第一個(gè)問題：什么是保險(xiǎn)？
保險(xiǎn)的本質(zhì)是一份商業(yè)合同。保險(xiǎn)不是護(hù)身符，也不能保平安，也不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)??！
那轉(zhuǎn)移的是什么風(fēng)險(xiǎn)呢？財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的核心作用就是風(fēng)險(xiǎn)事故【發(fā)生后】的家庭收入【損失補(bǔ)償】。
因病欠債、因病返貧的例子不勝枚舉。如果時(shí)間回到過去，小A缺的，可能僅僅是在此之前，買一份重大疾病保險(xiǎn)。
所以，保險(xiǎn)的核心作用就是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)家庭收入的損失進(jìn)行補(bǔ)償，避免發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。
第二個(gè)問題：為什么要買保險(xiǎn)？
大家知道俄羅斯輪盤賭嗎？就是一把左輪手槍里有6個(gè)彈孔，只放一顆子彈，參與游戲的人輪流對(duì)自己的腦袋開搶，直到一方死亡或認(rèn)輸，這個(gè)游戲死亡的概率是1/6，所以正常人都不會(huì)參與。
但是現(xiàn)實(shí)世界中卻真實(shí)存在著俄羅斯輪盤賭，只不過概率不是1/6，而是千分之一，萬分之一。就是我們不得不面臨的風(fēng)險(xiǎn)：重疾和意外。
世事無常，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，人生就是一場不得不參加的俄羅斯輪盤賭，意外和重疾就是我們頭上的達(dá)摩克利斯之劍，我們無法預(yù)測，只能應(yīng)對(duì)。
有的人可能會(huì)說，我有社保。但是社保只能應(yīng)對(duì)一些小病小災(zāi)。因受起付線、封頂線、社保報(bào)銷目錄的限制，社會(huì)醫(yī)保的實(shí)際報(bào)銷比例不高，很多情況下不超過50%。
社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人而言還是很有必要的，因?yàn)樗芏嗾呦嚓P(guān)的東西綁定在一起，包括買房、統(tǒng)籌醫(yī)療、上戶口、子女入學(xué)等等，但社保只是國家最基礎(chǔ)的一種保障機(jī)制。如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商業(yè)保險(xiǎn)！
第三個(gè)問題：怎么買保險(xiǎn)？
上有老，下有小，我們應(yīng)該先保誰？
答案是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。這就是保險(xiǎn)的第一原則：先大人后小孩，優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱！
我們面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有三種，意外，重疾和死亡。因此我們需要配置的保險(xiǎn)也有三種，就是意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
經(jīng)過上面的講解，大家知道了疾病和意外離我們并不遠(yuǎn)，因此在配置保險(xiǎn)的時(shí)候要考慮重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。那為什么還要提到壽險(xiǎn)呢？
因?yàn)橹丶埠鸵馔馑袚?dān)的責(zé)任，都只是人身保險(xiǎn)的其中一個(gè)部分，而有一些風(fēng)險(xiǎn)并不屬于重疾和意外。
舉個(gè)例子，跑馬拉松猝死，平時(shí)鍛煉不夠，或者因?yàn)橐恍┢渌?，?dǎo)致的死亡。加班加太多猝死的，比如連續(xù)通宵直播的主播。
在保險(xiǎn)條例上，猝死不算重疾也不算意外。那這個(gè)時(shí)候，如果我們只有重疾和意外，是得不到賠償?shù)摹?br>
另外還有就是，如果我們?nèi)ケ臉O、漂流、做極限運(yùn)動(dòng)，如果出現(xiàn)事故，自己“作死”那種，意外險(xiǎn)也是不賠的。但是這個(gè)時(shí)候，壽險(xiǎn)會(huì)賠。
也就是說，只有重疾和意外，做不到風(fēng)險(xiǎn)的全面保障。所以必須配置壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的賠付條件就是死亡。
之前有學(xué)員問我：自殺死亡的賠付嗎？
關(guān)于自殺，要看保險(xiǎn)合同，2年以后自殺的，壽險(xiǎn)也是賠付的。
這就是配置保險(xiǎn)的第二個(gè)原則，保障要全面。
早上的晨讀，大家都看到了，保險(xiǎn)是如何從純保障型一步一步發(fā)展成返還型和理財(cái)型的。
這就是保險(xiǎn)的第三個(gè)原則：保險(xiǎn)最重要的是保障，而非投資。
其實(shí)買保險(xiǎn)就跟買衣服一樣的，要根據(jù)不同家庭的經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)情況，量體裁衣，合理設(shè)計(jì)，沒有最好的保險(xiǎn)，而只有最適合自己的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)最忌諱的就是聽說別人買什么，你也買什么，每個(gè)人的情況不同，需要自己學(xué)會(huì)如何配置。任何資產(chǎn)配置的核心都是以當(dāng)前實(shí)際情況為依托綜合考量的結(jié)果。
很多人可能都遇到過不靠譜的保險(xiǎn)代理人，也買到了根本不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)還是因?yàn)槲覀冏约翰痪邆浔鎰e的能力。配置保險(xiǎn)之前，需要先學(xué)習(xí)保險(xiǎn)配置的知識(shí)，就跟投資一樣，先學(xué)習(xí)再投資。
我們?yōu)槭裁?b>要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)呢？
第一點(diǎn)，為了防騙防坑，無論你是找保險(xiǎn)代理人或是經(jīng)紀(jì)人，還是自己在網(wǎng)上買保險(xiǎn)都可以發(fā)現(xiàn)一些誤導(dǎo)或者說是為了銷售而刻意隱瞞的情況。
第二點(diǎn)，為了更好的溝通，不是說所有的保險(xiǎn)代理人的宣傳都會(huì)誤導(dǎo)我們，但是只有我們學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)知識(shí)之后，才可以真正聽懂哪些是專業(yè)又可靠的建議，哪些是適合自己的產(chǎn)品。
