各大平臺(tái)都在討論，房?jī)r(jià)瘋狂上漲，30歲以下的年輕人究竟還有什么機(jī)會(huì)？看到這樣的話題，我也會(huì)很焦慮，資本寒冬，工資漲幅小，物價(jià)和房?jī)r(jià)卻瘋了一樣往上飛，完全不顧及我們的感受。
焦慮的同時(shí)，也不得不承認(rèn)，在資源聚集的北上廣深，總有一批既得利益者。他們有部分因?yàn)樯鷮?duì)了年代，正好在談婚論嫁的時(shí)候咬牙買了房；但必然有那么一批人，他們?cè)诒旧砺殬I(yè)之外，不斷打磨自己的核心技能，有整合資源的能力。
工資只是它們的生活費(fèi)而已，聰明并且那么拼命的他們，理應(yīng)擁有更多的機(jī)會(huì)。
今天這篇文章想告訴你，無(wú)論你是否拿著死工資，都有隨時(shí)離開(kāi)體制的能力。
在北京，和國(guó)有銀行的一朋友吃飯，他和我年齡差不多，畢業(yè)后一直在銀行，規(guī)規(guī)矩矩，也算是做到了中層，年薪稅后30萬(wàn)人民幣，買了四環(huán)的小房子，謹(jǐn)慎的花錢過(guò)日子。
他說(shuō)他很焦慮。他說(shuō)北京機(jī)會(huì)很多，好些朋友做了公司，前幾年邀請(qǐng)他入伙一起干，但是他覺(jué)得好不容易有這么一份穩(wěn)定的收入，不敢放棄。
他看過(guò)當(dāng)年覺(jué)得不如他的人現(xiàn)在賺了好多錢，也看到那些所謂的精英們，一直苦逼的掙扎在融B輪的路上。
他覺(jué)得在北京這座有最活躍的創(chuàng)意，最多的資本，最密集人才的土地，但自己好像是這座城市的局外人，旁觀者。這座城市的熱鬧，和自己沒(méi)什么關(guān)系。
而他這份薪水，越來(lái)越覺(jué)得雞肋，吃不飽餓不死，就像每天的生活一樣沒(méi)勁。
看似奇怪，但細(xì)想又合情合理。工資收入，這個(gè)大多數(shù)人傳統(tǒng)的收入模式，在這一輪互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中，正在變得越來(lái)越尷尬。
以前要穩(wěn)定? 現(xiàn)在要可能性
因?yàn)閭鹘y(tǒng)工資的模式，已經(jīng)越來(lái)越不適合當(dāng)今的新商業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)。
工資的增長(zhǎng)模式是線性的，而互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的增長(zhǎng)模式是指數(shù)的。
工資收入模式的前提是，一個(gè)人是相對(duì)靜態(tài)和穩(wěn)定的，工資收入的增長(zhǎng)是隨著這個(gè)人專業(yè)度和經(jīng)驗(yàn)豐富成正比的，是隨著時(shí)間的線性增長(zhǎng)關(guān)系。所以工資存在合理性的一般前提是，這個(gè)公司是穩(wěn)定的架構(gòu)。
你現(xiàn)在做一個(gè)公司，很少會(huì)做個(gè)公司十年規(guī)劃，做個(gè)三年規(guī)劃就不錯(cuò)了。因?yàn)楝F(xiàn)代商業(yè)一方面公司壽命越來(lái)越短，我先聲明，這不一定是壞事。另一方面，一家公司的迭代速度非常快。
互聯(lián)網(wǎng)最大的作用，在于產(chǎn)生了人與人更低成本的鏈接，更高溝通的效率，更高頻的合作交易。
一句話總結(jié)，就是增大了個(gè)體的鏈接力和影響力，和未來(lái)不可預(yù)測(cè)的想象空間。是有可能呈現(xiàn)爆炸式指數(shù)增長(zhǎng)的。
所以工資模式其實(shí)是并不太適合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)，以為太慢了，太沒(méi)有想象力了，股權(quán)模式其實(shí)更適合。
而另一方面，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)資本回報(bào)率增速高于勞動(dòng)回報(bào)率增速的時(shí)代。
