? ? ? ? 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的"閑錢"卻不足以應(yīng)付突發(fā)事件，比如重大疾病、意外身故、嚴(yán)重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。否則，家庭辛苦多年積累的財(cái)富就會(huì)面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。保險(xiǎn)雖然不能改變我們的生活，也不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，卻是唯一能夠在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)帶給我們的損失降低到最低程度的金融工具。
? ? ? ? 如果人的一生都沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)中斷創(chuàng)造財(cái)富的能力，那么我們創(chuàng)造的財(cái)富會(huì)通過不斷的創(chuàng)造和積累而穩(wěn)步增加。但一旦發(fā)生重大疾病或傷殘，創(chuàng)造財(cái)富的能力將因此而中斷。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，一旦發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)，除了需要巨額的醫(yī)療費(fèi)外，還要面臨收入急劇下降和長期的康復(fù)費(fèi)用，上有老下有小的家庭責(zé)任仍然需要承擔(dān)。給付型保險(xiǎn)保障的是人創(chuàng)造價(jià)值的能力，不是因?yàn)槲覀冇锌赡芑贾丶捕徺I，而是我們有創(chuàng)造價(jià)值的能力而應(yīng)該購買。只有人壽保險(xiǎn)才能做到把風(fēng)險(xiǎn)變成錢，繼續(xù)履行我們的愛和家庭責(zé)任。
? ? ? ? 市面上保險(xiǎn)的品種繁多，家庭應(yīng)如何科學(xué)投保呢？個(gè)人覺得沒有完美的產(chǎn)品，只有完美的組合。每個(gè)家庭的需求和偏好不一樣，處于的人生階段不一樣，肩上的責(zé)任不一樣，選擇也會(huì)不一樣，適合自己的就是最好的，所以投保的第一步是了解保障需求。
投保第一步，了解家庭保障需求
人生不同的階段，承擔(dān)著不同的責(zé)任，以子女完成學(xué)業(yè)為分界點(diǎn)，可以分為上半場(chǎng)和下半場(chǎng)。上半場(chǎng)為責(zé)任期，首重家庭保障，我們要確保萬一家庭收入來源者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭開銷仍然是可以執(zhí)行的。下半場(chǎng)為退休期，談的是財(cái)務(wù)自由，在上半場(chǎng)辛勤打拼后，確保擁有自己想要的晚年生活。
人壽保險(xiǎn)成立250多年來，每個(gè)人當(dāng)初購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，不外乎如下八大需求，我們可以根據(jù)自己的家庭實(shí)際，利用保險(xiǎn)這個(gè)工具，滿足自己不同人生階段的家庭需求。
①生活費(fèi)用：
假如有一天我再也不能帶收入回家了，家人在失去我的同時(shí)，是否也失去了原來的生活質(zhì)量？
②住房費(fèi)用：
原本兩人負(fù)擔(dān)的房貸或房租，少了一個(gè)人，可能因負(fù)擔(dān)不起，而必需換到小一點(diǎn)、偏遠(yuǎn)一點(diǎn)的地方，新的環(huán)境是否能適應(yīng)？家人失去我的同時(shí)，是否也失去了熟悉的環(huán)境？
③教育費(fèi)用：
留給孩子最大的財(cái)富是什么？金錢？還是競(jìng)爭力？不管我在不在，都該保證孩子順利完成學(xué)業(yè)，贏在起跑線？
④父母孝養(yǎng)金：
萬一有一天白發(fā)人送黑發(fā)人，不論父母是否需要，是否希望在他們未來每一天的生活里，都有我的一份心意存在？
⑤醫(yī)療費(fèi)用：
人吃五谷雜糧，難免生病受傷！到了醫(yī)院，是否希望擁有好一點(diǎn)的醫(yī)療質(zhì)量，更不希望家人為了龐大的花費(fèi)煩惱？
⑥其他費(fèi)用：
人生中還有許多計(jì)劃和夢(mèng)想，購車、旅游。。。必須預(yù)先準(zhǔn)備多少，才能讓家人幸福生活延續(xù)不斷？看著兒女走進(jìn)婚姻的殿堂，為人父母，是否該準(zhǔn)備一份禮物，表達(dá)對(duì)孩子的祝福呢？
⑦最后費(fèi)用：
人一出生就走向死亡，這是我在人世間的最后一筆費(fèi)用，但可能是家人面對(duì)財(cái)務(wù)問題的第一筆費(fèi)用？
⑧退休費(fèi)用：
辛苦努力一輩子，不就是希望退休后能安享晚年嗎？為此，我做了哪些準(zhǔn)備？如何確定財(cái)富可以跟隨我，到生命最后的一天？
用圖表說明重疾保障需求也許會(huì)更清楚一些：
中年一代是家庭收入的主要來源和支柱，建議補(bǔ)充終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷殘險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，確診就賠，無需發(fā)票。只要提供確診報(bào)告，就可以一次性獲得應(yīng)急金，可用于住院押金，更是報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)后的收入止損險(xiǎn)，幫助我們履行家庭責(zé)任。另一方面，重疾治療費(fèi)用居高不下，我們都希望享受到當(dāng)下最先進(jìn)、最有效的治療，其費(fèi)用將是一筆巨額的開銷。除了重疾險(xiǎn)，建議補(bǔ)充一份百萬醫(yī)療，每年只需幾百元的投入，撬動(dòng)百萬醫(yī)療的治療風(fēng)險(xiǎn)，幫助我們解決高額的住院醫(yī)療費(fèi)用。
