白云蒼狗，又是一年…不知不覺(jué)又到年底了，通常這時(shí)候都是大家在工作上做總結(jié)、做下一年計(jì)劃的時(shí)候，今天咱們也來(lái)聊聊個(gè)人財(cái)務(wù)上的總結(jié)和規(guī)劃。

通常而言，做財(cái)務(wù)規(guī)劃前首先要對(duì)自己以及目前的生活有個(gè)比較全面的認(rèn)識(shí)，也就是認(rèn)識(shí)自我階段；接下來(lái)是確定目標(biāo)，用來(lái)指導(dǎo)自己的規(guī)劃方向；最后一步才是根據(jù)目標(biāo)所規(guī)劃出的執(zhí)行方案，也就是下一步行動(dòng)。

三個(gè)步驟，咱們一步步來(lái)聊。

第一步：認(rèn)識(shí)自我

這其實(shí)是整個(gè)規(guī)劃中非常重要的部分，涵蓋的東西非常多，非常雜。每個(gè)人情況不同，所需要了解的問(wèn)題也各不相同。本文是根據(jù)之前《富爸爸，窮爸爸》中提到的“財(cái)商”知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行的總結(jié)，主要從現(xiàn)金流、資本儲(chǔ)備、個(gè)人理財(cái)觀三個(gè)方面來(lái)認(rèn)清自己關(guān)于財(cái)富的基本價(jià)值觀。

所謂現(xiàn)金流，就是你的錢從哪兒來(lái)，又去了哪兒的問(wèn)題。

從哪兒來(lái)可以參照下面這張現(xiàn)金流象限圖，大部分人的身份通常是E，那么你可以問(wèn)問(wèn)自己：我希望自己在哪個(gè)現(xiàn)金流象限？為到達(dá)這個(gè)象限，我需要做什么準(zhǔn)備？

而關(guān)于錢去哪兒了的問(wèn)題，則可以參考下面這張收入-支出圖。按照《富爸爸，窮爸爸》中的觀點(diǎn)，一旦有收入進(jìn)項(xiàng)，首先應(yīng)該是買入資產(chǎn)，然后再進(jìn)行消費(fèi)支出，所以曲線是一個(gè)V字型。久而久之，資產(chǎn)所產(chǎn)生的投資收益又會(huì)成為新的現(xiàn)金流進(jìn)入收入項(xiàng)。那么在這里你可以問(wèn)問(wèn)自己：我的現(xiàn)金流走向如何？是否消費(fèi)支出多過(guò)資產(chǎn)買入？是否需要減少消費(fèi)支出項(xiàng)？

資本儲(chǔ)備項(xiàng)了解的更多是你在財(cái)富方面關(guān)于知識(shí)、人脈、時(shí)間等方面的現(xiàn)狀和態(tài)度。比如如果明年想要理財(cái)，我是否有足夠的理財(cái)知識(shí)？是否有相關(guān)的行業(yè)大拿能幫忙提供信息或者作出決策？自己是否有足夠的時(shí)間用于自身的財(cái)務(wù)管理和知識(shí)學(xué)習(xí)？

個(gè)人理財(cái)觀則是更加私人化的觀念問(wèn)題，就是你對(duì)于“錢”這個(gè)東西到底怎么看。有的人堅(jiān)持“今宵有酒今宵醉”，有的人認(rèn)為在保持一定生活水準(zhǔn)的情況下，需要一定的存款；也有人認(rèn)為“你不理財(cái)，財(cái)不理你”…價(jià)值觀多種多樣，并無(wú)好劣之分，最關(guān)鍵是認(rèn)清自己的價(jià)值觀，并依此堅(jiān)定執(zhí)行。

第二步：確定目標(biāo)

