為40周歲

2）保障責(zé)任上

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主要是指不含身故責(zé)任賠付（或者身故返還現(xiàn)金價(jià)值）的保險(xiǎn)

因?yàn)椴缓砉寿r付（康惠保身故返現(xiàn)價(jià)），在價(jià)格上同常見(jiàn)的返還型重疾險(xiǎn)相比更便宜，保障責(zé)任直指疾病相關(guān)賠付

a.重疾責(zé)任上

賠付次數(shù)上，同返還型重疾相比，4種產(chǎn)品均為單次賠付，對(duì)于大病的復(fù)發(fā)及轉(zhuǎn)移均有一定的局限

重疾種類(lèi)上，并不是病種越多越好（除非費(fèi)率差不多的情況下），關(guān)鍵點(diǎn)在于其理賠門(mén)檻的高低

以25種高發(fā)疾病外的其他疾病為例，

除了保險(xiǎn)協(xié)會(huì)同醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的25種高發(fā)疾病（除部分疾病有年齡限制）外，還有一些疾病高發(fā)于特定人群，接下來(lái)一起看看25種疾病外常見(jiàn)疾病的情況

上表中若未在“理賠條件”上做特別說(shuō)明，則表示4款產(chǎn)品對(duì)該種疾病的界定條件差不多

在病種上，對(duì)于兒童高發(fā)疾病，百年康惠保同復(fù)星康樂(lè)C均較全；而弘康健康一生A缺失的相對(duì)較多

除了病種外，某些具體的疾病界定上，也存在著差別，

例如在嚴(yán)重心肌炎上，健康一生A是缺少該疾病的，剩余3款產(chǎn)品的界定條件也均有所區(qū)別，以康惠保和康樂(lè)C為例：

Cicy非醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)出生，在咨詢(xún)了華西的心內(nèi)醫(yī)生后，得出的結(jié)論是百年康惠保的界定條件是嚴(yán)于復(fù)星康樂(lè)C的（若有不同意見(jiàn)，歡迎留言輕拍~）

b.輕癥責(zé)任上

賠付次數(shù)上，除了康惠保為單次賠付外，健康一生為2次賠付，健康保和康樂(lè)C均為3次賠付

賠付金額上，等待期后康惠保為給付25%保額，其余3款均是給付30%保額

輕癥條款存在方式上，健康一生A同健康保均是以附加輕癥的形式存在（在選購(gòu)時(shí)，可添加或不加輕癥責(zé)任），康惠保和康樂(lè)C為自帶輕癥責(zé)任，但等待期內(nèi)出險(xiǎn)，康樂(lè)C是終止合同的，其余3款均是輕癥責(zé)任終止

高發(fā)輕癥的界定上，4款產(chǎn)品的具體區(qū)別如下：

病種上，康樂(lè)C及健康保高發(fā)輕癥種類(lèi)均較全，但也存在著3大類(lèi)的隱形分組；康惠保同健康一生A缺少慢性腎功能衰竭，慢性肝功能衰竭及失聰相關(guān)

在具體病種上，不同產(chǎn)品界定標(biāo)準(zhǔn)存在較大的差異性

以輕微腦中風(fēng)為例，具體條款如下：

左右滑動(dòng)查看具體條款

根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》，肌力2級(jí)or 3級(jí)具體界定如下：

備注：

綜上，4款產(chǎn)品對(duì)于輕微腦中風(fēng)界定的匯總結(jié)果如下

可見(jiàn)弘康健康一生對(duì)輕微腦中風(fēng)的界定標(biāo)準(zhǔn)最為嚴(yán)格

c.豁免責(zé)任上

4款產(chǎn)品均含有輕癥豁免的責(zé)任

康樂(lè)C同時(shí)可附加投保人重疾豁免的責(zé)任

d.產(chǎn)品費(fèi)率上

產(chǎn)品費(fèi)率是產(chǎn)品性?xún)r(jià)比中重要指標(biāo)之一，也是產(chǎn)品最終適合與否的重要落地點(diǎn)

（點(diǎn)擊圖片可放大）

康樂(lè)C投保規(guī)則中規(guī)定0-5歲小孩最高保額為30萬(wàn)

康惠保保障期間除選擇終身外，投保年齡只能選擇70周歲

4款產(chǎn)品費(fèi)率差別并不大，以30歲成人為例，具體可見(jiàn)下圖

昆侖健康保最為便宜

3.公司情況

除了知名的幾家“大”保險(xiǎn)公司外，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有許多或許您未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司，但不能因?yàn)椤安恢本头穸óa(chǎn)品責(zé)任，畢竟公司再大只要沒(méi)有的責(zé)任都統(tǒng)統(tǒng)不會(huì)認(rèn)的

下面就來(lái)看看上述4款產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司

（點(diǎn)擊圖片可放大）

上面4家公司的背后大佬都不簡(jiǎn)單，拿百年人壽為例，其中一大股東就是思聰家

復(fù)星聯(lián)合成立時(shí)間較短，其綜合償付能力及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在一定程度上和成立時(shí)間也有關(guān)聯(lián)，希望隨著時(shí)間的推移，它也能保持目前的狀態(tài)

接著再來(lái)說(shuō)說(shuō)上表中“綜合償付能力”和“風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)”

其中償付能力是指在最極端的情況下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)未來(lái)賠付責(zé)任的能力，上述4家公司均在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之上

按照償付能力的風(fēng)險(xiǎn)大小，可將保險(xiǎn)公司分為A、B、C，D四類(lèi)監(jiān)管類(lèi)別，其劃分依據(jù)來(lái)自于保險(xiǎn)公司的償付能力充足率、操作風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)估，綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)或以上的保險(xiǎn)公司，均可放心選購(gòu)其產(chǎn)品。

對(duì)于公司“大小”的差別，可以動(dòng)動(dòng)食指點(diǎn)擊小保險(xiǎn)公司垮！了！怎！么！辦！查看詳情~

綜上，測(cè)評(píng)完畢~

寫(xiě)在最后

不難發(fā)現(xiàn)，每款產(chǎn)品均有其優(yōu)缺點(diǎn)

怎么有效的選擇適合的產(chǎn)品？

先看健康告知能否通過(guò)，再在有選擇空間的基礎(chǔ)上，針對(duì)實(shí)際情況（在意的疾病，費(fèi)率等）或承保結(jié)果來(lái)做最優(yōu)選擇

消費(fèi)型重疾產(chǎn)品并不是人人均適合

它受地域及健康狀況的限制

消費(fèi)型重疾產(chǎn)品同返還型產(chǎn)品相比

后者的責(zé)任更全面

若實(shí)在由于預(yù)算受限，也建議按照消費(fèi)型重疾＋定壽來(lái)配置

消費(fèi)型重疾可作為返還型重疾提高保額的一個(gè)補(bǔ)充

也可作為人生過(guò)渡期的一個(gè)備胎

最后，愿大家都安好

周末愉快~

Dears，

分享知識(shí)，手留余香；有需要的人會(huì)感謝您的：）