? ? ? ?脫胎于比特幣的區(qū)塊鏈技術已經以勢不可擋的姿勢沖擊著各行各業(yè)，雖然這其中有多少是沖著ICO來的我們不得而知，但是其已經深遠地影響了我們考慮問題的思路和方法，這一年來，我們看到了太多的財富神話，仿佛區(qū)塊鏈只剩下抄幣的功能，行業(yè)應用落地遙遙無期，是什么在阻止我們讓區(qū)塊鏈在行業(yè)應用中落地呢？我常常在思考區(qū)塊鏈的精髓到底是什么？它和我們生活的這個世界為什么總是格格不入？
? ? ? ?我們生活在一個中心化的世界，中心化思想已經深入骨髓，我們已經習慣了這個社會構建的信用體系和組織關系，而區(qū)塊鏈希望通過技術手段來重新建立這種秩序，在這個新的世界里，我們互相平等，依靠密碼學來建立信任關系而不是道德和法律，機器第一次有了和人一樣的地位，在區(qū)塊鏈的網絡世界里，智能合約和人的地位是一樣的，都擁有自己的賬戶，智能合約能夠成為價值中介，它是透明公開的，無法作弊，因此我們都能夠信任它，在這個去中心化的信任體系中，歷史被記錄而不能篡改，所有發(fā)生的事件都能被追溯，人們幾千年來維護存在性證明的方式被顛覆了，可以在一個無形的網絡世界維護所有的存在性證明。
? ? ? ?從純技術的角度去看區(qū)塊鏈體系，它其實是非常低效的，一件事情需要所有的節(jié)點都重復做一次，保證所有的節(jié)點都是獨立的平等的，但是通過這種低效的方式建立的信任體系可以讓現(xiàn)實世界中的信息和價值流通更加高效，我們第一次讓合作雙方在同一個自動化流程中，讓機器作為中間人來驅動流程，雙方共享一份不能篡改的狀態(tài)信息，避免了雙方各自記錄狀態(tài)，還需要第三方見證人記錄一份狀態(tài)，然后多方對賬，區(qū)塊鏈的存證方式無論從成本還是效率的角度來看，都有顯著的改善，從這里我們似乎看到了一些區(qū)塊鏈本質的東西，它運用密碼學技術和共識算法來維護存在性證明，通過存在性證明來建立新的信任體系，通過新的信任體系來重構我們的業(yè)務流程，我們似乎找到了突破口，但是我們忽視了習慣的能量，面對新事物我們往往第一反應就是拒絕，然后就是希望改變它，讓它來適應自己，人們不愿意脫離自己的舒適區(qū)，所以我們會看到各種針對區(qū)塊鏈的言論，說它不適合現(xiàn)有的業(yè)務流程無法落地，然后通過各種手段來改造區(qū)塊鏈技術，讓它適應現(xiàn)有的流程，結果困難重重，我們陷入了一個怪圈，我們企圖讓一個去中心化的體系來適應一個中心化的業(yè)務流程，然后還不斷的想去改造它，我想說改完了它還是區(qū)塊鏈嗎？
? ? ? ?說了一大通，還是回到保險業(yè)務中來，我們看看保險業(yè)務流程中是否可以運用區(qū)塊鏈技術來提升效率和降低風險，目前的保險業(yè)務還是以中心化的商業(yè)保險為主，這些商業(yè)保險公司是通過一些強有力的信用背書來構建自己的信用體系，說簡單點就是它是個中心化的信任體系，我們相信某家保險公司才會購買他的產品，但是從保險公司的角度出發(fā)，它不相信任何人，保險公司要面對不誠實的客戶，虛假的渠道，制造損失的定損員，所以才會用厚厚條款來保護自己，通過繁瑣的流程來控制每一個環(huán)節(jié)，所以整體效率可想而知。
?? ??? 區(qū)塊鏈要解決的是多方協(xié)作中的信任問題，仿佛我們找到了答案，所以我們會看到很多區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應用的案例就是所謂的自動化理賠，企圖打通醫(yī)院和保險公司實現(xiàn)直賠，具體的做法就是通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)數據共享和運用智能合約來理賠理算，似乎一切理所當然順其自然，具體實施起來卻發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈是如此的難以落地，數據難以實時傳送，數據量大小受限制，交易吞吐量低下，智能合約難以實現(xiàn)復雜計算，所以結論就是需要一條更符合我們業(yè)務的區(qū)塊鏈，需要改造目前的區(qū)塊鏈技術體系等等。
