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討論“多次賠付重疾險(xiǎn)是否值得購(gòu)買？”這個(gè)問(wèn)題之前，我先講個(gè)關(guān)于一位非常值得人們尊敬的醫(yī)生的故事：關(guān)于肺結(jié)核從不治之癥到可治愈的過(guò)程
特魯多醫(yī)生1833年出生于美國(guó)，早年學(xué)醫(yī)。1873年，當(dāng)他還是個(gè)醫(yī)學(xué)院的學(xué)生時(shí)，還沒(méi)來(lái)得及當(dāng)上醫(yī)生，就被確診為患了肺結(jié)核。那時(shí)候，肺結(jié)核與今天的癌癥相比，有過(guò)之而無(wú)不及，絕對(duì)是個(gè)不治之癥。在當(dāng)時(shí)醫(yī)學(xué)界尚不清楚這種病是如何傳染的，也沒(méi)有醫(yī)治的藥物和方式，一旦確診，可稱得上是滅頂之災(zāi)了（這不是跟前些年的癌癥很類似嗎？我記得2003年我外婆生病的時(shí)候癌癥還是絕癥，但是現(xiàn)在這種說(shuō)法漸漸少了）。
特魯多醫(yī)生無(wú)奈之下，只身來(lái)到人煙稀少的撒拉納克湖畔，靜靜地等待死亡……休養(yǎng)期間，他全身心投入到肺結(jié)核病的研究，病情竟然也痊愈，他得出了肺結(jié)核是可治愈的結(jié)論。
并在1884年，特魯多用朋友捐贈(zèng)的400多美元，在撒拉納克湖畔創(chuàng)建了美國(guó)第一家專門的結(jié)核病療養(yǎng)院——“村舍療養(yǎng)院”。19世紀(jì)末期，特魯多一直走在結(jié)核病治療和研究領(lǐng)域的前沿，成了美國(guó)首位分離出結(jié)核桿菌的人。他還創(chuàng)辦了一所結(jié)核病大學(xué)，他倡導(dǎo)的對(duì)病人生理和心理上的許多照料方法沿用至今。
不過(guò)，1915年特魯多醫(yī)生仍死于結(jié)核病——毫無(wú)疑問(wèn)，他比當(dāng)時(shí)許多結(jié)核病人，包括活得長(zhǎng)久。假使他當(dāng)時(shí)在患病的基礎(chǔ)上想買一份重疾險(xiǎn)，能買得到嗎？很難說(shuō)。
講這個(gè)故事，我想表達(dá)的意思很簡(jiǎn)單：現(xiàn)如今,肺結(jié)核這種疾病并不是不治之癥了，有些病人沒(méi)有住院而只是門診治療都可以治愈了，以后很多疾病也會(huì)這樣演變的。但是在事情還沒(méi)有那么樂(lè)觀的情況下，如果因?yàn)榛剂艘淮沃丶玻ú⑶倚疫\(yùn)的是，我們還因此幸存了好久，并不會(huì)因發(fā)生的疾病而離世），就此與保險(xiǎn)絕緣了，那為什么不買一份多次賠付的重疾險(xiǎn)呢？
去年開始，多次賠付重疾逐漸映入消費(fèi)者眼簾，并且各個(gè)保險(xiǎn)公司都在不斷的升級(jí)產(chǎn)品，形態(tài)是越來(lái)越多。與此同時(shí)，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候，也常常陷入疑惑：
1、多次賠付真的值得購(gòu)買嗎？
2、人的一生真的會(huì)罹患那么多次重疾嗎？
網(wǎng)上也有很多所謂的行業(yè)大咖認(rèn)為這些多次賠付的重疾產(chǎn)品噱頭多，實(shí)用性不強(qiáng)等等。今天我打算講點(diǎn)我的看法。也許不一定對(duì)，總歸是一個(gè)思路吧。
通常，業(yè)務(wù)員在介紹這類型產(chǎn)品的時(shí)候，都會(huì)這么跟客戶說(shuō)：“如果得過(guò)重疾，體況變差，成為嚴(yán)重非標(biāo)體，有生之年要想再買一份重疾險(xiǎn)，幾乎是不可能的了。而人的一生那么長(zhǎng)！很多事情根本不受我們的掌控。疾病意外尤其如此。”這話聽(tīng)起來(lái)真沒(méi)毛病，我非常認(rèn)同。
