說到額度大、周期長的貸款，就不得不提到房貸了。申請房貸有兩種方式：商業(yè)貸款和公積金貸款。很多小伙伴買房都想用公積金貸款，因為它比商業(yè)貸款利率低，但因為不懂公積金的相關政策，沒能申請成功，或者沒用對公積金。那指旺君就來和大家簡單聊聊公積金貸款買房需要注意的一些事項。

1）能不能用公積金申請

如果想要用公積金貸款，主要看四個因素：你買的房子支持不支持，你的公積金賬戶有沒有問題，你的征信有沒有不良記錄，公積金中心是否支持；如果這四個因素有一個不支持，那就不能用公積金貸款。比如說商業(yè)用房、車庫這些非居住用地是不能用公積金貸款的，而且不同地方對公積金賬戶的繳存比例，繳存次數(shù)，斷繳，補繳有不同的要求，如果你的公積金有斷繳記錄，很有可能申請不到公積金貸款哦。再比如想用公積金異地貸款買房，這就需要咨詢下公積金中心是否支持。

2）如何用好公積金

如果能用公積金貸款，接下來要考慮的就是如何用足貸款額度，用足貸款時間了。一般來說，公積金的額度是根據(jù)房屋的價格，當?shù)毓e金中心確定的最高貸款額度，公積金賬戶余額，還款能力這四個方面計算的，從這四個條件中選出的最小值就是你能貸的最高額度。所以，如果小伙伴想要申請公積金貸款，可以綜合這四個因素，盡量讓自己的公積金貸款額度最高。比如貸款買房前，先不提取公積金，因為有可能會影響貸款額度。

除了提高額度，還要想辦法讓自己的貸款時間盡量長。因為很多地方的公積金規(guī)定：貸款時間+貸款人年齡不得超過70歲，所以，如果是夫妻貸款，可以讓年紀小的一方做貸款人，可以申請到更長的貸款時間。

2、借款額度不高，需用款方便，主要用于日常正常消費

如果需要額度不高，希望用款比較方便，尤其是用于日常的正常消費，可以選擇信用卡和花唄、白條等消費類貸款。它們的優(yōu)點是在一定時間，一定額度內(nèi)免息，降低借款成本。不過如果一不小心逾期的話，也會被收取高額利息，影響征信。

這里重點說下信用卡，如果你正打算申請一張信用卡，或者對手里的信用卡不滿意，可以按照下面的方式來選卡：

1）選發(fā)卡行

如果對卡片沒有特殊偏好，純粹是為了利用信用卡的免息期，可以選擇一些股份制銀行，比如招商、浦發(fā)、廣發(fā)等，因為這些銀行對信用卡業(yè)務相對比較重視，整體服務也比較好。

如果能選擇與自己工資卡同屬一家銀行的信用卡，就更好了，因為這樣申請成功率高，審核速度快，額度也更高。

2）挑卡片種類

如果有明確需求，就要根據(jù)自己的實際消費需求選擇信用卡了。比如，常去超市購物就辦一張超市聯(lián)名卡；經(jīng)常網(wǎng)購可以辦理淘寶聯(lián)名卡；頻繁出差、旅游則可以選擇航空聯(lián)名卡；女性可以選擇各類女性專屬權益卡；而年輕時尚一族則可以考慮入手各類時尚主題卡和DIY卡，等等。

3）注意相關費用

信用卡的費用很多，像年費、取現(xiàn)手續(xù)費、分期手續(xù)費、違約金等等。建議大家在申卡前先了解下你申請的卡片都有哪些費用，哪些費用可以減免等等，比如有的銀行雖然需要繳納年費，但只需要每年刷卡幾次就可以減免、或者用積分兌換年費等。

4）了解積分規(guī)則

除了消費場景、費用，還需要注意的就是信用卡的積分規(guī)則，包括消費多少錢積一分，積分可以兌換哪些商品，是否可以兌換航空里程，積分的有效期等等。

3、借款額度小，著急用錢，主要用于短期現(xiàn)金類周轉

如果借款的額度小，但特別著急用錢，主要用于短期現(xiàn)金類周轉，大家可以試試互聯(lián)網(wǎng)上的小額貸款，比如借唄、金條等，它們的優(yōu)點是放款速度快，提前還款不收利息，不過利息較高，按照每天萬分之2-5的利率收取費用，而且不是對所有人開放。

除了上面的貸款，我們經(jīng)常遇到的還有熟人借款、P2P借款、消費金融平臺借款等。大家可以綜合借款難度、放款時間、貸款利率、貸款額度等因素來綜合考慮。

如何還款最合理

找到合適的借款渠道，接下來的問題就是如何還款了。雖然還款方式有很多，但目前最常用的有兩種，一種是等額本息還款法，一種是等額本金還款法。下面，指旺君就來談談這兩種還款方式。

等額本息還款法，就是借款人在還款時間內(nèi)，以相等的金額償還貸款本金和利息。它的特點是每期還款的金額相等。

而等額本金還款法，就是借款人在還款時間內(nèi)，以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減。它的特點是每期還款金額不相等，前期還款金額較多，之后逐漸減少。在貸款時間，貸款利率相同的條件下，等額本金還的利息更少。

雖然等額本金還的利息少，但這種還款方式并不適合所有人，因為這種還款方式前期的還款壓力比較大。所以，如果你前期資金并不緊張，可以選擇等額本金方式，這樣可以降低全部的利息支出；但如果你前期資金緊張，可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但可以降低還款壓力。等有資金的時候適當選擇提前還款，同樣能夠降低利息。

說到提前還款，指旺君最后再給大家分享一些還款的小技巧：

1、如果你正享受著公積金貸款或較低的折扣利率，那么不必急于還款，畢竟利率現(xiàn)在處于下行通道。如果提前還貸后再貸款購房，再想借到這么便宜的錢就幾乎不可能了。

2、如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。因為公積金貸款利率比商貸低不少哦。

3、如果你是做生意的買賣人，手里需要更多的流動資金，如果投資回報率高于貸款利率，則無需提前還貸。再說呢，生意人往往需要拆借資金，一旦急用錢，再到銀行貸款往往利率較高，所以不建議提前還貸。