你從不冒險，從不成長，從不應對處境做出反抗，從不開發(fā)自己真正的潛能。一個沒有自信的人，只是一個一事無成、一無所有的無名小卒。沒有自信的生活只能叫做生存。

而你的財務狀況對于建立自信極為重要，你的財務狀況應該成為你不懼怕任何阻礙的證明。

1. 《財富自由之路》

本書的作者是博多.舍費爾（Bodo Schaefer，美籍德國人）。他是成就最為卓越的非虛構作家之一，是國際知名的講座帶頭人和國際性會議發(fā)言人。

2001年，博多·舍費爾創(chuàng)立了“我們未來的孩子”基金———用于激勵孩子與年輕人在競爭激烈的社會中打造一個屬于自己個人的未來之路：首先是得到理財指導，其次是選擇良師作為私人理財顧問。與此同時，他專為孩子與年輕人寫的《小狗錢錢》直登暢銷書排行榜，被稱為“歐洲第一金錢教練”。

本書主要內(nèi)容是：教大家做出正確的決定，制定一個長期計劃，使自己獲得財務保障，甚至創(chuàng)造出一份財富，以此來完善自己的生活質量。

《財富自由之路》出版后全球銷量超過1000萬冊，并連續(xù)110周雄踞德國圖書排行榜榜首。

2. 讀書目的

購買、并閱讀這本書的目的，是想解決如下的問題：

1. 我處于什么樣的財務狀況？
2. 為什么沒有更多的人變得富有？
3. 有哪些需要認知的理財思維？
4. 有哪些重要的財富概念？
5. 如何增加收入？
6. 如何在不喪失生活樂趣的情況下正確省錢？
7. 投資應遵守哪些原則？
8. 如何制定財務計劃？

3. 讀書筆記

《財富自由之路》

3.1 《理財分析問卷》

本問卷的目的是喚起自己的理財意識，包含的大部分條目不必進行詳細的回答，而是采用“很好、好、滿意、足夠、差”進行分級評估即可。

1. 關于知識

   • 你了解基金、股票等知識嗎？
   • 你是否了解基本的投資準則并運用這些準則？

2. 關于現(xiàn)狀

   • 你如何評價自己的凈資產(chǎn)？
   • 你如何評價自己的收入？
   • 你如何評價自己的投資？
   • 你是否每月至少儲蓄收入的10%~20%？
   • 如果不再有其它收入，你現(xiàn)有的資金夠你生活多久？
   • 你交際圈中的大部分人比你富有、跟你差不多，還是比你窮？
   • 你有財務方面的教練嗎？

3. 關于計劃

   • 你是否認為你應該賺大錢？
   • 你是否定期捐贈金錢？
   • 你有周密的理財計劃嗎？你確切地知道自己的目標、需要的投入和資金來源嗎？
   • 你能計算出你什么時候可以僅靠利息便可生活嗎？
   • 如果你今后5年的財務發(fā)展狀況和5年一樣，你會感到滿意嗎？

4. 在回答完上述問題后，你有何感想？

3.2 《收入評估等價模型》

《如何分析/改進你自己？》里面介紹了一種能力評估模型，該模型重在引起我們對評估維度的重視、進而采取行動來提升。

另外，雖然本質是能力評估，但我們知道：收入一般是與能力成正比的，因此評估的結果可供參考。

3.3 為什么沒有更多的人變得富有？

1.缺少偉大而堅定的夢想
因為保持貧窮狀態(tài)同樣簡單：

• 每天讀點書不難，但每天不讀書也很容易做到；
• 每天寫成功日記不難，但每天不寫也很容易做到；
• 每個月將10%的收入用于儲蓄不難，但每個月把所有收入全都花光也很容易做到；
• 多掙一點錢很容易，但少掙一點錢也同樣容易。

財富目標太小，容易搖擺不定，因為出現(xiàn)的任何小問題都會擋住你的視線。目標較大，問題相對來說就較小。

繪制一個夢想圖冊：思考你想做什么、想擁有什么、想成為什么樣的人；選取那些能夠打動你的圖片，它們將會成為你未來生活一部分；經(jīng)常翻看你的夢想圖冊，閉上眼睛想象如果一切成真，你能看到、聽到、感覺到什么。

不同的選擇差異，是我們的信念造成的。自律和新的習慣總是伴隨新的信條而開始的。沒有新的信條，我們不會改變自己的習慣；但當樹立了新的信條，那么新的習慣就不再是問題了。

2.缺少一個好的教練

為什么頂尖運動員在摘得桂冠之后還是需要一個教練呢？原因是：只有教練才可能根據(jù)自身經(jīng)驗，在盡可能短的時間內(nèi)將運動員的才能激發(fā)出來。

積累財富最重要的一塊基石，便是一位好的教練。一個遠比你成功，能夠庇護你，促進你發(fā)展的人物。財務教練的資產(chǎn)至少應該是你的10倍，能促進你個人才能的發(fā)展，能督促你進步。

