先說正確思路：
小朋友的保費(fèi)預(yù)算，不應(yīng)當(dāng)過多占用父母的保費(fèi)預(yù)算！
一個(gè)道理：父母和孩子那個(gè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭損失更大？
當(dāng)然是父母，父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是醫(yī)療花費(fèi)，
還有父母因?yàn)椴荒芄ぷ鲗?dǎo)致的收入損失，
這種損失，更會直接影響孩子的生活！
到那個(gè)時(shí)候，孩子保障再齊全，一樣白搭！
一句話：保險(xiǎn)保障，先父母，后娃！
如果，父母保險(xiǎn)保障已配置齊全，那么，我們來看看怎么給孩子配置保險(xiǎn)！
本文說的都是干貨
第一種情況，保費(fèi)預(yù)算非常緊張的
給父母配置保險(xiǎn)之后，保費(fèi)預(yù)算非常緊張的，那娃會走路之前，就給娃買份百萬醫(yī)療！
小病風(fēng)險(xiǎn)自留，大病風(fēng)險(xiǎn)就靠社保+百萬醫(yī)療！
會走路之后，加個(gè)主醫(yī)療責(zé)任的綜合意外險(xiǎn)！
總結(jié)：百萬醫(yī)療+綜合意外
幾百塊錢搞定！
第二種情況，保費(fèi)預(yù)算比較充足或者你非要先小孩后大人的
那我們詳細(xì)掰扯一下：
一、首先，你需要配置一份重疾
小孩一旦生病，當(dāng)父母的那真是心急如焚，幾天幾夜可能睡不著覺，吃不下飯。
這個(gè)時(shí)候，當(dāng)然是哪個(gè)醫(yī)院療效好，就去哪里治療！
社保、商保是否報(bào)銷？通通不在考慮范圍之內(nèi)！
所以，一旦發(fā)生重大疾病，你不能指望社保能夠報(bào)銷、商?？赡芤簿蛨?bào)個(gè)不到60%，甚至更低！
所以，確定，你需要給娃配置一份重疾險(xiǎn)！
（一）小朋友重疾怎么配置
1.那我們首先得問一個(gè)問題，小朋友都有哪些高發(fā)的重疾？
目前還沒有相關(guān)的官方數(shù)據(jù)，但網(wǎng)上有一張統(tǒng)計(jì)圖表，是根據(jù)國家衛(wèi)生廳和紅十字會的相關(guān)報(bào)告做出來的。
發(fā)病率最高的先天性心臟病、腦癱、唇腭裂、以及血友病，都因涉及先天或是遺傳性的，但很遺憾這幾個(gè)保險(xiǎn)都不保。
結(jié)核病和癲癇兩種病，重疾一般也都是不保的。（圖中紫色）
除去這6個(gè)，那么還剩下的就是在給小孩配置重疾險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注的了：
川崎病、重癥肌無力、1型糖尿病（胰島素依賴型糖尿?。?、終末期腎病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤（含惡性淋巴瘤、惡性腦腫瘤、白血?。?/p>
所以，一款少兒重疾險(xiǎn)值不值得買關(guān)鍵是要看是否包含上面這些病種，而不是寫了“少兒”兩字就真的是少兒重疾險(xiǎn)。
還有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，上述6個(gè)病種中綠色的是所有重疾都必須保的，也就是說包含這幾種的只是達(dá)標(biāo)，重點(diǎn)還要看是否包含川崎病、1型糖尿病、重癥肌無力這三個(gè)。
另，特別注意那個(gè)所謂的少兒高發(fā)的發(fā)病率，其實(shí)是非常之低的，所以，正常情況下，即使包含了這三種病，其費(fèi)率也不應(yīng)當(dāng)大幅增加的、甚至是不增加！
怎么說呢？
通常來說小孩子們生大病的概率并不高
孩子是父母的延續(xù)，所以對孩子愛護(hù)有加，配置一份保險(xiǎn)也是給他們增加一份愛護(hù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也能給他/她更好的治療條件。
2.重疾險(xiǎn)，什么時(shí)候買？
越早越好！出生28天之后，能買就馬上投保！
原因如下：
（1）早買，早有保障，且更便宜，！
錢是有時(shí)間價(jià)值的！
保監(jiān)會規(guī)定，2013年8月5日及以后，簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單。法定評估利率是的3.5%。
這話是什么意思？就是，你投的保單，交的錢，保險(xiǎn)公司是要給你按3.5%復(fù)利算利息的！所以，買的越早，交的錢越少。按照這個(gè)利率算，基本上，每過20年，交的錢就要翻一倍了。
因此，小孩的保費(fèi)自然就便宜，一般同樣保額，保費(fèi)不到父母的二分之一！
并且，早買，早有保障。
