很多人經(jīng)歷過急用錢的時(shí)候，有人手中持有資產(chǎn)，但因?yàn)槟承┰驔]法及時(shí)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金。有人找親朋好友幫忙，但畢竟有些尷尬難開口，而且他們資金也許有他用，也并不方便。其實(shí)許多金融機(jī)構(gòu)都可以名正言順解決借錢問題。俗話說，一分錢壓倒英雄漢。作為個(gè)人，應(yīng)該明了銀行資金的一些用法，關(guān)鍵時(shí)候或許能幫你解決燃眉之急。一些向金融機(jī)構(gòu)體面借錢的辦法如下：
銀行無抵押貸款：門檻低
額度：5萬～30萬，利率可達(dá)10%以上。
如果你是想大額消費(fèi)改善生活品質(zhì)且有職業(yè)穩(wěn)定的高校教師、公務(wù)員等，銀行個(gè)人信用貸款是很好的方式。這是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無須提供擔(dān)保的信用貸款。這種貸款模式完全沒有擔(dān)保，其特征就是借款人僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款。很多銀行都有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括四大行。還有一些外資銀行也提供這項(xiàng)業(yè)務(wù)。有些銀行對(duì)信用比較好的借款人信用貸款額度可以高達(dá)50萬元，還款時(shí)間一般是3年以內(nèi)。
但是，此類產(chǎn)品無須擔(dān)保，因此利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時(shí)打出的宣傳口號(hào)是年利率7%～9%，但一般銀行采取還本付息方式，實(shí)際還款年利率高達(dá)15%以上。
此前有媒體報(bào)道一些買房人首付不夠，用無抵押貸款來湊首付。不過后來銀監(jiān)會(huì)有明文規(guī)定，無抵押貸款不能用于購房。
申請(qǐng)無抵押貸款需要的資料：
1.提供個(gè)人身份證明，如身份證；
2.提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水、電、煤氣繳納單等任一相關(guān)證明；
3.提供穩(wěn)定的收入來源證明、銀行流水單、勞動(dòng)合同等。
如果貸款用于買大件、留學(xué)、裝修等，需要金額不超過30萬，且你自身信用記錄良好、工作收入穩(wěn)定、屬于銀行優(yōu)質(zhì)客戶的話，就可考慮選擇信用類貸款。
銀行抵押貸款
額度：最高可達(dá)抵押物評(píng)估值70%，利率：基準(zhǔn)利率略上浮。
抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。抵押貸款我們最為熟悉，很多人通過向銀行抵押房產(chǎn)，從而獲得房屋貸款。據(jù)了解，房產(chǎn)抵押貸款金額需要根據(jù)借款用途、所抵押房屋類型、申請(qǐng)人還款能力等因素來綜合確定。
以普通住宅做抵押的，最高可以申請(qǐng)到房產(chǎn)評(píng)估值的七成；以高檔住宅、別墅、高檔公寓、商業(yè)用房等做抵押的，最高可以申請(qǐng)到房產(chǎn)評(píng)估值的五成。
抵押貸款利率比無抵押貸款利率低很多，一般都是根據(jù)央行公布的貸款利率來執(zhí)行，有時(shí)候會(huì)略有浮動(dòng)，一般利率在6%～8%（根據(jù)貸款年限不同）。
申請(qǐng)抵押貸款需要的材料：
1.有合法的身份；
2.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；
3.以新購住房做最高額抵押的，須具有合法有效的購房合同，且備有
或已付不少于所購住房全部?jī)r(jià)款30%的首付款。
銀行質(zhì)押貸款
額度：最高可達(dá)質(zhì)押物90%。
可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括國(guó)庫券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單、保單等有價(jià)證券。
王先生在2011年7月辦了一筆5萬元3年期定存，現(xiàn)在等錢急用，需提前支取這筆定存。但提前支取的話將從初始存入日起計(jì)活期，按現(xiàn)行活期利率0.35%，34個(gè)月計(jì)算，利息僅為500余元。而3年到期下來利息合計(jì)5000余元。考慮到這筆資金3年期限馬上就要到了，理財(cái)專家建議不要提前支取，可以做兩個(gè)月質(zhì)押貸款。貸出5萬元資金的90%，就是4.5萬元，按現(xiàn)行貸款利率6.0%來算，一共需要支付貸款利息450元上下。這樣比直接支取方式可以多得4500元左右。
質(zhì)押貸款里以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國(guó)庫券等有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過90%；以動(dòng)產(chǎn)、股票、商業(yè)承兌匯票等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過70%。
辦理銀行質(zhì)押貸款非常方便，只要帶上自己的身份證件以及所要質(zhì)押的權(quán)利憑證，到相關(guān)的銀行柜臺(tái)就可以辦理，而且效率非常高，有些銀行在當(dāng)時(shí)就可以拿到貸款。質(zhì)押貸款沒有任何其他費(fèi)用，只需要承擔(dān)貸款利息。
信用卡取現(xiàn)
額度：可達(dá)信用額度50%。
信用卡取現(xiàn)不同于信用卡套現(xiàn)，信用卡取現(xiàn)是信用卡本身固有的功能之一。
一般來說，信用卡取現(xiàn)只發(fā)生在有特別急迫的資金需求且該資金需求不是特別大的時(shí)候。信用卡取現(xiàn)利息很高，有取現(xiàn)費(fèi)用，一般為取現(xiàn)金額的1%，部分還要從當(dāng)天開始支付每日0.5‰的利息，當(dāng)時(shí)間超過31天后則開始計(jì)算復(fù)利。如果時(shí)間過長(zhǎng)，即使是一筆數(shù)額不大的取現(xiàn)，也會(huì)帶來很大的利息負(fù)擔(dān)。
