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一、本書主要內(nèi)容

《錢：7步創(chuàng)造終身收入》這本書是美國托尼.羅賓斯寫的財(cái)務(wù)規(guī)劃暢銷書，作者根據(jù)自己多年的職業(yè)生涯規(guī)劃指導(dǎo)、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)及財(cái)富名人訪談等提出了7個投資理財(cái)?shù)牟襟E： 下決心多存錢、避免投資謊言、為夢想做財(cái)務(wù)規(guī)劃、做投資決策、穩(wěn)定收入流、向大師學(xué)習(xí)、明白財(cái)富的意義，旨在幫助人們樹立正確的財(cái)務(wù)規(guī)劃觀念，創(chuàng)造穩(wěn)健的收入流，擺脫財(cái)務(wù)困境，甚至是達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

二、本書架構(gòu)及內(nèi)容

作者提出的投資理念非常簡單：通過不斷的儲蓄用于投資，當(dāng)你的投資數(shù)量達(dá)到一個關(guān)鍵點(diǎn)，投資產(chǎn)生的收益可以保持你想要的生活方式，這時(shí)候你再也不需要為錢而工作了，就算工作的主要目的也只是為了實(shí)現(xiàn)自我。

本書主要通過 下決心多存錢、避免投資謊言、為夢想做財(cái)務(wù)規(guī)劃、做投資決策、穩(wěn)定收入流、向大師學(xué)習(xí)、明白財(cái)富的意義七大步驟來展開論述，具體如下：

1、第一步：下決心多存錢

我們需要樹立正確的金錢觀，錢不是罪惡的來源，相反，如果我們通過努力積累財(cái)富，正確使用財(cái)富，可以幫助我們解決很多問題并帶來幸福生活。也許很多人會認(rèn)為想成功獲得財(cái)富太困難了，其實(shí)只要破除成見，下定決心按照作者的步驟來實(shí)施，解開財(cái)富的面紗，普通人也可以獲得成功，我們的命運(yùn)掌握在自己手中。

千里之行，始于足下。要打造自己的賺錢機(jī)器，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢想，首先要有夢想啟動資金，而這資金主要來自我們平時(shí)的儲蓄。也許有人會說省錢很困難，沒關(guān)系，從現(xiàn)在開始強(qiáng)制自己每月從工資中拿出固定的比例儲存起來，然后通過正確可行的財(cái)富工具（如指數(shù)基金等）進(jìn)行投資，利用復(fù)利的力量讓財(cái)富翻滾起來。這就是創(chuàng)造終身收入的第一步：下決心多存錢。

2、第二步：避免投資謊言

想要走上實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢想之路，我們得保證一直走在正確的上升道路上，所以怎樣避開投資道路上的投資陷阱非常重要

。創(chuàng)造終身收入的第二步就是：避免9大投資謊言。

投資謊言1：把錢交給主動管理型基金經(jīng)理就高枕無憂了。

事實(shí)上，在較長的持續(xù)時(shí)間里，96%的主動管理型基金都未能戰(zhàn)勝市場最好的投資方式是投資于指數(shù)基金，這樣可以讓成本最小化，讓潛在的收益最大化。

投資謊言2：指數(shù)型基金的收費(fèi)只是小錢。

很多人購買基金的時(shí)候不太在意購買基金的成本，其實(shí)根據(jù)美國的調(diào)查資料統(tǒng)計(jì)，持有主動型基金的平均成本是每年3.17%，你可能會認(rèn)為這個費(fèi)率很低，但是和持有指數(shù)基金的成本一比較，你就明白了，持有指數(shù)基金每年的投資成本只有0.14%。

