公司的男神們今天送上福利，照例要秀上一秀，祝大家女神節(jié)快樂！昨天簡書首秀，居然得到106元的打賞，有點(diǎn)超過我的預(yù)期，朋友們的打賞給了我莫大的信心，在這里先謝過了。正躊躇這個錢怎么用在有意義的事上，猶豫是捐了還是到支付寶公益平臺上去植棵樹時，就收到了中海物業(yè)的邀請，周五去5.12汶川地震后中海集團(tuán)在都江堰援建的特殊教育學(xué)校做公益活動。這下，錢的去處有了明確的去向，買成給聾啞兒童的禮物。但這點(diǎn)錢還干不成什么事，所以準(zhǔn)備再寫兩篇文籌集點(diǎn)銀子，算是自己寫文的發(fā)心吧！
但是，自己又很害怕寫成了對大家沒有什么營養(yǎng)的文，還到處要打賞，這個不符合我的價值觀。那什么是我能夠?qū)Υ蠹矣兴暙I(xiàn)的呢，前兩天銀行工作的老友發(fā)了個健康險的計(jì)劃書給我，讓我?guī)椭鷧⒅\下對她們家二寶是否合適。這讓我發(fā)現(xiàn)了自己，一名曾在四川某外資保險公司任過高管的金融從業(yè)者，可以對大家提供價值的地方。所以，今天提筆寫了此文，希望對大家購買健康險時有所裨益。
在講打開健康險的正確姿勢前，我給大家講個小案例。在腫瘤醫(yī)院工作的張姐，由于職業(yè)緣故接觸太多的癌癥患者，因此對自己購買足額的健康險有著一種天然的焦慮。她準(zhǔn)備了多家公司的計(jì)劃書，想我給她一個最好的建議。結(jié)果她同我交流完后，自己上網(wǎng)比較多家公司產(chǎn)品的異同，選出了一套最適合自己的方案，直接在網(wǎng)上購買，總體費(fèi)用比在保險公司的代理人處購買節(jié)約了三分之一。再后來，又從我這里了解到了互助保險，用極低的費(fèi)率又給自己增加了重疾保額，從此成為腫瘤醫(yī)院某科室的保險小專家，很多同事都向她咨詢?nèi)绾钨I保險。將這個案例放在這里，只是想告訴大家，其實(shí)在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，信息是足夠?qū)ΨQ的，只要你有足夠的時間和精力，總能選出一款最適合自己的最優(yōu)性價比的健康險方案。同時提醒，今天的姿勢主要是給普羅大眾準(zhǔn)備的，高凈值客戶的姿勢會再找一個時間寫，因此，大家先對號入座并慎入。好了，下面切入姿勢正題：
一、購買健康險的三個原則
首先普及一下，健康險主要分為重大疾病險和醫(yī)療費(fèi)用險，用大白話講就是重大疾病險能讓我們迅速拿到一筆錢，而醫(yī)療費(fèi)用險需我們自己先支付再報銷。其實(shí)，這個部分是可以略去的，但我在實(shí)踐中反復(fù)發(fā)現(xiàn)這是大家買健康險的重要誤區(qū)，因此總結(jié)成這三個原則：
原則一：先考慮為家庭重要支柱購買健康險，其次才是孩子
我的很多朋友第一次買保險都是在孩子剛出生后，考慮給孩子買才開始接觸保險的。其實(shí)，最需要健康的往往是作為家庭重要支柱的我們，其次才是孩子。很多文章都談到過這個理念，這里我就不再贅述。
原則二：社保很重要，先考慮社保再考慮商業(yè)保險
很多時候，我會從客戶處聽到社保沒用的言論。真實(shí)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前醫(yī)保在住院費(fèi)用上的報銷比例平均能達(dá)到80%及以上，這個數(shù)據(jù)甚至引起了清華大學(xué)楊燕綏博導(dǎo)對財政負(fù)擔(dān)的擔(dān)憂，大家可自己找度娘查看。而前不久讓大家熱議的深圳羅爾事件中，也同樣證明了醫(yī)保的報銷比例不低。社保，顧名思義是解決社會大眾問題的，是社會保障體系的基礎(chǔ)，因此千萬不要以為有了商業(yè)保險就可以不要社保了（包括少兒互助金、新農(nóng)合等）。如果條件允許，去關(guān)心一下各個地方出臺的補(bǔ)充醫(yī)療保險，成都市的補(bǔ)充醫(yī)療一、二、三都非常有用，尤其是多病的老年人，擁有補(bǔ)充醫(yī)療三簡直是報銷神器。（具體細(xì)節(jié)也不談了，否則這篇文沒法往下寫了）
