說起p2p,小伙伴們一定不會陌生，今天我們來談?wù)刾2p的前世今生。

p2p，peer to peer，個人對個人的意思。最開始p2p的初衷是借款者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺找到資金，平臺收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)這么個模式，但是在中國這個搞法行不通，這年頭騙子那么多跑了怎么辦，所以說中國特色模式就出來了，剛性兌付，保本保息，平臺擔(dān)保無憂無慮，快到我碗里。平臺也從信息中介變成了信用中介，當(dāng)然了我擔(dān)保收點(diǎn)過橋費(fèi)不過分吧。

此時(shí)p2p還是個人對個人的借貸業(yè)務(wù)，慢慢的，平臺覺悟了，既然自己擔(dān)保承擔(dān)，為嘛不開發(fā)一些企業(yè)借款客戶，然后發(fā)現(xiàn)這里可是一片大海啊。OK。p2c業(yè)務(wù)就此誕生，廣闊的市場，擔(dān)保公司，咨詢公司，小額貸，典當(dāng)行紛紛向平臺推薦公司，從這里開始，借款人從個人已經(jīng)推廣到各個實(shí)業(yè)行業(yè)了。這個階段后，傳統(tǒng)類金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)自己手里需要借款的客戶也有很多啊，銀行嫌貧愛富，可是人家p2p可是共產(chǎn)主義兄弟啊，只要利息高，就能拉一把啊。一拍即合，各種擔(dān)保公司，小貸公司，房車貸，各種融資租賃，各種保險(xiǎn)公司，大家一起歡天喜地奔小康啊。各種創(chuàng)新五花八門，什么資產(chǎn)證券化，p2b，a2p，從這里開始，不僅是借款，還可以轉(zhuǎn)讓他們的債權(quán)或者收益權(quán)啊。到現(xiàn)在p2p已經(jīng)變成什么了好吧我也搞不懂了。不過不用擔(dān)心，之后各種擔(dān)保咨詢小額貸忽然覺醒，憑什么我要用你們的平臺讓你們再攔一倒，我完全可以自己搞啊，兄弟反目。

之后，你就會發(fā)現(xiàn)，通過偉大的勞動人民的智慧，民間借貸終于挺直了腰桿，從線下搞到線上了。你以為結(jié)束了嘛，扛上互聯(lián)網(wǎng)的大旗的p2p公司又向資本運(yùn)作邁出了腳步，我有流量啊，我有大數(shù)據(jù)啊，我有ppt啊，吸引了不少股權(quán)投資者，融到的資金再返利紅包，流量更多，老投資者忽悠新近投資者接盤，玩的花啊，大家可以淘寶一下陸金所，你會有所感悟的?；旧暇褪莗2p的前世今生了。

來點(diǎn)具體的，扯半天一句話，能不能投！首先普及一下收益率的問題，大家都知道余額寶，它主要投資的是貨幣基金，投資方向是央行票據(jù)，銀行同業(yè)拆解，短期債券，基本o風(fēng)險(xiǎn)，簡單點(diǎn)說收益率是隨著銀行缺不缺錢決定的，現(xiàn)在是資產(chǎn)荒，錢多項(xiàng)目少，所以說余額寶從7的收益到3點(diǎn)多的。再說p2p，給客戶10個點(diǎn)，平臺加10個點(diǎn)，資金成本20個點(diǎn)，這個成本下的壞賬率我就呵呵了。您說平臺股東背景強(qiáng)，然后你就會發(fā)現(xiàn)咳咳現(xiàn)在他們賊精賊精的把保本的條款撤下了，至于其他的平臺，保不保本也沒啥區(qū)別，借新還舊，跑路前貼個致歉信，您太不小心了投了我們對不住您了。

打個比方，就像擲篩子，余額寶每次都是2-3-4，p2p是10-15-負(fù)100，然后您看看這個風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)比，再想想，有什么項(xiàng)目別人都不給錢就指著您呢，總會有人吃虧的，不過還是讓年輕人來吧您說呢。剛看了一張陸金所借款賬戶，借款7w，還款13w多，3年期。算算月息多少，平臺又賺了多少。

算算概率，摸摸兜里的錢，再去投資（賭）一把。

平臺能跑，你能跑的掉嗎？

寫于2015年12月15日