談完保險(xiǎn)的心法，再結(jié)合我自己買保險(xiǎn)的案例談?wù)劚ｋU(xiǎn)的技法。大部分人都希望我直接給出產(chǎn)品，因?yàn)闆]！時(shí)！間！我偏不，希望您花幾分鐘閱讀本文，再根據(jù)你的情況規(guī)劃自己的家庭保險(xiǎn)，至少為你每年掏出的錢負(fù)責(zé)。而且相信以后再遇到推銷保險(xiǎn)的七大姑八大姨，就自動(dòng)免疫了。

先簡述下我的情況，今年34歲，妻子32歲，兒子不到1歲。夫妻雙方均有醫(yī)保及正式工作。雙方父母均健在，有醫(yī)保無商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)前述，30-50歲正是家庭支出壓力最大的時(shí)候，這個(gè)時(shí)間區(qū)間是我重點(diǎn)保障的對象。買保險(xiǎn)之前先給自己設(shè)定一個(gè)支出范圍很重要，根據(jù)普爾的家庭配置圖，可以將保險(xiǎn)支出設(shè)置在家庭支出的10%-20%，因人而異。我的建議是年齡輕的時(shí)候盡量控制在10%以下，一方面不影響家庭生活品質(zhì)，一方面保險(xiǎn)從來不是一蹴而就的事情，而是動(dòng)態(tài)平衡的，等到你手上閑錢多了，可以繼續(xù)完善。

首先，我給自己和妻子各買了30年的定期重疾，給娃買至70歲的重疾?？紤]到中國人大病醫(yī)療的費(fèi)用，再考慮一個(gè)人重疾無法工作，另一個(gè)人還需要陪護(hù)的成本，人均50萬只少不多。至于保障年限，根據(jù)各家實(shí)際情況而定，至少30年。產(chǎn)品可以對比全國的網(wǎng)銷產(chǎn)品，重疾產(chǎn)品比較成熟，只需要對比價(jià)格。我選擇的是弘康健康一生的C款。弘康健康一生C款基于風(fēng)控的考慮，要求投保人必須有企業(yè)郵箱。沒有企業(yè)郵箱的也可以購買弘康健康一生的A款，這款比C款稍貴，但可以附加輕癥，保費(fèi)繳納時(shí)間拉長至30年，詳情可以去弘康的保險(xiǎn)公司主頁了解。同類產(chǎn)品還有安邦的和諧健康之享和陽光的健康隨e保。1年1買的重疾有可能第2年無法續(xù)保，不建議。年輕健康的時(shí)候買重疾便宜，一不留神超過50歲了，很多定期或終身重疾就沒有機(jī)會購買了。所以趁年輕的時(shí)候未雨綢繆很重要。另外，給娃為什么買至70歲呢？便宜啊！為什么不買至終身呢？通貨膨脹太嚴(yán)重！給老年人為什么不買呢？太貴了不劃算，而且大部分產(chǎn)品超齡不允許購買了。

其次，我和妻子各買了定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)和定期重疾目的不同，這點(diǎn)從受益人就可以看出。重疾的受益人是自己，目的給自己看病的。壽險(xiǎn)的受益人可以選擇，給子孫、配偶或者父母，相當(dāng)于留給家人的一筆遺產(chǎn)。年輕人都是家里的生活支柱，天有不測風(fēng)云，倒下一個(gè)人可能累計(jì)一個(gè)家庭。這筆錢至少應(yīng)該覆蓋房貸，最好能覆蓋子女的教育支出，幫助家庭在短時(shí)間內(nèi)渡過經(jīng)濟(jì)難關(guān)。保額究竟多少？你就有數(shù)了吧，個(gè)人建議50萬起投。此類產(chǎn)品的開山鼻祖是人壽的精心優(yōu)選，不過2017年5月1日后，人壽去掉了全殘的保障，加之保費(fèi)也并不便宜，并不是唯一之選，弘康的大白定期壽險(xiǎn)或者陽光人壽人生隨e保定期壽險(xiǎn)都可以考慮。

再次，給全家男女老少和房子購買了1年1保的意外險(xiǎn)，每份的保費(fèi)都只有100~200元。由于意外險(xiǎn)0歲兒童到60歲老人的保費(fèi)相差無幾，1年1保足矣。房子的身價(jià)最近十年漲勢迅猛，遠(yuǎn)超個(gè)人身價(jià)，保險(xiǎn)也是必須的。根據(jù)各地房子的市場價(jià)格，保額自己衡量，一般三四線城市的房子保費(fèi)也就在100~200元。

最后，商業(yè)醫(yī)療是比較蛋疼的問題。商業(yè)醫(yī)療作為醫(yī)保的補(bǔ)充，確實(shí)很好，但確實(shí)很貴。最好的選項(xiàng)是單位代繳，這是考量一個(gè)單位良心和福利的真正時(shí)刻！當(dāng)然，大部分單位不會代繳的，各位看官可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，手頭和我一樣余錢不多的，可以選擇購買小雨傘app上的一些萬元護(hù)、e生保的小產(chǎn)品，價(jià)格也在100~200元/年起到一定的緩沖作用，一旦發(fā)生重大疾病，前述的重疾險(xiǎn)就該登場了。余錢多的可以選擇永安財(cái)險(xiǎn)的樂健一生之類的產(chǎn)品，涵蓋面更廣。

以上重疾、意外、壽險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療全包括了，各位看官猜猜保費(fèi)多少錢？不要九萬九千九百九十九也不要三萬三千三百三十三，只要1萬元/1年，1萬元你買不來吃虧，也買不來上當(dāng)。卻可以幫助你的家庭筑起一堵堅(jiān)固的防火墻。