四、確定保額和保費(fèi)支出

常見(jiàn)保額規(guī)劃思路：1、倍數(shù)法（雙十法則）的保額計(jì)算是家庭年收入的10倍，2、生命價(jià)值法的保額計(jì)算是退休剩余年限×（年收入-年支出），3、需求分析法的保額計(jì)算，壽險(xiǎn)是家庭年支出×孩子成年前的年限+子女教育費(fèi)用+老人贍養(yǎng)費(fèi)用+負(fù)債-儲(chǔ)蓄等，重疾保險(xiǎn)是治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償（3-5年）（治療開(kāi)始到完全康復(fù)的年限×現(xiàn)收入水平）；以上方法計(jì)算結(jié)果可能不同，只是提供參考區(qū)間，最貼近實(shí)際的是需求分析法。

壽險(xiǎn)根據(jù)預(yù)算區(qū)分保額的最少金額與理想金額；一般重疾治療整體費(fèi)用在20萬(wàn)-30萬(wàn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)25種重疾進(jìn)行統(tǒng)一定義，可以覆蓋98%以上的重疾賠付案例；重疾一般30萬(wàn)是最基本，考慮通脹等因素50萬(wàn)更合適；意外險(xiǎn)包括意外傷害保障和意外醫(yī)療保障，保額指意外身故（殘疾）的保額，其中的意外身故作為壽險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，意外殘疾的保額是根據(jù)主險(xiǎn)保額按比例賠付，至少50萬(wàn)，更理想100萬(wàn)。

保費(fèi)計(jì)算方法：1、雙十法則，保費(fèi)支出是家庭年收入的10%，2、標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖（保險(xiǎn)代理人推薦），保費(fèi)支出是家庭資產(chǎn)的20%，3、建議家庭年收入5%-8%。。

總結(jié):1、三個(gè)基本點(diǎn)，為正確的人買，買正確的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)要買足額；2、結(jié)合自己情況計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)缺口（尤其財(cái)務(wù)缺口）的最少保額和理想保額；3、整理現(xiàn)有保單，確定合理的保額保費(fèi)，陸續(xù)增加，依次配置。

五、定期或終身、消費(fèi)或返還，保險(xiǎn)的選擇

保險(xiǎn)分類：消費(fèi)型（花錢購(gòu)買，沒(méi)出險(xiǎn)拿不回的純粹支出）、返還型/儲(chǔ)蓄型（花錢購(gòu)買，有保障，到期拿回）、分紅型/投資型（花錢購(gòu)買，有保障，到期能拿回，且有收益）。

對(duì)于保險(xiǎn)公司，保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)成本+經(jīng)營(yíng)成本+投資成本。

返還型/儲(chǔ)蓄型：消費(fèi)型保險(xiǎn)的成本一樣交，另外多交了儲(chǔ)蓄的錢，讓保險(xiǎn)公司幫我存錢；用IRR公式計(jì)算實(shí)際回報(bào)與自己的投資收益做比較，考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄型或消費(fèi)型。

分紅型：注意合同條款“若確定有紅利分配”，分紅根本不予保證。（同等保額下，分紅險(xiǎn)比消費(fèi)型保費(fèi)貴了近一倍，如果為不確定的分紅，保額就會(huì)不足）

消費(fèi)型：杠桿最高、提供最高保障（保費(fèi)相同情況下）。

壽險(xiǎn)：特殊時(shí)段的高保障需求，家庭主要收入來(lái)源時(shí)發(fā)生的死亡風(fēng)險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)最符合保障本質(zhì)要求。

重疾：買定投余（購(gòu)買相對(duì)便宜的定期產(chǎn)品，將節(jié)省的保費(fèi)進(jìn)行投資理財(cái)）。

總結(jié)：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障、風(fēng)險(xiǎn)管理，保障比返還重要；2、保險(xiǎn)最重要的是保額足額、其次是保險(xiǎn)期間，保費(fèi)相同時(shí)，終身型的保額低于定期消費(fèi)型，若預(yù)算充分，保額充分時(shí)，保障期間越長(zhǎng)越好；3、杠桿比較，定期＞終身，消費(fèi)型＞儲(chǔ)蓄型＞分紅型。

六、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

如何規(guī)劃：?jiǎn)栕约?、找缺口、算?zé)任、定預(yù)算、大局觀。

單身期：意外險(xiǎn)；盡早配置重疾險(xiǎn)；有比較大額負(fù)債時(shí)（房貸），補(bǔ)充配置壽險(xiǎn)。

二人世界：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；家庭責(zé)任更重時(shí)，補(bǔ)充配置壽險(xiǎn)。

三口之家：全面配置，壽險(xiǎn)、重疾、意外；先保額，保障時(shí)間通過(guò)補(bǔ)充購(gòu)買延長(zhǎng)；家庭支柱的定期壽險(xiǎn)，一家三口的重疾險(xiǎn)，一家兩口大人的意外險(xiǎn)（小朋友非必須），非經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)，一家三口的醫(yī)療險(xiǎn)（預(yù)算充足情況下）。

父母適合的保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)（性價(jià)比高）購(gòu)買時(shí)注意保障年齡是否支持（一般最高到75歲）；防癌險(xiǎn)（性價(jià)比中）若自身保障已完善且有預(yù)算，則可考慮消費(fèi)型；中高端醫(yī)療險(xiǎn)（性價(jià)比中）若自身保障已完善且有預(yù)算，則可考慮能保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)（需要但性價(jià)比低）；壽險(xiǎn)（非必要且性價(jià)比低）。其中防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)適合父母年齡60歲以下，身體健康，且有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；可通過(guò)儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)建立父母的醫(yī)療基金，替代保單。

孩子適合的保險(xiǎn)：父母是孩子最好的保障；重疾險(xiǎn)（必要且適合度高）性價(jià)比非常重要，考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以選擇保障到18歲；意外險(xiǎn)（可選且適合度高）；醫(yī)療險(xiǎn)（可選且適合度中）社保為基礎(chǔ)，商保為補(bǔ)充，注意要覆蓋醫(yī)保不能報(bào)銷部分；教育金保險(xiǎn)（不必要且適合度低）建議做好基礎(chǔ)保障后，理性配置；壽險(xiǎn)（不必要且適合度低）。

長(zhǎng)期險(xiǎn)合同簽訂后，保費(fèi)固定，不隨年齡增長(zhǎng)而提高所交保費(fèi)，是恒定費(fèi)率。

總結(jié)：規(guī)劃的五原則，1、明確自己需求，2、提前做好投保順序規(guī)劃，3、按需求的輕重緩急安排保險(xiǎn)，4、抓重點(diǎn)，不貪全，5、定期保單自檢很重要。