前一段時(shí)間購買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，突然想到：萬一我發(fā)生了意外，那在P2P上的錢可怎么辦??？再怎么牛逼的意外險(xiǎn)也保障不了這個(gè)吶。于是我詢問了幾家自己有投資或是比較知名的網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)于這個(gè)問題，客服們給出了以下幾種答案：
平臺(tái)A（上市公司背景，P2P排行TOP20平臺(tái)，接受過多家風(fēng)投）：
“只要用戶親戚朋友可以提供足夠的證明就可以申請(qǐng)拿走?！?/p>
當(dāng)我注意到用戶信息中有個(gè)“緊急聯(lián)系人”，詢問是用來做什么的?？头卮鹗前l(fā)資產(chǎn)標(biāo)的時(shí)候借款人填寫，防止逾期了通知不到本人，和出借人沒關(guān)系的。
平臺(tái)B（民營系，某省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成員，某評(píng)測機(jī)構(gòu)安全評(píng)級(jí)A）：
1、家人可以根據(jù)身份證明等相關(guān)證明申請(qǐng)取款。
2、另外，平臺(tái)的個(gè)人設(shè)置，有個(gè)“緊急聯(lián)系人”信息，用戶可填寫緊急聯(lián)系人姓名和手機(jī)號(hào)碼。
3、當(dāng)該用戶很久時(shí)段里沒有登錄賬戶的情況下客服會(huì)與用戶聯(lián)系（我追問“很久時(shí)段”大概是多久，對(duì)方答復(fù)可能半年）。
4、前提是這個(gè)用戶的賬戶余額有錢，有回款，并且一直沒有操作的情況下才會(huì)電話與用戶聯(lián)系。
平臺(tái)C（民營系，成立近3年，注冊(cè)資金一億元人民幣）：
“建議大家，把這些賬號(hào)、密碼等資料都留一份吧”（就這一句，沒了）。
平臺(tái)D（民營系，上市公司背景，小而美的垂直行業(yè)）：
當(dāng)我詢問同樣問題時(shí)，客服發(fā)給我一張如下圖片（從內(nèi)容看應(yīng)該是從其他平臺(tái)截圖的）：
個(gè)人是覺得可操作性不大，尤其是進(jìn)入當(dāng)事人電子郵箱查找線索，這個(gè)能完整找到所有賬號(hào)密碼等信息的概率幾乎等于0?？头a(bǔ)充答復(fù)到“通常要是有相關(guān)的證明，也能提供親屬關(guān)系的證明，以及電話號(hào)碼之類的信息，以后也是可以變現(xiàn)的”。末了，客服不忘貼心說了句“放寬心哈，開心過好每一天哦?！鄙挛蚁氩婚_……
綜上所述，最好的情況就是投資人賬戶在存款情況下沒有操作超過半年，客服有可能和緊急聯(lián)系人確認(rèn)，大部分都是需要在投資人出現(xiàn)意外后，由親屬找到平臺(tái)，提供關(guān)系證明和proof of death（用英文說的委婉一些吧），在投資項(xiàng)目到期后是可以取現(xiàn)的。
順便也說一個(gè)現(xiàn)象，最開始我是在P2P平臺(tái)的用戶群里詢問，不少用戶看到這個(gè)問題第一個(gè)反應(yīng)就是“你是在詛咒你自己嗎”“這個(gè)事情滿忌諱問的吧”“呸呸呸你不要烏鴉嘴”等，后來我就單獨(dú)找各平臺(tái)客服溝通了。也從側(cè)面看出，不少網(wǎng)貸用戶要不沒有想過這個(gè)問題，要不就覺得考慮它是件不吉利的事情。
其實(shí)，就和保險(xiǎn)的性質(zhì)一樣：大家肯定都不希望遇到不幸，可萬一小概率事件發(fā)生，家庭還要承擔(dān)金錢上的損失，那真是雪上加霜了。
投資人需要怎么做？
1、將相關(guān)信息記在紙上
相關(guān)信息包括2種，一是平臺(tái)信息，比如目前投資平臺(tái)的名稱、網(wǎng)址、客服熱線、平臺(tái)賬號(hào)密碼等；二是自己的投資信息：投資的本息金額、到期時(shí)間、平臺(tái)取現(xiàn)密碼、關(guān)聯(lián)銀行卡賬號(hào)密碼等等。也就是說，整個(gè)取現(xiàn)操作過程中需要用到的各類信息。如果怕遺漏的話，可以自己在取現(xiàn)的時(shí)候?qū)⒚總€(gè)環(huán)節(jié)記錄下。