投資謊言3：基金公司基金廣告上宣傳的收益率就是你得到的收益率。

基金公司投放的廣告上的收益率一般都是時(shí)間加權(quán)收益率，但這種業(yè)績并不存在，是基于一個人年初持有到年尾的一個理論假設(shè)。比如基金經(jīng)理跟你說今年開始你投資1美元，持有到年底基金凈值會是1.2美元，收益率為20%。但事實(shí)上很多投資者并不是一次性把錢都投到基金上，而是業(yè)績好的時(shí)候多買，業(yè)績低的時(shí)候少買，這樣我們實(shí)際上得到的投資收益率和基金廣告上宣傳的基金業(yè)績差別很大。

投資謊言4：把錢交給經(jīng)紀(jì)人了他就會自然而然的幫你創(chuàng)造收益。

很多投資者以為把錢交給基金經(jīng)理或者股票經(jīng)紀(jì)人就完事了，他們會負(fù)責(zé)任的幫助我們打理資產(chǎn)，創(chuàng)造財(cái)富。事實(shí)上，多數(shù)基金經(jīng)理或者股票經(jīng)紀(jì)人都都不用或者只用自己很少的錢跟投自己管理的投資項(xiàng)目，大廚都不吃自己煮的菜?；鸾?jīng)理或者股票經(jīng)紀(jì)人的收入主要是靠銷售傭金，而不是靠投資業(yè)績賺取提成，所以很難推動基金經(jīng)理或者股票經(jīng)紀(jì)人持續(xù)的為你提高投資業(yè)績。

投資謊言5：有個退休養(yǎng)老金就行

退休基金組合的好壞取決于里面的投資項(xiàng)目有多好，如果投資項(xiàng)目不好，各種高昂的費(fèi)用反而會侵蝕你的財(cái)富。

投資謊言6：有了目標(biāo)日期基金就可以安度晚年了

目標(biāo)日期基金有時(shí)候也被稱為生命周期基金，作為個人養(yǎng)老計(jì)劃的一個投資選擇，根據(jù)你要退休的年度和日期，相應(yīng)配置由股票和債券組成不同比例的投資組合，保證晚年有穩(wěn)定的現(xiàn)金流可用。但是，目標(biāo)日期基金投資組合的建立是基于兩個前提：債券是安全的、債券的波動方向與股票相反。而在經(jīng)濟(jì)糟糕的時(shí)候，債券和股票也有很強(qiáng)的相關(guān)性，也就是說股債雙殺，所以目標(biāo)日期基金并不能給你提供有保證的投資收益率。

投資謊言7：年金是一種糟糕的投資項(xiàng)目

好的年金可以給我提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但是由于市場營銷謊言的誤導(dǎo)，我們會認(rèn)為所有年金都是壞的。要破除這種謊言，我們需要弄清楚年金里面的錢投資到哪里了，只有弄清楚了資產(chǎn)配置，我們才會知道什么時(shí)候買年金以及買什么年金對你來說是合理的。

投資謊言8：高風(fēng)險(xiǎn)才有高收益

在我們的觀念中，高收益總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，換句話說，你想獲取高收益，就必須承受高風(fēng)險(xiǎn)。但是所有的投資內(nèi)行，都懂得千方百計(jì)的尋找機(jī)會，能夠讓自己得到風(fēng)險(xiǎn)-收益不對稱的機(jī)會。冒很小的風(fēng)險(xiǎn)，獲取高額的回報(bào)，比如說購買機(jī)構(gòu)化票據(jù)、市場聯(lián)動大額存單、固定指數(shù)年金等。

投資謊言9：我不能取得成功

我們都會害怕失敗，但是我們往往無法正視自己的恐懼，所以會編織各種自欺欺人的謊言，把失敗歸根于自身之外的外力因素。要破除自欺欺人的謊言，我們首先要向那些成功的人學(xué)習(xí)，以他們?yōu)榘駱樱⒂纱酥贫ㄕ_的策略，一以貫之的執(zhí)行下去。除此之外，我們還應(yīng)該借用故事的力量：一個“我能做到而且我愿意去做”的故事代替“我不能做到、所以我不愿意做”的故事。

