? ? ? ? 前些天，老板告訴我，他是某行的VIP客戶，銀行一直打電話給他，告知可以推薦3個辦理信用卡的名額，他說都煩了，于是就把我給出賣了，不久，在沒有提交任何紙質(zhì)資料的情況下，就收到了一張大額白金信用卡，即便也曾在銀行工作過，還是讓我有點措手不及！后來，在朋友圈看到一則關(guān)于“被借貸拖垮的年輕人的文章”，頗有感觸，于是想寫寫關(guān)于信用卡分期還款的那些事兒，與年輕的朋友們共享。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ——題記

? ? ? ? 當(dāng)下社會，信用卡確實備受年輕人青睞，選擇刷卡消費(fèi)被越來越多的年輕一族接受和認(rèn)可。在過去，并不是每個人都可以申請到信用卡，銀行對申請人的條件有嚴(yán)格要求，而現(xiàn)在，走在大街上的每一個普通的我們，只要你愿意，都能輕松的從銀行申請一張或多張信用卡，額度少則幾千，多則上萬。

? ? ? ? 選擇信用卡消費(fèi)，是因為可以先消費(fèi)后還款，而且還有最長將近50多天的免息期（具體天數(shù)視各家銀行情況而定），既滿足了當(dāng)下的消費(fèi)需求，又有一段免息的還款期，緩解了很多年輕人的生活壓力。但是如今，對于打拼在城市里的年輕群體，承擔(dān)的生活壓力越來越大，收入與開支總是很有規(guī)律的不平衡，當(dāng)刷卡消費(fèi)超過了還款能力的時候，就會選擇分期還款。

? ? ? ? 分期還款就是將一筆或者多筆消費(fèi)款項打包成一筆借款分為多期償還，并支付一定的銀行手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者可以按業(yè)務(wù)類別選擇分3/6/12/18/24/36/48/60等不同期限，不同的期數(shù)，手續(xù)費(fèi)率不同，手續(xù)費(fèi)按照分期還款的總金額的固定比例計收，銀行根據(jù)不同產(chǎn)品一次性收取或按賬單月分?jǐn)偸杖》制谶€款手續(xù)費(fèi)，如將分期還款手續(xù)費(fèi)分?jǐn)傊临~單月收取的，客戶提前償還所有分期本金時需繳付未還本金及未付分期還款手續(xù)費(fèi)。

? ? ? ? 分期還款，固然能夠緩解當(dāng)下的還款壓力，但是，你真的能夠承受得起這個分期還款費(fèi)率嗎？拿某行的信用卡分期費(fèi)率來舉例，我們來測算一下每種分期對應(yīng)的真實年化利率。假設(shè)分期本金為10000元，銀行分期費(fèi)率表如下 ：? ? （單位：元）

第一種情況：分3期還款，對應(yīng)每期還款表測算如下：

? ? ? ? 從上表可以看出，3期（每賬單月為一期）共計產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)為255元，而3期平均使用額度為6666.66，那么年均使用額度為1666.66，測算得到真實的年化利率為15.3%。

第二種情況：分12期還款，對應(yīng)每期還款表測算如下：

從上表看出，12期共計產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)為900元，年均使用額度為5416.65元，那么實際的年化利率為16.62%。

第三種情況：分18期還款，對應(yīng)每期還款表測算如下：

由上表測出，18期共計產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)為1350元，年均使用額度為5277.73元，那么實際年化利率為17.05%。

通過上述測算，我們可以計算出對應(yīng)每個分期的實際年化利率，如下所示：

? ? ? ? 對！你沒有看錯，你正在承擔(dān)的分期還款的真實年化利率就是這么高！

? ? ? ? 為了測算任何一家銀行，任何一種分期的實際年化利率，我們作如下假設(shè)：假設(shè)借款金額為a,信用分期為n期，手續(xù)費(fèi)率為r,那么實際年利率測算如下：

? ? ? ? ? 每期的手續(xù)費(fèi)即：a*r

? ? ? ? ? 每期還款即：a/n+a*r=(a+n*a*r)/n

? ? ? ? ? N期共產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)：a*r*n

? ? ? ? ? 在N期內(nèi)，實際平均使用借款額度：{n*a-a/n*[1+2+...+(n-1)]}/n=a*(1+n)/（2*n）

實際年化利率P：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? P=a*r*n/[a*(1+n)/（2*n）]*12/n=24*r*n/(1+n)