只不過(guò)目前的多次賠付產(chǎn)品形態(tài)各異，仍需要我們近一步去了解分析。本文將從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析：
1、市面上多次賠付重疾的產(chǎn)品形態(tài)
2、多次重疾發(fā)生的概率
3、我對(duì)多次賠付重疾的看法及投保建議
多次賠付重疾的產(chǎn)品形態(tài)
一、關(guān)于疾病分組
目前市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)，大方向可以分為2種類型，一是分組多次賠付，二是不分組兩次賠付。其中分組賠付的有多種(A/B兩組，A/B/C三組，A/B/C/D四組，A/B/C/D/E五組……)。
1、疾病不分組
這種容易理解，就是所有的病種不設(shè)組別，只要第二次跟第一次發(fā)生的為不同疾病，就可以賠付。比如50種疾病，首次發(fā)生癌癥并得到賠付，經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間間隔（有些180天，有些365天），不幸的事，第二次發(fā)生了急性心肌梗塞，依舊可以賠付。相當(dāng)于產(chǎn)品本身有多少種疾病，就分為多少組別（不過(guò)，每類疾病只能有一次機(jī)會(huì)，比如癌癥，全身器官的癌癥加起來(lái)就有140多種了，然而，發(fā)生過(guò)一次癌癥，以后再發(fā)生癌癥一般不會(huì)再賠付了。）相比分組而言，不分組發(fā)生的概率高些，相對(duì)的價(jià)格也高些。
2、疾病分組
關(guān)于疾病分組，不可否認(rèn)，比疾病不分組復(fù)雜些，一般情況，保險(xiǎn)公司會(huì)按照病理，發(fā)病器官，疾病嚴(yán)重程度等進(jìn)行分組，主要是分散風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付概率。再者，講到疾病分組，不可避免會(huì)講到行業(yè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的25種疾病的情況：其中6種必保（如下紅色），另外19種是統(tǒng)一定義，這涉及到每組別疾病發(fā)生的概率情況，具體病種如下所示：
另外再看一張圖：關(guān)于各種疾病的發(fā)生概率
如圖所示，六種必保疾病占了理賠總比例的93%，25種統(tǒng)一疾病占了理賠總比例的98%，只有1.37%為其他。也就是說(shuō)多次賠付的疾病分組主要看這25種統(tǒng)一定義的疾病的分組，或者說(shuō)就看6種高發(fā)必保的疾病是如何分組的，即可！一般而言，6種必保疾病分得越散越好。具體可以看看下面的例子：
如上所示，我們可以看到保險(xiǎn)公司一般將6種必保疾病分在2組、3組、4組里。如圖所示，某邦的全佑X(jué)X 6種必保只放在2組內(nèi)。某方多倍保以及御X人生都分在3組，最好的分組是某安優(yōu)享，6種必保分在4組。（這某安可不是大平安哦~）。另外，一般賠付的次數(shù)會(huì)比分組少一次，比如四組三次賠，五組四次賠等等。。
二、賠付等待期
這是第2點(diǎn)經(jīng)常為人逅病的，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)在兩次賠付之間加入等待期，比如一開始的365天，到現(xiàn)在不斷更進(jìn)的180天。也就是說(shuō)上一次賠付過(guò)后，需要間隔180天或365天才可以賠付，甚至有些疾病如癌癥要間隔5年，某所謂大公司某華人壽，還規(guī)定器官方面的疾病同癌癥之間需要間隔5年。
也許這看起來(lái)對(duì)消費(fèi)者很不公平，畢竟降低了保障實(shí)用性。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也未必是壞事，從保險(xiǎn)公司角度看，避免保險(xiǎn)公司賠穿的風(fēng)險(xiǎn)，有利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)健康經(jīng)營(yíng)。
