“窮人把錢(qián)存入銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼富人。在中國(guó)有一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：窮人到銀行存款，富人到銀行貸款。結(jié)果窮人越來(lái)越窮，富人越來(lái)越富！”
——前世界銀行高級(jí)副行長(zhǎng)林毅夫
1
不點(diǎn)還記得小時(shí)候，九幾年吧，政府宣傳銀行存款，發(fā)了不少傳單，號(hào)召老百姓把藏于家中抽屜、衣柜、炕角等地方的錢(qián)存進(jìn)銀行，好處無(wú)非就兩個(gè)：
一是安全，不會(huì)被偷、被搶、被燒、被老鼠咬……
二是能賺錢(qián)，那時(shí)候一年定期的利率是十點(diǎn)幾，1000塊錢(qián)存一年就有100多塊錢(qián)的利息。
然后，銀行存款快速增長(zhǎng)，成為中國(guó)老百姓最喜愛(ài)的理財(cái)方式。中國(guó)老百姓也以「高儲(chǔ)蓄率」聞名于世，時(shí)至今日某些理財(cái)號(hào)還在宣講「12存單法」等教人理財(cái)。
12存單法：每月將一筆存款存定期一年，堅(jiān)持一年就是12單，存滿(mǎn)12單后每個(gè)月都有一筆到期的錢(qián)，兼顧一年定期的高利息以及每月都有錢(qián)可用的靈活性。
2
世界是變化的，而且變化速度越來(lái)越快。如今的世界已不是小時(shí)候那個(gè)世界。
2017年，各大商業(yè)銀行應(yīng)該都有切身體會(huì)：拉存款越來(lái)越難了！以前送點(diǎn)衛(wèi)生紙、花生油就能吸引大批儲(chǔ)戶(hù)來(lái)存錢(qián)的招數(shù)越來(lái)越不管用了。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)居民總收入36.11萬(wàn)億，個(gè)人存款比上年增長(zhǎng)4.55萬(wàn)億，儲(chǔ)蓄率僅為12.6%，比2016年的16.58%下降約4個(gè)百分點(diǎn)。
2016及2017年我國(guó)儲(chǔ)蓄率情況表?
儲(chǔ)蓄率=住戶(hù)存款增長(zhǎng)量/居民可支配收入
數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
儲(chǔ)蓄率12.6%，即如果一個(gè)職工年收入10萬(wàn)，就只在銀行存了1.26萬(wàn)。而剩下的8.74萬(wàn)，要么消費(fèi)掉了，要么投資其他領(lǐng)域了。
3
當(dāng)前存款利率已進(jìn)入歷史低點(diǎn)，一年定期存款人行基準(zhǔn)利率僅為1.5%，即便上浮40%（商業(yè)銀行最高上浮權(quán)限）也僅為2.1%（1.5%*1.4=2.1%）。
而當(dāng)前市場(chǎng)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率約為5%左右，存銀行定期存款就相當(dāng)于白白損失了3.9個(gè)百分點(diǎn)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。
當(dāng)前理財(cái)收益率較高的銀行
?來(lái)源：融360
無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率是什么意思？就是說(shuō)投資于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，所能達(dá)到的最大收益率。
而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目主要有貨幣基金、銀行理財(cái)、國(guó)債、金融債券等等，這些金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)極小，小到可以忽略不計(jì)，從概率學(xué)角度可以理解為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。投資這些項(xiàng)目所能達(dá)到的最大收益率，就可以稱(chēng)之為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率。
我們投資理財(cái)?shù)淖畹湍繕?biāo)是什么？
有人說(shuō)是保本，有人說(shuō)是戰(zhàn)勝通貨膨脹率，有人說(shuō)是戰(zhàn)勝指數(shù)……
不點(diǎn)認(rèn)為，理財(cái)?shù)淖畹湍繕?biāo)是整體綜合收益一定要戰(zhàn)勝無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，因?yàn)闊o(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益實(shí)質(zhì)上就是你什么也不用學(xué)、什么也不用研究、閉著眼買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)就能達(dá)到的收益率。
如果連這個(gè)收益率都達(dá)不到，研究投資理財(cái)還有什么意義？
而銀行存款，是絕對(duì)不可能戰(zhàn)勝無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率的。這就導(dǎo)致了它終將會(huì)退出歷史舞臺(tái)。
水總是從高處流向低處，但錢(qián)是從低處流向高處。
之所以有一部分錢(qián)暫時(shí)還處在低洼之處，主要是信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的，蛙在井中，它不知道外面還有更大的世界，自然就不會(huì)嘗試跳出來(lái)。
也許現(xiàn)在還有一些大爺大媽每月領(lǐng)了退休金會(huì)存入定期小本本，但是，隨著信息越來(lái)越普及，這種原始且低效的投資方式終將落下帷幕。
-END-
公眾號(hào)：金融街小不點(diǎn)