3、第三步：為夢想做財(cái)務(wù)規(guī)劃

“夢想”是我們非常熟悉的一個詞，有夢想代表著積極上進(jìn)、有價(jià)值、有想法。如果你問到一個人：”你的夢想是什么？“他或多或少都能給你一個回答，我想變得很有錢、我想在職場獲得成功、我想保持健康的身體、我希望有個美好的家庭等等，甚至他還能給你說出一大堆熱血沸騰的話來。但是如果你再往下追問：”達(dá)到什么程度才是完成了你的夢想？為了實(shí)現(xiàn)你的夢想，你有什么具體的實(shí)施計(jì)劃？“他就語塞了。

夢想是是一個很務(wù)虛的詞，雖說夢想是行動的指南針，但是能成功的人需要1%的愿景，更需要99%的行動，而你需要走出的第一步是你要確定你想到達(dá)哪里、該怎么走。

我們都希望自己達(dá)到財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)獨(dú)立或者財(cái)務(wù)自由，但是我們很少考慮過自己財(cái)務(wù)夢想的真正價(jià)碼是多少。100萬？500萬？1000萬？1個億？說不清。

受限于大腦的生理機(jī)制，我們經(jīng)常弄不清大的數(shù)字究竟有多大。比如100萬秒是多久以前？我們剛接觸到這個數(shù)字的時(shí)候大腦的第一反應(yīng)會覺得很遙遠(yuǎn)，實(shí)際上你一測算，答案是11.57天之前。那10億秒呢？只相當(dāng)于32年。你發(fā)覺大腦的欺騙性有多大了吧。

同樣的道理，如果沒有明確具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓你隨手寫下一個數(shù)字，也許比你實(shí)際需要的數(shù)字要大得多。仔細(xì)一算，你會發(fā)覺原來你想象的需要過上的夢想生活，實(shí)際需要的錢要少得很多。接下來我們看一下怎么計(jì)算你財(cái)務(wù)夢想的價(jià)碼，讓你一步一步的往這個方向去努力。

我們先來看五大財(cái)務(wù)夢想：財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)活力、財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由、絕對財(cái)務(wù)自由。五個財(cái)務(wù)夢想逐級加大，實(shí)現(xiàn)不同財(cái)務(wù)夢想的財(cái)富數(shù)字也會不同。

（1）財(cái)務(wù)安全

財(cái)務(wù)安全是指，就算你無法工作了，你的投資收益也能覆蓋你所有的基本生活費(fèi)用，所需要的投資金額也就是你的財(cái)務(wù)安全價(jià)碼。

一般的基本生活開支項(xiàng)目有住房、食物、水電燃?xì)赓M(fèi)、交通通信費(fèi)、醫(yī)療保健費(fèi)等五個項(xiàng)目，計(jì)算出每個月的費(fèi)用，然后再×12，就是你每年所需要的不工作也能得到的年收入水平，這就是你的財(cái)務(wù)安全。以普通家庭的基本生活開支為例：

1.房租或者房貸：每月2100元

2.食物和日用品：每月2000元

3.水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)：每月600元

4.交通通信費(fèi)：每月700元

5.醫(yī)療保健費(fèi)：每月600元

6.每月基本開支合計(jì)：每月6000元

7.每年基本開支合計(jì)：每月基本開支6000元×12=每年72000元

按照平均投資收益率每年8%來算，你財(cái)務(wù)安全的價(jià)碼為：72000/8%=900000元。

（2）財(cái)務(wù)活力

財(cái)務(wù)活力的意思就是在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，還有些多余的錢可以偶爾花在買衣服、吃飯、看電影等享受生活上面，不用依靠工作來生活。不管你享受的是哪個類型，要是有預(yù)算費(fèi)用的一半就已經(jīng)可以保證了，所以這部分我們按照一半來計(jì)算。

