每天各大社區(qū)都有不少問題關(guān)于如何買保險(xiǎn)的，也有很多代理人各種解答，而且往往是長(zhǎng)篇大論，要看完真真的是心好累（捂臉哭笑）。大概簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)了下，每新增一個(gè)保險(xiǎn)咨詢問題，平均不 到一周就有超過5種以上的回答，多的甚至幾十種， 選擇困難癥啊有木有。

然并ruan，很多回答看似說的都很有道理，但往往保險(xiǎn)小白看完后反而更加一頭霧水 。就像 同時(shí)給一個(gè)人2個(gè)走動(dòng)的鐘表，TA反而不知道現(xiàn)在幾點(diǎn)了。

故小編試著用一篇淺顯易懂的文章來系統(tǒng)的講解下如何配置基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)組合，主要針對(duì)一 般家庭及普通的中產(chǎn)階級(jí)群體，不太適用那些想用保險(xiǎn)來配置高額資產(chǎn)的土豪 （此類土豪請(qǐng)直接聯(lián)系我）*^__^*……

我應(yīng)該用收入的多少比例買保險(xiǎn)？

這個(gè)答案我認(rèn)為是千人千面，很多代理人所謂的收入的10% 用來買保險(xiǎn) ，對(duì)有些人而言太高，對(duì)有些人又太低，他們的目的似乎是讓客戶投入更多錢來買保險(xiǎn) ，他們的傭金收入才高嘛。年入60萬的人每年就要花6萬來買保險(xiǎn)么，年入5萬的就得花5000？ 也許有些人每月交完房租和各種開銷后就接近月光了呢，難道讓TA每天少吃一頓飯來買保險(xiǎn)么。

既然沒有標(biāo)準(zhǔn)的話，那是否就無解了呢？ 非也，老朽雖不才，但也從自己多年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)了一套簡(jiǎn)單易行的方法，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置組合，后續(xù)將娓娓道來，以供各位客官品鑒 。

基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)配置組合方案

最基本的是一定要買社?；蛘咝罗r(nóng)合！

除此之外再談商業(yè)保險(xiǎn)配置！且買一款保險(xiǎn)前一定要看其 除外責(zé)任！一定要看其 除外責(zé)任！

1 綜合意外險(xiǎn) ；2 百萬醫(yī)療險(xiǎn) ；3 重疾險(xiǎn)； 4 定期壽險(xiǎn)

可以看到，這個(gè)排序是按照低保費(fèi)+高保額 +重要程度的綜合屬性排列的。

價(jià)格最低的綜合意外險(xiǎn)人人都買得起，保障生活中因各種大小意外導(dǎo)致的人身傷害，比如跟心儀的TA打羽毛球扭傷腳了，遛女神的小狗時(shí)不小心被狗咬了，或者走在馬路上因自己太過美貌而被歹徒非禮導(dǎo)致受傷等等 。

目前性價(jià)比較高的綜合意外險(xiǎn)一般形態(tài)是【30 至 50 萬意外身故 /殘 疾 + 3 至 5 萬 意外醫(yī)療 + 120 元/天住院津貼】< 200元 /年 ,沒有工作收入的普通大學(xué)生都買得起，解決最最基本的保險(xiǎn)配置 ，因很多意外是我們無法人為控制的 ，畢竟咱們還是生活在多災(zāi)多難的地球嘛，計(jì)劃移民火星的除外。我想每個(gè)人就算自己沒遇到過意外情況 ，但身邊一定有親人朋友曾經(jīng)遇到過 。

其次，就是最近很火辣很火辣的擁有著魔鬼身材的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

每年交幾百元（某百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，30歲的成年人價(jià)格為307 元 /年，老人和小孩的價(jià)格稍高些 ） 就能保障300 萬以內(nèi)的一般醫(yī)療報(bào)銷，癌癥甚至達(dá)600萬，這是業(yè)界良心了儂曉得麼，典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，擱以前是想都不敢想竟然有這樣的好產(chǎn)品 ?；境似錀l款中《除外責(zé)任》限定的不賠條件外，其他因素導(dǎo)致的住院醫(yī)療都可以報(bào)銷，包括意外、重疾等等。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作用如下：