透支取現(xiàn)的額度根據(jù)持卡人用卡情況設(shè)定，最高不超過持卡人信用額度的50%。有些銀行不能超過信用額的30％。此外，如果是在ATM機(jī)上取現(xiàn)的話，銀行通常還規(guī)定取現(xiàn)的數(shù)額每天不能超過一定額度。
典當(dāng)貸款
相對(duì)于銀行的煩瑣手續(xù)和較長(zhǎng)周期，典當(dāng)貸款具有“短、平、快”的特點(diǎn)，最大優(yōu)點(diǎn)就是申請(qǐng)周期短、辦理速度快、能滿足緊急的資金需求?，F(xiàn)今，只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定你拿來的東西有價(jià)值，一小時(shí)左右你就能得到急需的現(xiàn)金。對(duì)于抵押品，典當(dāng)行會(huì)告訴你一個(gè)最后贖回的日期（一般是兩到3個(gè)月），過了這個(gè)日子不來贖回，東西就歸典當(dāng)行自行處理了。
多數(shù)典當(dāng)行青睞于房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)，汽車、黃金等也能順利典當(dāng)，典當(dāng)月利率一般在3%左右，折合成年費(fèi)率為30%以上。
由于其手續(xù)簡(jiǎn)單，幾十萬元的資金，一兩天就可辦妥，因此，對(duì)一些短期需要資金拆借的人來說，還是可以接受的。
提前還房貸劃算嗎——小利息可以有大用途
房貸對(duì)大多數(shù)年輕人來說都是一個(gè)不小的壓力。當(dāng)我們手頭有了一些閑錢后，要不要考慮提前還貸呢？很多人都會(huì)考慮這個(gè)問題，畢竟貸款還算是欠著別人的錢，對(duì)大多數(shù)傳統(tǒng)中國(guó)人來說，欠錢的感覺并不好受。在這里我們給你詳解提前還款是否劃算。
怎樣提前還款才劃算
小李買了一套房120萬元，向銀行貸款50萬元，貸款時(shí)間為20年。過了一段時(shí)間，小李自己手里攢了10萬元。他打算把這10萬元提前還給銀行。我們來計(jì)算一下：
以目前2014年市場(chǎng)上利率最低的公積金貸款為例，當(dāng)前公積金利率為4.5%，貸款金額50萬元，貸款20年，在網(wǎng)上隨便找一個(gè)房貸計(jì)算器算一下，20年后還款總額為75.9萬元。
假如我們手中有10萬元，一年后進(jìn)行了提前還貸；20年后，我們還款總額變?yōu)?0.5萬元。由此算來，總的還款金額由75.9萬減至60.5萬元，可減少15.4萬元。
有人會(huì)問，如果我的房貸利率比較高呢？比如，貸款利率是基準(zhǔn)利率的1.1的買房人，貸款利率高達(dá)7.205%，他們提前還款合適嗎？我們來計(jì)算一下：
同樣的50萬元貸款，20年后本息94.5萬元；同樣一年后提前還款，如果提前還貸10萬元，20年后本息還款額變?yōu)?5.3萬元。還款金額減少了19.2萬元。
提前還款公積金和商貸節(jié)省額比較
由此可見，如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。商貸提前還款，節(jié)省的金額會(huì)更多，提前還款比較劃算。如果你選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。
在貸款的前幾年，由于本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此，在貸款前幾年尤其是前5年間，一定要爭(zhēng)取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，則剩余貸款的利息負(fù)擔(dān)也會(huì)相應(yīng)減小。
如果我們不提前還款，用于投資呢？我們以這10萬元為例，以最為簡(jiǎn)單的5年定期存款來做投資，如5年定期存款利息為5.225%，滿5年后再續(xù)存5年定期，直存到20年。20年后我們得到多少錢呢？本息總額為25.3萬元！這也是一筆很大的收益。
這些情況不建議提前還貸
很多人都喜歡提前還貸，不喜歡欠銀行錢。但對(duì)于現(xiàn)在的財(cái)富管理理念而言，如果沒有最大限度利用好資金的價(jià)值，是對(duì)資金的極大浪費(fèi)。如果能夠找到一款收益高于此貸款利率的投資產(chǎn)品，那完全可以通過投資獲取收益來抵充貸款產(chǎn)生的利息。
如果是家里經(jīng)營(yíng)生意，手里需要更多的流動(dòng)資金，不建議提前還款。分析認(rèn)為，一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再說生意人往往需要拆借資金，如果一旦用錢，再到銀行貸款，往往利率較高，所以不建議提前還貸。
風(fēng)險(xiǎn)抵抗力比較弱的家庭，不建議提前還貸：比如，張先生今年40歲，年薪30萬元左右，太太全職在家照顧兩個(gè)孩子。家庭財(cái)產(chǎn)如下：住房一套自住，市值300萬元，有100萬元房貸，月供6000余元。目前，家庭現(xiàn)金存款約10萬元。這10萬元，用于提前還房貸，還是投資？手有余糧，心中不慌。作為普通家庭而言，需要留下家庭備用金，以防萬一有意外發(fā)生。此種情況，不建議提前還款。
哪些人適合提前還款
一、不愿意有負(fù)債，不想承受過大生活壓力的人，關(guān)鍵是無債一身輕。買房畢竟是用來生活，如果一筆貸款放在頭上是很重的負(fù)擔(dān)，為此吃不好睡不好，那還是提前還了吧。
二、購房不久，處于還款初期的人。由于剛開始還貸，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
三、希望將房子作為融資工具，從銀行獲取更多貸款的情況。近年房?jī)r(jià)上漲較快，部分房屋評(píng)估價(jià)值相比購買初期已經(jīng)上漲較多。如果將房屋按揭貸款還清，再以房產(chǎn)抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。
