在日本長期生活的國人，恐怕都會有閃過在日本買房念頭的瞬間。原因不外乎
- 日本房租貴
單身公寓（不到30平）大概6-7W日元，兩居大概就會過10W。每個月把這些錢交給房東，不如給自己還貸。 - 貸款利率低
所謂“超低金利”的時代，日本各大銀行的（35年變動利率）住房貸款利率普遍低于1%。 - 稅制優(yōu)惠
不僅貸款利率低，政府還給購房者減稅（貸款余額的1%X稅率）。 - 相對合理的房價收入比
相比北上超過40的房價收入比，不到15的東京看起來甚至覺得便宜……
東亞主要城市房價收入比2018
當(dāng)然，買房作為人生最大的購物行為，門檻也是不低，尤其是2020東京奧運會已經(jīng)將東京都市圈的房價推到了泡沫時期以來的最高點。
而擺在外國人面前最大的門檻，個人認(rèn)為就是——
銀行貸款（全款買房的大佬除外）。
銀行不愿意給外國人貸款是理所當(dāng)然的。外國人什么時候回國都不奇怪，尤其是日本這個災(zāi)害之國，天災(zāi)的地震臺風(fēng)，人禍的核泄漏，外國人說跑就跑了，銀行就留下一堆壞賬。
所以銀行給外國人貸款最看重的一點，就是永住權(quán)。擁有永住權(quán)，意味著在日本已經(jīng)居住了相當(dāng)長時間（當(dāng)然最近高度人才這種bug規(guī)定，大大降低了永住的門檻），且申請永住權(quán)本身也意味著以后也要繼續(xù)在日本居住生活的意愿。
絕大多數(shù)銀行，在貸款條件里都明文寫著“限日本國民和擁有永住許可的外國人申請”。
不過天無絕人之路，這么多銀行，總有愿意給外國人貸款的銀行。網(wǎng)上雖然流傳著一些無永住權(quán)外國人也可以貸款的銀行名單，但其中也不乏都市傳說。
以下分享一些個人經(jīng)驗（OK和NG的都有）。
三井住友銀行
買房子時中介推薦的就是三井住友，對外國人友好，只要拿出一定比例（似乎至少20%？）的頭金（首付），且貸款金額和年收的比例相對健康，似乎就愿意給貸款。
感覺對結(jié)婚的人有相當(dāng)?shù)募臃?，畢竟結(jié)完婚了就追求安定，至少不會到處折騰。
前公司有個中國人同事，跳槽不到一年，還過了三井住友的貸款審查。個人猜想他已婚的婚姻狀況應(yīng)該讓銀行很放心。
2019/3/4更新：銀行審查已過，利率也是不到1個點的良心水平。三菱UFJ銀行
和三井住友同樣，作為大銀行，三菱UFJ也是網(wǎng)絡(luò)名單里的?？汀?br> 但是，可能我問的時候剛跳槽還不到一年，被他們婉拒。
似乎他們家比較重視在同一公司連續(xù)工作的時間，有說法是三年以上。
同事的朋友不是永住，卻只用5%的首付就在三菱UFJ拿到了貸款，猜測是因為一直在同一家公司工作了七八年。新生銀行
這也是網(wǎng)絡(luò)名單里出鏡率超高的一家。
可是，我預(yù)約skype電話問的時候，他們明確說只有擁有永住許可，或者是日本人配偶/永住者配偶者，才可以申請。Mizuho銀行
Mizuho的高出鏡率應(yīng)該是因為它在申請條件里加了一個詞——“原則上”
原則上，限日本國民和擁有永住許可的外國人申請
據(jù)說如果是永住權(quán)申請中的狀態(tài)也可以和他們商談。
我12月剛剛提交了永住申請之后，中介和Mizuho接觸后已經(jīng)和他們約好談話，看來此話不假。
2019/3/4更新：銀行跨過中介直接跟我談了，申請完全沒有問題。不過審查緩慢，比另外兩家都晚了一個月還沒出來結(jié)果。讓人火大的是，希望我上交證明我在留身份的資料，都交了一遍給入國管理局了，怎么還質(zhì)疑入國管理局的權(quán)威……
SMBC信托銀行Prestia
https://www.smbctb.co.jp/product/loan/housing/
前身是外資系的Citi Bank，后被SMBC收購成為集團旗下?？赡芤驗橐郧笆峭赓Y，對外國人比較友好，居住在日本的外國人也是他們的貸款對象。(要求年收500萬日元以上且需要在同一公司連續(xù)工作一年以上)
不過沒有永住的話，貸款金額上限是房價的80%，即首付至少2成。
2019/3/4更新：銀行審查已過，利率也是不到1個點的良心水平。不過對沒有永住的外國人首付2成的要求沒得商量。AEON銀行
因為和AEON有淵源，所以也去問了一下。
沒有永住的外國人要在普通利率的基礎(chǔ)上+1%，而且還款期限最長20年。東京スター銀行
https://www.tokyostarbank.co.jp/service/foreign_customers/index.html
公開接受非永住的外國人客戶，還因此上了新聞。
兩種貸款之一的存款聯(lián)動型，利率之外還有微妙的maintenance fee，相比其他家利率略高，就沒有細(xì)究。
普通的住房貸款除了普通的年收（400以上）和在職（一年以上）要求之外，首付要4-5成，遂作罷。スルガ銀行
https://www.surugabank.co.jp/surugabank/kojin/service/dream_j/
至少要求永住許可申請中的狀態(tài)，電話問的時候說最多能貸9成，還被問到家族構(gòu)成（妻子的國籍和職業(yè)等），要求連續(xù)在職三年以上（貌似同一業(yè)界也可以算在內(nèi)），有特殊就業(yè)資格（不過要是CPA之類的級別了）可以加分。最后因為聽到金利超過3%就沒考慮了。
除此之外就是老生常談的中國銀行之類的國內(nèi)銀行，還有聽說過非銀行金融機構(gòu)的協(xié)同住宅loan（利率高）。
我最終會在三井住友銀行，SMBC信托，和Mizuho之間做選擇吧。
銀行自身為了降低貸款風(fēng)險，除了直截了當(dāng)?shù)挠雷?quán)之外，還會關(guān)注在日本長期居住的意愿（申請永住的計劃），年收入，家庭構(gòu)成，雇傭形態(tài)，連續(xù)在職年數(shù)，亦或簡單粗暴地增加首付比例。
最后祝在日本居住想買房的人在低利率的時代早日薅到資本主義羊毛。
