今天和大家聊聊保險(xiǎn)中常常出現(xiàn)的“現(xiàn)金價(jià)值”概念。
一、現(xiàn)金價(jià)值是什么？是怎么形成的？
艾米姐摘錄了三個(gè)不同的壽險(xiǎn)保單中對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值的定義如下：
可見，雖然各個(gè)保單中對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值的定義不盡相同，但現(xiàn)金價(jià)值都是指退保時(shí)，保險(xiǎn)公司退還的金額。
那么現(xiàn)金價(jià)值是如何形成的呢？
小伙伴知道，隨著年齡的增長(zhǎng)，死亡率和得病率都在上升，那么購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品而言，被保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)的保費(fèi)應(yīng)隨著年齡增長(zhǎng)逐步增加的。
即為下圖中的紅色線條所示。
但是保險(xiǎn)公司一般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將整個(gè)繳費(fèi)期間應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，使得每年所交保險(xiǎn)費(fèi)都一樣，不會(huì)隨年齡而不斷增加。
即為下圖中的藍(lán)色線條所示。
此對(duì)于投保人而言，年輕時(shí)繳的保費(fèi)“多”了一些，年齡大時(shí)“少”了一些。
那么這些“多”交的保險(xiǎn)費(fèi)便“存”在了保險(xiǎn)單上，形成了責(zé)任準(zhǔn)備金，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額就是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。
簡(jiǎn)單的說：現(xiàn)金價(jià)值 = 投保人已繳納保費(fèi)–保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用分?jǐn)偍C保險(xiǎn)人向銷售人員支付的傭金–保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi) + 剩余保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的利息。
現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算是比較復(fù)雜的，艾米姐建議一般人不必糾結(jié)于去搞懂如何計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。
在你買保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)提供一份詳細(xì)的現(xiàn)金價(jià)值表，表內(nèi)詳細(xì)列明了你繳費(fèi)第X年時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值是多少，看看這個(gè)就可以了。
二、哪些險(xiǎn)種有現(xiàn)金價(jià)值？
并不是所有的保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值。
只有一年期以上的各類壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等具有現(xiàn)金價(jià)值。
而短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)等一般不具有現(xiàn)金價(jià)值。
但對(duì)于一年期以上的保單而言，消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間變化有不同的體現(xiàn)，下面以某30歲男性，20年交，保額1000元為例進(jìn)行說明：
1. 消費(fèi)型保單現(xiàn)金價(jià)值
以瑞和定期壽險(xiǎn)為例，對(duì)于某30歲男性，20年交，保額1000元，他購(gòu)買該保單的現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)對(duì)比如下圖（橫軸代表投保年限）：
發(fā)現(xiàn)消費(fèi)型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值有如下特點(diǎn)：
1）前幾年的現(xiàn)金價(jià)值都很低
保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本往往集中在投保前兩年，譬如宣傳費(fèi)用，代理人的傭金一般都是在第一年扣除。
所以，保單前兩年的現(xiàn)金價(jià)值，能一定程度反映這款產(chǎn)品的營(yíng)銷成本。
而且保險(xiǎn)公司為了減低退保率，會(huì)有意的將保單前幾年的現(xiàn)金價(jià)值做低，以減少退保。
2）現(xiàn)金價(jià)值先增后減，在保障期結(jié)束時(shí)降為0
消費(fèi)型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表是先增后減，到達(dá)一個(gè)頂點(diǎn)，然后在保障期結(jié)束時(shí)降為0。
如果要退保的話，在該頂點(diǎn)，可退回的金額最多，但是否退保還得考慮保障因素。
以瑞和定期壽險(xiǎn)為例，對(duì)于某30歲男性，20年交，保至60歲和70歲的現(xiàn)金價(jià)值最頂點(diǎn)出現(xiàn)在保單第20個(gè)年度和28個(gè)年度，即該投保人50歲和58歲時(shí)，這時(shí)候雖然可拿到的退保金最多，但也是重疾風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的年齡段。