孩子是家庭的未來，假設(shè)孩子生病，尤其是重大疾病，除了需要高昂的醫(yī)療費(fèi)外，父母請(qǐng)假看護(hù)，也會(huì)導(dǎo)致收入損失。除此之外，父母擔(dān)心孩子體弱，也希望給孩子留一筆未來可以用的資金。經(jīng)濟(jì)允許的情況下，專家建議越早投保越好，個(gè)人總結(jié)如下：
①年齡越小，保費(fèi)越便宜；越早投保，也越早擁有保障。
②承保機(jī)會(huì)更大：年紀(jì)越大，身體毛病越多。在身體健康的時(shí)候投保，可避免因病史而導(dǎo)致的加費(fèi)或責(zé)任免除或拒保。
③建立良好長期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：人生充滿著風(fēng)險(xiǎn)和意外，父母的羽翼再寬廣也不可能呵護(hù)子女一輩子；伴隨子女成長的保險(xiǎn)在保障子女的同時(shí)，也是在不斷的提示著子女風(fēng)險(xiǎn)的存在與防范的重要，有助于培養(yǎng)子女風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)觀念，建立良好長期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。
④減輕子女將來的負(fù)擔(dān)：當(dāng)子女成年時(shí)，保險(xiǎn)也已繳費(fèi)期滿，無須再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即可擁有終身保障，不用擔(dān)心醫(yī)療問題。
投保第二步，了解家庭保費(fèi)多少合適
? ? 家庭保費(fèi)多少合適？一般來說，理財(cái)師都會(huì)建議保險(xiǎn)的費(fèi)用占家庭總收入的10%-20%，但最終還需要根據(jù)家庭實(shí)際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險(xiǎn)。這里我用大家都比較熟悉的標(biāo)準(zhǔn)普爾圖來簡單介紹。
標(biāo)準(zhǔn)普爾公司提供的這個(gè)家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)沒有錢準(zhǔn)備保命錢或者養(yǎng)老錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的。這個(gè)時(shí)候就要思考一下：是不是自己的生活開銷太多了，或是消耗錢的速度大于賺錢的速度了？或者是否將資產(chǎn)過多地投入了股市或房產(chǎn)難于套現(xiàn)呢?
當(dāng)然，這個(gè)世上并不存在放之四海而皆準(zhǔn)的“理財(cái)黃金定律”，這些數(shù)字只是給大家作一個(gè)參考，讓我們可以比較方便地通過投資、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等來構(gòu)建一個(gè)進(jìn)攻和防守兼?zhèn)涞慕】捣€(wěn)健型家庭財(cái)務(wù)體系。
? ? ? 每個(gè)家庭在不同的生命階段，各項(xiàng)比例肯定是不一樣的，必須根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行調(diào)整各個(gè)象限的投資占比。比如單身期在股票、基金等方面的投資比例自然會(huì)比退休期要高一點(diǎn)，而家庭形成期則會(huì)提前為子女未來的教育金和自己的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，家庭成長期也是家庭責(zé)任重大期。建議兼顧收益與成長平衡，為子女未來的教育和自己的退休做準(zhǔn)備，減少積極性投資。
? ? ? 保險(xiǎn)配置建議先大人，后孩子；先保障，后理財(cái)。因?yàn)樽鳛榧彝ブе闹心暌淮眢w健康，擁有創(chuàng)造財(cái)富的能力就是家庭最大的保障。其實(shí)保險(xiǎn)也是家庭資產(chǎn)，我們的錢并沒有被消費(fèi)掉，而是通過杠桿，以小博大，給家庭建立了一筆風(fēng)險(xiǎn)資金。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，只有它才能保障您不會(huì)為了急用錢，賣房賣車，股票低值套現(xiàn)，到處籌錢。倘若沒有這個(gè)賬戶，家庭的資產(chǎn)就可能會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)除了保障功能，還有其他諸多不被熟知的功能。如：①人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值可以享受低利率貸款，最高可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，利率5%。②人壽保單的受益人傳承保單權(quán)益是放大的免稅現(xiàn)金流。③人壽保單讓專屬孩子的錢不因婚變而受損。
投保第三步，根據(jù)家庭需求和保費(fèi)合理配置保障
為了方便大家理解，通過表格來說明，供大家參考
