談這個(gè)話題之前，首先嚴(yán)正申明本人不從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也沒有為任何保險(xiǎn)打廣告的意圖，完全是從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，簡(jiǎn)單的聊聊這個(gè)話題。
兩個(gè)月前，我對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)話題都唯恐避之不及，接到任何推銷保險(xiǎn)的電話都是毫不禮貌的回絕并立馬掛斷電話。兩個(gè)月后的今天，我卻堅(jiān)定的認(rèn)為，保險(xiǎn)是投資理財(cái)中最重要的一部分，每個(gè)人都應(yīng)該首先為自己和家人購(gòu)買一份保險(xiǎn)，這樣你的投資組合才是完整的。這期間沒有任何人給我推銷、洗腦，我也沒有受到任何人蠱惑，那么這么大的轉(zhuǎn)變從何而來？
原因說白了很簡(jiǎn)單，只有兩點(diǎn)：第一是年齡；第二是窮。我是怎么意識(shí)到這點(diǎn)的呢，很簡(jiǎn)單，自我學(xué)習(xí)。
到今年我馬上就三十周歲整了，相信我們這個(gè)年齡段的人，對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度大都是敬而遠(yuǎn)之，聽到誰家里有人從事保險(xiǎn)工作，就感覺人家是上了傳銷的賊船。為什么會(huì)這樣？我想是因?yàn)槲覀冞@一代成長(zhǎng)的時(shí)期，正是中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從剛剛起步到迅速、粗暴發(fā)展的階段。這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，在坊間留下了太多保險(xiǎn)公司坑親人、不理賠、不負(fù)責(zé)的故事。
但是轉(zhuǎn)眼間三十多年過去了，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)越來越成熟和規(guī)范，而我們很多人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在幾十年前，而且不愿意更新自己的認(rèn)知。
我對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也一直停留在多年以前，而且一直帶著反感。但是在學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的過程中，我發(fā)現(xiàn)很多投資大師，經(jīng)常有意無意的提起保險(xiǎn)作為理財(cái)投資的首要地位和優(yōu)先配置作用，這就讓我對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)生了好奇。因此我通過網(wǎng)絡(luò)、打險(xiǎn)公司電話、和保險(xiǎn)代理人聊天等途徑了解了很多保險(xiǎn)的知識(shí)，更新了自己的認(rèn)知。
到了三十歲左右，這個(gè)年齡段很多80后都到了上有老下有小個(gè)個(gè)操心、車貸房貸信用貸月月相逼的階段了，每月總有那么幾天大姨夫大駕光臨。更關(guān)鍵的是，對(duì)于普通工薪階層來講，自己的勞動(dòng)力是自己最重要的、甚至是唯一的收入來源。
那么問題來了，萬一、萬萬一哪天咱們因?yàn)橐馔饣蛘呱o法工作了，一家人喪失了主要收入來源，該如何渡過難關(guān)？現(xiàn)在每天充斥在各種媒體上的大病眾籌、慈善捐款的事屢見不鮮，如果真的到了這一步，靠這些方式恐怕不靠譜。再加上目前社會(huì)飲食健康和大氣污染的問題，想想就會(huì)覺得毛骨悚然。這個(gè)時(shí)候如果有一份保險(xiǎn)，發(fā)生意外的情況可以得到理賠，那么事情就會(huì)大大不同，賠償金能夠盡量減少對(duì)自己和家人生活的影響。
另外一個(gè)讓我意識(shí)到保險(xiǎn)重要的因素是窮。是的，你沒有看錯(cuò)，就是窮。很多人不買保險(xiǎn)的第一原因就是沒錢，實(shí)際上正是因?yàn)闆]錢，所以才要買保險(xiǎn)。其實(shí)富人也需要買保險(xiǎn)，但是他們買保險(xiǎn)是財(cái)富傳承和避稅的作用，不在我們討論范疇之內(nèi)。如果是富人不幸身患重病或者發(fā)生意外，他們的財(cái)富積累足夠他們渡過難關(guān)，即便沒有保險(xiǎn)也不會(huì)對(duì)生活造成嚴(yán)重的影響。恰恰是窮人，一旦發(fā)生類似情況就會(huì)陷入萬劫不復(fù)的境地，因此我說窮才正是買保險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的作用就是保障，本質(zhì)上是花最少的錢來實(shí)現(xiàn)最可觀的保障，因此對(duì)于窮人無異于投入最少、受益最大的一筆投資。另外，只要是有正常工作的人，不論多窮，加以規(guī)劃應(yīng)該都能負(fù)擔(dān)起一份保險(xiǎn)的保費(fèi)。
