? ? ? ?建筑行業(yè)投保的險(xiǎn)種多，但涉及人身保障的大概有以下四種：建筑工程一切險(xiǎn)、建筑團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、建設(shè)項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)。筆者辦理多起建筑工地農(nóng)民工損害賠償案件，發(fā)現(xiàn)施工單位或包工頭會(huì)幫工人投保建筑意外傷害保險(xiǎn)，但很少有施工單位投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)投的好，不僅利于農(nóng)民工及時(shí)得到賠償，一定程度上也可減輕包工頭或施工單位負(fù)擔(dān)。哪種保險(xiǎn)更適合，主要要清楚它們的區(qū)別。
一、建筑工程一切險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）
1、概念：以在建工程的主體在整個(gè)工程建設(shè)期內(nèi)，發(fā)生的與工程相關(guān)的物質(zhì)損失、費(fèi)用損失和賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程損失，包括對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
2、賠償對(duì)象：工地外來(lái)人員。
3、不負(fù)責(zé)賠償對(duì)象：工地干活的農(nóng)民工。
4、點(diǎn)評(píng)：該險(xiǎn)只賠工地外來(lái)人員，不賠工地本身人員及其聘用或雇傭人員。
5、舉例：比如外來(lái)人員擅自進(jìn)入工地，導(dǎo)致被水泥塊壓傷，這種情況下保險(xiǎn)公司是要賠償?shù)?。但如果受傷人員本身就是工地干活的農(nóng)民工，那么保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹?/p>
6、結(jié)論：建設(shè)工程一切險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)移施工單位關(guān)于農(nóng)民工受傷的風(fēng)險(xiǎn)。
二、建筑團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）
1、概念：是指建筑企業(yè)為施工現(xiàn)場(chǎng)從事施工作業(yè)和管理的人員，向保險(xiǎn)公司辦理建筑意外傷害保險(xiǎn)、支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)在施工活動(dòng)過(guò)程中發(fā)生的人身意外傷亡事故、遭受意外傷害的施工人員實(shí)施賠付的商業(yè)保險(xiǎn)。
2、賠償對(duì)象：受傷的施工人員（當(dāng)然包括農(nóng)民工）。
3、不負(fù)責(zé)賠償對(duì)象：工地外來(lái)人員。
4、點(diǎn)評(píng)：意外險(xiǎn)的受益人，是受傷的施工人員不是施工企業(yè)。
5、舉例：比如工地上泥工受傷，法定損失金額為10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)賠償泥工7萬(wàn)元。如果泥工懂法的話，泥工還可向施工單位或包工頭要10萬(wàn)元，而非3萬(wàn)元。因?yàn)榻ㄖ馔鈧﹄U(xiǎn)并不當(dāng)然免除包工頭或施工單位的法定賠償責(zé)任。
6、結(jié)論：建筑意外傷害險(xiǎn)仍然無(wú)法轉(zhuǎn)移施工單位關(guān)于農(nóng)民工受傷的風(fēng)險(xiǎn)。
三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）
1、概念：是以被保險(xiǎn)人對(duì)其所雇傭的員工在受雇期間從事相關(guān)工作時(shí)因意外事故或患職業(yè)病導(dǎo)致傷殘、死亡的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。
2、賠償對(duì)象：雇員或聘用的人員（包括工地農(nóng)民工）。
3、不負(fù)責(zé)賠償對(duì)象：工地外來(lái)人員。
4、點(diǎn)評(píng)：該險(xiǎn)受益人是雇主或施工單位，不是農(nóng)民工。
5、舉例：比如工地上泥工受傷，法定損失金額為10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)幫助施工單位賠償泥工7萬(wàn)元，那么泥工還可向施工單位或包工頭或雇主要3萬(wàn)（補(bǔ)差）。如果保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)幫助施工單位賠償泥工10萬(wàn)元，那么泥工則不能向施工單位或包工頭或雇主再要了。這點(diǎn)是跟建筑意外傷害保險(xiǎn)最大的區(qū)別。
6、結(jié)論：作為工傷險(xiǎn)的補(bǔ)充，除為事故人員提供額外的保險(xiǎn)保障，更為企業(yè)雇主轉(zhuǎn)移事故責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)。但因?yàn)槭巧虡I(yè)保險(xiǎn)，故保險(xiǎn)費(fèi)較貴。?