3.過分關注自己的劣勢
多少人失去了生活的樂趣和變得富有的機會，就是因為他們極力想消除自身的劣勢。這在通常意義上，是一場毫無勝算的斗爭，它只會破壞我們的生活樂趣。

你應該為你的劣勢找到一個正確的解決方案。例如：你到今天為止，還沒有成為一個好的會計，那么你的財務知識也許再也不可能成為你的一個優(yōu)勢了。你的解決方案就是，接受這一現(xiàn)實，雇用一名會計。

對于你的優(yōu)勢，你也不應該順其自然。你需要一個教練系統(tǒng)性地指導、訓練你的能力，直到你的優(yōu)勢更加強大。優(yōu)勢能為你帶來金錢。所以，去為你的劣勢找到解決方案，去為你的優(yōu)勢找一個教練吧！

3.4 將事業(yè)建立在愛好上

你知道為什么大多數(shù)人都不去做自己真正感興趣的事情嗎？因為他們?nèi)卞X。有這樣一個惡性循環(huán)：許多人并不去從事自己感興趣的工作，因為他們不知道如何從中賺錢獲利；但是，也沒有人因為厭惡自己的行當而發(fā)大財；因為缺錢，他們也就選擇繼續(xù)待在原來的工作崗位上，自己不喜歡這份工作，然后，也賺不到錢。

解決方法是：整天工作的人是沒有時間來賺錢的?；c時間分析一下，你真正感興趣的是什么、你的才能在哪方面，之后你才有可能從事一份自己既感興趣又能賺錢的工作。將你的事業(yè)建立在你最大的愛好之上，用你的愛好來賺錢。

3.5 負起責任

責任這個單詞在英語中叫作“responsibility”,在這個單詞中隱藏著另外兩個單詞“response”（回應）和“ability”（技巧）。因此，責任這一詞用英語來解釋就是：有技巧地進行回應。以爭吵應對爭執(zhí)，以沖突應對挑釁，絕非最佳的問題解決方式。

大多數(shù)人都會推卸責任。當人們不想承擔責任時，我們總是聽到他們用這3個理由來搪塞責任：

1. 這不是我的錯
2. 這是別人的錯
3. 這是客觀環(huán)境的錯

誰應該對此負責？將責任推給他人是不是不人道？將責任推給他人是如此容易，讓我們自我感覺良好。于是我們便這樣做了：是公司的錯，我在這家公司沒法發(fā)揮我的才干；是伙伴的錯；我的健康不允.....難道我們真的想讓公司、伙伴、健康來操縱我們嗎？你想一想：有責任的人，同時也擁有權力。出于這個原因，要掌控自己的生活，就應該將責任攬到自己身上。重要的是：你把責任推給了誰，也就給了他權力。

你并非對所有事件都要負責，但你總是要對自己對事件的判斷和反映負責。

向自己提幾個問題：

• 你10年前的情況如何？
• 你干的如何？
• 你是如何與人打交道的？
• 你的財務狀況如何？

你10年前有沒有想過現(xiàn)在會變成這個樣子？想一想，你過去做出的哪些決定對你變成現(xiàn)在的樣子（你現(xiàn)在的工作、你現(xiàn)在擁有的一切）負有主要責任。你思考得越全面，就能更多地認識到自己是負有責任的，并將獲得全新的自信。

你對自己的生活和財務狀況全權負責。

3.6 規(guī)劃是關鍵

這世上只有兩種可能性：不是你自己規(guī)劃你的生活，就是別人來規(guī)劃你的生活。

為什么這么多人都無法成功執(zhí)行他們的規(guī)劃，有一個很簡單的原因：他們沒有將自己的夢想、目標、價值觀和策略聯(lián)系在一起。

• 夢想：如果你擁有無限的時間和金錢，你會做什么？
• 價值觀：對你來說真正重要的東西時什么？為什么這些東西很重要？
• 目標：你想要成為什么樣的人？你想要做什么？你想要擁有什么？
• 策略：你具備能協(xié)助你獲得自己想要的東西的知識、能力和計劃嗎？

3.7 拓寬可控領域

如果真的想改善我們的處境，就要從內(nèi)在去找，而非外在。我們可以主動對所有發(fā)生在個人范疇之內(nèi)的事情承擔責任，同時繼續(xù)拓寬可控領域。這里有4種方法：

1. 從舒適的環(huán)境中脫離出來
   每次旅行都會將你帶離你熟悉的環(huán)境，最終你會喜歡上旅行帶給你的感覺：新鮮且特別。這樣你也就學會了如何在舒適環(huán)境之外感受到愜意。如果我們習慣于在每一次戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)之后都馬上迎接新的更大的挑戰(zhàn)，那我們的可控領域便會快速地得以拓展。我也相信，這種態(tài)度最接近人類的天性和使命。踏入一個新環(huán)境，竭盡全力獲得成功之后，我們就會覺得自己充滿前所未有的活力。雖然對于一艘船來說，在港口更有安全感，但船僅用于停在港口，那我們也不會再造船了。