保險(xiǎn)的重要性顯然不言而喻，現(xiàn)在很多人不相信保險(xiǎn)，是因?yàn)橛袔讉€(gè)重大的偏見。第一個(gè)就是保險(xiǎn)公司不靠譜，會(huì)不會(huì)倒閉或者千方百計(jì)不理賠；第二個(gè)就是買保險(xiǎn)不如自己投資，認(rèn)為自己投資的收益要高過買保險(xiǎn)。
對(duì)于第一個(gè)問題，我在知乎上找到了一個(gè)很中肯的答案。從事精算師職業(yè)的知乎用戶李元霸寫了一篇如何用保險(xiǎn)保障自己一生的帖子，里面詳盡論證了目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司是否靠譜這個(gè)問題。答案就是：從償付能力監(jiān)管來看，中國(guó)是目前世界上保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國(guó)家之一。也就是說，你們?cè)谥袊?guó)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買和持有的保單是世界所有國(guó)家中是最安全的，接受了最全面的監(jiān)管保護(hù)。
對(duì)這個(gè)話題感興趣的可以自己去原帖看看，傳送門在此：
http://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
對(duì)于第二個(gè)問題，那是很多人從根源上誤解了保險(xiǎn)的本質(zhì)作用。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，和理財(cái)型投資有著根本的區(qū)別。加上現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出了很多理財(cái)型保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，過分夸大了保險(xiǎn)的理財(cái)作用，導(dǎo)致很多人認(rèn)為保險(xiǎn)的主要目的是理財(cái)。如果從這個(gè)角度來考慮，保險(xiǎn)的收益當(dāng)然無法比過其他投資方式，目前主流理財(cái)型保險(xiǎn)的年收益率在2-3%左右，但凡有點(diǎn)理財(cái)知識(shí)的人都可以輕松超過這個(gè)收益率。
但是，保險(xiǎn)從誕生之初就是為了謀求保障，而不是追求收益率的。以純保障型定期壽險(xiǎn)為例，三十歲左右的年輕人可以用每年2000元左右的價(jià)格，購(gòu)買額度高達(dá)50-70萬的保障。如果每年拿這兩千塊去投資，請(qǐng)問四十年后誰可以達(dá)到這個(gè)額度？
知道了保險(xiǎn)的重要性，那么30歲出頭的普通工薪階層該怎么來規(guī)劃自己的一份保險(xiǎn)呢
綜合各路保險(xiǎn)大神的建議和我自己學(xué)習(xí)的保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力一般、各種還貸壓力比較大的我們來說，我認(rèn)為比較合理的規(guī)劃如下：
50萬定期壽險(xiǎn)+30萬重疾險(xiǎn)（附加人壽）+50-100萬的綜合意外險(xiǎn)（一年期）
其中定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都屬于純消費(fèi)型險(xiǎn)種，主要考慮了我們經(jīng)濟(jì)能力不足的情況，消費(fèi)型險(xiǎn)種可以實(shí)現(xiàn)以最小的投入換來盡可能高的保額。以上三種險(xiǎn)種加起來，一年保費(fèi)大約在8000-9000元，一般工薪階層通過合理規(guī)劃可以輕松負(fù)擔(dān)。
如果收入比較高，還貸壓力較小，可以按照以下組合規(guī)劃：
50-100萬定期壽險(xiǎn)+50萬重疾險(xiǎn)（附加人壽）+50-100萬的綜合意外險(xiǎn)（一年期）
等到我們自己和家庭收入增加之后，可以在以上組合的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加保額的同時(shí)，增加購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，在實(shí)現(xiàn)保障功能的同時(shí)，兼顧保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)傳承功能。
在對(duì)保險(xiǎn)誤解了多年之后，通過自己的了解和學(xué)習(xí)，我更新了對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，也按照以上的思路為自己規(guī)劃了第一份保險(xiǎn)。到了三十來歲，保險(xiǎn)、投資、理財(cái)都是必須深入學(xué)習(xí)和實(shí)踐的領(lǐng)域。最近股市開始紅火，不少持幣觀望的同學(xué)準(zhǔn)備入場(chǎng)，在此之前，如果你還沒買保險(xiǎn)，請(qǐng)先為自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)吧！
如果有朋友對(duì)保險(xiǎn)有研究，歡迎回復(fù)交流。