原則三：先考慮重大疾病險，再考慮醫(yī)療費(fèi)用險
保險的本質(zhì)，是風(fēng)險管理。購買健康險，一定首先購買的是是發(fā)生幾率低但費(fèi)用高的重大疾病險?，F(xiàn)在隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，很多重大疾病在發(fā)現(xiàn)早期都是可以治愈或控制的，前提是有錢。而重大疾病險最重要的用途在于確診即理賠，讓我們一旦確診為重大疾病就可以拿到理賠金，而不用為手術(shù)的費(fèi)用四處奔波。其次，才是購買報銷類的醫(yī)療費(fèi)用險，費(fèi)用險的原則是不額外獲利，報銷的上限是我們實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用。而在實(shí)踐中，購買多少重大疾病險的保額，需要根據(jù)收入、家族疾病史、職業(yè)、單位的福利情況、家庭經(jīng)濟(jì)構(gòu)成和對醫(yī)療水平的期望等因素來確定，并沒有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)?？紤]適度性原則，一般的工薪階層我大多建議30萬~50萬的終身重疾保額。
如何在網(wǎng)上購買健康險
我所服務(wù)的機(jī)構(gòu)--螞蟻金服，以普惠金融為己任。因此，我研究的方向主要集中在移動互聯(lián)網(wǎng)端的保險產(chǎn)品，需要和保險公司的代理人有密切粘性的群體不適合此貼。我主要講一講如何在網(wǎng)上買保險，也不涉及到任何保險產(chǎn)品的銷售，大家可以對我今天的文再放一個心了。
根據(jù)自己的具體情況確定好重疾險保額后，就可以選擇保險公司了，一般我還是會推薦大家考慮服務(wù)品質(zhì)好的大公司，如平安、太平和泰康等。這時候，大家就可以上這些公司的網(wǎng)站，你們會發(fā)現(xiàn)這些公司網(wǎng)銷的重大疾病產(chǎn)品的價格都會比個人保險代理人給的方案更便宜，因?yàn)楣?jié)省了部分銷售端的人力成本。如果大家擔(dān)心網(wǎng)購保險會理賠難，我這里有幾個數(shù)據(jù)：【平安人壽】報告顯示，極速理賠體驗(yàn)覆蓋90%以上客戶，最快1分鐘結(jié)案；【太平人壽】2016年全年賠付18.88萬件，結(jié)案時效最快只有7秒。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，使得各保險公司競相在移動端推出了“快速理賠”、“移動理賠”等，極大的提高了客戶的體驗(yàn)。去年，我因意外摔傷在眾安保險（馬云、馬化騰和馬明哲共同成立的保險公司）有一筆理賠，通過PC端及快遞完成理賠，理賠金迅速到賬（收到郵寄的資料后，上午11:19短信提醒在線審核完畢，中午1:18分理賠款就已經(jīng)到賬并短信提醒），這個親身經(jīng)歷讓我刷新了對在線保險的認(rèn)知。不過，這個前提是我們對PC和移動端的使用熟練。