2. 問題
   每一個問題也都為我們帶來成長的機會。如果我們只是提出這樣一個問題，“我怎么解決這個問題呢”，那可能事情不會有多少好轉。不過我們也可以另提一個問題：“我如何創(chuàng)造一種情況，使這個問題不再出現(xiàn)呢？”這種新的情況指：不斷拓寬我們的可控領域。逃避問題不會使人生活富裕。想要擁有更多金錢的人，就應該為自己列一個長長的問題清單。

3. 正確的提問方式
   提問質量決定我們的生活質量。如果提問方式是“我能做到嗎”，我們就可能不會去做這件事。正確的決策順序應該是：（1）我為什么要這樣做？決定“是否”要做。（2）我應該“怎么做”？出現(xiàn)下一個困難的話，你如何解決？一直牢記不放棄的理由。

4. 擴大你的個人范疇
   對于個人，要和其他部門、同事保持聯(lián)系。對于企業(yè)，要研究“為什么用戶不買我們的東西？我們?nèi)绾尾拍茏龅阶尭嗟挠脩糍徺I我們的商品？”?？傊荒軡M足于現(xiàn)狀。

3.8 持續(xù)不斷的學習和成長

1.閱讀書籍
一位智者曾經(jīng)說過： “一個人是他讀過的所有書的總和?！?/p>

為什么閱讀如此重要？因為：語言意味著思想，而思想是無價的；我們的收入通常也是隨著詞匯量的擴大而增加的；我們只需要花幾個小時，就能讀到前人花多年時間總結的經(jīng)驗和研究之精髓。

如果有機會結識有趣的人，一定要好好利用，不要將時間浪費在“閑聊”上。讓此人給你推薦兩到三本他讀過的最好的書。接下來，問他為什么覺得這些書好。這樣你就免費獲得了一位優(yōu)秀讀者做出的總結。

2.寫成功日記
日記本是專屬你個人的書籍，記錄下當天所有的成功事件：你獲得的每一次夸獎和每一次認可，無論是你遵守紀律，完成一項任務，還是你使某人快樂。

我們通?？梢钥吹絺ゴ笕宋锉Ａ粝聛淼娜沼?。有趣的是，這些人物在很早時便開始寫日記了，早在他們有所成就或成名之前。他們當時也沒法預料到自己日后會成名。每天寫日記是否有助于他們?nèi)蘸笕〉贸晒?？無論如何，記日記延長了他們的積極想法的壽命。

3.聆聽講座
講座能讓我們：在同一時間聽到、看到、感受到并且經(jīng)歷許多東西；結識優(yōu)秀的主講人和志同道合的學員；完全從日常事務中脫離出來，遠距離地觀察自己的生活。

一年至少去參加4次講座。我們?yōu)榻逃冻龅拇鷥r，與我們?yōu)闊o知愚昧所付出的代價是無法相比的。一般來說，參加講座所得的回報會是付出費用的兩倍。

4.選擇榜樣
沒有任何一本書或是任何一次學習，能夠像我們周圍的人一樣如此強烈地影響和塑造我們。近朱者赤，近墨者黑。

3.9 敢于冒險

也許你會做一些事情，這些事情對你來說輕而易舉，但別人對你欽佩有加。也有可能情況正好相反：你千辛萬苦才克服自己的恐懼，而這樣的事對別人來說卻不值一提。因此，我們不應該以他人來衡量自己，而應該與自己做縱向對比。

當你不害怕的時候，斗牛對你來說算不上什么。但當你害怕斗牛，而仍然去斗牛，你就干了意見有意義的事。

想讓某些事物為了我們而改變，我們自己就必須先做出改變。每一次改變對我們來說都是一次冒險，因為我們需要以某種形式離開自己熟知的環(huán)境。成長發(fā)生于我們的舒適區(qū)域之外。

3.10 發(fā)生變化的5個層次

第一層次：你意識到自己對現(xiàn)狀感到不滿意。為了改變現(xiàn)狀，你開始采取行動。

第二層次：期待的結果沒有出現(xiàn)，你意識到，僅僅只是采取行動還遠遠不夠。你采取的行動還必須以解決困難作為目標導向。你問自己：我如何使結果變得更好呢？我如何不這么艱難，而是更靈巧地工作呢？新的技巧和策略將會為你帶來解決方法。

第三層次：學到的技巧對你起到了一定的幫助。但是，如果拿自己跟其他成功人士進行對比，你就覺得他們好像不費吹灰之力就達成了目標。他們擁有富有影響力的、能為他們開啟方便之門的朋友。關于你想成為什么樣的人， 我有一個小提示：也許是你的榜樣，或是你欽佩的人。如果按照目標去塑造生活，你也可以成為像你的榜樣一樣令人欽佩的人。