一線城市，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果你僅僅靠工資收入，一般都是買不起房子，因?yàn)楣べY的漲幅一般跟不上房?jī)r(jià)漲幅；
所以我身邊好多人都有30歲危機(jī)，工作了五六年，收入好像增長(zhǎng)了，但是和房?jī)r(jià)，物價(jià)和自己不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)精神消費(fèi)欲望比起來(lái)，反而覺(jué)得更不滿足了。
而幸福的人，更多是前幾年擁抱了資產(chǎn)泡沫的人，因?yàn)镸2的指數(shù)來(lái)看，資產(chǎn)的增長(zhǎng)一般都會(huì)超過(guò)工資的增長(zhǎng)幅度。
不像美國(guó)，這十年的物價(jià)指數(shù)基本沒(méi)怎么漲，房?jī)r(jià)也沒(méi)有升太多。所以，十年前的10萬(wàn)美元年薪，和現(xiàn)在的10萬(wàn)美元年薪，日子過(guò)得差不多。
所以，線性增長(zhǎng)的工資，其實(shí)開(kāi)低了你在這個(gè)時(shí)代可能擁有的更好加錢。
承認(rèn)吧，你的工資收入走不向財(cái)務(wù)自由
另外，我注意到，在有些行業(yè)，工資收入，不僅有雞肋，甚至可能是陷阱。
因?yàn)楦呤杖?，有兩個(gè)特點(diǎn)，第一是高風(fēng)險(xiǎn)。第二是稀缺性。
工資收入所對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是低風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楣べY意味著旱澇保收，但現(xiàn)實(shí)是，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代一個(gè)人因?yàn)椴桓颐半U(xiǎn)，反而職場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)越來(lái)越高。
因?yàn)楫?dāng)身邊都是翻起的海浪，一艘平靜的船，說(shuō)這艘船穩(wěn)定，就是個(gè)笑話；你能做的，就是不斷調(diào)整船的姿勢(shì)，和海浪同頻共振，所謂動(dòng)態(tài)平衡。
如果一個(gè)人領(lǐng)的是工資，但是所處的行業(yè)，讓你越來(lái)越動(dòng)蕩，變得更容易被替代。那這個(gè)工資收入，不僅不是保障，而是職場(chǎng)陷阱了。
舉個(gè)例子，我一好朋友，四線城市，和我年齡也差不多，政府機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)一把手的秘書，絕對(duì)是當(dāng)?shù)赜蓄^有臉的人物，有不錯(cuò)仕途，但他說(shuō)他很焦慮。
他說(shuō)他和上海這種一線城市的朋友聊天的時(shí)候，雖然大家都很羨慕他現(xiàn)在貌似人生贏家的日子，但是，他說(shuō)，
“我有時(shí)候會(huì)聽(tīng)不太懂他們講的一些互聯(lián)網(wǎng)的東西，我覺(jué)得自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)很閉塞，感覺(jué)自己落后這個(gè)時(shí)代了，有種out的感覺(jué)，”
“這種感覺(jué)，不想就會(huì)麻木，想起就會(huì)覺(jué)得恐怖?！?/p>
因?yàn)楣珓?wù)員這種看似穩(wěn)定的飯碗，好像這幾年也開(kāi)始變得越來(lái)越不穩(wěn)定了，而且體制內(nèi)的很多制約，導(dǎo)致他很難開(kāi)發(fā)自己的另一種人生可能。
他說(shuō)我每次回家，就特別想和我聊天，覺(jué)得我能夠帶給他外面的世界的樣子。
所以，互聯(lián)網(wǎng)帶給我們這一代人前所未有的機(jī)遇，和前所未有的挑戰(zhàn)。我們都有出人頭地的機(jī)會(huì)，也有一不留神被淘汰的可能。
當(dāng)人工智能都開(kāi)始淘汰華爾街的交易員了，未來(lái)有哪個(gè)人是安全呢？