三、產(chǎn)品的具體賠付情況
通常，多次賠付重疾的產(chǎn)品會(huì)規(guī)定保障責(zé)任的賠付情況，如下條款：
發(fā)生首次重大疾病后，一般保單現(xiàn)金價(jià)值降為0，身故，全殘、終末期（如有全殘、終末期責(zé)任）終止，甚至有戲產(chǎn)品輕癥責(zé)任可能都終止，僅承擔(dān)后續(xù)重大疾病的責(zé)任。
這點(diǎn)也是很多人不看好的，但是反過(guò)來(lái)想想，很多產(chǎn)品也是身故、全殘、終末期疾病、重疾不可兼得的。不同的是，多次賠付起碼重疾出險(xiǎn)后還能有一次或多次的重疾保障。
四、產(chǎn)品費(fèi)率
很多人會(huì)覺(jué)得多次賠付的會(huì)不會(huì)價(jià)格高很多？我告訴你并不會(huì)，如果說(shuō)產(chǎn)品費(fèi)率很高，那確實(shí)實(shí)用性不高。但是，很多產(chǎn)品是單次價(jià)格，多次賠付哦，甚至比很多單次賠付還低，不信請(qǐng)看看下面的案例：
當(dāng)然多次賠付的也有比單次賠付的稍貴的，以30歲男性的終身重疾險(xiǎn)為例，經(jīng)過(guò)計(jì)算，費(fèi)率大約就貴5%，這費(fèi)率上浮你覺(jué)得可以接受嗎？我覺(jué)得還可以接受的。
多次重疾發(fā)生的概率
這個(gè)問(wèn)題，目前其實(shí)并沒(méi)有很多醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)進(jìn)行支持，這也是很多人對(duì)多次賠付重疾險(xiǎn)不以為然的第3點(diǎn)原因。
不過(guò)之前看過(guò)大咖討論過(guò)關(guān)于癌癥和腦卒中、心臟疾病的關(guān)聯(lián)性，結(jié)論如下：
第一點(diǎn)：癌癥病人罹患中風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)在初期提高，不過(guò)，隨著治療介入，差不多1年后，會(huì)下降到正常人的水平，當(dāng)然不同癌癥類型風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所不同。
第二點(diǎn)：癌癥在治療過(guò)程中，不單單是殺死癌細(xì)胞，也可能損害其他細(xì)胞，特別心臟，有可能誘發(fā)心臟疾病。
然而，我要說(shuō)的是，我們不只考慮一年兩年或者三年，我們從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，從20年、30年來(lái)看，用發(fā)展的眼光看待事物的發(fā)展：隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，治療方式的快速更新，治療藥品的更新?lián)Q代，很多現(xiàn)在我們認(rèn)為是絕癥的疾病，也許再過(guò)幾年或十幾年，就不是了。
比如癌癥，在迅速變成一種常見(jiàn)病、慢性病和可治愈疾病。其治療手段也是不斷更新，從最初的只能放化療，到后來(lái)的靶向藥、一代一代更新靶向藥，到現(xiàn)在非?；鸬纳锩庖忒煼≒D-1……
另外一點(diǎn)，癌癥是越來(lái)越年輕化，如果年輕時(shí)發(fā)生過(guò)一次癌癥，年老不幸再發(fā)生一次心腦血管疾病，很有可能，畢竟心腦血管疾病仍青睞50歲以上年紀(jì)較大的人。況且，如今癌癥和心腦血管發(fā)生概率那么高，妥妥穩(wěn)排重疾前三甲。
總結(jié)
以上說(shuō)了那么多，對(duì)于多次賠付重疾，我的投保建議總結(jié)如下：
文/陳小琳Celine.15521292502