第四層次：在你與自身和他人打交道時，仔細思考一下你的世界觀。許多人戴著有色眼鏡看世界，將美好的世界扭曲成了一個熱帶叢林，在這個叢林中，每個人都要互相對抗才能生存。解決方法是：換一副新的眼鏡，換新的鏡片。世上不存在一個孤立的現(xiàn)實，只存在一個我們感受到的現(xiàn)實。我們戴上一副新的眼鏡看世界，世界就完全不同了。

第五層次：通過改變對自身的認知，我們可以帶來巨大的變化。例如：將自己視為銷售人員，你就必須主動去招攬顧客；但如果將自己看作專家，顧客就會主動來向你咨詢。將自己看作銷售人員還是專家，做出不同的決定，所產(chǎn)生的效果是不同的。我們的自我認識，最終會成為自我實現(xiàn)的預言。

奇跡發(fā)生在5個層次之上，原理很簡單：

• 第一層次：奇跡之所以發(fā)生，是因為我們?yōu)榇烁冻隽伺Α?/li>
• 第二層次：去捕魚這件事有助于技能的掌握。
• 第三層次：你應該成為一個人物，一個因為自身能力強大，所以別人主動來接近你的人物。
• 第四層次：稅款不是問題，政府不是為了榨取你的錢財而存在的。公司也不是問題，公司也不是為了限制你成長而存在的。
• 第五層次：身份，一個“沒有問題的人”。

3.11 復利的奇跡

復利的計算公式有多種，其中一種如下：

Vc = P*[(1+i)^n－1]/i

Vc=期末總金額；P=定投金額；i=利潤率；n=定投期數(shù)。

從上述的公式定義，我們知道影響復利的三個重要因素是：時間、利潤率和投入。

為了體會復利的力量，同時提高計算效率，我們使用“在線定投復利計算器”來試試如下輸入：

• 每期定存金額=2000
• 定投頻次=每月一存
• 投資年化利率=8%
• 總定投年限=20

得到的計算結果是：合計總額約118.6萬元！其中總本金=48萬元，總收益約70.6萬元。

一般來說，越早開始儲蓄將帶來越大的收益。

清楚復利的力量，但不使用這份力量來積累財富，那么貧窮就不是美德了，而是一種愚昧。

另外，還有一個計算“投入資本翻倍年限”的計算公式：

投入資本翻倍年限 = 72/利潤率

如：利潤率=8%，那么投資翻倍所需的時間是72/8=9年。

3.12 財務保障/財務安全/財務自由

我們經(jīng)常會談論到“財務自由”，但不一定理解其準確定義。

財務保障：假如遭遇突如其來的經(jīng)濟變故（生病了、你被解雇了、公司破產(chǎn)了等），導致你在沒有了收入來源的情況下，還能依靠積蓄維持一段時間的最低生活水平。為了感覺有保障，大部分人需要6~12個月的積蓄。

財務安全：有了財務保障，你能夠抵御意外風險一段時間，但你會花光所有的積蓄。真正保險的辦法是，你需要積累足夠多的資金，使你可以靠利息繼續(xù)過比較舒適的生活。也就是說，你有一只能夠持續(xù)下金蛋的鵝。

財務自由：有了財務安全，你能夠過上舒適的生活。但你必然還有自己的夢想。所謂財務自由，是你飼養(yǎng)的鵝下的金蛋大到能支撐你實現(xiàn)夢想。

總結：財務保障是為了抵抗失業(yè)；財務安全是為了舒適生活；財務自由是為了實現(xiàn)夢想。

3.13 使你變得富有的是儲蓄而非收入

沒有人能僅僅通過掙很多錢就變得富有。財富產(chǎn)生于你對金錢的留存。許多人都有一條不理智的期望:“等我掙到足夠多的錢，一切都會好轉起來。”然而實際上，生活水平是隨著收入的增加而提高的，你的需求往往總是與你所擁有的一樣多。更進一步地說，事實就是：不儲蓄就只能負債。

3.14 百萬富翁的概率

你真的想實現(xiàn)財務自由嗎？（德國）百萬富翁的比例分布：

• 74%是企業(yè)家;
• 10%是高級管理人員(尤其是董事會層級) ;
• 10%是從業(yè)者(主要是醫(yī)生、建筑師和律師);
• 5%是銷售人員;
• 1%是其他人員。

從中你能看出，除開一些例外的情況，一個人要積累真正的財務只有一條道路：必須建立起自己的企業(yè)。

3.15 如何增加自己的收入？

1.關心義務而非權利
你的收入恰好體現(xiàn)你在經(jīng)濟市場中創(chuàng)造的價值。市場并不偏愛或討厭你，它只會根據(jù)你的價值來付酬勞。

如果將注意力過多地集中在你的權利上面，你就無法繼續(xù)前行了。問一問自己，你能為公司做什么，而不是不停地考慮公司能為你做什么。在一段關系中，如果每個人都只關注自身權利，那么這段關系注定是要滅亡的。

2.自信堅定
金錢和機遇不會應需求而產(chǎn)生，而是應能力而產(chǎn)生。所以，永遠不要將你對自己的懷疑告知任何人，要展示自己的強項。人們不會追隨一個自我懷疑的人，只會追隨那些堅強不屈的、對目標堅定不移的人。

