《快手拾財(cái)》第#02#篇推送。
終生學(xué)習(xí)，持續(xù)理財(cái)。從理財(cái)小白成長(zhǎng)為投資高手的進(jìn)階之路。
在上一篇文章《手中有房，通脹不慌》中我說(shuō)了這樣一個(gè)觀點(diǎn)：
錢(qián)是這世界最不值錢(qián)的東西。
當(dāng)然，我并沒(méi)有鼓吹買(mǎi)房。理解上面這句話，需要有個(gè)前提條件，包含前提條件的完整表述是：
如果把錢(qián)存進(jìn)銀行，那錢(qián)就是這世界最不值錢(qián)的東西。
什么意思？
來(lái)看九月份的一則新聞：廈門(mén)陳女士，44年前存了1200元到銀行，44年后取出，只有2684.04元。
1973年的1200元是個(gè)什么概念？反正我小的時(shí)候，吃一碗面1元，現(xiàn)在吃一碗最少10元。
老一輩人的理財(cái)觀念是儲(chǔ)蓄。在他們的觀念里，把錢(qián)存進(jìn)銀行，銀行每年給我支付一定的利息，我的錢(qián)就會(huì)越來(lái)越多。
當(dāng)然，如果你簡(jiǎn)單的把銀行存款當(dāng)作一串?dāng)?shù)字，在數(shù)值上，存錢(qián)的方式的確可以讓數(shù)值變大。而這種理財(cái)觀，是停留在農(nóng)耕社會(huì)的一次元理財(cái)觀念。那個(gè)年代，物資匱乏，生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的結(jié)構(gòu)單一，理財(cái)模式單一也是必然。
但問(wèn)題是，隨著時(shí)代的變化，那些老舊迂腐的理財(cái)觀念被現(xiàn)實(shí)一次又一次狠狠打臉。是什么原因?qū)е铝恕耙郧暗娜f(wàn)元戶很牛B，現(xiàn)在的萬(wàn)元戶是窮B”的現(xiàn)實(shí)。想搞清楚這個(gè)問(wèn)題，首先要搞清楚為什么RMB會(huì)貶值。
一、跑不贏CPI的銀行存款利率
經(jīng)常看新聞的人，總會(huì)在CCTV新聞中聽(tīng)到這樣的報(bào)道：據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布數(shù)據(jù)，X月份，我國(guó)居民消費(fèi)指數(shù)（CPI）環(huán)比上漲￥%，同比上漲￥%……
什么是CPI？CPI不是CPU，它跟計(jì)算機(jī)沒(méi)有一點(diǎn)關(guān)系。
CPI的全稱，是居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，它反應(yīng)了居民消費(fèi)能力的變化情況。是政府進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析和決策的重要指標(biāo)。你可能會(huì)不耐煩，說(shuō)這個(gè)數(shù)據(jù)跟我們勞苦大眾有什么關(guān)系？那么你覺(jué)得，豬肉價(jià)格上漲跟你有沒(méi)有關(guān)系？房屋租金上漲跟你有沒(méi)有關(guān)系？醫(yī)藥費(fèi)上漲跟你有沒(méi)有關(guān)系？
通俗的理解，CPI的變化，反應(yīng)了物價(jià)的漲跌。它其實(shí)就是通貨膨脹的一個(gè)指標(biāo)。
我們還是看一組數(shù)據(jù)：
7月份，CPI八大類(lèi)價(jià)格同比六漲二降。其中，醫(yī)療保健價(jià)格上漲5.5%，居住、教育文化和娛樂(lè)價(jià)格均上漲2.5%，衣著、其他用品和服務(wù)、生活用品及服務(wù)價(jià)格分別上漲1.4%、1.3%和1.1%；僅食品煙酒、交通通信價(jià)格下降0.1%和0.2%。
也就是說(shuō)，去年7月你買(mǎi)件衣服要100，今年7月就要101.4；去年7月你租個(gè)房子要1000，今年7月就要1025；去年7月你裝個(gè)假牙要10000，今年7月就要10550……那25%的行業(yè)物價(jià)跌幅，跟75%的行業(yè)物價(jià)漲幅相比，根本不值一提。
