最近重新在梳理自己的理財(cái)保險(xiǎn)配置，也特意又花了點(diǎn)時(shí)間重新聽了一些相關(guān)的課程，在這里想把自己的想法碼出來，做個(gè)整理，也希望能給你們一些靈感。
“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置圖”？
這次重新整理的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)之前一直在參考的所謂標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖被越來越多的詬病。且不說這個(gè)可能真的跟美國的標(biāo)普沒有一分錢關(guān)系，這個(gè)概念我們可能都需要重新審視一下。
先來看下這個(gè)你一定見過的很著名的圖：
或者很多人會(huì)把它稱之為1234法則。乍一看，好像很有執(zhí)行度，涵蓋了生活的各個(gè)維度。然而不同的人生階段，怎么會(huì)有這么標(biāo)準(zhǔn)的配比可能性。
試想一個(gè)剛踏入社會(huì)的新青年，拿著3000的工資，無房無車無負(fù)債，需要付出800的房租，讓他只保留300元做吃喝用度顯然是不現(xiàn)實(shí)的。再從另一個(gè)角度去看這個(gè)事情，一個(gè)已經(jīng)步入中年的中產(chǎn)階層人士，上有老下有小有負(fù)債，年收入30萬，也是不用拿出6萬（20%）去配置保險(xiǎn)這么多的。所以我們也許需要重新理解一下這個(gè)概念。有一種理解是將這個(gè)基數(shù)重新定義，不是傳統(tǒng)理解的收入，而是改作資產(chǎn)結(jié)余。這樣就需要刨除日常消費(fèi)開支車貸房貸，剩余的部分，這樣看起來就相對合理了。
然而這個(gè)方法的操作會(huì)有很多的bug，很難完全實(shí)現(xiàn)比例的均衡配置。是不是還能有其他更加可操作性的方法呢，多方研究了一下，好像還真的有。
IMCI資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)
這里的組成部分仍然是四項(xiàng)，按照配置的順序依次為：
1. 保險(xiǎn)（Insurance）
2. 大項(xiàng)開支（Major expenses）
3. 生活費(fèi)（Cash）
4. 投資（Investment）
這個(gè)思路是遵循了花錢的先后順序也給予了時(shí)間去實(shí)現(xiàn)配置的合理性，而不是像1234法則里面的完全并行的配置，從難度上變得相對簡單易行。
1. 保險(xiǎn)（Insurance）
雖然保險(xiǎn)在中國的市場上被認(rèn)可的程度有所偏差，現(xiàn)在的產(chǎn)品也不完全成熟，然而不可否認(rèn)的是風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常重要的要素，所以把它作為第一要素來配置也有其合理之處。
這里有一個(gè)在保險(xiǎn)業(yè)很著名的““雙十標(biāo)準(zhǔn)” —— 用年收入的10%來做10倍的年收入的保額，兩個(gè)金額無法一致的情況下，選擇較低的保額支出方案。重新回到上面那個(gè)中產(chǎn)階層的例子，按照這個(gè)原則，建議保費(fèi)支出是3萬或者做足保額300萬需要的保額支出的較低者 —— 具體能成行什么樣的方案，要看具體需求以及產(chǎn)品的搭配組合而定。當(dāng)然了，作為上有老下有小的人群，保險(xiǎn)的范圍是要考慮進(jìn)來老人和孩子的，尤其是孩子作為無收入受照顧群體，需要一并將孩子的保費(fèi)支出列入計(jì)算范圍，以免發(fā)生偏差。
保險(xiǎn)買了之后，在家庭收入沒有大幅增長的情況下，保險(xiǎn)配置可以維持不變，當(dāng)然每年的定期復(fù)盤是必要的。收入情況發(fā)生了變化的情況下，及時(shí)復(fù)盤更是必要。 在這之后，就有了人生的基本保障，那么接下來的重點(diǎn)考慮的就是短期開銷。
2. 大項(xiàng)開支（Major expenses）
這里指的是接下來的半年之內(nèi)能預(yù)計(jì)到的大額支出，需要列出來，提前預(yù)支放在靈活的賬戶里，以備不時(shí)之需，避免臨時(shí)從長期投資賬戶里提前支取，造成不必要的投資損失。這部分的錢就可以涵蓋到房貸車貸，旅行出游以及必備的應(yīng)急醫(yī)療基金。
這部分錢的重點(diǎn)是要?？顚Ｓ?，放在相對靈活的賬戶里，不要出現(xiàn)要用錢卻取不出來錢的尷尬。
3. 生活費(fèi)（Cash）
建議的是3-6個(gè)月的生活費(fèi)，這部分就可以相對隨意一點(diǎn)，保證生活的順暢運(yùn)行就好。然而一定要記得隨時(shí)檢視自己的這個(gè)賬戶，少于3個(gè)月的結(jié)余就需要補(bǔ)充。
對于有穩(wěn)定收入的上班族來說，每個(gè)月的收入如果已經(jīng)有了相對合理的規(guī)劃，這個(gè)應(yīng)該是不太有問題的，每個(gè)月都會(huì)有新的資金流入。然而，對于月光族來說這個(gè)會(huì)是個(gè)挑戰(zhàn)~
4. 投資（Investment）
壓軸出場的必然就是投資了，這個(gè)應(yīng)該是一個(gè)家庭始終關(guān)注貫穿的重要話題，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的重要因素。在上面3個(gè)賬戶都被照顧好了之后，我們要做的就是不斷增加投資賬戶的金額。至于怎么樣才算是實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，可以簡單的有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那就是投資的金額如果達(dá)到了上面3項(xiàng)的總額的20倍，在5%的收益率的背景考慮下，基本上可以做到被動(dòng)收入已經(jīng)能夠覆蓋支出，那么這就算是財(cái)務(wù)自由啦！
這個(gè)話題非常專業(yè)，怎么做投資，去投資什么產(chǎn)品，這些都需要專人來替你籌謀規(guī)劃，或者需要自己的強(qiáng)大的學(xué)習(xí)能力，這里就不贅述了。
最后的小啰嗦
記錄到這里，也不過只是個(gè)框架性的理論，IMCI是我覺得比較容易上手的方法。然而具體每一個(gè)項(xiàng)目里面其實(shí)都有很多細(xì)節(jié)性問題需要關(guān)注，還需要多多學(xué)習(xí)才能更加純熟的利用這些工具。
然而有一點(diǎn)是肯定的，開始做起來才會(huì)有可能有好的結(jié)果。隨著財(cái)富的不斷積累，就能夠越來越接近投資的夯實(shí)，也就距離財(cái)務(wù)自由越來越近啦!