3.培養(yǎng)工作習慣
如果能得到8個小時的報酬，建議至少工作10個小時。這與你為公司付出得“過多”并沒有關系。長時間用小火煮飯的人，他的火最終會完全熄滅。為自己掙得更多的錢，培養(yǎng)能使你富裕起來的工作習慣。

4.刻不容緩地做事
接受一個任務，要盡可能快地著手去做、并當成一件有趣的事情去做。也許你會說“如果過快，就會犯錯”，是的，做的多、做得快的人，會犯更多的錯誤。但是首先，好處是占主導地位的；其次，犯錯也是有益的。因為害怕犯錯而不去采取行動的人，永遠都無法做成大事。你不需要將事情做到完美的程度，而是需要不斷追求卓越。

5.對自己進行深造
在校學業(yè)的完成并不是結束。連續(xù)10年的揮霍，會使人貧困潦倒；連續(xù)10年看過渡看電視劇，會使人變傻；但連續(xù)10年每天讀兩個小時專業(yè)書籍的人，會比不繼續(xù)學習的人平均多掙2~3倍的錢。

6.成為專家
做所有人都能做的事，這件事情的價值就猶如沙漠里的一粒沙。如果你做所有人都做的事，你就必須自己去尋找客戶。如果你在市場上將自己定位為專家，客戶就會主動來找你。關鍵不在于你的更勝一籌，而在于你的與眾不同。找出你的熱情和天賦所在，花3年時間成為某個領域的專家。

7.融入組織
如果周圍是比我們“更優(yōu)秀”的人，我們就會變得更優(yōu)秀；反之，我們就會停滯不前。尋找通道加入優(yōu)秀的群體中，努力學習，積極付出。

8.要求回報
原則上來說，我們獲得的收入都來自于我們?yōu)槭袌鰟?chuàng)造的價值。價值有4種：產(chǎn)品價值、知識價值、服務價值、創(chuàng)意價值。只要你創(chuàng)造了價值，你就天經(jīng)地義地應該獲得報酬。你是否將自己的服務視為是有價值的，取決于你如何評估自己的價值。如果同樣一個有價值的服務，專家收費很高，而你分文不取，那么唯一的原因就是你缺乏自信。專家意識到了自己的價值，而你沒有。你自己負責你的生活質量，因此，賺錢是你的責任。也正因為此，你必須要求回報，這一態(tài)度至少要維持到你實現(xiàn)財務自由之后。成功更多的是一種態(tài)度，而非能力。

3.16 保持節(jié)儉的美德

你絕對找不出不節(jié)儉的公司創(chuàng)始人。雖然節(jié)儉不是他們富裕的唯一原因，但明顯是一個前提條件，沒有這一基礎，富裕是沒有指望的。我們真正需要的東西其實少之又少。

3.17 享受儲蓄的快樂

1. 放棄不儲蓄的借口
不儲蓄的常見理由是：

• 認為自己在將來會掙很多錢，所以現(xiàn)在不用儲蓄；
• 認為自己當下應該享受生活；
• 不認為儲蓄很重要，低利率、通貨膨脹等讓儲蓄一無是處。

但其實：

• 是儲蓄而非收入使你富有；
• 節(jié)儉是富裕的前提條件；
• 以長遠目光來看，就連通貨膨脹都是有利于你的。

2. 儲蓄意味著支付自己
其實你一直在付錢給別人，那你什么時候才付錢給自己呢？建議給自己發(fā)薪水，即：將每月收入的10%存入一個獨立賬戶中，余下的90%用于支付其它開支。對于你當下的生活來說，減少10%其實沒有大的影響，但這10%會讓你變得安樂富足。

3. 飼養(yǎng)下金蛋的鵝
千萬不能動用那10%的存款。你可以用這10%的存款“飼養(yǎng)”一只下金蛋的鵝（投資）。這10%的存款足以使你富裕起來，甚至你不用工作僅靠利息即可生活。

3.18 幸福之路

有兩條通向幸福的道路：降低要求或者增加財富。如果你足夠聰明，你會同時兩者兼顧，無論你年輕或年老，富?；蜇毟F；如果你再聰明一點，你會用同一種方式去兼顧兩者——為社會幸福做貢獻。

3.19 區(qū)分投資和投機

幾年前我買了一塊很漂亮的手表。我確信這塊手表具有很大的增值空間，幾年之后賣掉它，我將會獲得一筆可觀的收益。當然，我認為自己做了一筆明智的投資，并引以為傲地告訴了我的教練。教練的反應讓我大吃一驚。他告訴我，購買這塊手表是一種投機行為，并不是投資行為。他說：“投資者是從購買投資產(chǎn)品起就開始獲得收益，而并不是要等到賣掉產(chǎn)品時。誰要是在轉賣時才獲得收益，那么他就不是投資者，而是投機者。”