如果大家不想把時間過多花在各家公司選產(chǎn)品上，那我就毫不避嫌的給大家推薦使用支付寶的保險服務(wù)功能。如下圖所示，點(diǎn)開支付寶頁面右下角“我的”，就會看到“保險服務(wù)”這欄，點(diǎn)擊保險服務(wù)后，直接進(jìn)入“健康”這一欄就能找到多家公司的重大疾病險和醫(yī)療費(fèi)用險了。如果你手里還恰巧有一份保險代理人給你的計(jì)劃書，你就會立即感嘆，OMGD這也太便宜了。大家或許還想挖點(diǎn)更干的干貨，那就是告訴大家不能只看費(fèi)用，還要考慮你是否需要返還保費(fèi)（劇透下，保險公司精算師一般來講自己都不會購買返還型的重大疾病險），關(guān)注下產(chǎn)品是否有保證續(xù)保條款等。投保時，注意如實(shí)告知，我國已施行不可抗辯條款（不了解這個姿勢的，依然找度娘），國家對消費(fèi)者的保護(hù)是足足的。
聊聊網(wǎng)絡(luò)互助保險
在有了社保為基礎(chǔ)、商業(yè)保險為補(bǔ)充的個人保障體系后，我們來聊一聊更高級的玩法，就是現(xiàn)在很火的網(wǎng)絡(luò)互助保險。嚴(yán)格來講，目前市場上存在的互助保險都是沒有拿到監(jiān)管牌照的，換句話講就是隨時可能發(fā)生風(fēng)險后跑路。所以，我用了“玩”這個詞。我從2015年開始接觸網(wǎng)絡(luò)互助保險，最近對互助保險的知識上了一個新臺階的原因是和正在籌建的信美相互人壽（保監(jiān)批復(fù)的第一個互助人壽牌照）工作人員的溝通。因?yàn)樾琶老嗷ト藟郏ɑI）螞蟻金服是第一大股東，天弘基金是第二大股東，所以籌備的工作組有一個在我們天弘基金職場。講到這里，大家是否頓時覺得我心機(jī)滿滿，露出了真面目。哈哈，開個玩笑，信美相互人壽還未開業(yè)，我可沒有產(chǎn)品要推薦。但是講真，我覺得移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得互助人壽在國內(nèi)的發(fā)展成為可能，未來我個人是非?？春玫?。（有興趣的可以文末留言，我會組織一場與精算師面對面線下活動）
這里，我只能給大家講講我的經(jīng)驗(yàn)，我加了三個網(wǎng)絡(luò)互助組織，分別叫“e互助”、“壁虎互助”和“抗癌公社”（都可以在微信公眾號中搜索到），投保了近百萬的重疾（含癌癥），到現(xiàn)在花費(fèi)還沒有超過200元，我自己一直真實(shí)的想法是就當(dāng)做公益好了。截了其中兩個互助組織的實(shí)際費(fèi)用圖片給大家供參考。但是，目前這些互助組織最大的風(fēng)險在于參加人群還未進(jìn)入重疾高發(fā)期，一旦參與者發(fā)現(xiàn)頻繁需要互助充值或發(fā)生平臺失信事件時，由于互助組織的松散性，很可能大家選擇的最優(yōu)策略是退出互助組織，使得真正發(fā)生風(fēng)險時理賠成為鏡花水月。
“姿勢”決定命運(yùn)，知道這個梗的親必須要打賞啊，雖然我們都已經(jīng)告別了招商局大廈，但當(dāng)年共同戰(zhàn)斗的情誼還在。為了寫這篇小文，居然花了我差不多4個小時，看來賣字為生對我來講蠻難的。如果各位看官覺得說“姿勢”講清楚了，務(wù)必請?jiān)谖哪┐蛸p，為了給特殊學(xué)校的孩子們帶去一點(diǎn)心意，我也真是拼了（PS:大家不用打賞了，已經(jīng)買好給孩子們的文具了。如果最后有結(jié)余，也會用于做公益！）大家現(xiàn)在幫助轉(zhuǎn)發(fā)就是最大的支持，感恩所有人給予我的溫暖！！（本文僅代表個人觀點(diǎn)，感興趣的可加我的微信號：cd_fish）
PS：為了不辜負(fù)大家的愛心，我會將收到的打賞金額、買成實(shí)物的票據(jù)以及特殊學(xué)?，F(xiàn)場捐贈的照片在后續(xù)的文章中進(jìn)行公示。