如何計(jì)算實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)活力夢想所需要的年收入呢？很簡單：

1.你現(xiàn)在每個月服裝費(fèi)的一半：每月__________元

2.你現(xiàn)在每個月吃飯和娛樂費(fèi)用的一半：每月__________元

3.你現(xiàn)在每個月放縱一把和奢侈一把的費(fèi)用的一半：每月__________元

4.每個月增加活力需要的額外收入的一半：每月__________元

5.你已經(jīng)知道了每個月要保持財(cái)務(wù)安全需要的收入，加在一起：每月__________元

6.為了保持財(cái)務(wù)活力所必需的每月收入總額：每月__________元

7.乘以12，就是你要保持財(cái)務(wù)活力所需要得到的年收入水平：每月____元×12=每年__________元

根據(jù)自己的情況計(jì)算出自己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力每年需要的錢，按照你認(rèn)為的年平均投資收益率（例如每年8%）來算出你財(cái)務(wù)活力的價(jià)碼。

（3）財(cái)務(wù)獨(dú)立

到了財(cái)務(wù)獨(dú)立這一階段，你已經(jīng)超越了財(cái)務(wù)活力這一階段，你不必工作也有收入，而且儲蓄和投資的收益足以維持你現(xiàn)有的生活方式，現(xiàn)在錢是你的奴隸。你不必省吃儉用，可以放心大膽的按照自己的現(xiàn)狀生活，這給你和家庭帶來了自由和平靜。財(cái)務(wù)獨(dú)立的價(jià)碼計(jì)算方法同上。

（4）財(cái)務(wù)自由

財(cái)務(wù)自由意味著你的財(cái)務(wù)是獨(dú)立的，你還可以根據(jù)自己的需要購買幾件奢侈品，比如游艇，再買一套更大的房子，或做一些公益項(xiàng)目。你自己的數(shù)字是多少？

1.奢侈品1：____元/月

2.奢侈品2：____元/月

3.每月捐贈：____元/月

4.實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立所必需的月收入（不管你算出來的年收入是多少，除以12就行）：____元/月

5.實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所必需的月收入合計(jì)：____元/月

6.把上面的月收入乘12，你就可以算出來你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所必需的年收入：____元/月

根據(jù)自己的情況計(jì)算出自己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由每年需要的錢，按照你認(rèn)為的年平均投資收益率（例如每年8%）來算出你財(cái)務(wù)自由的價(jià)碼。

（5）絕對財(cái)務(wù)自由

絕對財(cái)務(wù)自由意味著現(xiàn)有的金錢已經(jīng)可以支持你想買什么就買什么，想什么時(shí)候做就什么時(shí)候做，你的家庭已經(jīng)不特別想要什么東西了。完全按照自己想要的方式生活，而不是按照別人想要的方式。對這個階段的人來說，絕對財(cái)務(wù)自由這個類型的夢想主要是為了樂趣。

好了，給你介紹了財(cái)務(wù)夢想的五個階段，你找出你的夢想在哪一個級別了嗎，你財(cái)務(wù)夢想的價(jià)碼是多少？是不是感覺目標(biāo)更加清晰了？有了自己的夢想，接下來就是要發(fā)力去實(shí)現(xiàn)了，不行動，再美好的夢想也只是一紙空談，希望你看了本文之后能夠有所收獲，做一個夢想的踐行者，早日達(dá)成自己的財(cái)務(wù)夢想。

4、第四步：做投資決策

有了財(cái)務(wù)目標(biāo)，接下來你就要根據(jù)自己的儲蓄、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出自己的投資決策。

首先，你要做好自己的資產(chǎn)配置。股票、債券、房地產(chǎn)這些常見的投資標(biāo)的都是有著不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益，你要在這些投資標(biāo)的中做好資金配比。你可以想象你有兩個水桶，安全/安心水桶和風(fēng)險(xiǎn)/成長水桶，安全/安心水桶用來配置債券、貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，安全/安心水桶用來配置股票、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品。

其次，你要設(shè)置好自己的夢想水桶。我們投資的目的是要提升生活的品質(zhì)，而不是死守著那些冷冰冰的財(cái)務(wù)數(shù)字，所以你需要學(xué)會列出自己的夢想清單，并按重要性進(jìn)行排序。每當(dāng)你在投資中賺錢的時(shí)候就拿出一定的比例放入夢想水桶，逐步完成自己的夢想。

