受錢荒影響，最近銀行理財產(chǎn)品的回報持續(xù)上漲，平均收益率達到了4.25%，而且不斷刷新今年以來的最高值。（往期回顧：知財?shù)涝u測：資金趨緊，銀行理財收益率達7%）
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據(jù)知財?shù)溃╖CDxuetang）小Z研究室統(tǒng)計，5月13日-5月19日全國318家銀行共發(fā)行1925款銀行理財產(chǎn)品。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.39%，較上期上升0.04個百分點。
非保本浮動收益類理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率達到4.51%，這也是非保本類理財產(chǎn)品收益率自2015年四季度以來首次回到4.5%線上。
當(dāng)前股市、債市行情低迷，特別是A股指數(shù)跌起來沒有止住的跡象，貨幣基金和銀行理財產(chǎn)品的收益率走高，是目前投資理財?shù)妮^為靠譜的選擇。
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銀行理財產(chǎn)品這么多，良莠不齊，可能存在一些相對不靠譜的產(chǎn)品，所以在購買之前需要做一些研究，畢竟是花的自己的錢，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值是首要的目標(biāo)。
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優(yōu)先選擇銀行自產(chǎn)自銷的產(chǎn)品
銀行在發(fā)展的過程中，業(yè)務(wù)形式不斷豐富起來，其中就包括代銷理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，所以購買銀行理財產(chǎn)品，首先要搞清楚銀行理財產(chǎn)品到底是代銷，還是自銷。
辨別主要可以以下面3點為依據(jù)：
（1）仔細閱讀產(chǎn)品說明書，但凡銀行自銷的理財產(chǎn)品，說明書中都會有一個以“C”開頭的額14位數(shù)產(chǎn)品登記編碼，把編碼輸入中國理財網(wǎng)就可以查到，若是查不到則意味著不是銀行自產(chǎn)自銷的產(chǎn)品。
（2）仔細閱讀合同，觀察合同的發(fā)行方是哪家銀行，若是正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品，會有說明。
（3）仔細觀察理財產(chǎn)品提供的收益回報率。很多“飛單”的特點就在于收益率特別高，是正常銀行理財產(chǎn)品回報率的數(shù)倍。而“飛單”極易很多都是陷阱，很容易被坑。
>>>>謹(jǐn)慎選擇結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品
結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品預(yù)期收益率是一個區(qū)間，可分為保本型、保證最低收益型和非保本型，這類產(chǎn)品往往都有一個較高的最高預(yù)期收益率，但最低預(yù)期收益率則各不相同。
結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的較多，國內(nèi)賣的主要掛鉤股票、匯率、基金、利率、商品、信貸、指數(shù)以及這些的組合，應(yīng)該盡量選擇自己熟悉的掛鉤產(chǎn)品，否則不妨回避結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。歷史證明，很多結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都有僅獲得預(yù)期最低收益率的可能性。
多數(shù)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是保本類的，有的產(chǎn)品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保證本金的產(chǎn)，到期最差的情況就是零收益，但不會虧損本金。
>>>>別太關(guān)注凈值類產(chǎn)品的波動
理財產(chǎn)品的監(jiān)管逐漸嚴(yán)格以后，產(chǎn)品投向明確、以真實投資資產(chǎn)收益為基準(zhǔn)、按凈值方式分配的“基金化”理財產(chǎn)品越來越多。
與購買基金產(chǎn)品類似，購買凈值類理財產(chǎn)品的投資者將面對更多的不確定性，不僅可能享受更高的收益，也可能出現(xiàn)更大的虧損。
從風(fēng)險收益角度來看，這是銀行理財產(chǎn)品中波動最大的，因此產(chǎn)品的管理費一般與業(yè)績掛鉤，對投資者的要求也相對高一些。
>>>>牢記風(fēng)險等級，量力而行
很多銀行在為投資者推薦理財產(chǎn)品之前，會給投資者做一個風(fēng)險度承受力的測試，然后根據(jù)測試結(jié)果為投資者推薦相對應(yīng)的風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。
風(fēng)險等級一般根據(jù)理財產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險收益特點、流動性等不同因素來設(shè)定的。
銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級一般可分成5層包括：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進取型產(chǎn)品(R4)、激進型產(chǎn)品(R5)
R1和R2級：投資范圍基本一樣，多為銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信托計劃及其他金融資產(chǎn)等。
通常來看，R1級別投資低風(fēng)險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見的“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產(chǎn)品。
R3級：這一級別的產(chǎn)品除可投資于債券、同業(yè)存放等低波動性金融產(chǎn)品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動性金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過30%。
該級別不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動且有一定波動。
R4級：該級別產(chǎn)品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動性金融產(chǎn)品的比例可超過30%，不保證本金償付，本金風(fēng)險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素影響，虧損的可能性較高。
R5級：該級別產(chǎn)品可完全投資于股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產(chǎn)品，并可采用衍生交易、分層等杠桿放大的方式進行投資運作。
本金風(fēng)險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素影響，當(dāng)然，對應(yīng)的預(yù)期收益也會較高。