根據(jù)上述對(duì)自己財(cái)富情況的深度剖析，相信你對(duì)自己當(dāng)前的情況以及面臨的問(wèn)題已經(jīng)心里有數(shù)。每個(gè)人所處的理財(cái)階段、家庭狀況、財(cái)務(wù)價(jià)值觀不同，財(cái)務(wù)規(guī)劃的目標(biāo)也因人而異：如果你目前負(fù)債太多，那么當(dāng)務(wù)之急是以下個(gè)月不再欠債、并把債款換完為目標(biāo)；如果你分析之后發(fā)覺(jué)自己亂七八糟花銷太多，那最應(yīng)該的是記錄自己的花銷，并控制在一定范圍內(nèi)；如果一段時(shí)間后有大花銷的需求，那么就設(shè)定一個(gè)目標(biāo)開始存錢…

但無(wú)論什么目標(biāo)，一定要遵循SMART原則，即具體的、可度量的、可實(shí)現(xiàn)的、相關(guān)的和有時(shí)限的。舉個(gè)例子，假如你說(shuō)想存錢，那么“存錢”并不能算一個(gè)真正有效的目標(biāo)，而如果把目標(biāo)定為“在2018年12月存夠1萬(wàn)元”則可能成為一個(gè)有效的目標(biāo)，如此你才能在下一步行動(dòng)中給自己設(shè)定好具體的執(zhí)行方法。

第三步：下一步行動(dòng)

這相當(dāng)于指導(dǎo)我們?cè)谝欢〞r(shí)間內(nèi)行動(dòng)的TO DO List，你可以結(jié)合第一階段的自我認(rèn)識(shí)和第二階段的目標(biāo)來(lái)推導(dǎo)自己接下來(lái)需要做什么。

也許你分析完之后，發(fā)現(xiàn)有一系列可以改進(jìn)的行動(dòng)，但必須切記的是，一定要確定一條達(dá)成本階段財(cái)富目標(biāo)的關(guān)鍵行動(dòng)。一方面是在紛繁復(fù)雜的TO DO List里確認(rèn)最重要的事情，即使其它事情完成不了，這件也必須完成；另一方面是約束自己，為了完成目標(biāo)而行動(dòng)，免受其它因素影響。

舉個(gè)例子，假如你確定的目標(biāo)是“在2018年12月存夠1萬(wàn)元”，但是你明年還計(jì)劃健身、旅行，今年信用卡還有5000塊負(fù)債，怎么辦呢？這時(shí)候“存錢”是明年目標(biāo)中的關(guān)鍵行動(dòng)，那么你就要在收到工資的第一刻先把“存錢”的動(dòng)作完成，分解到每月，也就是先存下834元，這些錢是無(wú)論如何不能動(dòng)的；刨去了這個(gè)錢，你再用剩下的錢來(lái)還自己的負(fù)債，計(jì)劃旅行和健身計(jì)劃。

那還有些情況是，負(fù)債越多，時(shí)間越久，滾的復(fù)利會(huì)越來(lái)越多，所以最關(guān)鍵的行動(dòng)其實(shí)應(yīng)該設(shè)為“還債”。那同理，每個(gè)月工資收到的第一件事就是還信用卡，再用剩下的錢進(jìn)行其他使用。

最后補(bǔ)充幾點(diǎn)

認(rèn)識(shí)自我越詳細(xì)越好，多采用自問(wèn)自答的形式來(lái)了解自己，來(lái)尋找適合自己的理財(cái)方式；如果你已經(jīng)有了伴侶，也應(yīng)該用這個(gè)方式去了解伴侶的態(tài)度，一起來(lái)確定家庭的財(cái)富體系；

確定目標(biāo)越明確越好，可以參照SMART目標(biāo)制定的方法，然后將其進(jìn)行分解，明確短期目標(biāo)；

下一步行動(dòng)則是越簡(jiǎn)單越好，最好一個(gè)階段內(nèi)只有一個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作，讓自己更專注于完成目標(biāo)。

最后，祝大家2018年都能做一個(gè)合理的規(guī)劃并且完美實(shí)現(xiàn)，早日發(fā)財(cái)！