最后，你需要做的是再平衡。不同時(shí)段安全/安心水桶和風(fēng)險(xiǎn)/成長水桶的漲跌不一，你需要定期調(diào)整這兩個水桶的資產(chǎn)比例，使之重新恢復(fù)到到投資之初定好的比例。

5、第五步：穩(wěn)定收入流

投資過程中漲漲跌跌，賬戶上的錢都是浮虧或者浮盈，只有真正落袋了才是屬于你的，收入就是結(jié)果。投資越到后面，越得注意穩(wěn)定的重要性，稍有不慎，可能就功虧一簣。所以到了晚年，我們需要找到財(cái)務(wù)安全的投資策略，穩(wěn)定現(xiàn)金流，保住投資結(jié)果，確保生活質(zhì)量。

6、第六步：向大師學(xué)習(xí)

為了帶給投資者最好的投資理財(cái)知識、經(jīng)驗(yàn)和信息，作者用了4年的時(shí)間采訪了50多位頂級的投資大師，包括約翰.博格、戴維.斯文森、瑞.達(dá)利歐等，并把他們的投資思路、建議都列在了本書中。透過這些投資大師，我們將獲得更加宏觀的視野、更豐富的投資閱歷，幫助我們跳過投資之路上的各種坑，讓我們獲得更安全、更豐厚的投資收益。

7、第七步：明白財(cái)富的意義

金錢本身沒有意義，是我們賦予了它意義。金錢的作用在于它讓我們有了更多的選擇權(quán)，成就更多的自我。有研究表明，我們的收入提高一倍，我們的幸福程度也只是增加了9%而已。如果你有了穩(wěn)定的中產(chǎn)收入，之后掙太多的錢，對你個人的幸福水平也不會有多大影響。財(cái)富的定義不止包含金錢，也包含了我們的情感、健康、社會價(jià)值等方面。所以對我們的生活具有決定作用的不是我們擁有多少錢，花了多少錢，而是如何花這些錢。作者列出了三個最重要的花錢方式：（1）投資于體驗(yàn)，比如旅游、學(xué)習(xí)新技能等；（2）為自己買時(shí)間，比如把一些勞務(wù)工作外包；（3）投資于別人，通過幫助別人你會獲取更多的幸福感。

三、本書評價(jià)

本書內(nèi)容詳實(shí)、豐富具體，自成系統(tǒng)，不僅理論基礎(chǔ)扎實(shí)，還提供了很多案例參考，為讀者架構(gòu)了一座恢弘大氣的理財(cái)大廈。書中的投資理財(cái)建議都是經(jīng)過作者無數(shù)的培訓(xùn)考驗(yàn)，證明是可靠有效的，按照書中投資理財(cái)七個步驟的指導(dǎo)，不管是投資小白還是老手，都能從書中獲得全新的認(rèn)知。更難能可貴的是，作者由于職業(yè)及私人關(guān)系上的便利，采訪了50多位頂級的投資大師，把他們的投資建議公之于眾，讓我們得以享受一場投資盛宴。都說投資是認(rèn)知的變現(xiàn)，通過此書樹立正確的投資觀念，將是我們受益終生的決勝法寶。

四、本書與我何干？

一直以來我都是對投資理財(cái)有著濃厚的興趣并不斷的學(xué)習(xí)、投資實(shí)操，但是大多都是零散的知識，沒有系統(tǒng)。直到看到了本書，我重新審視了自己的投資方式，并按照書中的七個步驟進(jìn)行了規(guī)劃。最讓我受益的是財(cái)務(wù)夢想這一步，以前從來沒有把投資目標(biāo)化，這回重新量化目標(biāo)了之后，發(fā)現(xiàn)原來目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)方式?jīng)]那么遙遠(yuǎn)，自己的努力方向變得清晰明確起來了。

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