1、低價(jià)格，高保障，家家都買得起的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。即使收入很低，也可以有除社保外的大病醫(yī)療保障，萬一因?yàn)槭裁丛驅(qū)е轮委熞ê芏噱X，自費(fèi)1萬免賠后，剩下的可以報(bào)銷，還不限于社保用藥，一些自費(fèi)藥、進(jìn)口藥也可以報(bào)，不至于因?yàn)闆]錢醫(yī)治而導(dǎo)致生死相隔的人間慘劇，畢竟活著才有希望不是么。

2、解決重疾險(xiǎn)覆蓋不到的風(fēng)險(xiǎn)。遇到不少朋友談及保險(xiǎn)就很抗拒的說，我買了平安保險(xiǎn)公司的 “平 安 福”，不需要其他保險(xiǎn)了。且不說 “平安?！?是性價(jià)比低到從未入過老夫法眼的產(chǎn)品，難道有了重疾險(xiǎn)就萬事無憂了嗎？

非也！重疾險(xiǎn)也有覆蓋不到的風(fēng)險(xiǎn)，比如：

（一）所患重疾種類不在保險(xiǎn)合同規(guī)定的多少種重疾范圍內(nèi)；

（二）即使所患重疾屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的多少種范圍內(nèi)，但生病還不夠嚴(yán)重，未達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)；

這就是為什么有人生病住院了花了不少錢，但買的重疾險(xiǎn)卻不賠，最后下結(jié)論 --- - --保險(xiǎn)都是騙人的 ， 這幫騙紙 ，寶寶心里好苦 ！ ！

其次，要搞清楚重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的作用，二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，重疾險(xiǎn)是達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)后一次性給付大額保險(xiǎn)金，消費(fèi)者可用于治病或安排家庭的其他開銷，補(bǔ)償收入損失；醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷為治病所花費(fèi)的錢。

簡(jiǎn)而言之，一個(gè)是生病了一次性給你錢，你怎么花保險(xiǎn)公司不管，拿去炒股炒房都行；一 個(gè)是生病了要治療，除去社保等報(bào)銷（一般社保為60%至75%左右的報(bào)銷比例，且自費(fèi)藥、進(jìn)口藥不報(bào)）的錢和1萬塊免賠額外，你花了多少保險(xiǎn)公司賠多少，需要治療的一些單據(jù)才能報(bào)銷 。

對(duì)于收 入還不高且又不想花很多錢買保險(xiǎn)的人士，基本的人身保險(xiǎn)組合就是綜合意外險(xiǎn) + 百 萬醫(yī)療險(xiǎn)，其他的都可以等收入上來后再考慮。

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接來聊聊重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是占保費(fèi)比例最大的險(xiǎn)種，很多人拒絕保險(xiǎn)也是被不專業(yè)的代理人一上來就推高額重疾險(xiǎn)給嚇到了，還推薦的都是性價(jià)比低的貴的產(chǎn)品。尤其每個(gè)保險(xiǎn)公司都存在洗腦的情況，不斷被灌輸自家的產(chǎn)品才是最好的，相對(duì)而言非常缺乏客觀性。

買重疾險(xiǎn)要注意的幾個(gè)原則

1、各種帶有理財(cái)屬性的重疾險(xiǎn)都不推薦 。比如帶有 “分紅 ”、“返還”、“返本”等都屬于帶有理財(cái)屬性的。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是買保障 ， 一旦加入了理財(cái)屬性，其保障功能就大大弱化了，造成高保費(fèi)，低保障的情況，就像花很多錢娶了個(gè)小媳婦，腹中還附送一娃，生娃這事不是應(yīng)該自食其力么（捂臉哭笑）。