畢竟小伙伴買保險(xiǎn)是為了保障，艾米姐建議還是不要輕易退保。
2.儲(chǔ)蓄型保單現(xiàn)金價(jià)值
以慧享君康一生終身壽險(xiǎn)附加重疾保險(xiǎn)組合計(jì)劃為例，對(duì)于某30歲男性，20年交，保額1000元，他購(gòu)買該保單的現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)對(duì)比如下圖（橫軸代表投保年限）：
對(duì)比消費(fèi)型的產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值有如下特點(diǎn)：
- 現(xiàn)金價(jià)值是逐步增加的，不同于消費(fèi)型產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值先增后減為0，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品是隨著保單期限逐步增加的。
- 保單過了一定的期限后，此款產(chǎn)品是第14年，現(xiàn)金價(jià)值將超過已繳保費(fèi)。
從這個(gè)對(duì)比，小伙伴也可以進(jìn)一步了解為什么儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的保費(fèi)一般比消費(fèi)型產(chǎn)品的要高，主要是由于這類保險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)保障，還有儲(chǔ)蓄的作用。
三、保單的現(xiàn)金價(jià)值有啥用？
1.退保金
前面講到了，現(xiàn)金價(jià)值是退保時(shí)保險(xiǎn)公司退還給消費(fèi)者的金額，即退保金。
不管是消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，前幾年的現(xiàn)金價(jià)值都很少。
是因?yàn)?，在保單生效的前幾年，投保人所繳納的保費(fèi)還比較少，而保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，卻需要支付較多的管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用等成本。
所以，此時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值比較低，退保損失比較大。
2.保單貸款
保單貸款，一般可以貸出保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款期限不超過6個(gè)月。
貸款期間，保單不受影響，到期需要將貸款本息一起還回來，如果超過6個(gè)月未還回，合同進(jìn)入中止期。
當(dāng)然需要注意的是：雖然保單可以貸款，但是需要支付利息的，而且如果不能按時(shí)償還，是會(huì)影響保單效力的。
3.分紅
在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。
保險(xiǎn)公司分紅不是按照全部投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)的比例分紅的，而是現(xiàn)金價(jià)值。
這一點(diǎn)往往很多保險(xiǎn)銷售人員都不會(huì)和客戶說清楚，往往引起很多誤解。
四、沒錢交保費(fèi)了，如何利用現(xiàn)金價(jià)值維持保障？
除了以上之外，現(xiàn)金價(jià)值還有很多衍生功能，如果好好利用，當(dāng)突然經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，沒錢交保費(fèi)時(shí)，可以利用現(xiàn)金價(jià)值維持保障的。
1.自動(dòng)墊付
當(dāng)保費(fèi)支付中斷時(shí)，保險(xiǎn)公司自動(dòng)根據(jù)保單約定，利用保單的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi)，直至現(xiàn)金價(jià)值用完保單中止，此情況下原保額及保障內(nèi)容不會(huì)變化。
2.減額繳清
減額繳清就是減少保額，交清保費(fèi)。
指在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以將本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額作為保費(fèi)，作為一次性繳納的保費(fèi)購(gòu)買同類保險(xiǎn)。
該同類保險(xiǎn)與之前的保單相比在保障責(zé)任和期限不變，只是保額有所降低。
3.展期定期
減額繳清就是減少保額，保險(xiǎn)期限不變，展期定期是在原保額不變的條件下，縮短保險(xiǎn)期限。
具體來說，展期定期是指保險(xiǎn)中當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人可以按保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，用來購(gòu)買一份新的保單。
新保單是定期險(xiǎn)，保額和原保單相同，但保險(xiǎn)期限需要重新計(jì)算。
但對(duì)此，需要注意的是：不是所有產(chǎn)品都支持這個(gè)方法，具體需要咨詢保險(xiǎn)公司的規(guī)定。
五、最后的話
今天和大家科普了一下現(xiàn)金價(jià)值的概念，不同的保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值的意義不同。
但現(xiàn)金價(jià)值也是一項(xiàng)資產(chǎn)，尤其是對(duì)于理財(cái)類產(chǎn)品來說，大家還是不要忽視。
所以，艾米姐提醒小伙伴們投保前盡量做好功課，減少退保。
即便退保，也盡量發(fā)揮好現(xiàn)金價(jià)值的作用。
歡迎關(guān)注微信公眾號(hào)：艾米保。