帶給我們的啟示是，我們?cè)谔暨x一份工作，和規(guī)劃自己職場(chǎng)路徑的時(shí)候，工資考量的比例，或許越來(lái)越不重要。
或許我們應(yīng)該多想想如何讓自己變得不可替代，變得稀缺，變得有話語(yǔ)權(quán)。
或許我們應(yīng)該多想想如何抓入周期越來(lái)越短的機(jī)遇，抓住一次人生的資產(chǎn)泡沫，哪怕只有一次，完成原始財(cái)富的積累。
就像還在體制內(nèi)的人，要時(shí)刻保持離開(kāi)體制的能力；
就像還在領(lǐng)工資的人，要時(shí)刻警惕，你的價(jià)值，可能一直被工資低估了。
中產(chǎn)階級(jí)確實(shí)在崛起，中產(chǎn)階級(jí)也同樣焦慮，至少，你不能跟著船一起沉。
我北京兩個(gè)商業(yè)合作伙伴，一個(gè)去年從交通部大院里出來(lái)，做自媒體人了，做的還不錯(cuò)，一年幾百萬(wàn)收入；另一個(gè)伙伴兩個(gè)月前也從體制內(nèi)出來(lái)，跟著一個(gè)牛逼的互聯(lián)網(wǎng)人做項(xiàng)目，收入還不穩(wěn)定，但至少比以前開(kāi)心。
當(dāng)個(gè)人和組織的關(guān)系變得不再高度依附，當(dāng)一個(gè)人就可以活成一家公司完成和世界的最短連接；
而工資，作為個(gè)人和組織中間的交易載體，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，顯得越來(lái)越不合時(shí)宜，因?yàn)椤蛡蛑茣?huì)退出舞臺(tái)，合伙制會(huì)成為主流。
死工資正在拖垮我們，那來(lái)看下我們一輩子究竟要花多少錢
月光族們肯定對(duì)自己的毛病深惡痛絕（引以為豪的麻煩別看），也肯定看過(guò)不少消滅月光族的10個(gè)技巧之類的問(wèn)題。但是，解決月光的最大問(wèn)題還是動(dòng)力問(wèn)題，因?yàn)橘I東西的享受是立即可以體驗(yàn)到的，而沒(méi)有錢的痛苦是未來(lái)的事。這種只顧眼前歡愉，不論未來(lái)受苦的享樂(lè)主義心態(tài)，就是月光族生存的肥沃土壤。
如果能確切地感受到，未來(lái)缺錢的痛苦，也許就能徹底改變?cè)鹿庾宓臓顟B(tài)。
讓我們來(lái)找個(gè)主人公吧，就讓我們叫她小M吧，嗯，那誰(shuí)，就是你，我可是為了你寫的。
小M年方25，工作了3年，現(xiàn)在月薪稅前6000元，稅后大概是4500元左右。她在廣告公司工作。廣告公司那種地方，你知道的，身邊光鮮亮麗的都是美女帥哥，所以小M也不得不每個(gè)月買點(diǎn)衣服啊，買點(diǎn)鞋子啊，買點(diǎn)配飾啊，再加點(diǎn)房租啊，外出吃飯什么的，月光是客氣的，有時(shí)候拆東墻補(bǔ)西墻也是難免的。
現(xiàn)在先讓我們來(lái)看看小M同學(xué)一生能賺多少錢。不過(guò)我們假設(shè)她一生無(wú)波折，既沒(méi)有在路上撞到高帥富，也沒(méi)有中500萬(wàn)的彩票。當(dāng)然，也不曾因父母欠債被迫要還2000萬(wàn)的高利貸，也沒(méi)有因?yàn)閯?chuàng)業(yè)，突然變成了下一個(gè)中國(guó)首富。我們假設(shè)她既沒(méi)有太好的運(yùn)氣，也沒(méi)有太壞的運(yùn)氣，一切都是比較平穩(wěn)，線性發(fā)展的。
小M今年25歲，退休年齡是60歲，所以還有35年可以工作。假設(shè)她的工資是線性增長(zhǎng)的，每年可以長(zhǎng)10%的工資。她現(xiàn)在的年收入是54000，存款為0。別看只有10%的增長(zhǎng)，由于是每年增長(zhǎng)的（你們公司每年給你漲工資嗎？），到了60歲那年，小M的稅后年薪，已經(jīng)到達(dá)了152萬(wàn)左右。
用一個(gè)簡(jiǎn)單的excel表格，可以算出，小M從25歲到60歲，總共可以賺到1615萬(wàn)元。啊，簡(jiǎn)直是一筆巨款?。。?！
好了，現(xiàn)在讓我們來(lái)算算小M同學(xué)一生要花多少錢呢？上海市民的平均壽命是81歲，女性會(huì)更高一些，為了計(jì)算簡(jiǎn)便，就算是80歲吧。? ? ? ?