? ? ? ?難道我們就此結束嗎？我不禁陷入沉思，總覺得有什么地方不對勁，這是區(qū)塊鏈要解決的問題嗎？區(qū)塊鏈最核心的本質不是要解決信任問題嗎？上述的場景似乎把區(qū)塊鏈當成了數據通道和計算引擎，這顯然不合理，所以我們回到上面健康險的例子，現(xiàn)有流程最大的麻煩是，客戶發(fā)生風險后需要通過線下提供各種單據發(fā)票，然后保險公司防止保險欺詐還要審核這些票據，然后錄入系統(tǒng)理賠理算，這其中效率低下還容易出錯，這里面可以看到醫(yī)院系統(tǒng)存有原始醫(yī)療數據，客戶手里有一份醫(yī)院出具的證明材料，保險公司拿到客戶的材料還需要進一步核實才能賠付，效率低下的原因是在一個互相不信任的體系內需要多方進行數據一致性校驗。
?? ??? ?感覺問題越來越清晰了，如果用區(qū)塊鏈來解決這個問題，首先客戶在醫(yī)院完成治療后，他和醫(yī)院產生的醫(yī)療數據經過雙方確認（客戶繳費了就認為他認可了醫(yī)院的所有醫(yī)療行為），醫(yī)院可以出具一份完整的醫(yī)療清單包括這項費用明細，這份明細是被客戶認可的，然后醫(yī)院把這份明細數據加上自己的數字簽名發(fā)送到區(qū)塊鏈上，醫(yī)院和客戶都可以看到這份數據，保證互相不可能造假，然后客戶找保險公司理賠，他會出具這一份醫(yī)療數據，保險公司只需要簡單驗證這份數據是不是醫(yī)院簽發(fā)的就可以了，因為數據在區(qū)塊鏈上不可能被篡改。把保險業(yè)務參與的多方都放到區(qū)塊鏈里，用區(qū)塊鏈來記錄每一個關鍵業(yè)務點的存證信息，也就是說用區(qū)塊鏈來記錄經過雙方或者多方確認的信息，一旦這些信息上鏈就不能篡改，區(qū)塊鏈解決了共享數據單一存儲問題，也就是說我們不需要針對共享數據多方記錄，然后還要引入見證人方再記錄一次防止某一方抵賴，在這里數據不一定是存儲在區(qū)塊鏈上，因為區(qū)塊鏈并不適合存儲大量的業(yè)務數據，有很多其他的分布式存儲方案可以配合區(qū)塊鏈一起使用來解決數據存儲問題。
? ? ? ?有人會說保險公司就那么相信醫(yī)院嗎？確實，如果醫(yī)院參與造假，保險公司也無能為力，但是我們要說醫(yī)院的造假的成本和代價還是比較高的，保險公司相信醫(yī)院肯定勝過個人，這其實也透露出區(qū)塊鏈應用過程中的另一個很大的誤解，有很多人認為區(qū)塊鏈上的數據是絕對可信的，只要上鏈就是值得信賴的，比特幣交易是可信的是因為這些交易數據就是在區(qū)塊鏈上產生的，不能被篡改，但是在我們應用區(qū)塊鏈的場景中，很多業(yè)務數據是在鏈外產生的，區(qū)塊鏈怎么可能保證這些數據的真實性呢？它只能保證數據一旦上鏈后就不能被篡改，而不能保證數據的源頭是可靠的！所以只有在保證數據源是真實可靠的前提下使用區(qū)塊鏈來存證才是合理的。
? ? ? ?我們看到區(qū)塊鏈在醫(yī)療險的例子中發(fā)揮的作用就是提升數據使用效率，當我們看到最本質的核心問題后，我們再來看保險行業(yè)還有哪些業(yè)務可以利用區(qū)塊鏈技術，傳統(tǒng)保險公司在整個保險價值鏈中扮演的角色很多，從產品設計到保單銷售，從保單核保到理賠定損，導致保險公司太大太重了，效率低下，服務跟不上，我想保險公司最核心的價值是其擁有一張保險牌照，這賦予他設計保險產品的能力，如果保險公司把全部的精力都花在如何設計客戶最需的保險產品，快速響應市場應對各種個性化需求，運用社會化思維，把產品的銷售下放到各種渠道，把理賠下放到各類專業(yè)的第三方理賠公司會是怎樣的一個場景？這就使保險業(yè)務參與方更加復雜，區(qū)塊鏈技術就能在這個業(yè)務場景中重建信任體系，渠道銷售的保單數據在區(qū)塊鏈上，客戶出險后醫(yī)院4S店等參與方與客戶產生的數據也在區(qū)塊鏈上，客戶與保險公司發(fā)生的理賠數據也在區(qū)塊鏈上，保險公司之間可以進行風險累積檢查，保險公司之間可以進行重復理賠校驗，甚至一輛汽車也可以在區(qū)塊鏈上有自己的數據，在進行二手車交易時可以追溯該車是否發(fā)生過重大事故等等。
?? ??? 最后總結一下區(qū)塊鏈的本質是存證，業(yè)務參與方可以運用區(qū)塊鏈共享數據，這里的共享不是把區(qū)塊鏈當成安全通道發(fā)送數據，而是在區(qū)塊鏈上存一份數據，所有參與方共享，保證大家在一個視圖中，在保險業(yè)務中可以使用的場景有很多，但是這需要我們改造我們現(xiàn)有的業(yè)務流程去運用區(qū)塊鏈提升效率，而不是企圖改造區(qū)塊鏈讓他來適應中心化的信任體系，相信很快就會出現(xiàn)一些殺手級應用來改造保險業(yè)務價值鏈。