上面那些數(shù)據(jù)還只是個(gè)官方數(shù)據(jù)，現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)跟這個(gè)比起來(lái)要?dú)埧岬亩?。以我的?shí)際體驗(yàn)為例，一個(gè)產(chǎn)權(quán)面積不足60平的SOHO，2016年年租金為2800/月，2017年一下漲到3200/月，年漲幅高達(dá)14.3%。我們的生活成本和經(jīng)營(yíng)成本都在不斷攀升。
那么，你的錢(qián)又如何？
2017年，各大銀行調(diào)整了存款利率。
知道了CPI和存款利率這兩個(gè)數(shù)據(jù)，我們來(lái)算算存一筆一年定期究竟會(huì)虧多少錢(qián)？
假設(shè)存款10萬(wàn)元，而全年CPI均值在2%左右，也就是以2%為通脹率計(jì)算，如此計(jì)算國(guó)有大行：
一年期存款利率1.5%，10萬(wàn)元存款到期本息合計(jì)為101500元。
根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值，以2%的通脹率對(duì)到期本息進(jìn)行折現(xiàn)，101500÷1.02約等于99510，即一年后的101500元僅相當(dāng)于現(xiàn)在的99510元。
也就是說(shuō)，銀行存10萬(wàn)元的一年定期，到期實(shí)際上是凈虧490元。
很想哭有沒(méi)有！
二、GDP增速 vs 通貨膨脹
GDP——國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。這個(gè)的概念，估計(jì)菜市場(chǎng)大媽都清楚。
我們也知道，GDP增長(zhǎng)，促進(jìn)RMB升值。通貨膨脹，造成RMB貶值
但實(shí)際上，GDP是個(gè)復(fù)雜的計(jì)算，它包括“名義GDP”和“實(shí)質(zhì)GDP”兩個(gè)概念。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：張三家2016年的賬面家庭總收入是10000元，這個(gè)就是“名義GDP”，而實(shí)際上，這10000元中，有2000元是從李四那里借來(lái)的三年期貸款，這剩下的8000元，才是他家的“實(shí)質(zhì)GDP”。
當(dāng)然，這兩種GDP的具體算法，要比我例中所講復(fù)雜的多，能明白個(gè)大概意思就行。我想要表達(dá)的是，名義GDP的算法，其實(shí)是含有水分的。由此而算出來(lái)的GDP增速，一樣反應(yīng)不了真實(shí)的情況。因?yàn)檫@里面有太多的加杠桿套利收益，看似是GDP增長(zhǎng)了，實(shí)際上是通貨膨脹。
我們都有個(gè)直接的體驗(yàn)：平均工資3000的時(shí)候房?jī)r(jià)10000，平均工資6000的時(shí)候房?jī)r(jià)30000。個(gè)人收入增幅100%,房?jī)r(jià)漲幅200%，你的收入增長(zhǎng)永遠(yuǎn)都趕不上房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)。
把這個(gè)體驗(yàn)放大，當(dāng)通貨膨脹率超過(guò)實(shí)質(zhì)GDP增速的時(shí)候，也就是你的錢(qián)不值錢(qián)的時(shí)候。
說(shuō)這些，其實(shí)只是想說(shuō)清楚一個(gè)觀點(diǎn)：
你如果把錢(qián)當(dāng)錢(qián)看，那它真就可能不值錢(qián)。
21世紀(jì)了，生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系早就發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，農(nóng)耕社會(huì)的那一套理財(cái)觀念需要轉(zhuǎn)變升級(jí)。你以為的“錢(qián)”不應(yīng)該只是錢(qián)，而應(yīng)該是生產(chǎn)力。而那些學(xué)會(huì)了運(yùn)用這種新型生產(chǎn)力的人，拉開(kāi)了階級(jí)距離，制造了貧富差距。
現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，窮人與富人之間的差別，不僅僅是財(cái)富上的差別，更是操作系統(tǒng)——大腦的差別。
所以，投資理財(cái)?shù)牡谝徊剑⒉皇前汛嬖阢y行的錢(qián)投出去，而是把落后的操作系統(tǒng)升級(jí)！