? ? ? ? 從這個公式可以看出，實際年化利率P由銀行給出的分期費(fèi)率r和要分期的期數(shù)n共同決定，P是一個遞增函數(shù)，如果費(fèi)率r固定了，那么分期的期數(shù)n越大，年化利率p越高;如果費(fèi)率r和分期數(shù)n同時增加，那么實際年利率增加得更快，所以一般分期費(fèi)率都會隨著分期數(shù)增加而減小。對公式進(jìn)一步做分析如下：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?P=24*r*n/(1+n)<24*r

? ? ? ? 由這個不等式關(guān)系可知，不論期數(shù)為多少，任何一個分期的實際年化利率都要小于當(dāng)期分期費(fèi)率的24倍。因為根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)。

? ? ? ? 根據(jù)這個公式P=24*r*n/(1+n)，我們可以反過來測算上面兩個沒有做具體還款表的分期（6期、24期）對應(yīng)的實際年化利率：

? ? ? ? ? ? ? ? 1，分6期，費(fèi)率為0.80%，那么實際年化利率為16.46%;

? ? ? ? ? ? ? ? 2，分24期，費(fèi)率為0.72%，那么實際年化利率為16.59%。

那么，對于上面舉例的某銀行的分期還款對應(yīng)的實際年化成本的測算如下：

? ? ? ? 看到這個實際利率，大家有沒有一種如夢初醒的感覺呢？難怪每次刷完信用卡，不論金額大小，就會收到銀行短信提醒或者APP自動提醒，該筆賬單可以做分期還款。現(xiàn)在看來，有一種上當(dāng)受騙的感覺，我們正承受著這個年紀(jì)不應(yīng)該承擔(dān)的借款利率！

? ? ? ? 同理，我們可以根據(jù)以上公式來推導(dǎo)出銀行的費(fèi)率，應(yīng)該不會超過某個水平：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?r=（1+1/n）*P/24

? ? ? ? 我們知道，一般設(shè)置分期還款的分期數(shù)n都是從3開始，n=3，6，12，18......，那么公式進(jìn)一步推導(dǎo)得出：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? r=（1+1/n）*P/24 > P/24 且

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?r=（1+1/n）*P/24 ≤（1+1/3）*P/24<0.0554*P

? ? ? ? 由此公式可知，分期費(fèi)率不超過實際年利率的0.0554倍。這樣，我們利用最新的銀行貸款利潤，按照最高院對民間借貸的保護(hù)要求，去測算對應(yīng)的分期費(fèi)率。

? ? ? ? 最新的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率表如下：

? ? ? ? 那么，參照最高院對民間借貸的利率的要求，各自貸款期限的民間借貸最高利率如上表所示，超過上述利率部分是不受法律保護(hù)的。我們按照民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)，將分期的實際年化利率P設(shè)置為民間借貸最高利率，利用公式反推對應(yīng)期限內(nèi)的分期費(fèi)率的最高值，如下：

? ? ? ? 從上表可以看出，不同的分期期數(shù)，最高分期費(fèi)率可以分為三個檔次：0.96%、1.05%、1.07%，按照受法律保護(hù)的最高民間借貸標(biāo)準(zhǔn)，不論分期數(shù)為多少，其最高分期費(fèi)率為1.07%。如果實際分期費(fèi)率超過這一水平，即便是民間借貸，超過的部分也是不受法律保護(hù)的。

? ? ? ? 綜上分析，我們得出了測算分期付款的實際年利率的公式，即P=24*r*n/(1+n)，根據(jù)公式，知道分期費(fèi)率和期數(shù)，就可以測算實際借款成本，并且也得到了受法律保護(hù)的最高分期費(fèi)率。

? ? ? ? 年輕人，當(dāng)我們還在努力打拼，沒有實現(xiàn)財務(wù)自由的時候，要根據(jù)自身實際情況進(jìn)行消費(fèi)，少用分期付款，卸掉這個年紀(jì)本不該承擔(dān)的借款利率帶給你的包袱！