四、建設(shè)項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)（非商業(yè)保險(xiǎn)）
1、概念：工傷保險(xiǎn)，是國(guó)家和社會(huì)為在工作、生產(chǎn)過(guò)程中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及其親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。建設(shè)項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)是工傷保險(xiǎn)在針對(duì)建筑行業(yè)的特殊情況作出的一種保障。
2、賠償對(duì)象：工地職工或農(nóng)民工。
3、不負(fù)責(zé)賠償對(duì)象：工地外來(lái)人員。
4、點(diǎn)評(píng)：是工傷保險(xiǎn)制度在建筑行的應(yīng)用，有了該制度，農(nóng)民工可以像正式職工一樣享受工傷保險(xiǎn)待遇。
5、舉例：農(nóng)民工工地受傷后，可以申請(qǐng)工傷認(rèn)定，獲得工傷保險(xiǎn)待遇（注意：1、司法實(shí)踐中，建筑行業(yè)農(nóng)民工與用人單位的關(guān)系一般不會(huì)被認(rèn)定為勞動(dòng)關(guān)系，而系雇傭或提供勞務(wù)關(guān)系。2、該種工傷保險(xiǎn)待遇不以雙方存在勞動(dòng)關(guān)系為前提，可以直接申請(qǐng)工傷認(rèn)定，只要認(rèn)定為工傷，就可獲得，國(guó)家先后出臺(tái)意見(jiàn)進(jìn)行規(guī)定。3、之所以要這樣規(guī)定，就是為了更好的保護(hù)農(nóng)民工。）
6、結(jié)論：工傷保險(xiǎn)一般是針對(duì)與用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系的員工。建筑行業(yè)而言，施工單位也有正式的員工，比如必備的技術(shù)人員，這種人員享受工傷保險(xiǎn)是沒(méi)有任何問(wèn)題。關(guān)健的是工地上干活的農(nóng)民工，比如泥工，這個(gè)項(xiàng)目做完了，就到另外一個(gè)地方找活干，所以基本上施工單位不會(huì)和其簽訂勞動(dòng)合同。同時(shí)，建筑領(lǐng)域非法轉(zhuǎn)包、層層轉(zhuǎn)包，違法分包現(xiàn)象很普遍。有些農(nóng)民工不是施工單位請(qǐng)來(lái)干活的，而是施工單位轉(zhuǎn)包或分包給包工頭后，再由包工頭請(qǐng)農(nóng)民工來(lái)工地干活，更不會(huì)簽訂什么勞動(dòng)合同。針對(duì)這種現(xiàn)實(shí)情況，為了保障農(nóng)民工利益。2014年之后，國(guó)家先后發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好建筑業(yè)工傷保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見(jiàn)》、《關(guān)于鐵路、公路、水運(yùn)、水利、能源、機(jī)場(chǎng)工程建設(shè)項(xiàng)目參加工傷保險(xiǎn)工作的通知》。該些意見(jiàn)針對(duì)建筑行業(yè)的特點(diǎn)，要求建筑施工企業(yè)對(duì)相對(duì)固定的職工，應(yīng)按用人單位參加工傷保險(xiǎn)；對(duì)不能按用人單位參保、建筑項(xiàng)目使用的建筑業(yè)職工特別是農(nóng)民工，按項(xiàng)目參加工傷保險(xiǎn)。以建設(shè)項(xiàng)目為單位參加工傷保險(xiǎn)的，可在各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)中優(yōu)先辦理參加工傷保險(xiǎn)手續(xù)。建設(shè)單位在辦理施工許可手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交建設(shè)項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)參保證明，作為保證工程安全施工的具體措施之一。安全施工措施未落實(shí)的項(xiàng)目，各地住房城鄉(xiāng)建設(shè)主管部門不予核發(fā)施工許可證。
? ? ? ?通過(guò)對(duì)以上四種保險(xiǎn)的分析比較，最能基本保障農(nóng)民工及施工單位權(quán)益的保險(xiǎn)是建設(shè)項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)則是對(duì)工傷保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，建筑意外傷害保險(xiǎn)某種意義上說(shuō)則更是施工單位對(duì)農(nóng)民工的一種保險(xiǎn)福利，但對(duì)施工單位作用不大。建筑工程一切險(xiǎn)雖然名稱叫一切險(xiǎn)，但實(shí)際保障對(duì)象根本不是農(nóng)民工。
