作者：余小魚
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經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯說過：“金錢的重要性來自于它連接了現(xiàn)在與未來?！北粋鶆?wù)纏身時，你就會把自己的大部分時間都花在彌補(bǔ)過去上，而不是去計劃未來。如果不隨時關(guān)注開支情況，你就有可能在毫無察覺的情況下浪費許多金錢，你努力掙錢，也應(yīng)把它用在對你有重要意義的事情上。妥善地消費和儲蓄，這可讓你自由地計劃未來。
為什么有人月薪兩萬，依然擺脫不了月光族；為什么有人月薪三千，卻能滿世界的出去浪，娛樂工作兩不誤。包括我自己也是，兩個大人掙錢，帶小孩三個人花，大物件也沒敢買，一年到頭卻也沒有存到錢。歸根結(jié)底，還是因為沒有合理地安排開支。
理財?shù)幕久卦E很簡單：開支小于收入。這聽起來足夠顯而易見，但它卻要求你有計劃和進(jìn)行自我約束。美國作者丹尼爾·韋特利在《成功心理學(xué)——發(fā)現(xiàn)工作與生活的意義》這本書中寫到管理金錢是一種技能，要想很好地管理你的金錢，可遵循三個步驟。
第一步：分析你是如何使用自己的金錢的
改善你金錢管理技能的第一步是了解你自己是如何處理金錢的。你知道金錢都去哪里了嗎？分析你開支情況的一種實用方法是把你的每項開支分別歸入到以下的三個不同類別中去：
固定必要開銷——固定必要開銷指的是每個月都相同的固定必要開支，如房租、汽車貸款和償還貸款。
靈活必要開銷——靈活必要開銷指的是每個月都不相同的必要開支，如伙食費、水電煤費、汽車修理、度假開銷以及生日和節(jié)日禮物。
可自由支配開銷——可自由支配開銷指的是有益于身心但并非嚴(yán)格必要的生活開支。常見的可自由支配開銷包括娛樂、外出吃飯、電影、雜志、有線電視服務(wù)和零食。
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固定和靈活開銷是大多數(shù)人最大的負(fù)擔(dān)，但自由支配開銷有可能以驚人的速度增加。你外出吃飯嗎？你外出看體育比賽或電影嗎？你到處搜尋便宜貨，即使是你并不需要的東西嗎？可自由支配開銷并沒有什么過錯，但當(dāng)你把錢都花在自己想要的東西上時，你也許就沒有多少錢來購買自己的必需品了。
有鑒于此，最重要的金錢管理技能之一是能夠把必要開銷與可自由支配開銷區(qū)別開來。每次購物時，你不妨先問一下自己：這是必要的開支還是生活方式上的開支？食品是必要的開支，但當(dāng)超市擺出了同樣食品因不同品牌而價位不同時又該怎么辦？是不是必須到飯館吃酸菜魚，在家自己做著吃，這又會怎樣？
其實控制開支的最好辦法是寫開支日志。它可表明你每天的消費，并揭露任何不好的消費習(xí)慣。在這之前我也寫了一陣子開支日志，用Excel表格記在電腦里，起名叫“開支明細(xì)分析表”，月底的時候會自動生成圖表，顯示哪些方面花費了多少錢。然后根據(jù)圖表進(jìn)行分析，調(diào)整下個月的開支計劃。后來發(fā)現(xiàn)有些錢都花在了不太必要的小物品上，比如給女兒買玩具一年花掉一千多元，逛超市買零食一年花掉兩千多元。當(dāng)時自控力比較差，雖寫了分析定了計劃，但是執(zhí)行起來還是難免沖動消費。這是病，得改。
記錄開支日志要求一些勤奮的付出，但這是控制你開支的最佳方式。平時我們應(yīng)該如何寫開支日志呢？建議隨身帶一個小筆記本（當(dāng)然，你也可以記錄在手機(jī)備忘錄里），寫下你每項開支地日期、類型和數(shù)額。務(wù)必把小筆花費也包括進(jìn)來，比如買了一瓶飲料等。當(dāng)一周結(jié)束后，把你記錄在筆記本上的信息轉(zhuǎn)到電腦的開支日志表格中，并把每項開支分別歸入：固定必要型、靈活必要型或可自由支配開支。表格模板如下：
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第二步：給你的開支做優(yōu)先性排序