（先聲明一下，為了計(jì)算簡(jiǎn)單，都取平均數(shù)，例如小M現(xiàn)在房租1000元，但是隨著她收入提高，她會(huì)租2000元的房子，所以大概平均是1500，而且這些都是推測(cè)的數(shù)字，你可以根據(jù)你自己的情況來(lái)算）
1、房租：假設(shè)她現(xiàn)在租房每個(gè)月要花1500元，但是30歲的時(shí)候，她結(jié)婚買房了，所以25歲到30歲，房租的支出是9萬(wàn)元
2、吃飯：每月吃飯的支出，大約是600元（不包括朋友聚餐），這樣從25歲到80歲，吃飯的總共支出是39.6萬(wàn)元。
3、朋友聚餐：外出吃飯其實(shí)還蠻貴的，假設(shè)也是每個(gè)月600元，這樣，外出就餐的支出，也是39.6萬(wàn)元。
4、買車：假設(shè)小M一生中擁有3輛車，每輛車開(kāi)個(gè)10年，那已經(jīng)很厲害了吧。從30歲到60歲開(kāi)車，60歲以后也不用開(kāi)車了。剛開(kāi)始的時(shí)候買個(gè)10萬(wàn)左右的，然后換了輛20萬(wàn)的，然后換個(gè)40萬(wàn)的，總共的車價(jià)是70萬(wàn)，跟先生一起負(fù)擔(dān)，所以小M需負(fù)擔(dān)35萬(wàn)。
5、車輛維護(hù)費(fèi)：開(kāi)車要加油，要停車費(fèi)，要買保險(xiǎn)，要洗車和保養(yǎng)。平均每個(gè)月1500元是沒(méi)少的，這30年，車輛維護(hù)費(fèi)總共要花54萬(wàn)。小M負(fù)擔(dān)27萬(wàn)。
6、從25歲到30歲，以及60歲到80歲，這段時(shí)間里，小M沒(méi)有車，所以要計(jì)算交通費(fèi)，每個(gè)月交通費(fèi)200元吧。?交通費(fèi)是6萬(wàn)元（這可不能跟老公分擔(dān)?。?/p>
7、衣服鞋子包包：年輕的時(shí)候，衣服鞋子上花錢肯定比較多，年紀(jì)大了，可能比較少。不過(guò)平均下來(lái)，每個(gè)月花1000也不算太多，這樣的話，從25歲到80歲，是66萬(wàn)。
8、終于到了30歲，小M找到了心目中的白馬王子，她幻想要舉行一場(chǎng)浪漫的婚禮，到馬爾代夫去拍婚紗照。酒席+婚紗照+婚紗+婚慶公司+喜糖+借車，大概30萬(wàn)吧，小M要負(fù)擔(dān)15萬(wàn)。
9、婚后很甜蜜，所以小M跟老公決定每年出門旅行一次，2年在國(guó)內(nèi)，每次平均一個(gè)人花2500元，每3年去一次國(guó)外，平均一個(gè)人花1.5萬(wàn)，那么從30歲到80歲，外出旅行的花費(fèi)大概是33萬(wàn)。周末呢，兩個(gè)人會(huì)去看場(chǎng)電影，看個(gè)話劇什么的。平均每個(gè)月每人花費(fèi)400元，等于24萬(wàn)。加起來(lái)是47萬(wàn)。
10、還有，小M和先生的父母也都老了，從小M40歲開(kāi)始，每個(gè)月要給父母1500元的生活費(fèi)，到60歲。這筆支出是36萬(wàn)
算到現(xiàn)在還花得不算多吧，別著急，大頭開(kāi)始來(lái)了。