投資者賺錢，投機者贏錢。因此，以獲得股息為目的而持有股票屬于投資；以賣出時獲利而購買股票則是一種投機行為。想要學會如何巧妙地投資，必須付出時間和精力。而不愿為此付出時間的人，投資基金是一個不錯的選擇，但前提是你有足夠的現(xiàn)金儲備。

再強調(diào)一次：投機不一定是壞事。壞的是，你實際上做著投機的行為，卻認為自己在進行投資。你必須清楚，你究竟把錢投到了哪里，你不應該期待并不可能的定期收益。

3.20 區(qū)分負債和投資

金錢流向何處？流向你還是遠離你？如果金錢遠離你，這就是一種負債。如果金錢流向你，那這便是投資。

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3.21 區(qū)分三種投資類型

財務投資只有三個主要類別:

1. 貨幣資產(chǎn)：即以錢投錢。缺點在于，通貨膨脹和稅費占去了大部分本就微薄的收益。優(yōu)點在于，這項投資相對比較安全。
2. 有形資產(chǎn)：將資金轉換為固定資產(chǎn)，比如不動產(chǎn)、投入企業(yè)投資份額、股票及股票基金等重大資產(chǎn)。有形資產(chǎn)風險較高，對相關知識要求程度更高。但也會帶來高回報。
3. 賭博：賭博是你在玩你的錢，賭博只能作為娛樂，遠離賭博。

區(qū)分這三種投資類別，有助于我們思考怎樣分配手中的資金。

3.22 有形資產(chǎn)完勝貨幣資產(chǎn)

長期以來，有形資產(chǎn)投資一直都勝過貨幣資產(chǎn)投資。主要原因是通貨膨脹。當你投入一部分金錢在貨幣上，這筆貨幣的價值會隨著通貨膨脹而貶值。同樣多的一筆錢，今天能買到的東西和10年前就完全不同，因為所有東西都漲價了。

根據(jù)下面的公式，你可以較為容易地計算出通貨膨脹對你的影響：
72÷通貨膨脹率=貨幣資產(chǎn)對半貶值所需的年數(shù)
當通貨膨脹率為4%，那么用72除以4，結果為18。也就是說，18年后你的錢就會貶值一半。

雖然通貨膨脹是你金錢方面的敵人，但也是你有形資產(chǎn)方面的朋友。好消息是：在這種相互關聯(lián)的影響下，你的存款如何貶值，有形資產(chǎn)也將會如何升值。簡單來說，在貨幣資產(chǎn)上被稱作通貨膨脹的情況，在有形資產(chǎn)中被稱為升值。

3.23 你必須承擔風險

自由和安全是互相排斥的。就如同兩條反向延伸的道路，當我們選擇其中一個方向后，就會離另一個目標越來越遠。

安全不是絕對保障。追求絕對安全的人往往會恐懼，表現(xiàn)出膽怯。他們的世界總是黑暗且充滿危險的，世界觀總是消極的，他們總是會發(fā)現(xiàn)新的危險。

自由也并非無拘無束。自由是要付出代價的：勇氣、毅力以及時刻準備著犯錯。自由的代價絕不只是一點點：不時出現(xiàn)的恐懼，懷疑，很少得到他人的理解....但是只要你鼓足勇氣，敢于去做，擁有面對錯誤的意志力，并且學會直面失敗，那么你將能夠獲得只有少數(shù)人能體會到自由。

真正的投資者清楚：損失也屬于盈利的一部分。正如沒有心碎過的人，不懂如何真正地去愛。也沒有哪一位富有的投資者沒有經(jīng)歷過虧損。但我卻認識很多窮人在投資上從未虧損過.....

想要徹底規(guī)避風險是一件危險的事情。因為這樣你會失去很多金錢，遠比你能掙到的還要多。只有敢于嘗試新事物，才能長期盈利。敢于嘗試新事物的人，肯定會犯錯。在這一點上，犯錯是很重要的：它讓我們提高注意力，并且保持謙虛。謙虛的人能比自以為無所不知的人學到更多東西。

3.24 分散投資

這條原則是重中之重：不論你想選擇條快捷的路，還是緩慢的路，你都應該分散投資。

我們不知道接下來10年將會面臨的是通貨膨脹還是通貨緊縮，經(jīng)濟繁榮還是經(jīng)濟衰退。因為無法預知，所以一部分錢應該用來投資貨幣資產(chǎn)，另一部分投資有形資產(chǎn)。在貨幣資產(chǎn)投資中再分散資金。

3.25 投資家和普通投資者是有區(qū)別的

普通投資者關心的是平均水平。比如，他們通常會問：“這些產(chǎn)品在過去5年、10年或20年的平均收益情況如何？”平均水平的產(chǎn)品針對的就是普通投資者。平均水平的產(chǎn)品完全符合一條緩慢的理財?shù)缆?。但如果你想快速致富，那你就必須比普通投資者技高一籌。

