你知道通過什么渠道購買保險最靠譜嗎？本文讓你全面了解購買保險的三大途徑，非常直觀地看到每個渠道的優(yōu)缺點，看看哪款才是你的菜？
一、保險代理人
保險代理人是大家最熟悉的購買渠道，也是保險市場最傳統(tǒng)的銷售方式，《保險法》第一百一十七條對代理人有很明確的定義：
保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。
從定義上看，保險代理人代表的是保險公司，必須在該保險公司授權的范圍開展業(yè)務，也就是說其銷售的產(chǎn)品和區(qū)域范圍都必須在保險公司授權范圍內(nèi)。
優(yōu)點：
1、有公司做背書。保險代理人代表的是保險公司，所以他可以背靠保險公司的資源。
2、核賠后理賠速度較快。這是某些保險公司主打的優(yōu)勢之一，但也并不是每一家保險公司都能做到優(yōu)質(zhì)的服務，國內(nèi)在理賠服務上做的比較好的公司有友邦、中意、同方等公司。
3、附加的價值服務。保險公司會通過贈送一些價值服務，比如金融理財講座等，來吸引客戶，贏得客戶的好感。
缺點：
1、所售產(chǎn)品比較單一。代理人只能銷售一家保險公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品選擇面必然比較窄。
2、某些產(chǎn)品定價過高。這基本是被業(yè)界吐槽最多的一點，某些至今在市面依舊熱銷的產(chǎn)品，只要稍稍和其他產(chǎn)品對比一下，就立馬遜色了。
3、代理人素質(zhì)層次不齊。因為保險從業(yè)門檻低，必然導致從業(yè)人員素質(zhì)不一，有些代理人的業(yè)務不過關，只管銷售不管理賠，例如有些代理人不會提示客戶如實告知身體體況，日后很可能引發(fā)理賠糾紛。
二、保險經(jīng)紀人
保險經(jīng)紀人是近年來新興的一種保險業(yè)態(tài)，目前國內(nèi)比較有名的明亞、大童、泛華等保險經(jīng)紀公司。根據(jù)《保險法》第一百一十八條規(guī)定：
保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險代理人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)，包括保險經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)。
從定義看，經(jīng)紀人和代理人的區(qū)別最主要在于其立場，保險經(jīng)紀人是代表投保人利益的，投保人是他的第一負責人。
優(yōu)點：
1、選擇的產(chǎn)品面廣。保險經(jīng)紀人可同時售多家公司的產(chǎn)品，涵蓋各險種。
2、經(jīng)紀人更能從客戶需求出發(fā)。經(jīng)紀人不代表任何一家公司，所以他是代表客戶利益的，能夠從相對客觀的角度幫助客戶選擇所需，目的是幫助客戶認識風險、選擇適合自己的產(chǎn)品。例如中端收入家庭，更在意性價比，得到基礎保障，可通過產(chǎn)品搭配組合來實現(xiàn)；而高收入家庭則更注重服務，對價格更不敏感，可挑選優(yōu)質(zhì)綠通服務的產(chǎn)品。
3、經(jīng)紀人從業(yè)范圍更廣。經(jīng)紀人是可以全國展業(yè)的，而不局限于某個城市。
缺點：
1、溝通時間比較久。經(jīng)紀人通常并不會一開始就銷售產(chǎn)品，而是會先和投保人交流，分析其家庭風險情況，接下來才是制定整套方案，在方案中呈現(xiàn)產(chǎn)品，所以前期溝通時間比較久。
2、相對保險公司來說，可能不會有太多的優(yōu)惠活動等。
三、互聯(lián)網(wǎng)平臺
因為目前不少保險公司和保險經(jīng)紀公司都已經(jīng)開發(fā)出了自己的投保平臺，有網(wǎng)站、APP，甚至微信，逐漸成為保險代理人和經(jīng)紀人開展業(yè)務的一種方式。這里所說的互聯(lián)網(wǎng)平臺特指不需要通過保險代理人或經(jīng)紀人，可以自己投保的互聯(lián)網(wǎng)平臺。
優(yōu)點：
1、可能會有額外的優(yōu)惠。例如去年很火爆的眾安尊享E生，在活動期間就可以通過分享給好友而獲得折扣。不過我本人對這類產(chǎn)品仍持保留意見，畢竟它的理賠、服務等還未經(jīng)過大規(guī)模長時間的市場檢驗。
2、購買方便，出單迅速。直接在網(wǎng)上填寫信息，省去了紙質(zhì)投保的來回遞交傳達信息的成本和時間；像意外險等核保比較簡易的險種，一般在投保第二日凌晨就開始生效。
3、信息獲得便捷。在網(wǎng)銷平臺，你可以迅速搜到這款產(chǎn)品相關的合同、投保注意事項等信息。
缺點：
1、額度比較低。通常網(wǎng)銷平臺的產(chǎn)品，所售額度都比較低，例如很多終身重疾網(wǎng)絡投保的限額是30萬。我覺得設置較低額度是保險公司控制風險的手段，因為網(wǎng)銷沒有人工指導，可能會增大帶病投保等風險。
2、挑選產(chǎn)品花費的精力較多。目前每個互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的產(chǎn)品都不太一樣，如果選擇自己在互聯(lián)投保，就需要同時上好幾個平臺，挑選出產(chǎn)品，自己一一對比。
3、健康告知填寫易出問題，為日后理賠糾紛埋下地雷。在互聯(lián)網(wǎng)上自己投保，尤其需要注意的就是健康告知，這里暗藏的風險是投保人對健康告知不清晰，不知道哪些需要告知，哪些不需要，如果某些疾病未告知，很可能在日后理賠的時候被保險公司抓住“小辮子”而成為拒賠的理由。
4、對于產(chǎn)品的理解可能存在一些偏差。保險實質(zhì)是一份合同，它的保障與免責在合同中都有明確寫明，但是對于非從業(yè)人員來說，難免對合同的理解可能產(chǎn)生偏差。
綜上對比，互聯(lián)網(wǎng)平臺最便捷，風險也較大；保險經(jīng)紀人的產(chǎn)品庫豐富，從客戶需求出發(fā)；代理人背靠大公司，人員素質(zhì)需甄選。對于簡易的險種，如意外險、定期壽險等，可自己直接從互聯(lián)網(wǎng)平臺購買，對于重疾類產(chǎn)品、教育金或養(yǎng)老金等帶有投資性的產(chǎn)品，最好找業(yè)務精湛的經(jīng)濟人或代理人詳細了解后再購買。
PS: 那么，如何找到業(yè)務精湛的經(jīng)紀人或代理人呢？需要你自己去甄別，兩個方法：
方法一：你自己要先對保險有一個大致的了解，如果你有時間，網(wǎng)上有大把資料供你參考，有了這個基礎在你和經(jīng)紀人或代理人進行交流后自然能夠知道他有多少“料”，而不至于被牽著鼻子走。
方法二：多找?guī)讉€從業(yè)人員交流，很容易就分辨出誰的墨水多，誰的方案更實在。
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樂媽：華工碩士，曾在大型國企、咨詢公司工作過，做過2年的全職媽媽，目前為互聯(lián)網(wǎng)母嬰編輯和明亞保險經(jīng)紀人，組織廣州線下現(xiàn)金流游戲。