2、將信息紙張放在適當(dāng)?shù)牡胤?/p>
什么叫適當(dāng)?shù)牡胤?？就是……平時(shí)沒那么容易發(fā)現(xiàn)，但是認(rèn)真找能找到地方（老實(shí)說我也沒什么經(jīng)驗(yàn)，大家根據(jù)自家地形好好考慮吧）。因?yàn)橛胁簧偃朔旁赑2P平臺(tái)的錢屬于私房錢，所以放在太明顯的地方自己估計(jì)比較介意。如果不介意的話，也可以將自己的保險(xiǎn)單、投資數(shù)據(jù)、借貸收據(jù)等身家信息放在一起。
3、如果你有銀行保險(xiǎn)箱
其實(shí)不少家庭尤其是新婚家庭會(huì)在銀行租用保險(xiǎn)箱（為什么呢？用來存放結(jié)婚時(shí)親戚長輩給的金飾啊，我一個(gè)親戚就是這樣），那么就可以將自己資產(chǎn)相關(guān)信息也一同放在保險(xiǎn)箱里，保險(xiǎn)箱的價(jià)格一般幾百元一年吧，以某銀行的保險(xiǎn)箱為例：
A型（65mmxl20mmx540mm)180元/箱（每年）
B型（120mmx120rnmx540mm)280元/箱（每年）
C型（65mmxZS0mmx540mm)380元/箱（每年）等等
如果保管箱的承租人過世了，那么家屬可以憑借承租人的proof of death、公證機(jī)關(guān)的遺囑（如果有）、法院裁定書（如果有）、繼承人身份證等提出開箱申請(qǐng)。當(dāng)然，前提還是家人知道你有這么個(gè)銀行保險(xiǎn)箱。
以上方法并不僅限于網(wǎng)貸平臺(tái)，和自己金錢相關(guān)的重要資料、憑證信息等也是通用的。
網(wǎng)貸平臺(tái)是不是也需要考慮這一點(diǎn)？
在與幾家網(wǎng)貸平臺(tái)客服咨詢過程中，只有一家平臺(tái)利用了投資人的“緊急聯(lián)系人”信息，并根據(jù)用戶的賬戶余額和操作情況，人工判斷進(jìn)行聯(lián)系（但是這個(gè)“緊急聯(lián)系人”只是可選填，而且放在一個(gè)很不起眼的位置）。后續(xù)我也繼續(xù)又問了幾家大型的、有一定背景、在各類排行版均名列前茅的P2P平臺(tái)，基本也都是得到這樣的回復(fù)：萬一遇到這種情況，親屬可拿相關(guān)證明，根據(jù)國家對(duì)應(yīng)法規(guī)取現(xiàn)（好官方啊）。
目前大部分網(wǎng)貸平臺(tái)并沒有針對(duì)投資人意外情況下的資產(chǎn)保障措施，而這種事件雖然屬于小概率，一旦碰到卻非常容易讓投資人的家屬在失去親人的同時(shí)，再遭受財(cái)務(wù)上的損失。建議P2P機(jī)構(gòu)可以基于上述那家平臺(tái)的做法進(jìn)一步完善保障機(jī)制，比如：
*將用戶信息中的“緊急聯(lián)系人”字段設(shè)置為必選項(xiàng)。
*優(yōu)化用戶管理算法（一不留神又散發(fā)出產(chǎn)品汪的氣息了），自動(dòng)整理出半年或一年沒有登錄記錄且賬戶里還有余額的投資人信息。
*客服根據(jù)以上用戶名單，聯(lián)系投資人或緊急聯(lián)系人確認(rèn)。
完善投資人在突發(fā)意外情況下的資金保障，其實(shí)也是網(wǎng)貸平臺(tái)的一種有效增信方式。
另外，網(wǎng)貸平臺(tái)也可以考慮與保險(xiǎn)公司深度合作。目前是有保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)推出借款人意外險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)還款，以保障投資人的利益，但是對(duì)出借人還沒有相關(guān)險(xiǎn)種，多考慮考慮保險(xiǎn)+P2P的合作模式，給投資人的資金也上一把鎖唄！
當(dāng)然！希望自己和大家都長命百歲一生平安福如東海壽比南山！嗯！