普通投資者大多只有在牛市時才能盈利。熊市時他們就只有一個選擇：等待市場好轉。真正的投資家不滿足于像普通投資者一樣，只在行情上漲時取得收益。因此，富有的投資家通常都持有對沖基金。對沖基金能夠在行情低迷期借助期權使自身得到保障。對沖就像是一份保險，一份針對損失的安全保護。普通投資者認為期權具有非常高的風險。事實也確是如此。但是真正的投資家認為：“不為投資行為加以防護措施，風險更大?！?/strong>

如果你滿足于在20年時間達到財務自由，那么可以選擇走一條緩慢的道路，一條處于平均水平的道路。反之，如果你選擇走一條快速的路，那你必須比一般水平的人更優(yōu)秀：你要么比別人賺得多很多；要么創(chuàng)辦一家公司；要么你作為投資家并取得非一般的成就。這三種情況中的任意一種，都需要你投入大量的時間，學習，學習，再學習。記?。?strong>有教練帶領你學習，會事半功倍。

3.26 財務保障計劃

計算你維持最低生活水平所需的開支，考慮如下方面：

• 伙食 ______ 元/月
• 家務費用 ______ 元/月
• 信用貸款 ______ 元/月
• 保險 ______ 元/月
• 通信費 ______ 元/月
• 其它 ______ 元/月

計算出每月開支的合計，然后乘上6_{12倍（大多數(shù)人需要6}12個月的積蓄），就是你需要的財務保障積蓄總額。然后，你可以填寫：我想每月存 ______ 元，因此我將于 ______ 月內(nèi)實現(xiàn)財務保障。

3.27 財務安全計劃

財務保障有一個很大的缺點：為了應對意外情況會花光所有的積蓄。真正保險的方法是，你需要積累足夠的資金，使你可以靠利息生活。

計算你過比較舒適生活所需的開支，考慮如下方面：

• 伙食 ______ 元/月
• 家務費用 ______ 元/月
• 信用貸款 ______ 元/月
• 保險 ______ 元/月
• 通信費 ______ 元/月
• 贍養(yǎng)費/撫養(yǎng)費 ______ 元/月
• 衣物 ______ 元/月
• 培訓 ______ 元/月
• 興趣愛好 ______ 元/月
• 度假 ______ 元/月
• 大件物品 ______ 元/月
• 捐款 ______ 元/月
• 其它 ______ 元/月

計算出每月開支的合計，然后乘上150倍（假設年利率8%，月利率0.67%），就是你需要的財務安全的資金總額。

這是一筆不小的資產(chǎn)。請思考一下，如果你現(xiàn)在已經(jīng)擁有這么一筆資產(chǎn)了，你會做些什么事情？你還會再繼續(xù)從事當前的工作嗎？

這里給點提示：假設你能再活6個月，你還想做哪些事情呢？你想去哪些地方？想做哪些事情生存下去？

你遠遠不止活6個月，但你不可能永生。如果不是金錢，那又是什么在阻礙你去做這些對你而言十分重要的事情？

有的人不去從事自己感興趣的職業(yè)，主要原因就是缺錢。這令人感到惋惜，也是一種才能的浪費。這之所以尤其可悲，是因為我們只有在做自己喜愛的事情時才會真正感到幸福。

3.28 財務自由計劃

大多數(shù)人之所以實現(xiàn)不了自己的夢想，是因為他們不知道，他們需要為自己的夢想付出多少。

如何計算夢想所需的花費？

1. 首先，將所有的愿望列出來；
2. 再在每一條后面寫上大概的置辦費用；
3. 計算一下，你將分多少期來償還，得出每件夢想的月付額。
4. 將你實現(xiàn)財務自由之后，仍然存在的所有日常支出列出來?？梢詤⒖记懊娴摹柏攧瞻踩媱潯?，但同時要考慮到，在更高的生活水平上，你的支出也能相應的提升。

為夢想而支付的月供額為 ______ 元，日常支出月供額為 ______ 元，月供總額為 ______ 元。

我們還是以每年凈收益率8％（也就是月利率 0.67％）來計算，你需要的“財務自由資金”應該是“月供總額的150倍”。

3.29 投資策略

實現(xiàn)財務保障不要去冒險
你必須每天都有金錢收入。并且牢記，對風險的管控就意味著盈利機會的增加。你應該容忍低利潤率。

40：40：20原則保證財務安全
大部分金錢還是得用在低風險的投資項目上，但是你可以將40%投入風險適度的投資項目中。如果你長期堅持不動用這筆錢，在“平均成本收益”的作用下，風險會得以極大降低。剩下的20%你可以投入風險較高的項目中。重要的一點是：你千萬不能將用于保證你財務安全的金錢投進高風險或是投機性質的項目。

50%中風險，50%高風險，實現(xiàn)財務自由
實現(xiàn)財務安全之后，你就應該抽取一部分金錢以實現(xiàn)財務自由。也就是說，你也得冒較大的風險。你需要去尋找收益率遠高于12%的投資項目，這樣一來，即使你其中一個或兩個投資虧損了，你也能通過高收益投資項目獲得補償。請注意：你想獲得越多的資金增值，就必須越費心去管理你的投資項目。即使一切都跟你作對，你也只用了那部分你不需要用來實現(xiàn)財務安全的資本來冒險。