而且，保險(xiǎn)的理財(cái)功能是別想跑贏通貨膨脹的，甚至很多產(chǎn)品連銀行存款利率都跑不贏。當(dāng)然，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)把產(chǎn)品包裝的很好看，一眼看上去很劃算的樣子，既能保障還能理財(cái)，殊不知分分鐘被帶溝里去。

2、同等保障，價(jià)格相差不大的情況下，選擇保障疾病種類更多的。說到這里很代理人估計(jì)會(huì)拿著一些歷史重疾數(shù)據(jù)和概率的圖表出來，什么2 5種常見重大疾病發(fā)生概率最高，25種重疾保障就覆蓋了絕大部分重疾風(fēng)險(xiǎn)等等。

說的都對(duì)，但是怎么能保證萬一患了重疾不在那小概率范圍內(nèi)呢，雖然概率不大，但還是有可能不是么 。而且重疾險(xiǎn)一般都是保障幾十年甚至終身的，未來還這么長(zhǎng)，現(xiàn)在屬于小概率患病風(fēng)險(xiǎn)的重疾未來就一定不會(huì)高發(fā)嗎，尤其目前環(huán)境污染，食品安全等各種問題都會(huì)引發(fā)患病風(fēng)險(xiǎn)，很多癌癥不也是近10 幾年才成為高發(fā)疾病的嗎？

3、盡量選擇帶有重疾、輕癥豁免保費(fèi)功能的 。如果有投保人重疾、輕癥豁免則更佳 。意思是投保后過了等待期，一但患了合同列明的常見輕癥疾病 （輕癥疾病就是早期的惡性疾病病變，可簡(jiǎn)單理解為一些重疾的早期癥狀，這類疾病通常都可治愈）或重疾，往后幾十年的保費(fèi)都不用交啦 ，同樣享受終身保障。

舉個(gè)栗子：妻子作為投保人為丈夫購(gòu)買了帶有豁免功能的重疾險(xiǎn)，如果生效后過了等待期，妻 子或丈夫任何一人患了合同中列明的常見輕癥疾病，丈夫往后的保費(fèi)都不用交了 ，同樣享受終身保險(xiǎn)保障。

4、交費(fèi)期選擇越長(zhǎng)越好 。重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期通常為躉交（一次性交清）、5 年、10 年、15 年、20 年、30 年，建議選擇20年或者30年交費(fèi)。雖然短期交費(fèi)的總保費(fèi)比長(zhǎng)期更低，但就像房貸一樣，錢是不斷貶值的，80 年代的萬元戶當(dāng)時(shí)就是高富帥啊，現(xiàn)在的萬元戶只能吃著泡面默默搬磚！將時(shí)間拉長(zhǎng)，選擇分期付款的時(shí)間長(zhǎng)點(diǎn)，也就是多花一點(diǎn)點(diǎn)利息，花的是銀行的錢，劃算！

另外，資產(chǎn)階級(jí)致富的密碼就是錢生錢！選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)可把錢省下投資理財(cái)，不懂股票 、基金、債券等的可以買余額寶，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品 ，復(fù)利十幾年可不是筆小數(shù)目?！揪C合意外 + 百萬醫(yī)療 + 重疾險(xiǎn)】組合已經(jīng)基本解決了人身保險(xiǎn)配置的基礎(chǔ)保障，覆蓋了大 部分風(fēng)險(xiǎn)。

接下來談?wù)勓a(bǔ)充型的定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)基本都很簡(jiǎn)單，主要就是疾病身故了 ，一次性給一大筆錢 ，可以保障家人的生活。價(jià)格通常也比較便宜，一般是每年交幾百元就可以保障幾十萬。一般給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，以保障家庭的正常生活。

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放大招了！

上面講了保險(xiǎn)組合有哪些基礎(chǔ)的產(chǎn)品類別構(gòu)成，接下來講講不同家庭狀況 ，不同收入水平該如何配置人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)組合。