（2）遲則生變
如實(shí)履行健康告知義務(wù)！如實(shí)履行健康告知義務(wù)！如實(shí)履行健康告知義務(wù)！
重要的事情說三遍！
小孩子，28天之后，沒啥異常，感覺買一份重疾。因?yàn)椋阏娴牟恢?，后面會發(fā)生什么！可能是小感冒！也可能是ICU！
嬌貴！真的不好伺候！真發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，那個(gè)時(shí)候，再想買，也是來不及了！
以上兩點(diǎn)原因，推之父母身上，依然是這個(gè)道理！
早買更便宜，早買早有買保障，遲則生變！
3.重疾額度
預(yù)算充足，0歲，保終身，保額60萬，30年交，帶投保人豁免，保費(fèi)一般在5000左右
參考測算產(chǎn)品其保障責(zé)任，是目前市場上第一線產(chǎn)品！
預(yù)算不足，可適當(dāng)結(jié)合百萬醫(yī)療！
二、你需要一份醫(yī)療險(xiǎn)
（一）預(yù)算寬裕的
高端醫(yī)療或者
中端醫(yī)療是你更好的選擇，可帶門診責(zé)任擴(kuò)展特需國際部！
門診責(zé)任，基本上，所有的費(fèi)用都可以報(bào)銷。
特需國際部，則是看病VIP，更快，醫(yī)生更好些！
（二）重疾額度夠高
專項(xiàng)的小額住院醫(yī)療就可！小額一般是1萬左右，也有更高，可達(dá)10萬左右的！一般也會有免賠額設(shè)置！
（三）重疾額度不夠
百萬醫(yī)療必備，專項(xiàng)小額住院醫(yī)療，看情況。
此外，隨著小朋友長大，其發(fā)生疾病住院的醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)會大大降低，一般5歲是一個(gè)門檻。5歲之后，可以統(tǒng)一更換性價(jià)比更高的醫(yī)療險(xiǎn)！
三、你需要，主醫(yī)療責(zé)任的綜合意外險(xiǎn)
當(dāng)小朋友會走路了，那么你是看不住她的！
小朋友，不能辨別危險(xiǎn)，所以經(jīng)常意外受傷！
貓爪、狗咬、骨折之類的！相信身邊都會見到！
特別是活潑可愛的小男孩！
購買注意事項(xiàng)：
1.主醫(yī)療責(zé)任，最好是可以全額擴(kuò)展自費(fèi)藥！
以骨折為例，骨折一般并不會一直住院！
骨折花費(fèi)，根據(jù)嚴(yán)重程度和所用固定材料不同，其花費(fèi)可能從幾千到幾萬不等！
另外，貓爪狗咬的疫苗，有進(jìn)口的，能報(bào)銷的情況下，相信大家都會選擇進(jìn)口的！
所用，主醫(yī)療責(zé)任并且可以擴(kuò)展自費(fèi)藥，非常重要！
2.綜合意外
買了綜合意外，不用操心學(xué)平險(xiǎn)的事情了。因?yàn)榫C合意外保的比學(xué)平險(xiǎn)的意外責(zé)任齊全！
3.意外險(xiǎn)額度
保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號
為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定，現(xiàn)就規(guī)范父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)的有關(guān)問題通知如下：
一、對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：
(一)對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。
(二)對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
需注意的是：航空意外身故和重大自然災(zāi)害意外身故死亡保險(xiǎn)金額不計(jì)算在上述限額內(nèi)。
所以，一般情況下，我們10歲以下，我們推薦額度為20萬
10-18歲，推薦額度50萬！
當(dāng)然，如果，已清楚上述規(guī)定，但是為了防止傷殘帶來的巨大傷害和未來巨額療養(yǎng)花費(fèi)，可以把保額做的更高些！
總結(jié)如下：
預(yù)算緊張，你需要為小朋友，至少配置一份百萬醫(yī)療、一份綜合意外！
百萬醫(yī)療+綜合意外
預(yù)算相對充裕：重疾+醫(yī)療+意外
且記住，會走路的時(shí)候，加主醫(yī)療責(zé)任的綜合意外險(xiǎn)，5歲之后，適當(dāng)改變醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，10歲之后，增加意外險(xiǎn)額度！
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