11、買房：到了30歲，小M結(jié)婚了，房子需要多少錢呢？少算一點(diǎn)，現(xiàn)在100平米，比較郊區(qū)的房子，大概是400萬(wàn)吧。假設(shè)小M沒(méi)有足夠的錢付首付（她月光麼），貸款10年的話，實(shí)際大概要用掉600萬(wàn)。如果是貸20年的話，實(shí)際要用掉800萬(wàn)。假設(shè)小M找的先生條件跟她差不多，所以我會(huì)把費(fèi)用除以2，因此小M實(shí)際要負(fù)擔(dān)400萬(wàn)的房款。
到了45歲的時(shí)候，因?yàn)楹⒆右查L(zhǎng)大了，這時(shí)候小M打算要換套大一點(diǎn)的房子，大概是150平米。假設(shè)還是之前的房?jī)r(jià)，那么就是要多付400萬(wàn)，小M要負(fù)擔(dān)200萬(wàn)，所以總共是600萬(wàn)元。
12、裝修：兩次房子的裝修，連家具和電器什么的，總共用了100萬(wàn)。
13、醫(yī)療：小M一生總算沒(méi)有生太重的病，不過(guò)年紀(jì)大了，一些病痛 是不可避免的。加上生孩子也需要住院。所以總共支出100萬(wàn)應(yīng)該不算太離譜的。
14、小M在31歲的時(shí)候生了一個(gè)寶寶，從寶寶出生到大學(xué)畢業(yè)，總共需要的教育費(fèi)用大概60萬(wàn)（還不能上太多才藝班），小孩的服裝和食物支出，每月算600元，到22歲成人，大概16萬(wàn)。還有小孩子也會(huì)生病，也要買玩具，每年過(guò)生日還要慶祝一下，總共算100萬(wàn)吧。
我寫得有點(diǎn)累了，算到現(xiàn)在，大概用了1230萬(wàn)元。不過(guò)其實(shí)還有很多沒(méi)有算的，例如人情往來(lái)啊，父母的養(yǎng)老送終啊，小孩子的出國(guó)費(fèi)用啊等等等等。
看上去一輩子賺1615萬(wàn)元，才花了1230萬(wàn)元，還是挺不錯(cuò)的吧。且慢，你忘記了通貨膨脹這件事，也就是說(shuō)，你的1615 ，在你后來(lái)花的時(shí)候，實(shí)際上市沒(méi)有1615萬(wàn)元的，那實(shí)際是多少呢？
還記得你的工資是每年漲10%的吧？現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的通脹大約是6% （我沒(méi)告訴你這是名義通脹，實(shí)際通脹要高得多），也就是說(shuō)，按照實(shí)際購(gòu)買力的話，你的錢每年只增長(zhǎng)了4%。 現(xiàn)在我們?cè)賮?lái)算算你一生可以賺多少錢。
把你每年的工作增長(zhǎng)系數(shù)改為每年增長(zhǎng)4%的話，一輩子賺到的錢，實(shí)際購(gòu)買力只有420萬(wàn)元，而你需要花費(fèi)1230萬(wàn)元?。?！
月光族，醒醒吧?。?！就算你工資持續(xù)增長(zhǎng)，就算你只過(guò)小康的水平，你一輩子的錢也是不夠花的！
ps：有些人覺(jué)得我的設(shè)定不合理，例如覺(jué)得房子太貴了。 房子就算買200萬(wàn)，也改變不了最后的結(jié)論啊。大家當(dāng)然可以根據(jù)自己的情況來(lái)設(shè)定。另外，有人說(shuō)沒(méi)有算物價(jià)通脹，實(shí)際上，工資折價(jià)成“實(shí)際購(gòu)買力”，已經(jīng)把通脹因素考慮進(jìn)去了。
文章來(lái)自今天的長(zhǎng)投理財(cái)學(xué)堂晨讀D12,像富人一樣思考。