1、學(xué)生以及剛剛畢業(yè) 1、2年以內(nèi)的大學(xué)生人群：【綜合意外 + 百萬醫(yī)療】 ，價(jià)格一般500元 以內(nèi)，保障一年。如果家庭條件好的，也可以再加重疾險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)階段的朋友還是消費(fèi)人 群，承受不了重疾險(xiǎn)那每年幾千塊的保費(fèi)壓力，但有了這個(gè)組合又解決了基本保障，不至于 “ 裸奔”嘛，雖然裸奔好像也蠻好看的。嘿嘿~

2、收入相對(duì)穩(wěn)定但未婚的青年：【綜合意外+ 百萬醫(yī)療 + 重疾險(xiǎn)+ 定期壽險(xiǎn) 】保障額度不用太高，意外50萬左右，定期壽險(xiǎn)30萬左右。重疾險(xiǎn)可根據(jù)收入水平靈活選擇。個(gè)人認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn) 可參考：年收入在6萬以下的，重疾保額10萬； 年收入6萬至15萬的，重疾保額20萬，年收入 15萬以上的，重疾保額30萬 。即使30萬的重疾保額保費(fèi)也不超過9000元/年，繳費(fèi)20年，保障終身。

為什么如此配置呢？因?yàn)檫@類人群有了較穩(wěn)定的收入，但還沒有家庭，身體一般也比較健康 ， 正是熱血奮斗的大好時(shí)期，但由于很多人都處于亞健康狀態(tài)，有份保障還是安心一些，等有了家庭再追加保額即可。

3、已結(jié)婚，甚至有了小孩的：此時(shí)你已不再是一個(gè)人了，要做家庭保險(xiǎn)組合， 優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱 ，然后再是父母和小孩，結(jié)婚壓力真是大呢? ?嗚嗚嗚 ~~~~(>_<)~~~~

夫妻【綜合意外+百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)】，作為經(jīng)濟(jì)支柱的人保額適當(dāng)提高，具體提到多高，得看家庭收入情況，這得看個(gè)人，每個(gè)人的想法都不同；

孩子【綜合意外+百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)】，補(bǔ)充一點(diǎn)，小朋友的重疾險(xiǎn)一般都比較便宜，我是不建議買終身型的 ，保到 25歲左右即可，比較適合定期重疾險(xiǎn)，等孩子大了再買。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè) 也在不斷發(fā)展，尤其是我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的崛起。未來肯定會(huì)更好更適合的產(chǎn)品，會(huì)針對(duì)每個(gè)不 同職業(yè)不同家庭量身定制保險(xiǎn)，保障更好，這是毋庸置疑的，目前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)就有這個(gè)趨勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)按照開車天數(shù)計(jì)算，可實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)大幅降低。

父母【綜合意外+百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)】，父母的保險(xiǎn)也比較個(gè)性化，因?yàn)楦挲g和身體條件有很大關(guān)系，如果過了50歲，是不建議買重疾險(xiǎn)的，因?yàn)樾詢r(jià)比已經(jīng)不高了，價(jià)格貴的同時(shí)保額還低，可以買防癌險(xiǎn)。

4、60歲以上退休人群：【綜合意外+防癌險(xiǎn)】此時(shí)，如果之前沒買過保險(xiǎn)的話，百萬醫(yī)療險(xiǎn) 和重疾險(xiǎn)也買不了了 ，只能買防癌險(xiǎn) ，就是針對(duì)一些高發(fā)癌癥的保險(xiǎn)，保額一般只有10萬到20萬，因此提前買重疾險(xiǎn)還是很必要滴。

講到這里，人身保險(xiǎn)的基本配置算是講完了，這只能是作為一不懂保險(xiǎn)的小白的建議，本人畢竟也水平有限， 可能還有很多講的不透徹的地方。實(shí)際上保險(xiǎn)配置組合還有很多技巧的，要講完得出一本書才行。

歡迎大家一起留言探討~

以上~