只有當實現(xiàn)“財務保障”之后，你才能開始“財務安全”投資。你只能用“財務安全”中盈余的部分來進行“財務自由”投資。這樣，你的財務安全就永遠不會承擔風險。

4. 收獲與行動

收獲知識、付出行動、體現(xiàn)價值

4.1 書中的好句子

一致性不是絕對的美德。如果我今天的觀點與昨天不同，是不是就因為改變自身方向而沒有一致性了呢？我的確與自己的過去不相一致了，但于真理而言，我是保持一致了......一致性在于按照認知去追隨真理。

每一個達成過遠大目標的人，都是將90%的精力放在“為什么”上，只將10%的精力放在“怎么做”上。而大多數(shù)人都將90%的精力放在“怎么做”上，只將10%的精力放在“為什么”上，因此他們無法實現(xiàn)自己的目標。

在每一場管理培訓中，你都會學到這樣的內(nèi)容：你應該盡可能少地批評自己的員工。如果實在有必要，你也應該按照基本原則來對員工進行批：首先，你批評某個人之前，應該坐下來，寫下這個人身上10條你所欣賞的特性。其次，你應該對事不對人，也就是說，永遠不要懷疑這個人本身。

幫助并不會主動來到那些需要幫助的人面前，而是會來到那些值得獲得幫助的人面前。

出于各種原因，別人給出的建議是不能全盤接受的。因為：

• 他人提出的建議不僅僅向你指明一條道路，也為你劃定了極限。你雖然會取得成功，但不會特別成功；
• 大多數(shù)建議者常常將對自身處境的辯解偽裝成對你的建議。通過他們提出的建議，你能看出他們之前的痛處，也就是他們失敗的點；
• 除此之外，建議者總是隨時謹記自身的利益。希望孩子留在身邊的父母，絕不可能建議孩子去接受一份國外的工作。

基本原則是：永遠不要接受一個不會設身處地的人給出的建議。

如果每個人都集中全力做自己擅長的事情，就能使自己的生活質量得到巨大提升，一直以來都是如此。別的領域則委托其他擅長的人來做。

世界上不存在失敗，只存在結果。我們可以毫不懷疑地說，這個世界上幾乎所有巨大的成功都是在失敗之后才產(chǎn)生的。

對于放棄了的人，人們回想起來，只會認為他是一個失敗者，而對于那些堅持不懈的人，人們腦海中只記得他是一個優(yōu)秀的人物。這里講的并不是要去避免錯誤，而是說不要讓任何事或任何人阻礙你去走自己的路。他人可以短暫地阻止你，但只有你自己才可以永遠地使自己停下來。

如果你不經(jīng)常犯錯，表明你冒的風險不夠，沒有付出最大的努力。通向成功的道路上布滿荊棘。只有一路前行，不懼怕錯誤，生活才會將五彩繽紛展示在我們面前。之后我們才會知道，這一切就是命運的安排。我們所有的經(jīng)驗和經(jīng)歷都會化成一股力量，匯入我們正要完成的使命中。

4.2 行動：思考并制定夢想圖冊

認真思考7年或7年后：

• 我想成為一個什么樣的人：你會如何看待自己，你希望別人如何看待你？
• 我想做什么：你的日常生活應該是什么樣的？你想要做什么，或者你不想再做什么？
• 我想擁有什么：你想擁有什么樣的財富、朋友、健康和家庭？

然后選取那些能夠打動你的圖片，將它們編制為夢想圖冊。

4.3 行動：寫成功日記

建立日記模板、建立寫日記的微習慣計劃，把每天的點滴進步記錄下來。

4.4 行動：制定財務計劃

知識運用起來才是力量。參考“財務保障計劃”、“財務安全計劃”、“財務自由計劃”，對自己的財務現(xiàn)狀進行分析，制定出書面的計劃，有了計劃就已經(jīng)成功50%了。

沒有倒進杯子的咖啡一文不值，沒有自律的才能也是一文不值。每天提升自己，不斷地學習和成長，堅持實踐，成為最好的自己。

4.5 行動：尋找財務導師

書中提到，99%的成功人士都有教練或導師。跟著這樣的人學習6個月，比正常學習10年的東西還多。認識優(yōu)秀人物的最好方法之一，就是參加講座?！?strong>判斷一名君主是否才智兼?zhèn)涞淖罴逊椒?，就是觀察他周圍的臣子”。

我希望：

• 在物質和精神上都能收獲成功和財富；
• 身體健康、生活美滿，與他人相處和睦；
• 實現(xiàn)人生價值，做感興趣的事；
• 能夠充分開發(fā)自己的天賦，為自己創(chuàng)造一片天地；
• 不斷地學習和成長，成為最好的自己；
• 發(fā)揮能力去做有益于他人的事，并從中獲得滿足感；
• 行使自己與生俱來的權利，使自己的生活不同凡響。