第二步是進(jìn)行優(yōu)先排序，了解哪些支出是重要的，哪些支出是不重要的。把你的價值觀和目標(biāo)作為決定你將如何使用金錢的標(biāo)準(zhǔn)。你想去國外旅行？想購房或汽車？想報培訓(xùn)班？但是當(dāng)你打開衣柜發(fā)現(xiàn)不知何時買回了一大堆衣服或首飾時，你也許會意識到把錢花在了不當(dāng)之處。為杜絕此類情況發(fā)生，你可以做一些財務(wù)計劃，以便確保你的開支與你的價值觀和目標(biāo)一致。
你在做計劃時，還要考慮自己需要把多少錢花在像衣、食、住、行等基本需求上。你是看到喜歡的衣服就買，還是有需要時再買？你計劃在家做飯吃還是出去吃，還是每周外出進(jìn)餐一次？你是買房還是租房，要是租房打算獨居還是跟一位同伴合住？你是需要一輛汽車，還是乘公共交通？而實際上，大多數(shù)人安排好這些開支，再加上其他一些雜七雜八的開銷之后，一個月的工資也就所剩無幾了。
這個時候我們就要提醒自己：不要忘記儲蓄。確保你把儲蓄也放入自己的財務(wù)計劃之中，留出一部分錢可使你應(yīng)對意料之外的開銷，并提供給你內(nèi)心的寧靜。它有助于你實現(xiàn)自己的目標(biāo)。在制定開銷計劃之前，你需要考慮為了實現(xiàn)自己最看重的人生目標(biāo)，你將要留出多少余錢。顯然，許多內(nèi)在目標(biāo)，比如建立人際關(guān)系和為社區(qū)貢獻(xiàn)自己的時間，并不耗費一分錢，但是，有些內(nèi)在目標(biāo)至少需要花一些錢。例如：進(jìn)行教育深造也許需要錢，撫養(yǎng)孩子需要錢，捐助慈善事業(yè)也需要錢。努力把儲蓄看作是基本需求，而不是奢侈品。即使你負(fù)了債，也可以試圖每月都存下一小部分錢以備急用。
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第三步：為你的金錢做一個計劃
第三步，也是最后—步是制定一個預(yù)算，以便確保你的每一分錢都花在點上。預(yù)算是一種金錢管理計劃，它會具體說明你在某個時期內(nèi)將如何使用自己的錢。制定預(yù)算時，大部分人做的是月度計劃，因為信用卡、移動公司、房租或購房分期付款都以月為單位來發(fā)出賬單。
預(yù)算中既顯示你的收人，也顯示你的支出。你的收入指的是你在一個固定時期內(nèi)獲得的所有金錢。這包括你的薪水和其他任何收入，包括小費、貸款收入、利息甚至還有津貼。你的開支包括你每月的所有任務(wù)型支出和自由消費。
花時間制定你的預(yù)算。一個匆忙起草的預(yù)算有可能比沒有預(yù)算還糟糕——它會誘使你相信自己的開支比實際少得多。一份有效的預(yù)算滿足下列標(biāo)準(zhǔn)：
它是務(wù)實且準(zhǔn)確的，請考慮你本月將面臨的所有支出。
它是平衡的，支出等于或小于收入。
它以你的目標(biāo)或價值觀為中心。
它為儲蓄提供了空間。
必要時可以修改它。
為了掌握你每個月變動的必要開銷，可用你全年的全部支出除以12。例如，如果你每年的汽車保險費是5600元，那你每個月就需要留出467元來支付此開銷。在第二欄內(nèi)記錄下你預(yù)估（計劃）的開銷，然后通過在第三欄內(nèi)記下實際的開銷來核算你的預(yù)計。表格模板如下（當(dāng)然，也可根據(jù)個人喜好設(shè)置表格樣式）：
為了合理安排開支，做到理性消費，最后補(bǔ)充強(qiáng)調(diào)一點：改變購物習(xí)慣
許多人過度消費是因為他們陷入了沖動消費和消遣購物。沖動消費指的是，你消費是因為你看到某物時突然想要擁有它，而不是因為你事先就計劃要購買它。消遣購物意味著你把購物，特別是商業(yè)中心的購物，當(dāng)成一種娛樂形式。
為了避免沖動消費和消遣購物?？梢栽偃嵝涯阕约海褐辉谀阏嬲枰鸵呀?jīng)計劃好去購物時才到商場去。在你購物前，問自己下面這些問題,它可以幫助你限制自己的開銷，并且變得更有自知之明。如下：
我真的需要這個物品嗎？
我還需要其他什么東西？
我還必須支付哪些賬單？
我在自已的預(yù)算中有考慮到這件東西嗎？
我花這么多時間去掙錢來購買這件東西，這值得嗎？
我是否已經(jīng)擁有差不多的東西了？
我能借用一件類似的物品來替代嗎？
是否存在其他有同樣好的功能，但價格卻更便宜的物品？
現(xiàn)在是購買它的最佳時間嗎？
我是否在價格和質(zhì)量上作了購買的比較？
為了使用、維護(hù)、清理、儲存修理和處理這件物品，我是否愿意投入必需的精力？
我購買這件東西是為了試圖滿足一種心理需求嗎？
